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第1篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險防范

1供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個角度來分析，廣義的供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的整合，由供應(yīng)鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈上的真實貿(mào)易為背景，以企業(yè)經(jīng)營的貿(mào)易行為產(chǎn)生的確定的未來現(xiàn)金流為直接還款來源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關(guān)貿(mào)對象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)過程中有針對性的信用增級、擔(dān)保、融資、風(fēng)險規(guī)避、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險因素分析

2.1政策風(fēng)險

一方面，供應(yīng)鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷充實與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過相關(guān)的司法程序維護(hù)自己權(quán)益就會面臨一定的困難，尤其是我國動產(chǎn)浮動抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動產(chǎn)浮動抵押面臨主要抵押財產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔(dān)保物債權(quán)的不穩(wěn)定。另一方面，供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)對應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容撰寫缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導(dǎo)致商業(yè)銀行在相應(yīng)債權(quán)到期后無法順利實現(xiàn)自身權(quán)利。

2.2信用風(fēng)險

信用風(fēng)險也被稱作違約風(fēng)險，它是指交易對手在合同到期時未能履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是整個供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是對單個企業(yè)作為主要考察對象，而供應(yīng)鏈金融是通過核心企業(yè)作為傳導(dǎo)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)、倉儲物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運(yùn)營模式。因此，供應(yīng)鏈金融主體的多元化也勢必造成風(fēng)險源的多元化、復(fù)雜化，而這些風(fēng)險突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風(fēng)險與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險。在資金引發(fā)的風(fēng)險方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣風(fēng)險會迅速波及當(dāng)前供應(yīng)鏈條上的各個主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財務(wù)等問題，無法歸還信貸資金與利息都會使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險的方面，由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對質(zhì)押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，在整個監(jiān)管過程中，商業(yè)銀行只過于依賴第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對質(zhì)押物處置不當(dāng)就會導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險甚至重大損失。

2.3市場風(fēng)險

所謂金融市場風(fēng)險是指由于金融市場環(huán)境的變動及不確定性造成市場商品價格大幅變動而給銀行帶來的風(fēng)險，主要分為價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險。首先，價格風(fēng)險是市場上商品價格變動所帶來的風(fēng)險。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來源，所以平穩(wěn)的市場價格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因為市場價格下跌則會導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險。其次，匯率風(fēng)險是由于匯率波動繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行的長期市值和凈收益下降的風(fēng)險，供應(yīng)鏈中，如果相關(guān)的供應(yīng)鏈主體涉及國際結(jié)算，匯率則會對融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險。最后，利率風(fēng)險是指金融市場利率發(fā)生變化對商業(yè)銀行造成的損失。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品在定價方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價方式，如果國家對當(dāng)前利率進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當(dāng)前市場利率及時調(diào)整其戰(zhàn)略計劃，那么銀行只能承擔(dān)此期間因利率調(diào)整而帶來的風(fēng)險。

2.4操作風(fēng)險

根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點來看，其面臨的操作風(fēng)險主要因素有信貸流程不完善、內(nèi)部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導(dǎo)致的風(fēng)險，由于供應(yīng)鏈融資過程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復(fù)雜，且由于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過程中，信貸經(jīng)辦人員無據(jù)可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險;其次，內(nèi)部因素導(dǎo)致的風(fēng)險。內(nèi)部因素主要是指供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)管過程中，由于其經(jīng)驗、技能不足或者人為主觀原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導(dǎo)致的風(fēng)險;第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險。外部因素主要是自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險一旦涉及供應(yīng)鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來風(fēng)險。

3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控措施

3.1建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件

首先，商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強(qiáng)影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時對供應(yīng)鏈金融內(nèi)的其他交易主體進(jìn)行嚴(yán)格篩選。其次，鼓勵核心企業(yè)對其上下游的交易企業(yè)設(shè)置獎罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險。

3.2建立科學(xué)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

構(gòu)建科學(xué)的供應(yīng)鏈風(fēng)險預(yù)警機(jī)制可以有效對供應(yīng)鏈內(nèi)可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測與防范，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生的源頭，提前對風(fēng)險源進(jìn)行處理，降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險發(fā)生概率，具體可以從以下幾個方面實施供應(yīng)鏈金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制:首先，建立科學(xué)的風(fēng)險分析機(jī)制。科學(xué)的風(fēng)險分析機(jī)制能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈金融風(fēng)險信號的檢測診斷功能，通過發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號，應(yīng)用當(dāng)代科學(xué)的風(fēng)險診斷技術(shù)對其進(jìn)行分析與判斷，對風(fēng)險的大小與可能帶來的不良后果進(jìn)行評估。風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的基本辦法是將其采集的信號傳輸給供應(yīng)鏈金融預(yù)警分析系統(tǒng)，通過各項風(fēng)險指標(biāo)與風(fēng)險預(yù)警的判斷模型對風(fēng)險的發(fā)展趨勢以及可能帶來的不良后果進(jìn)行判斷;其次，完善風(fēng)險預(yù)警后相應(yīng)措施。通過供應(yīng)鏈金融預(yù)警信號進(jìn)行分析，根據(jù)不同的風(fēng)險類別對風(fēng)險進(jìn)行有效處理，將可能出現(xiàn)的損失降到最小。

3.3加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險管理

供應(yīng)鏈金融必須基于真實的貿(mào)易背景并以貿(mào)易項下利潤的實現(xiàn)與結(jié)算的控制去引導(dǎo)現(xiàn)金回流至銀行的通道，進(jìn)而保證了銀行信貸資金的還款來源。因此信貸資金的專款專用體現(xiàn)了現(xiàn)金流的有效管理，也是保障融資企業(yè)還款來源的核心技術(shù)之一。首先，流量管理。商業(yè)銀行對現(xiàn)金的流量管理具體地體現(xiàn)為授信額度與規(guī)模。因此，商業(yè)銀行要重點考察現(xiàn)金流量與授信企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模與支持性資產(chǎn)的匹配狀況，以及供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)內(nèi)各主體的經(jīng)營能力;其次，流向管理。商業(yè)銀行要在供應(yīng)鏈金融的具體環(huán)節(jié)通過對回流資金的時間、額度與路徑的控制，實現(xiàn)對現(xiàn)金流向的控制;最后，循環(huán)周期管理。這種管理方式要在綜合行業(yè)結(jié)算方式、平均銷售周期的基礎(chǔ)上，計算出一個完成的資金循環(huán)時間，從而保證授信企業(yè)在供應(yīng)鏈內(nèi)完成資金流與物流的循環(huán)。

參考文獻(xiàn):

［1］楊晏忠.論商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險防范［J］．金融論壇，2007(10)．

［2］李毅學(xué)，馮耕中，屠惠遠(yuǎn).供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新中下側(cè)風(fēng)險規(guī)避銀行的貸款額度分析［J］．系統(tǒng)科學(xué)與數(shù)學(xué)，2009(4)．

第2篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)集群 供應(yīng)鏈金融 推動措施

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）01-053-04

產(chǎn)業(yè)集群快速發(fā)展的一個重要推動因素就是大規(guī)模的資金支持，然而，由于國內(nèi)的金融體系尚未完善，產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展過程中存在著巨大的資金缺口。這嚴(yán)重地制約了產(chǎn)業(yè)集群的健康、可持續(xù)發(fā)展。供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生與發(fā)展為產(chǎn)業(yè)集群的資金問題解決提供了契機(jī)，其與產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展形成了相互推進(jìn)的良好形勢。

一、產(chǎn)業(yè)集群與供應(yīng)鏈金融相關(guān)理論

（一）產(chǎn)業(yè)集群

1.概念。產(chǎn)業(yè)集群主要是指：在同一個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，由地理位置相近的若干個關(guān)聯(lián)公司或機(jī)構(gòu)共同組成的共生、互補(bǔ)性企業(yè)群體。

2.特點。產(chǎn)業(yè)集群主要具有區(qū)域性、網(wǎng)絡(luò)性以及共生性等特點。其中，區(qū)域性體現(xiàn)在：產(chǎn)業(yè)集群中的有關(guān)企業(yè)在地理位置上形成了一定的集聚現(xiàn)象。這樣有助于企業(yè)間的資源共享，擴(kuò)大企業(yè)的整體發(fā)展優(yōu)勢。“塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū)”的形成源于該特征。網(wǎng)絡(luò)性體現(xiàn)在：產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部成員處于不同的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)節(jié)點上，經(jīng)過長期的交流與合作，逐步形成了供應(yīng)鏈貿(mào)易交叉模式，進(jìn)而形成了聯(lián)系密切的網(wǎng)狀產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。共生性體現(xiàn)在：產(chǎn)業(yè)集群中的成員彼此間在經(jīng)濟(jì)甚至文化等方面都是聯(lián)系密切的，彼此之間共同構(gòu)成了一個較為松散的利益共同體。其在一定程度上，有著共同的發(fā)展目標(biāo)以及利益，所以，其具有明顯的相對共生性。

3.金融支持。隨著產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展壯大，其對資金的需求量與日俱增。單純地依靠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資是很難滿足集群發(fā)展需求的。相對于金融融資，供應(yīng)鏈金融融資方式更加適用于產(chǎn)業(yè)集群。充分利用產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)間的資金來往，能夠有效地加快企業(yè)的資金流動，提高企業(yè)的資金使用效率，并為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利益。所以說，制定行之有效的供應(yīng)鏈金融融資安排，是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，實現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)實力提高的重要途徑。

（二）供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融主要是指：供應(yīng)鏈內(nèi)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)或物流金融企業(yè)根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的貿(mào)易以及資金狀況，提供給有關(guān)企業(yè)的金融或資金服務(wù)，進(jìn)而滿足企業(yè)的融資需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（三）產(chǎn)業(yè)集群與供應(yīng)鏈金融間關(guān)系

1.產(chǎn)業(yè)集群為供應(yīng)鏈金融提供了良好的企業(yè)環(huán)境。供應(yīng)鏈金融的存在與發(fā)展，勢必離不開供應(yīng)鏈上的節(jié)點企業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈能夠為供應(yīng)鏈金融提供穩(wěn)定的需求節(jié)點。目前，我國的東南沿海地區(qū)，已經(jīng)形成了密集的產(chǎn)業(yè)集群，為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了有利的發(fā)展環(huán)境。同時，產(chǎn)業(yè)集群在形成的過程中，受到了我國政府的大力扶持，具有較好的政策優(yōu)勢以及品牌效應(yīng)，具有強(qiáng)大的生命力。所以，在產(chǎn)業(yè)集群中發(fā)展供應(yīng)鏈金融具有風(fēng)險低、環(huán)境穩(wěn)固等優(yōu)勢。

2.供應(yīng)鏈金融有助于產(chǎn)業(yè)集群融資目標(biāo)實現(xiàn)。產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展需要長短期的金融支持。供應(yīng)鏈金融在為集群供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)提供短期融資服務(wù)時，通過資產(chǎn)融資租賃安排亦是實現(xiàn)了長期融資服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的服務(wù)對象多數(shù)為中小型企業(yè)，這能夠有效滿足中小企業(yè)居多的產(chǎn)業(yè)集群融資需求。同時，還能夠有效降低產(chǎn)業(yè)集群中核心企業(yè)的資金成本。隨著物流供應(yīng)鏈金融的跨區(qū)域發(fā)展，產(chǎn)業(yè)集群也逐漸呈現(xiàn)出跨區(qū)域發(fā)展趨勢，該趨勢是對全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效應(yīng)對。

二、供應(yīng)鏈金融在產(chǎn)業(yè)集群中的應(yīng)用

（一）應(yīng)用現(xiàn)狀

目前，集群供應(yīng)鏈金融已經(jīng)初步形成，并且，同實業(yè)結(jié)合的越發(fā)緊密。部分商業(yè)銀行在融資產(chǎn)品的設(shè)計過程中，將產(chǎn)業(yè)集群的融資需求充分地考慮進(jìn)去。例如：興業(yè)銀行推出的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品等。但是，相對于珠三角以及長江等區(qū)域，國內(nèi)的很多區(qū)域的產(chǎn)業(yè)集群還處于探索階段。這些區(qū)域的產(chǎn)業(yè)集群無論是在資金支持，還是政策扶持等方面都存在很多的不足之處。即使在珠三角區(qū)域，產(chǎn)業(yè)集群也面臨著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)升級問題。

（二）供應(yīng)鏈金融在產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)勢

1.提高了企業(yè)的融資可能性。融資問題一直都是中小企業(yè)面臨的重要難題。與大型企業(yè)相比，其并不能夠得到金融機(jī)構(gòu)的“青睞”。供應(yīng)鏈金融由于主要的服務(wù)對象就是產(chǎn)業(yè)集群中的中小型企業(yè)，所以，其會從企業(yè)的融資需求以及發(fā)展現(xiàn)狀等方面充分考慮，并為企業(yè)量身定做融資服務(wù)產(chǎn)品，從而有效地解決了中小企業(yè)的融資問題，進(jìn)而更好地推動了產(chǎn)業(yè)集群的健康、可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于集群中企業(yè)的財務(wù)優(yōu)化。對于企業(yè)來講，如果能夠?qū)⒊泿乓酝獾牧鲃淤Y產(chǎn)轉(zhuǎn)化為貨幣資金，將會大幅度提高企業(yè)資金的流動性。這一需求通過銀行機(jī)構(gòu)是無法實現(xiàn)的，但是，借助供應(yīng)鏈金融便能夠?qū)⒇攧?wù)報表中的資產(chǎn)項同負(fù)債項直接關(guān)聯(lián)，從而實現(xiàn)企業(yè)的財務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動企業(yè)資金流動，更好地促進(jìn)了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.融資租賃有效地解決了供應(yīng)鏈金融的長期融資問題。傳統(tǒng)信貸主要的關(guān)注點是企業(yè)信貸期內(nèi)的償還力。而對借貸企業(yè)的經(jīng)營收益率以及現(xiàn)金流安排有所忽視。這不利于中小企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。供應(yīng)鏈融資中的融資租賃服務(wù)，對企業(yè)的經(jīng)營效益以及還款安排進(jìn)行了充分地考慮，使得為中小型企業(yè)提供的融資服務(wù)更加能夠促進(jìn)企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。通過融資租賃，不僅節(jié)省了大量的流動資金，還對現(xiàn)有的信用額度進(jìn)行了有效維護(hù)。

（三）供應(yīng)鏈金融在產(chǎn)業(yè)集群應(yīng)用過程中存在的主要風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。主要是指：因為債務(wù)人無法做到按時“還本付息”，致使債權(quán)人處于資金無法回收狀態(tài)的可能性。該風(fēng)險具有長期性，甚至貫穿于信貸業(yè)務(wù)全過程。供應(yīng)鏈金融亦屬于信貸融資范疇，所以，信用風(fēng)險不可能完全避免。當(dāng)企業(yè)因資產(chǎn)貶值迅速而導(dǎo)致資產(chǎn)量無法抵充融資金額時，信用風(fēng)險便會產(chǎn)生。

2.市場風(fēng)險。主要是指：利率或者產(chǎn)品價格變動引發(fā)企業(yè)大量價值損失的可能性。目前，市場風(fēng)險主要包括商品、利率以及匯率等風(fēng)險。其中，商品風(fēng)險和利率風(fēng)險在供應(yīng)鏈金融中比較常見。

3.法律風(fēng)險。目前，國內(nèi)的供應(yīng)鏈金融措施主要是參照國際貿(mào)易金融措施制定的。其無法完全適用于國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群融資環(huán)境。而國內(nèi)在這方面的研究工作尚處于初期階段，尚未形成自身完備的發(fā)展體系。所以，難免會出現(xiàn)很多不適應(yīng)的地方。而在相應(yīng)法律的構(gòu)建上，存在很多不完善的地方，以至于很多業(yè)務(wù)開展時缺乏有效的法律保障，引發(fā)不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。

4.操作風(fēng)險。因操作不當(dāng)引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失的可能性被稱為操作風(fēng)險。該風(fēng)險在金融領(lǐng)域較為常見。目前，國內(nèi)金融行業(yè)面臨的操作風(fēng)險日益增多，引起了人們的廣泛關(guān)注。相對而言，供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)具有專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜繁瑣等特點。尤其是在產(chǎn)業(yè)集群的應(yīng)用過程中，業(yè)務(wù)人員需要對業(yè)務(wù)風(fēng)險防控相關(guān)知識以及信貸企業(yè)的基本行業(yè)知識深入掌握，并且，嚴(yán)格按照流程進(jìn)行供應(yīng)鏈內(nèi)信用調(diào)查。但是，即使再小心，在網(wǎng)絡(luò)信息化條件下，業(yè)務(wù)人員也很容易因為頻繁的網(wǎng)上供應(yīng)鏈貿(mào)易出現(xiàn)操作失誤，進(jìn)而引發(fā)操作風(fēng)險。

三、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展中供應(yīng)鏈金融策略

（一）增加供應(yīng)鏈金融市場的融資服務(wù)主體

1.增加供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)主體。作為供應(yīng)鏈金融的主要參與者，商業(yè)銀行對產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展起到了重要的推動作用。但是，由于其在多數(shù)時候?qū)⑷谫Y對象定位于大型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)集群中的中小型企業(yè)如果僅僅依賴商業(yè)銀行進(jìn)行融資，很難全額完成融資目標(biāo)。所以，為了更好地推動產(chǎn)業(yè)集群的良好發(fā)展，我國政府應(yīng)該積極推動多類金融機(jī)構(gòu)參與到產(chǎn)業(yè)集群的融資服務(wù)中來，進(jìn)而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群融資主體多元化。其中，擔(dān)保公司、保險公司、金融租賃公司等都可以作為產(chǎn)業(yè)集群的融資服務(wù)主體。例如：保險公司可以為產(chǎn)業(yè)集群中的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)，還可以推出各類信用保險產(chǎn)品，滿足企業(yè)融資的多樣化需求。

2.對非正規(guī)融資主體進(jìn)行規(guī)范。民間融資之類的非正規(guī)融資具有高成本、高風(fēng)險以及透明度低等特點。盡管其在一定程度上能夠滿足企業(yè)的融資需求，但是，如果對其不加以約束的話，很容易嚴(yán)重影響到資金市場的平穩(wěn)發(fā)展。所以，有必要在不斷增加合規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時，對民間金融渠道加以規(guī)范，使其逐漸呈現(xiàn)出規(guī)范化和制度化，進(jìn)而有效規(guī)避民間融資過程中出現(xiàn)的不良問題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（二）對相關(guān)的法律制度進(jìn)行完善

在供應(yīng)鏈金融的開展過程中，會涉及到很多法律制度，但是，現(xiàn)有的法律制度由于缺乏完善性，以至于很多具體的執(zhí)行工作缺乏必要的執(zhí)行依據(jù)，不僅影響到執(zhí)行人員的工作效率，更是會產(chǎn)生一些不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。例如，在應(yīng)收租賃款保理轉(zhuǎn)讓過程中，相關(guān)的配套法律只是存在一些自律規(guī)范文件，這些文件對實際的執(zhí)行需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足的。類似的情況還有很多，所以，供應(yīng)鏈金融發(fā)展相關(guān)法律、法規(guī)有待進(jìn)一步更新和完善。在完善的過程中，政府相關(guān)部門要充分發(fā)揮出自身的服務(wù)功能，要立足于服務(wù)集群網(wǎng)絡(luò)，秉承公平、公正原則，盡可能對產(chǎn)業(yè)集群的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃進(jìn)行規(guī)范，使其與市場化機(jī)制協(xié)調(diào)發(fā)展，避免出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)過度集中或者產(chǎn)能過剩問題。

（三）構(gòu)建信息服務(wù)系統(tǒng)

供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的構(gòu)建，其目的就在于為產(chǎn)業(yè)集群中的企業(yè)成員提供業(yè)務(wù)開展所需的便捷服務(wù)，幫助其減少因信息不對稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險以及項目風(fēng)險等。通常來講，供應(yīng)鏈金融的信息支撐平臺主要包括業(yè)務(wù)操作流程系統(tǒng)、信息服務(wù)交互系統(tǒng)以及行業(yè)研究系統(tǒng)。在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作過程中，部門間的協(xié)調(diào)銜接有助于優(yōu)化操作流程，進(jìn)而實現(xiàn)項目審批以及審核周期的縮短，提高工作效率。

目前，我國的產(chǎn)業(yè)集群大多數(shù)表現(xiàn)出供應(yīng)鏈網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。該結(jié)構(gòu)的操作環(huán)境能夠促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。在對產(chǎn)業(yè)集群推行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的過程當(dāng)中，需要制定出科學(xué)、合理的執(zhí)行方案。例如：構(gòu)建系統(tǒng)、完善的第三方電子服務(wù)體系或者信貸征信統(tǒng)一服務(wù)平臺等。其中，在推行的信息征信統(tǒng)一系統(tǒng)中，能夠?qū)a(chǎn)業(yè)集群中的企業(yè)成員的真實企業(yè)經(jīng)營信息展現(xiàn)出來，從而為相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供授信決策的重要依據(jù)。而在集群內(nèi)部構(gòu)建統(tǒng)一的交易服務(wù)平臺不僅能夠有效地提高產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部的交易質(zhì)量，還能夠大幅度地降低內(nèi)部企業(yè)的交易成本。不僅如此，通過這樣的交易平臺，大大增加了交易的可視性和準(zhǔn)確度，并有效地提高了集群內(nèi)企業(yè)同金融機(jī)構(gòu)的信息對稱性，進(jìn)而在很大程度上降低了企業(yè)與銀行的金融風(fēng)險。目前，國內(nèi)的很多區(qū)域都大面積推行產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式。作為產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的重要引導(dǎo)者，我國政府正積極地為當(dāng)?shù)氐募浩髽I(yè)構(gòu)建開放的企業(yè)信息評價平臺，以便幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解集群內(nèi)企業(yè)，增加對其的信任值，從而為集群內(nèi)企業(yè)贏得更大的融資機(jī)率，更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（四）風(fēng)險的有效控制

1.一般策略。要想真正地確保產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)做出科學(xué)、合理的融資安排，企業(yè)需要對集群供應(yīng)鏈的行業(yè)前景、企業(yè)自己的資本信息以及運(yùn)營狀況給予充分地考慮。然而，即使將這些都做好，依然不會完全避免金融風(fēng)險的發(fā)生。通常情況下，供應(yīng)鏈金融在風(fēng)險緩釋上都會有一些常規(guī)措施，例如：資產(chǎn)抵押。除此以外，在實際的貸款服務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)會要求企業(yè)為其提供必要的反擔(dān)保舉措。具體的舉措主要包括：他物抵質(zhì)押、投保財產(chǎn)險或第三方保證等。其抵押率多數(shù)是在50%左右。這樣一來，產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈金融的融資成本將會大幅度提高。金融機(jī)構(gòu)需要在每一個融資業(yè)務(wù)的執(zhí)行全過程做好風(fēng)險控制工作?？刂乒ぷ髦饕ǎ菏虑翱刂?、事中控制以及事后控制。在事前控制過程中，要確保金融信貸工作人員具有高水平的行業(yè)研究能力，使其能夠與企業(yè)進(jìn)行良好的信息交流，并對企業(yè)的產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入資格進(jìn)行認(rèn)真審核。在事中控制階段，要有效判斷企業(yè)的融資安排是否合規(guī)，徹查企業(yè)的征信記錄，全面而準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的實際經(jīng)營和財務(wù)狀況；同時，充分發(fā)揮金融混業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，利用各類信用保險產(chǎn)品，為企業(yè)的固定資產(chǎn)進(jìn)行責(zé)任保險投保，從而借助信用以及責(zé)任保險，與保險公司實現(xiàn)“風(fēng)險共?！?。在事后控制過程中，要隨時對企業(yè)的風(fēng)險變化進(jìn)行全面跟蹤，例如，對企業(yè)存貨的估價、監(jiān)管以及倉儲等。其中，積極、有效的貨物倉儲模式是避免融資風(fēng)險的有效途徑。目前，很多產(chǎn)業(yè)集群都會借助第三方物流或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)，滿足企業(yè)的倉儲需求。

2.產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的措施。（1）供應(yīng)鏈金融的流程風(fēng)險控制。根據(jù)項目流程的時間安排，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險在事前、事中以及事后三個環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生。事前防范環(huán)節(jié)的防范重點主要體現(xiàn)在對融資需求以及融資自償性資產(chǎn)的科學(xué)評估上。通過對企業(yè)資信狀況科學(xué)調(diào)查，設(shè)定符合實際的最優(yōu)融資安排；操作風(fēng)險是供應(yīng)鏈金融事中風(fēng)險的主要表現(xiàn)，例如：負(fù)責(zé)信貸的工作人員因為粗心大意，或者某些原因?qū)е滦刨J操作不合規(guī)范，進(jìn)而導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生；供應(yīng)鏈金融的事后風(fēng)險主要體現(xiàn)在：在持續(xù)不斷地進(jìn)行跟蹤、監(jiān)管過程中，因為某些原因而出現(xiàn)了跟蹤不到位或者監(jiān)管不及時問題，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險。對于這三種情況下的風(fēng)險，前兩種可以通過規(guī)章制度的完善以及適當(dāng)?shù)陌才胚M(jìn)行規(guī)避，而事后風(fēng)險則可通過保證金制度或者擔(dān)保抵押制度進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。（2）對擬授信產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行慎重選擇。“光伏產(chǎn)業(yè)”以及“鋼貿(mào)集群”的結(jié)構(gòu)融資問題理應(yīng)引起金融機(jī)構(gòu)的高度重視，并以此為鑒。在對企業(yè)的信用進(jìn)行認(rèn)定前，應(yīng)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行深入研究，盡可能選擇優(yōu)質(zhì)的集群產(chǎn)業(yè)。因為，只有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)集群，才能夠借助其自身的高成長性，對風(fēng)險進(jìn)行有效地控制。企業(yè)無論是生產(chǎn)還是經(jīng)營，都同供應(yīng)鏈金融有著千絲萬縷的聯(lián)系。其在申請貸款過程中，提供的融資安排抵質(zhì)押品多數(shù)情況下是企業(yè)的自償性資產(chǎn)，為了更好地避免此類資產(chǎn)引發(fā)的金融風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)要對產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展進(jìn)行實時監(jiān)控，例如：貨物監(jiān)管或者經(jīng)營追蹤等。從而掌握更多的與融資安排相關(guān)的信息，如企業(yè)經(jīng)營狀況以及財產(chǎn)變化情況等。通過這些風(fēng)險控制措施，才能夠?qū)ζ髽I(yè)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險全面掌握，并結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境，制定出行之有效的風(fēng)險應(yīng)對措施。例如：當(dāng)企業(yè)在經(jīng)營過程中，出現(xiàn)了違約狀況，金融機(jī)構(gòu)要將抵押物品及時追回，并將其變現(xiàn)，進(jìn)而最大程度地降低損失額。（3）密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)集群的宏觀系統(tǒng)風(fēng)險。目前，國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群普遍具有風(fēng)險特殊性，其中的一個重要原因就是產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的成員彼此之間存在互為擔(dān)保人的現(xiàn)象，以至于構(gòu)成了一個風(fēng)險共同體。為了更好地降低系統(tǒng)風(fēng)險，應(yīng)對風(fēng)控措施的具體含義以及應(yīng)用進(jìn)行深入分析。在供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控措施中，供應(yīng)鏈企業(yè)征信調(diào)查非常重要，其主要是對集群內(nèi)企業(yè)的特定交易資產(chǎn)、對象以及涉及的基本信息進(jìn)行調(diào)查。在調(diào)查之后，根據(jù)調(diào)查結(jié)果對供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的信用等級進(jìn)行科學(xué)、合理地評定，從而將評定結(jié)果作為是否對企業(yè)進(jìn)行授信和授信額多少的判斷依據(jù)。通常情況下，國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)會涉及到幾條主要的供應(yīng)鏈，這些供應(yīng)鏈的現(xiàn)實情況體現(xiàn)了該產(chǎn)業(yè)集群的核心競爭能力。隨著我國供應(yīng)鏈金融的不斷發(fā)展，對供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的授信調(diào)查將會逐步擴(kuò)展到對核心供應(yīng)鏈的整體評價，（下轉(zhuǎn)第58頁）（上接第55頁）從而對供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)的授信度以及授信額度進(jìn)行判斷。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制亦是隨之變得更加復(fù)雜，其將逐漸涉及到系統(tǒng)的風(fēng)險甄別方面。

金融機(jī)構(gòu)可以選擇供應(yīng)鏈金融合作模式。在多產(chǎn)業(yè)集群分散融資放款模式下，僅對一條供應(yīng)鏈進(jìn)行融資安排或?qū)Σ煌墓?yīng)鏈交叉結(jié)點進(jìn)行放款安排，能夠有效降低系統(tǒng)的融資風(fēng)險。積極構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部行業(yè)信貸統(tǒng)一調(diào)查系統(tǒng)，可以有效避免信息不對稱問題。從宏觀方面，進(jìn)行風(fēng)險控制預(yù)判，認(rèn)真堅持事前的慎重選擇，事后對融資對象的經(jīng)營管理進(jìn)行實時跟蹤，進(jìn)而將風(fēng)險降到最低。同時，金融融資服務(wù)機(jī)構(gòu)要對產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)經(jīng)營預(yù)警信號實時關(guān)注，并制定出行之有效的應(yīng)對措施，進(jìn)而及時避免宏觀風(fēng)險的發(fā)生。

近年來，在國家宏觀政策的推動下，供應(yīng)鏈融資發(fā)展迅速，并且，其已經(jīng)成為了產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的重要推動力量。盡管在發(fā)展的過程中，還存在一定的問題有待進(jìn)一步解決，但是，相信其一定會取得理想的發(fā)展效果。

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第3篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融 創(chuàng)新 問題 措施

近日，國務(wù)院的《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動力的意見》明確表示鼓勵商業(yè)銀行、商業(yè)保理機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新活動層出不窮，多方主體共同打造了金融服務(wù)生態(tài)圈，中小企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融受惠主體。在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融實質(zhì)就是“信息經(jīng)濟(jì)+實體經(jīng)濟(jì)+金融經(jīng)濟(jì)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”、普惠金融背景下的供應(yīng)鏈金融，本質(zhì)在于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，加速信息共享，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點，決定了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融具有旺盛的生命力和創(chuàng)造力。

互聯(lián)網(wǎng)下的供應(yīng)鏈金融，是以一種“低成本、便捷性”的信貸模式來實現(xiàn)金融末端的普惠，是加快發(fā)展多層次資本市場的重要一環(huán)，是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸作用的有益補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融，具有信息化與虛擬化、高效性與經(jīng)濟(jì)性、網(wǎng)絡(luò)化與一體化等鮮明特點?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是信息化條件下實體經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)的最佳結(jié)合點和最佳推進(jìn)載體，可以破解我國實體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)脫節(jié)的難題，特別是在解決小微企業(yè)融資難的問題上發(fā)揮巨大作用，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈整體運(yùn)轉(zhuǎn)效率及競爭力的提高，將成為金融業(yè)創(chuàng)新的新藍(lán)海和制高點。

二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)具有高效、快捷、節(jié)約、連接一切的特點，改造了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，體現(xiàn)了“架構(gòu)拓展、互聯(lián)互通、上下一體、風(fēng)險可控、在線實時、按需融通、資金高效、合作共贏、創(chuàng)新變革”的金融服務(wù)新特征。主要有：

（一）平臺金融

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融顛覆了過往以融資為核心的供應(yīng)鏈模式，不再以銀行為主導(dǎo)、摒棄傳統(tǒng)的核心巨頭企業(yè)概念，轉(zhuǎn)為以企業(yè)的交易過程為核心，是依托一站式服務(wù)平臺、將每一個企業(yè)和客戶作為中心、專注中小企業(yè)自身交易過程監(jiān)控的平臺化模式。該模式將過去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，拓展為“N+1+N”模式。兩邊的“N”分別代表供應(yīng)鏈上下游各個主體，中間的“1”即為綜合平臺，其實質(zhì)是讓供應(yīng)鏈上的企業(yè)集中在同一個平臺上進(jìn)行商務(wù)活動，使之更方便快捷的對接到上下游企業(yè)和消費者。

（二）生態(tài)圈金融

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融更多依賴生態(tài)圈的良性循環(huán)和共存共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化、精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化三個方面，以在線互聯(lián)、風(fēng)險控制、產(chǎn)融結(jié)合的形式，基于大數(shù)據(jù)、云平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融將打造一個更富有市場力的實體產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流四流合一。傳統(tǒng)電子商務(wù)僅通過壓縮供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)實現(xiàn)交易成本的節(jié)約，而在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式中，四流合一使得平臺的盈利方式從撮合交易擴(kuò)展到提供物流、融資等更深層次服務(wù)，通過提升供應(yīng)鏈中各個環(huán)節(jié)的效率實現(xiàn)了增量的收益。

（三）產(chǎn)業(yè)金融

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融成為目前與產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合最密切的金融形態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念下，在線供應(yīng)鏈金融不止是線下到線上的延伸，還是一種突破性的轉(zhuǎn)變。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過向上游產(chǎn)業(yè)延伸與生產(chǎn)系統(tǒng)集成，向下游產(chǎn)業(yè)鏈延伸與倉儲物流及終端管理系統(tǒng)集成，充分實踐產(chǎn)融結(jié)合，使得供應(yīng)鏈中各個環(huán)節(jié)的信息貫穿起來，讓供應(yīng)鏈金融模式發(fā)生顛覆性的變化。通過產(chǎn)融結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)可以整合供應(yīng)鏈中的信息流和資金流，然后充分運(yùn)用到供應(yīng)鏈中，為生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易商和終端用戶提供更全面、更有效的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式相對單一，但是實際上在大宗商品領(lǐng)域，如煤炭和農(nóng)產(chǎn)品這兩種不同的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈實際上是很不同的，其對金融的要求也不盡相同。

（四）大數(shù)據(jù)金融

金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺共享客戶的采購、銷售、物流和財務(wù)信息，使用云端、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段可以對行業(yè)特點和用戶特征進(jìn)行全方位的分析，通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位和主動服務(wù)，從而為用戶提供量身打造的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。將融資平臺與網(wǎng)上交易、物流等有機(jī)結(jié)合，可以通過積累用戶數(shù)據(jù)，增強(qiáng)金融風(fēng)控能力?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以對供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上的風(fēng)控模式進(jìn)行優(yōu)化，建立起一套更加穩(wěn)健的風(fēng)控體系，充分保證資金安全和交易安全。

（五）客戶體驗更好

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的下真正的借款人在供應(yīng)鏈方面沒有話語權(quán)，在金融上也沒有話語權(quán)；而在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺上，上下游是一個平等的地位，客戶在網(wǎng)上貸款不需要見銀行，只需要根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)出申請就可以了，完全是可預(yù)期，可實時操作，金融與供應(yīng)鏈將更加平等?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)辦理供應(yīng)鏈融資服務(wù)，全程無紙化處理，大大提高了融資辦理速度，降低了融資成本，提高了企業(yè)辦理融資服務(wù)的體驗效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融存在問題

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式已初具成效，但是這一金融模式發(fā)展過程中仍存在著種種問題：互聯(lián)網(wǎng)金融的交易量所占比重較小，還未得到全面普及；當(dāng)前國內(nèi)的信用體系不夠完善，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，金融市場尚未規(guī)范；互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中，各部門普遍缺乏風(fēng)險意識，風(fēng)險隱患依舊存在；全國支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立，使得服務(wù)鏈條延伸受阻。

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是金融，必須解決信用和風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險開始陸續(xù)暴露：有些人帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路；也有人由于技術(shù)、專業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營困難從而卷款跑路。這些嚴(yán)重?fù)p害公眾利益，給社會穩(wěn)定帶來諸多問題。雖然仍有審慎經(jīng)營、恪盡職守的信譽(yù)平臺，但是宏觀背景和行業(yè)變化產(chǎn)生的巨大市場風(fēng)險，讓相對弱小的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)難以持續(xù)抵抗。因此，為促進(jìn)其健康發(fā)展，必須規(guī)范其潛在風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展措施

進(jìn)一步完善供應(yīng)鏈金融體系，突破發(fā)展中的瓶頸問題，在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍然任重道遠(yuǎn)。

（一）宏觀層面：完善監(jiān)管、法規(guī)、政策支持

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。其一，市場準(zhǔn)入監(jiān)管：對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批，從企業(yè)運(yùn)營資金、系統(tǒng)安全技術(shù)上嚴(yán)格把關(guān)。其二，市場運(yùn)作過程的事中監(jiān)管：對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督、流動性監(jiān)管。其三，市場退出的事后監(jiān)管。最后，組建行業(yè)協(xié)會?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)自律比政府監(jiān)管會更為靈活，效果更明顯。

2.以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下供應(yīng)鏈金融的性質(zhì)和法律地位。對其組織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進(jìn)行規(guī)范。加快技術(shù)部門規(guī)則和國家標(biāo)準(zhǔn)的制定。

3.在政策上給予支持。對支撐中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的平臺企業(yè)給予政策和資金上的大力扶持：此類企業(yè)具有較強(qiáng)創(chuàng)新能力，對傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)則和需求有深入了解，但此類企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，尚不能有效起到支撐產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級的作用。國家應(yīng)該積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)，如減免稅收、倡導(dǎo)銀行利率市場化等，以此來扶持一些管理規(guī)范、發(fā)展預(yù)期較好的企業(yè)，使之能在較短時間內(nèi)成長為行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)。

（二）微觀層面

1.商業(yè)銀行。對于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，銀行現(xiàn)有管理方式實現(xiàn)變革與創(chuàng)新，打破原有信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控運(yùn)營模式和制度限制，積極建立互聯(lián)網(wǎng)模式下新的交易監(jiān)控和風(fēng)險管理體系。

2.互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融企業(yè)應(yīng)做好信息技術(shù)支持平臺的升級工作，充分應(yīng)用信息技術(shù)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展，推進(jìn)物流、信息流、資金流的實時處理效率，使供應(yīng)鏈金融發(fā)揮出最大效益。加大投入自主研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，完善企業(yè)本身的風(fēng)控管理體系、技術(shù)安全體系。企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范自身的投資行為；通過建立一批經(jīng)驗豐富的專家管理團(tuán)隊，可以有效地規(guī)范操作流程與加強(qiáng)風(fēng)險管控，使供應(yīng)鏈金融服務(wù)更安全、可靠。

3.一定要重視大數(shù)據(jù)，但不可只憑大數(shù)據(jù)。電商平臺所掌握的大數(shù)據(jù)確實可以控制一定的風(fēng)險，但并不意味著風(fēng)險完全可控。因為在實際操作中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的取得，十分不易。真實的交易額、吞吐量、貨運(yùn)量、倉儲設(shè)施、投資額、銷售額都可能有水分，因此在辦理供應(yīng)鏈融資線上化業(yè)務(wù)時，仍需要通過對增值稅發(fā)票的核查，物流運(yùn)轉(zhuǎn)過程中的核庫、應(yīng)收賬款的買方確認(rèn)等手段，來確保貿(mào)易背景的真實性。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增強(qiáng)等因素的影響，地方金融風(fēng)險持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問題頻發(fā)，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。我國高度重視區(qū)域性金融風(fēng)險防控工作，堅持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，先后出臺了多種政策措施維護(hù)金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

1 地方金融風(fēng)險現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、過剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風(fēng)險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。地方金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個方面：

（1）債務(wù)風(fēng)險。過度負(fù)債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的重要原因。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴(kuò)張，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款或不惜進(jìn)行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務(wù)危機(jī)。

（2）擔(dān)保圈風(fēng)險。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，這一擔(dān)保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機(jī)，其擔(dān)保及被擔(dān)保的企業(yè)均將受到嚴(yán)重的影響。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會使地方金融風(fēng)險集聚發(fā)生。

（3）民間融資風(fēng)險。相比較于嚴(yán)格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風(fēng)險性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務(wù)往來或者擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)都會受到牽連。在民間借貸風(fēng)險陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風(fēng)險不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風(fēng)險形式依然嚴(yán)峻。

（4）惡意逃廢債務(wù)風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當(dāng)手段拒絕履行償債義務(wù)，導(dǎo)致銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導(dǎo)致不良貸款率上升。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢?；ヂ?lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)新形式，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過程中也存在較多的風(fēng)險。除傳統(tǒng)金融風(fēng)險外，還具有一些新的風(fēng)險因素，比如技術(shù)風(fēng)險等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會引發(fā)嚴(yán)重的地方金融風(fēng)險。

2 地方金融風(fēng)險成因

地方金融風(fēng)險的發(fā)生，既離不開國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟(jì)主體自身存在的問題息息相關(guān)。綜合金融風(fēng)險發(fā)生的實際情況，可以歸納為以下幾個方面：

（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國際經(jīng)濟(jì)形勢來看，目前世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了危機(jī)后的深度調(diào)整時期，經(jīng)濟(jì)總體復(fù)蘇，但市場波動幅度較大。二是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機(jī)構(gòu)不斷收縮銀根。在國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去除過剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場沖擊。

（2）企業(yè)自身經(jīng)營管理不善。盲目擴(kuò)大經(jīng)營范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏科學(xué)的企業(yè)管理制度和經(jīng)營理念，是導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營管理模式，在經(jīng)濟(jì)快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔(dān)保圈企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)地方金融風(fēng)險。

（3）金融機(jī)構(gòu)審慎原則缺失。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，對發(fā)展較好的企業(yè)過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風(fēng)險暴露速度。

（4）失信行為導(dǎo)致銀企互不信任。當(dāng)前，惡意逃廢銀行債務(wù)等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風(fēng)險的發(fā)生。

（5）政府監(jiān)管責(zé)任缺位。地方政府在維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風(fēng)險中負(fù)有不可推卸的責(zé)任。但在現(xiàn)實生活中，還存在部分地方政府預(yù)警機(jī)制不健全，對全市金融風(fēng)險環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關(guān)部門單位，信息不對稱引發(fā)更多的失信行為。

3 地方金融風(fēng)險防控措施

為促進(jìn)地方金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應(yīng)遵循市場發(fā)展規(guī)律，明確自身職責(zé)，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過程中的新平衡。

（1）加強(qiáng)經(jīng)營管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要堅持科學(xué)發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營業(yè)務(wù)，不盲目擴(kuò)張。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中掌握了重要的行業(yè)技術(shù)，對主營業(yè)務(wù)發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴(kuò)張或投資其他業(yè)務(wù)，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營；二是要完善經(jīng)營管理體制，加強(qiáng)公司治理?？茖W(xué)的經(jīng)營發(fā)展理念對企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請專業(yè)的經(jīng)營管理團(tuán)隊，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進(jìn)專業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競爭力。

第5篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

[關(guān)鍵詞]統(tǒng)一授信；物流金融；風(fēng)險機(jī)理

[中圖分類號]F832. 5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2012）41-0008-03

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的中小企業(yè)越來越成為國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱。但是，融資難問題已經(jīng)逐漸成為制約中小企業(yè)發(fā)展的障礙。物流金融業(yè)務(wù)為企業(yè)融資開辟了新的渠道，然而現(xiàn)有的基于倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的融資模式由于其存在的諸多漏洞和風(fēng)險，已無法滿足商業(yè)銀行風(fēng)險控制的規(guī)定和中小企業(yè)融資的需求。對傳統(tǒng)的物流金融運(yùn)作模式改革刻不容緩，創(chuàng)新的基于統(tǒng)一授信擔(dān)保的物流金融模式應(yīng)運(yùn)而生。

物流金融是指現(xiàn)代物流供應(yīng)鏈活動中運(yùn)用金融工具有效組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中的貨幣流動，使物流產(chǎn)生價值增值的融資活動。目前，物流金融的運(yùn)作多以倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式為主。由于傳統(tǒng)的倉單質(zhì)押融資模式存在著同一機(jī)構(gòu)內(nèi)部多頭授信、分散授信，多個機(jī)構(gòu)分散授信等方面的種種缺陷與不足，加上企業(yè)組織結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，關(guān)聯(lián)企業(yè)授信及其風(fēng)險驟增等不利因素的增加，逐漸為金融機(jī)構(gòu)所摒棄。基于統(tǒng)一授信擔(dān)保的物流金融模式可有效解決單一品項質(zhì)押貸款模式的缺陷和不足，必將成為未來物流業(yè)融資發(fā)展的主流。

1 統(tǒng)一授信擔(dān)保業(yè)務(wù)模式分析

統(tǒng)一授信擔(dān)保業(yè)務(wù)模式是一種創(chuàng)新的物流金融模式，它以物流企業(yè)為主體。其運(yùn)作流程是：商業(yè)銀行根據(jù)物流企業(yè)的資信情況、業(yè)務(wù)規(guī)模、商業(yè)運(yùn)作狀況、行業(yè)主導(dǎo)力量等多方面的綜合考慮，簽訂《銀企合作協(xié)議》及《抵押貸款協(xié)議》，以一定的資產(chǎn)為抵押，將一定額度的信用資金授予物流企業(yè)；然后由物流企業(yè)綜合考察貨主企業(yè)狀況，與貨主企業(yè)簽訂《抵押貸款協(xié)議》，在貨主企業(yè)提供一定貨物、商業(yè)訂單抵押的情況下，為貨主企業(yè)提供一定的資金支持；貨主企業(yè)根據(jù)簽訂的相關(guān)協(xié)議與合同，分批次的向物流公司質(zhì)押貨物并分期償還貸款。其業(yè)務(wù)模式流程如下圖所示：

統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式運(yùn)作流程圖

統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式比較分析如下表所示：

統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式對比分析表

傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式[]統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式

不能合理作出質(zhì)押品的選擇[]物流企業(yè)可以提高質(zhì)押貸款的效率

不能激發(fā)物流企業(yè)的積極性[]物流企業(yè)提升服務(wù)能力，開辟利潤空間

銀行無法控制客戶企業(yè)的資信風(fēng)險[]可以提高銀行的監(jiān)管，優(yōu)化流程，降低風(fēng)險

由上表可以看出，與傳統(tǒng)的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式相比，統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式存在以下幾個方面的優(yōu)點：

（1）物流企業(yè)將申請貸款和質(zhì)物、倉儲兩項任務(wù)整合操作，提高了質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率；

（2）減少質(zhì)押貸款中的一些煩瑣環(huán)節(jié)，提高了貸款企業(yè)產(chǎn)銷供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率；

（3）有利于銀行提高對質(zhì)押貸款全過程的監(jiān)控能力，靈活開展質(zhì)押貸款服務(wù)，優(yōu)化質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)流程和工作環(huán)節(jié)，降低貸款風(fēng)險；

（4）物流企業(yè)可以通過提高物流綜合服務(wù)能力，開辟更廣的利潤空間，贏得更多的潛在客戶。

2 統(tǒng)一授信擔(dān)保的物流金融風(fēng)險產(chǎn)生機(jī)理

盡管統(tǒng)一授信擔(dān)保模式有諸多優(yōu)勢，但由于我國推行統(tǒng)一授信擔(dān)保模式物流金融的整體環(huán)境還不完善，現(xiàn)階段開展統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式仍存在著一些風(fēng)險和威脅。根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭不同可以將風(fēng)險分為銀行工作不嚴(yán)謹(jǐn)產(chǎn)生的風(fēng)險、物流企業(yè)的管理風(fēng)險和貨主企業(yè)經(jīng)營不善帶來的風(fēng)險三類。

2. 1 銀行工作不嚴(yán)謹(jǐn)產(chǎn)生的風(fēng)險

（1）審批決策草率。我國商業(yè)銀行在審查申請貸款企業(yè)的相應(yīng)資質(zhì)時對“三查”（即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）制度執(zhí)行不力。對貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力、資信狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、產(chǎn)品市場銷路、企業(yè)經(jīng)營管理水平及效益等沒有進(jìn)行充分的調(diào)查研究，甚至還存在部分的人情貸款、關(guān)系貸款，導(dǎo)致貸款投向不合理，久而久之形成了巨大的壞賬。對財產(chǎn)擔(dān)保或抵押的審查不嚴(yán)，對于大量的個人房貸不符合相應(yīng)資質(zhì)情況，銀行為增加貸款額度，增加業(yè)績，往往簡化手續(xù)、審查草率，對那些不符合信貸安全的案例統(tǒng)統(tǒng)放行。

（2）授信指標(biāo)體系不完善。目前，商業(yè)銀行的授信指標(biāo)體系不完善，授信額度測算的精確性得不到保證。授信額度的準(zhǔn)確核定是授信管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，準(zhǔn)確核定授信額度需要有一套科學(xué)的風(fēng)險分析方法。目前國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行對授信額度的測算通常依據(jù)粗略的理論及從歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)得出公式，輸入的數(shù)據(jù)變量是客戶的歷史數(shù)據(jù)，而不含銀行自身實力及對客戶未來發(fā)展的預(yù)測數(shù)據(jù)等。這樣，授信額度的測算模型在精準(zhǔn)度、穩(wěn)定性、適用性等方面存在不同程度的缺陷。風(fēng)險量化能力不足，使得綜合授信管理在銀行風(fēng)險防控體制上只能發(fā)揮出有限的功效。

（3）授信后期管理不善。統(tǒng)一授信擔(dān)保的物流金融模式可以為銀行減輕不少工作，但是統(tǒng)一授信并不是一授了之。目前，一些銀行對授信管理存在只授不管的問題，不少從業(yè)人員認(rèn)為按照有關(guān)方法測算了受信人的最高信用額度后，授信管理就此結(jié)束，具體用信時再依靠貸款審查來把關(guān)，控制風(fēng)險。這種錯誤認(rèn)識和思想傾向，使得銀行授信管理有時流于形式，制約了授信功效的發(fā)揮。

2. 2 物流企業(yè)的管理風(fēng)險

第三方物流公司作為銀行與貨主企業(yè)之間的結(jié)合劑，在物流金融運(yùn)作中起著至關(guān)重要的作用，物流公司由于自身的管理及運(yùn)營不善產(chǎn)生的償還危機(jī)，將對銀行產(chǎn)生最直接的風(fēng)險：

（1）第三方物流企業(yè)的審查能力。貸款的貨主企業(yè)是第三方物流企業(yè)的贏利來源，是第三方物流企業(yè)的監(jiān)管對象。第三方物流企業(yè)在從商業(yè)銀行借到貸款后，不能因為急于實現(xiàn)利潤而將資金盲目貸與貨主企業(yè)，卻不對其進(jìn)行嚴(yán)加審查；不能圖省事，只審讀貨主企業(yè)提供的紙質(zhì)材料就發(fā)放貸款。為此，第三方物流企業(yè)要成立專門的審查小組，深入實地對貨主企業(yè)及其質(zhì)押貨物進(jìn)行檢查，確保所選擇的貨主企業(yè)和貨物的有效性。

（2）貨權(quán)處置不當(dāng)。我國擔(dān)保法規(guī)定，出質(zhì)人必須依法享有對質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)。因此，貨主企業(yè)在向第三方物流企業(yè)申請貸款時，物流企業(yè)不僅要對其質(zhì)押貨物進(jìn)行驗收，還要進(jìn)行貨權(quán)驗收。貨權(quán)驗收較為困難，第三方物流企業(yè)要嚴(yán)格考核該貨物是否合法，是否為走私貨物，或是否為合法渠道所得貨物，只有貨主企業(yè)擁有所有權(quán)的貨物才可以進(jìn)行質(zhì)押。

（3）對質(zhì)押物的選擇。質(zhì)押貨物種類多種多樣，如果第三方物流企業(yè)對質(zhì)押貨物的品質(zhì)特性不了解，對質(zhì)押品沒有進(jìn)行仔細(xì)審查，選擇了易變質(zhì)、易破碎等不易保存的貨物，都會給第三方物流企業(yè)帶來損失。在目前的買方市場時代，產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度非?？欤|(zhì)押物價格如果由于供求關(guān)系的影響保持相對穩(wěn)定或者略有上漲，則不存在任何價格風(fēng)險；一旦行業(yè)出現(xiàn)動蕩，存貨價格大幅下降的話，可能就會出現(xiàn)企業(yè)貸款額高于質(zhì)押物價值的現(xiàn)象，使得貨主企業(yè)失去還款能力或者不再愿意還款，由此就會給物流企業(yè)帶來巨大的風(fēng)險，并在短時間內(nèi)很難消除。

（4）質(zhì)押物監(jiān)管力度。質(zhì)押貨物在監(jiān)管過程中，由于各方信息交流的不對稱或者信息失真及滯后等原因，都會造成質(zhì)押品的監(jiān)管風(fēng)險。尤其是在異地監(jiān)管中，容易出現(xiàn)如下三類風(fēng)險：一是同一商品被重復(fù)質(zhì)押的風(fēng)險。質(zhì)押商品出質(zhì)不實施移庫，質(zhì)物仍存于原倉庫中，極易發(fā)生倉庫重復(fù)開具倉單，同一商品重復(fù)質(zhì)押擔(dān)保的情況，從而出現(xiàn)第三人對質(zhì)物提出權(quán)利主張；二是質(zhì)押商品被非法挪用的風(fēng)險。質(zhì)押商品存放于原倉庫中，很難完全避免發(fā)生質(zhì)物未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意而被轉(zhuǎn)移、挪用等情況，致使債權(quán)人的質(zhì)權(quán)落空；三是質(zhì)物的保管安全問題。質(zhì)押貨物在儲存保管過程中可能會面臨盜搶、災(zāi)害和滅失的風(fēng)險，這要求貨主或第三方物流企業(yè)做好權(quán)責(zé)的劃分和質(zhì)物投保工作。以免制約債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)。

（5）公司管理人員的素質(zhì)。管理人員作為公司的首腦，指揮、協(xié)調(diào)公司的各項活動。管理人員的領(lǐng)導(dǎo)力、學(xué)歷水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)是首要考慮的因素。管理人員的領(lǐng)導(dǎo)能力高低直接對下屬的工作產(chǎn)生影響，較高的領(lǐng)導(dǎo)力會給員工的工作以鼓勵和幫助，提升企業(yè)整體的工作熱情和效率。學(xué)歷從一定程度上能夠比較客觀地反映出一個人專業(yè)知識的豐富程度。質(zhì)押貨物的監(jiān)管需要一套煩瑣的安全管理系統(tǒng)、各種信息管理設(shè)施及其業(yè)務(wù)開展等都需要受過專門培訓(xùn)的人員進(jìn)行操作。而且，對于這些系統(tǒng)的具體理解也需要管理人員具備一定的學(xué)歷及專業(yè)素質(zhì)。因此，將管理人員學(xué)歷情況和業(yè)務(wù)素質(zhì)選為一個評價指標(biāo)。

（6）組織機(jī)構(gòu)設(shè)計的合理性與有效性。組織機(jī)構(gòu)設(shè)計是為了便于管理，實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)和計劃。組織機(jī)構(gòu)設(shè)計應(yīng)遵循方便協(xié)調(diào)、信息暢通等原則，合理與否對管理工作起到了決定作用。組織機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)公司目標(biāo)和計劃、生產(chǎn)特點、人員素質(zhì)等因素進(jìn)行設(shè)計，其形式可采用直線制、直線職能制、事業(yè)部制、矩陣制、網(wǎng)絡(luò)制、混合制等多種形式。組織機(jī)構(gòu)設(shè)計的是否合理，將對后期工作的開展及權(quán)責(zé)的劃分產(chǎn)生影響。組織機(jī)構(gòu)設(shè)計不合理甚至混亂，就會導(dǎo)致工作過程中權(quán)責(zé)不明確，甚至出現(xiàn)多頭領(lǐng)導(dǎo)的局面，不利于提高員工的工作積極性，導(dǎo)致組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的效率低下。

2. 3 貨主企業(yè)經(jīng)營不善帶來的風(fēng)險

（1）倉單及提單管理不善。雖然我國合同法中規(guī)定了倉單必須記載的內(nèi)容，但由于各倉儲企業(yè)現(xiàn)有倉單的設(shè)計問題，以及倉儲雙方為了簡便手續(xù)，一般除了填列存貨人名稱、數(shù)量、日期等主要項目外，其他項目常忽略不填，這對貸款的安全性留下了一定隱患。而對于同一倉單項下的貨物在不同時間提取的情況，“專用倉單分提單”釋放的管理風(fēng)險較大，能否做到每釋放一筆貨物都在相應(yīng)倉單下作銷賬記錄，決定了提單管理風(fēng)險的大小。倉單和提單風(fēng)險是倉儲企業(yè)開展業(yè)務(wù)遇到的經(jīng)常性風(fēng)險，在開展物流金融業(yè)務(wù)過程中，難免會有不法分子利用物流企業(yè)監(jiān)管方面的漏洞制造虛假倉單。

（2）貨主企業(yè)經(jīng)營能力有限。有些貨主企業(yè)沒有充分考慮自身的運(yùn)營能力和信用狀況，不是量力而行進(jìn)行融資貸款，而是抱著錢生錢、利滾利的投機(jī)目的盲目地向第三方物流企業(yè)貸款，而在企業(yè)的實際運(yùn)作過程中不能很好地發(fā)揮自身的營運(yùn)能力、贏利能力、企業(yè)成長與發(fā)展能力，從而導(dǎo)致了企業(yè)經(jīng)營運(yùn)作不善，失去了償債能力，甚至資不抵債而破產(chǎn)，對第三方物流企業(yè)帶來不利影響。

2. 4 其他風(fēng)險

（1）法律環(huán)境風(fēng)險。目前，我國還沒有專門的法律法規(guī)對物流公司以及整個供應(yīng)鏈的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范整合，這就使得物流金融業(yè)務(wù)無法可依，可能出現(xiàn)利用法律漏洞謀取利益的問題。物流金融操作程序完備與否直接影響到銀行、借款者和第三方物流企業(yè)三方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，也會影響到質(zhì)押物所有權(quán)的法律糾紛問題。

（2）道德風(fēng)險。道德風(fēng)險也稱道德危機(jī)，是指從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動，可理解為簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。作為銀行和貨主企業(yè)間的“粘合劑”，物流企業(yè)一方面可能會為拉攏自己的客戶而向銀行提供虛假數(shù)據(jù)，蓄意騙取銀行貸款；另一方面，由于經(jīng)營不善，物流企業(yè)喪失還貸能力而不進(jìn)行償還，致使銀行蒙受損失；作為貨主企業(yè)也會采取類似不道德的行為，蓄意騙取物流企業(yè)的款項攜款潛逃或申請破產(chǎn)而不進(jìn)行償還，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于物流企業(yè)。

3 結(jié) 論

基于統(tǒng)一授信擔(dān)保的物流金融模式是今后商業(yè)信貸發(fā)展的方向。為了預(yù)防各類風(fēng)險產(chǎn)生對物流企業(yè)和銀行金融機(jī)構(gòu)造成危害，需要從風(fēng)險產(chǎn)生的根源進(jìn)行防治，做到預(yù)防為主，防治結(jié)合。在各經(jīng)濟(jì)活動參與主體的多方努力下，共同完善我國物流金融的發(fā)展體系。

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第6篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；需求；電商貸；數(shù)據(jù)；服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)零售占比持續(xù)擴(kuò)大，形成巨大的包裹市場。但中國郵政卻在寄遞市場受到民營快遞的猛烈沖擊，客戶因資費等服務(wù)原因不斷流失。中國郵政面對激烈的市場競爭，如何發(fā)揮郵政、速遞、銀行板塊優(yōu)勢，聯(lián)動拓展電子商務(wù)市場，值得探索。

1電子商務(wù)客戶需求分析

1.1融資需求

在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、電子商務(wù)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的浙江義烏，針對27家電子商務(wù)企業(yè)的調(diào)查中，有25家企業(yè)有融資需求，需求總金額近億元，同時根據(jù)義烏市行業(yè)商會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該市90%以上的電子商務(wù)企業(yè)未與銀行方面達(dá)成融資合作，在成功的電子商務(wù)企業(yè)中，銀行貸款覆蓋率不足10%，有貸款的電子商務(wù)企業(yè)原型全部是經(jīng)營情況良好的實體工業(yè)企業(yè)，因為電子商務(wù)企業(yè)的特殊性，其融資需求具有如下特征。一是電子商務(wù)企業(yè)資產(chǎn)呈現(xiàn)無形化、產(chǎn)品呈現(xiàn)虛擬化，客觀存在輕資產(chǎn)、重成長，運(yùn)行呈現(xiàn)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、無紙化，具有內(nèi)部化、不透明、不規(guī)范等情況。其融資類型與傳統(tǒng)銀行通過資產(chǎn)抵押、質(zhì)押等形式完全不同，可考量的信息為企業(yè)運(yùn)行中的數(shù)據(jù)、客戶流量和產(chǎn)品流量等。二是對電子商務(wù)的信用評級評估，需要參考網(wǎng)店的規(guī)模、信用交易數(shù)據(jù)和商業(yè)價值等因素，不同于傳統(tǒng)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，需要銀行調(diào)整和完善企業(yè)信用評估體系。

1.2物流倉儲管理成本控制需求

大部分電子商務(wù)企業(yè)都是輕資產(chǎn)運(yùn)行，特別是在成長期的企業(yè)，不會對房屋、倉儲等資產(chǎn)進(jìn)行高投入，同時也決定了其降低物流成本的需求，而且隨著電子商務(wù)企業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于后端倉儲運(yùn)行體系的要求也越來越高。首先倉儲面積需要不斷擴(kuò)展，其次需要專業(yè)的倉儲管理團(tuán)隊支撐，這些都需要投入大量資產(chǎn)。對于發(fā)展中的電子商務(wù)企業(yè)來說，高速發(fā)展過程中應(yīng)傾向于輕資產(chǎn)模式運(yùn)作，避免過大的固定資產(chǎn)投資帶來的運(yùn)行風(fēng)險。因此，倉儲租賃和代管理等第三方服務(wù)市場需求巨大。由此可知，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）推出電商貸這款產(chǎn)品針對性很強(qiáng)，尤其是郵政三大板塊具有的優(yōu)勢，是其他金融行業(yè)推行此類產(chǎn)品所不具備的。

2郵政電商貸切入電商市場的基礎(chǔ)與條件

2.1郵儲銀行推出電商貸產(chǎn)品，為深度切入電子商務(wù)市場奠定基礎(chǔ)

新時期，經(jīng)濟(jì)下滑使得銀行業(yè)在客戶選擇上高度重疊，急需拓展新的客戶市場；同時受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，郵政金融需要尋找新的增長點，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。郵政金融定位于普惠金融，具有服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)驗、創(chuàng)新能力的后發(fā)優(yōu)勢以及遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，使得郵政企業(yè)、郵儲銀行具有廣泛接觸電子商務(wù)客戶、服務(wù)電子商務(wù)客戶的優(yōu)勢。在2015年部分地市試點的基礎(chǔ)上，2016年中國郵政集團(tuán)公司決定在上海、江蘇、浙江、福建、廣東試點電商貸產(chǎn)品，郵政企業(yè)和郵政速遞物流板塊可以借助此產(chǎn)品，加大對已有和潛在電子商務(wù)客戶的營銷力度，進(jìn)一步提升客戶粘度，提升郵政快遞包裹業(yè)務(wù)的市場競爭能力。

2.2豐富的監(jiān)管倉資源，可以滿足電子商務(wù)企業(yè)倉儲服務(wù)需求

利用郵政速遞物流和郵政公司豐富的監(jiān)管倉資源，電商貸業(yè)務(wù)還可以充分借鑒供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的方式，加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)的合作監(jiān)管，提高銀行第一還款來源的可靠性。在資金管理上，對貸款資金實行封閉運(yùn)作，要求電子商務(wù)企業(yè)的結(jié)算、回款必須通過銀行，使企業(yè)的信息對銀行充分透明；在管理上，銀行業(yè)務(wù)授信后，密切關(guān)注與物流數(shù)據(jù)共享的協(xié)作，實時監(jiān)控電子商務(wù)企業(yè)交易情況，及時掌控電子商務(wù)企業(yè)經(jīng)營活動的動態(tài)，防控風(fēng)險，并適時推出衍生其他金融、物流、郵政業(yè)務(wù)需求的疊加產(chǎn)品，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性。

2.3“三流合一”優(yōu)勢可為電子商務(wù)企業(yè)提供一體化解決方案

郵政企業(yè)目前具備發(fā)展電子商務(wù)所需的資金流、信息流和實物流“三流合一”的獨特優(yōu)勢。通過電商貸業(yè)務(wù)的開展，加上遍布全國的云倉資源以及通達(dá)全國的快遞服務(wù)，可以為電子商務(wù)企業(yè)提供完美的電子商務(wù)一體化解決方案。三大板塊聯(lián)手共進(jìn)，可以快速推動電商貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，解決電子商務(wù)企業(yè)的融資難題，實現(xiàn)對電子商務(wù)市場的產(chǎn)業(yè)鏈切入，形成郵政在電子商務(wù)市場的競爭優(yōu)勢。

2.4強(qiáng)化數(shù)據(jù)支持和前后端聯(lián)動，具備客戶信用評級及風(fēng)險控制手段

當(dāng)前，郵政、郵速的電子商務(wù)包裹收寄系統(tǒng)后臺已經(jīng)與相關(guān)電子商務(wù)平臺進(jìn)行對接，可以通過共享電子商務(wù)平臺所提供的底層數(shù)據(jù)，支持對客戶企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)等信息的分析，從而建立評分模型對電子商務(wù)客戶進(jìn)行評級分層。除此之外，客戶評級還可以采用外部信息抓取技術(shù)將客戶在外部互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡和身份信息過濾出來，同時結(jié)合客戶軟信息、上下游評價等，再將行業(yè)與政策庫數(shù)據(jù)作為調(diào)整因素，從而完成對電子商務(wù)企業(yè)客戶的全方位綜合評價，使風(fēng)險關(guān)口前移，確保有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。通過三大板塊的聯(lián)動和信息數(shù)據(jù)共享，郵儲銀行通過日常的交易數(shù)據(jù)可以建立起一套多層次的風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險防控體系，通過實時電子商務(wù)訂單數(shù)據(jù)、庫存數(shù)據(jù)、物流發(fā)貨信息以及買家評價和退貨情況等多維度數(shù)據(jù)分析，對電子商務(wù)企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行判斷，防范風(fēng)險。建立郵政與郵速一線電子商務(wù)營銷人員的走訪記錄系統(tǒng)，使前端風(fēng)險監(jiān)督人員能夠隨時監(jiān)控電子商務(wù)客戶的運(yùn)行情況，實現(xiàn)動態(tài)實時管控。前后端的聯(lián)動將為電子商務(wù)企業(yè)風(fēng)險管控豐富手段，這也是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

3電商貸聯(lián)動推進(jìn)思路

3.1重視大數(shù)據(jù)的采集與運(yùn)用

大數(shù)據(jù)，即新處理模式下具有更強(qiáng)決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。電子商務(wù)市場實質(zhì)上就是大數(shù)據(jù)的市場，通過充分采集數(shù)據(jù)，運(yùn)用對大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，可直接指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展。首先，積極秉持開放、共享的發(fā)展理念，借助郵政電子商務(wù)快遞包裹的發(fā)展，加快與各電子商務(wù)平臺的合作，依托郵政網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，共同服務(wù)電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)系統(tǒng)對接和數(shù)據(jù)共享。同時，加大對省市級區(qū)域市場的開發(fā)，建立區(qū)域電子商務(wù)平臺和客戶的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接模式，形成上下聯(lián)動，完善電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)。其次，充分發(fā)揮基層營銷的作用，定期通過互聯(lián)網(wǎng)獲取電子商務(wù)平臺上領(lǐng)先企業(yè)的銷售業(yè)績、物流滿意指標(biāo)、企業(yè)信息，完善核對客戶數(shù)據(jù)，重點關(guān)注三類客戶：一是在電子商務(wù)平臺上發(fā)展排名靠前的純電子商務(wù)企業(yè)，其發(fā)展模式為輕資產(chǎn)+快速擴(kuò)張，多數(shù)面臨發(fā)展資金不足的問題；二是在發(fā)展過程中向線上銷售轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)，其在轉(zhuǎn)型過程中不僅面臨大量備貨的資金壓力，還面臨著倉配快速響應(yīng)和快速發(fā)貨的問題；三是傳統(tǒng)品牌商，拓展線上銷售渠道需要打破原有的物流體系，實現(xiàn)線上線下銷售的融合。這些客戶的轉(zhuǎn)型發(fā)展均離不開資金、倉儲和配送的需求，也是郵政業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)。再次，加快建設(shè)自有客戶管理系統(tǒng)，通過對合作數(shù)據(jù)、收集數(shù)據(jù)及合作的近50萬客戶收寄數(shù)據(jù)的整合，形成一套對電子商務(wù)平臺客戶的分析系統(tǒng)，實時監(jiān)控其運(yùn)行、發(fā)貨、流量、資金、產(chǎn)品更新等情況，分析其發(fā)展能力、運(yùn)行效益、產(chǎn)品競爭、市場占有率、資金周轉(zhuǎn)等狀況，實現(xiàn)對客戶的實時分析和信用等級評估，為快遞包裹營銷和金融服務(wù)的開展提供依據(jù)。通過監(jiān)控店鋪經(jīng)營情況，對新產(chǎn)品上架節(jié)奏顯著放緩、產(chǎn)品更新暫停、店鋪交易暫?；蜿P(guān)閉、長期異常的降價銷售、交易糾紛增加、客戶評分降低、違規(guī)經(jīng)營被處罰款等跡象，及時提供風(fēng)險預(yù)警，降低金融風(fēng)險。通過合作和定期的收集完善，逐步建設(shè)郵政自有數(shù)據(jù)平臺，建成對電子商務(wù)市場的數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)，支撐基層做好客戶服務(wù)和金融風(fēng)險的識別防范工作。

3.2構(gòu)建協(xié)同發(fā)展機(jī)制，推動板塊聯(lián)動發(fā)展

郵政三大板塊的優(yōu)勢與電子商務(wù)市場的需求高度契合，充分發(fā)揮三大板塊的協(xié)同優(yōu)勢，是深度拓展電子商務(wù)市場的關(guān)鍵。3.2.1創(chuàng)新機(jī)制，共謀發(fā)展為更好地推進(jìn)此項工作，應(yīng)在集團(tuán)、省和市三個層面盡快構(gòu)建協(xié)同機(jī)制，集團(tuán)層面可以成立以集團(tuán)相關(guān)部門為主，郵儲總行和速遞物流總部共同參與的行業(yè)協(xié)同發(fā)展部，以總部層面的平臺合作、系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化、營銷聯(lián)動機(jī)制、客戶管理、風(fēng)險管控等協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)為主；省層面可以省郵政市場部門為主，聯(lián)合省郵儲銀行、省速遞物流有限公司成立專門的行業(yè)開發(fā)事業(yè)部，對接總部，指導(dǎo)和管理全省的電子商務(wù)市場開發(fā)工作，明確責(zé)任和發(fā)展目標(biāo)；市級層面可以由市郵政市場部門（金融和包件部門參與）為主，成立由郵儲銀行市分行和速遞物流有限公司市分公司參與的行業(yè)營銷開發(fā)部，對接省事業(yè)部，明確專人、專項目標(biāo)、專項考核辦法、專項匯報路徑。3.2.2明確模式，共拓市場3.2.2.1統(tǒng)一團(tuán)隊建設(shè)，提升客戶開發(fā)效率根據(jù)協(xié)同機(jī)制要求，成立由三方分管領(lǐng)導(dǎo)、具體部門負(fù)責(zé)人和2～3名專職營銷人員參與的聯(lián)動開發(fā)團(tuán)隊，制定協(xié)同辦法，包括人員職責(zé)、工作標(biāo)準(zhǔn)、流程安排、環(huán)節(jié)時限等。及時啟動三方同步的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，團(tuán)隊人員對電子商務(wù)市場、電商貸產(chǎn)品的了解和掌握，進(jìn)一步提升客戶開發(fā)能力和開發(fā)效率，增強(qiáng)協(xié)同意識，確保三方聯(lián)動順暢。3.2.2.2統(tǒng)一流程標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化客戶篩選推薦由三方共同梳理現(xiàn)有的存量客戶，通過逐個走訪，采集客戶需求信息，完成貸前調(diào)查，并通過初審，在團(tuán)隊內(nèi)形成統(tǒng)一意見，上報市郵儲銀行，由市分行根據(jù)電商貸的審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行復(fù)審，確定準(zhǔn)入客戶名單，啟動實施。在日常工作中，新客戶由協(xié)同團(tuán)隊開發(fā)和郵政、郵速營銷推薦為主，對于新客戶，由協(xié)同團(tuán)隊統(tǒng)一進(jìn)行實地走訪調(diào)查，完成貸前調(diào)查，按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估和初審后，上報郵儲銀行市分行復(fù)審確認(rèn)放款。3.2.2.3統(tǒng)一價格機(jī)制，實現(xiàn)利益共享郵儲銀行市分行應(yīng)授予協(xié)同團(tuán)隊一定的利率優(yōu)惠權(quán)限，對于已經(jīng)開展寄遞業(yè)務(wù)合作的電子商務(wù)客戶，由團(tuán)隊根據(jù)業(yè)務(wù)量、合作年限、合作面、倉儲使用面積等因素，綜合考慮利率定價，實施差異化、遞進(jìn)化、優(yōu)先性定價方式，推進(jìn)電子商務(wù)客戶的快速拓展。確定合作后，客戶名單由郵政金融和郵儲銀行共享，以網(wǎng)點覆蓋或區(qū)域為界，作為后續(xù)金融開發(fā)客戶，拓展客戶金融綜合需求，培育綜合性客戶。3.2.2.4統(tǒng)一管控方式，實施貸后聯(lián)動管理銀行授信完成貸款后，客戶的貸后管理由協(xié)同團(tuán)隊和客戶營銷員共同負(fù)責(zé)，根據(jù)郵政公司和物流公司定期提供的客戶物流數(shù)據(jù)信息、監(jiān)管倉儲及貨物情況，通過攬收、走訪等方式進(jìn)行監(jiān)控管理，防范風(fēng)險。3.2.2.5統(tǒng)一管理考核，協(xié)調(diào)聯(lián)動執(zhí)行對協(xié)同團(tuán)隊要制定統(tǒng)一的考核管理標(biāo)準(zhǔn)，以客戶開發(fā)數(shù)量、業(yè)務(wù)量增長、客戶推薦率、客戶成功率、市場占有率提升、客戶綜合效益和風(fēng)險管控等為標(biāo)準(zhǔn)，對團(tuán)隊人員進(jìn)行統(tǒng)一管理考核，突出聯(lián)動考核、聯(lián)動管理，體現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。同時實施年度考評制，設(shè)立專項基金，實行交叉考評和獎勵，更好地推進(jìn)聯(lián)動。3.2.2.6統(tǒng)一發(fā)展方向，創(chuàng)新貼近需求在推進(jìn)過程中，首先，高度關(guān)注客戶需求和同類產(chǎn)品競爭，適時圍繞客戶需求和市場變化，對準(zhǔn)入條件、審批時限、利率定價進(jìn)行及時調(diào)整和更新；其次，加強(qiáng)與地方政府的合作溝通，及時引入政府擔(dān)保、政府基金等項目，完善自有電商貸產(chǎn)品，為市場和客戶的拓展提供新的更有效的工具；再次，探索嘗試與保險公司合作，通過建立保險基金的形式，實現(xiàn)風(fēng)險投保和轉(zhuǎn)移，豐富產(chǎn)品體系，進(jìn)一步拓展電子商務(wù)市場的合作空間，為客戶爭取更多的發(fā)展機(jī)會，實現(xiàn)與客戶共同成長。

3.3突出物流優(yōu)勢能力，滿足客戶需求

電商貸最核心的是風(fēng)險管控，目前各電子商務(wù)平臺自推的電商貸業(yè)務(wù)遇到風(fēng)險防控問題時，往往采取和銀行合作的方式，但銀行需要一定的擔(dān)保，此時倉儲貨物質(zhì)押是一個非常好的管控手段。客戶獲得資金支持后，本身也有擴(kuò)大倉儲能力的需求，而且郵政速遞物流公司遍布全國的云倉體系能為電子商務(wù)客戶帶來倉儲能力的提升、規(guī)模效應(yīng)下的成本降低、服務(wù)體驗提升和業(yè)務(wù)響應(yīng)速度提高，真正為客戶提供快捷高效的倉儲和配送服務(wù)。3.3.1利用云倉提升電子商務(wù)客戶物流響應(yīng)速度中國郵政作為快遞物流行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，一直關(guān)注和引領(lǐng)著電子商務(wù)快遞物流的發(fā)展趨勢，隨著電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，直接帶動了電子商務(wù)快遞市場的井噴式發(fā)展，根據(jù)國家郵政局的數(shù)據(jù)顯示，快遞行業(yè)連續(xù)四年業(yè)務(wù)量增長超過40%，連續(xù)四年業(yè)務(wù)收入增長超過30%，由此可見，在如此巨大的市場中，電子商務(wù)企業(yè)潛伏著巨大的倉儲和配送需求。對于電子商務(wù)企業(yè)來說，在倉儲的選擇上無非自建倉儲和第三方外包兩種方式，但是倉儲的管理效率和運(yùn)行成本是他們首要考慮的前提，中國郵政速遞物流有限公司從2014年起就開始建立遍布全國的云倉系統(tǒng)，從最開始的云倉1.0全國單體倉，發(fā)展到云倉2.0全國總分倉模式，再到目前的云倉3.0無處不倉儲的全覆蓋模式，成為行業(yè)內(nèi)少有的既能提供快遞服務(wù)又能提供倉儲網(wǎng)絡(luò)專業(yè)化快遞物流服務(wù)的公司，形成了供應(yīng)鏈整體競爭優(yōu)勢。目前通過云倉體系發(fā)貨可以實現(xiàn)全國33個城市次日上午遞，58個城市次日遞，27個城市隔日上午遞，9個城市隔日遞，其余城市均在4日內(nèi)送達(dá)，這樣的配送時限水平遠(yuǎn)非一點發(fā)貨的電子商務(wù)倉儲所能比擬。3.3.2利用倉儲管理系統(tǒng)提升電商貸業(yè)務(wù)實物流信息支持郵政倉儲是供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)物流實物和數(shù)據(jù)交互的中心，倉儲物流數(shù)據(jù)的真實性，是衡量電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展情況的重要標(biāo)準(zhǔn)。通過倉儲物流和配送服務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)與電子商務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)緊密性，用倉儲實物的庫存量變化和快遞發(fā)貨量的變化，可以為電商貸業(yè)務(wù)在信用貸款的基礎(chǔ)上增加一層實物保障。郵政電商貸業(yè)務(wù)流程詳見圖1。云倉系統(tǒng)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，全國1～3級城市均有郵政運(yùn)營的倉庫，每處倉庫至少留有2000m2以上的預(yù)留面積，方便用戶隨時進(jìn)行倉庫面積擴(kuò)充，同時全國已經(jīng)培養(yǎng)了超過4000人的專業(yè)人才隊伍，確保倉儲管理的高效運(yùn)作。電子商務(wù)已成為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要支柱，緊跟發(fā)展趨勢，深度介入電子商務(wù)市場，是中國郵政打造世界一流郵政企業(yè)的重要工作。郵政、郵儲銀行、郵政速遞物流三方要在高度統(tǒng)一重視的前提下，充分利用三方在各區(qū)域的優(yōu)勢，利用各種渠道，加大宣傳力度，迅速形成整體效應(yīng)，一方面強(qiáng)勢啟動電商貸業(yè)務(wù)，另一方面要緊密合作，打造為地方電子商務(wù)服務(wù)的綜合服務(wù)體系，建立郵政服務(wù)電子商務(wù)、服務(wù)政府、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的形象，共創(chuàng)郵政服務(wù)新品牌。

4市場拓展預(yù)期成果分析

4.1拓展金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電商貸業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)金融，具有廣闊的市場空間。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，淘寶網(wǎng)經(jīng)營的電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過千萬，其中天貓和優(yōu)質(zhì)的皇冠級以上客戶也達(dá)到百萬之眾。如此巨大的基數(shù)，如果實現(xiàn)5%的轉(zhuǎn)化率，就會帶來百億級的信貸業(yè)務(wù)增長，為拉動金融貸款業(yè)務(wù)帶來較大的助力，同時基于電商貸業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步關(guān)聯(lián)公司業(yè)務(wù)存款、資金歸集、信用證、票據(jù)、個人存款、消費貸款、小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。

4.2提升郵政寄遞業(yè)務(wù)在電子商務(wù)寄遞市場的占有率

高速發(fā)展的電子商務(wù)市場帶動了包裹快遞業(yè)的發(fā)展，但由于其產(chǎn)業(yè)特殊性，競爭的結(jié)果導(dǎo)致其在初級階段成本管控中物流費用首當(dāng)其沖，物流費用低廉是民營快遞“四通一達(dá)”的優(yōu)勢所在，造成郵政寄遞業(yè)務(wù)始終未占據(jù)電子商務(wù)寄遞業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。2015年，寄遞市場總額為220億元，郵政寄遞市場占有率僅為9.9%，郵政除了進(jìn)一步提升服務(wù)外，通過電商貸的增值服務(wù)，可以吸引一批有金融業(yè)務(wù)需求的客戶，將一批為解決金融需求的電子商務(wù)客戶轉(zhuǎn)化為郵政寄遞客戶。將貸款額度、費率和寄遞業(yè)務(wù)量、資費費率相互掛鉤，不僅可以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，還可以進(jìn)一步提高郵政和速遞在電子商務(wù)寄遞市場的占有率，若提升1%的市場占有率，即可帶來近2億元的收入。

4.3提高電子商務(wù)客戶粘度

電子商務(wù)客戶與快遞服務(wù)商之間的粘合程度一直是快遞服務(wù)商棘手的問題，即使價格低廉的“四通一達(dá)”客戶也會隨著價格反復(fù)變化。郵政企業(yè)和郵政速遞物流公司以電商貸業(yè)務(wù)為切入點，通過業(yè)務(wù)置換在解決客戶發(fā)展資金困難的同時，增加在寄遞方面的話語權(quán)，在貸款期內(nèi)可以有效綁定客戶，減少業(yè)務(wù)的波動性，同時可以進(jìn)一步通過銀行為其提供增值金融服務(wù)，如資金歸集、消費貸款等業(yè)務(wù)，增加客戶粘度。

4.4完善郵政速遞倉儲業(yè)務(wù)

郵政遍布全國的倉儲資源和云倉系統(tǒng)，目前仍有較大的空置空間。據(jù)不完全統(tǒng)計，郵政速遞物流公司在全國176個地市，共有300處以上的倉庫，倉儲面積在270萬m2以上，目前已運(yùn)作倉儲項目900余個，同時還有部分優(yōu)質(zhì)倉儲面積空閑，電商貸業(yè)務(wù)是促進(jìn)倉儲業(yè)務(wù)最有力的手段。一方面，有電商貸需求的客戶往往都因擴(kuò)大規(guī)模潛在需要倉儲；另一方面，通過要求電子商務(wù)入駐郵政倉儲接受貨物監(jiān)管，可將部分不符合電商貸的客戶納入業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)彼此業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.5豐富農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)

第7篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

盡管此前爭議不斷，但互聯(lián)網(wǎng)金融在我國確實實現(xiàn)了飛速的發(fā)展，在監(jiān)管新規(guī)之后，以海外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑與趨勢作參照，可以對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢作出預(yù)測。

多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

構(gòu)建成型

自2015年以來，與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的全國性政策共出臺11項，地方性政策共出臺7項。在此期間，不斷有平臺清盤退出，違規(guī)業(yè)務(wù)被暫停，夸大、虛假宣傳被叫停，平臺開始自查自檢，積極落實產(chǎn)品登記、信息披露，積極推進(jìn)資金存管等，監(jiān)管政策日漸嚴(yán)厲。

在現(xiàn)行法律基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點的立法工作正在積極推動之中，將進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融的交易主體責(zé)任、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍和監(jiān)管原則。

與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性立法工作、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定工作也將積極配套推進(jìn)，如個人征信體系、個人信用體系、電子簽名等基礎(chǔ)性法律，支付技術(shù)、客戶識別技術(shù)、身份驗證技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)立法工作等，將為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供相應(yīng)的技術(shù)和法律支撐。

在此基礎(chǔ)上，國家明確了以一行三會為主導(dǎo)、中央與地方相配合的監(jiān)管責(zé)任主體和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會為主導(dǎo)的行業(yè)自律主體，構(gòu)建多層次的中國特色互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。

隨著監(jiān)管政策的趨嚴(yán)和監(jiān)管體系的構(gòu)建，偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、投機(jī)者、攪局者以及不具備從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能力的平臺都將被淘汰，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更趨于理性、規(guī)范、健康、有序的發(fā)展。整個行業(yè)將明顯呈現(xiàn)發(fā)展速度放緩、收益率下降、競爭加劇、進(jìn)一步分化整合等特征。

新規(guī)之后，風(fēng)險控制能力較強(qiáng)、成本控制能力優(yōu)、創(chuàng)新性強(qiáng)及資本實力更為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，將可能出現(xiàn)較行業(yè)平均水平更高的發(fā)展速度。加之，當(dāng)前我國正處于深化改革關(guān)鍵期，完善現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)必然要求各行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融走向規(guī)范化不僅是行業(yè)發(fā)展要求，也是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時代要求。

金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融

核心創(chuàng)新力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術(shù)壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動力，金融科技（Financial Technology，簡稱Fintech，，亦譯作科技金融）有望成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心創(chuàng)新力。

金融科技，很大程度上是指通過大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)來進(jìn)行金融服務(wù)的底層架構(gòu)和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)邏輯，又能夠產(chǎn)生自己獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)的一種技術(shù)性很強(qiáng)的金融方式。目前國內(nèi)只有少數(shù)的集成化、矩陣化的大平臺才擁有真正金融科技化的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和運(yùn)營能力，包括阿里、京東、網(wǎng)易等。

在眾多的金融科技創(chuàng)新中，大數(shù)據(jù)或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)核心資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下一個風(fēng)口，其實是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。

所謂大數(shù)據(jù)，是一種在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍、具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價值密度低幾大特征的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的價值主要體現(xiàn)在渠道入口、產(chǎn)品風(fēng)控等方面。

首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)可廣泛應(yīng)用于獲取電商、中小微企業(yè)等各行業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，以助于開拓各類行業(yè)資產(chǎn)獲取渠道，開展對電商平臺用戶、中小微企業(yè)供應(yīng)商的融資業(yè)務(wù)。

其次，大數(shù)據(jù)可完善征信系統(tǒng)和提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力。大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展，可夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)和降低金融風(fēng)險，并同時也能降低交易成本，將互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低的優(yōu)勢進(jìn)一步放大。

最后，依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)，使平臺為人們提供個性化金融服務(wù)成為可能，極大地開闊人們投融資渠道，降低創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)門檻，提升經(jīng)濟(jì)活力。因此，大數(shù)據(jù)化是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)也當(dāng)之無愧是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的核心資源。

金融場景化或為互聯(lián)網(wǎng)

金融發(fā)力點

隨著第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的不斷完善，基于衣、食、住、行的各類消費場景都將被互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融和人們生產(chǎn)生活進(jìn)一步融合。金融場景化不單是互聯(lián)網(wǎng)金融改變生活的直接體現(xiàn)，更是互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)資金的重要獲取源。盡管目前阿里、騰訊、京東等電商巨頭在場景消費展開了激烈競爭，然而，尚無一家巨頭占據(jù)主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在場景化藍(lán)海中依然有巨大機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)金融場景化，是資金端與資產(chǎn)端的共同場景化。從資金端來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將更加注重為用戶在特定場景下提供專業(yè)、便捷的增值服務(wù)，以期引導(dǎo)和吸引更多投資者。從資產(chǎn)端來看，消費場景化為行業(yè)帶來大量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭愈發(fā)激烈的情況下，平臺發(fā)力掌握一些如社交、購物關(guān)鍵場景，提高用戶粘性，是其實現(xiàn)資產(chǎn)端擴(kuò)張的明智之舉。因此，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將主要發(fā)力于場景化消費金融藍(lán)海。

在向場景化趨勢演變的過程中，P2P將呈現(xiàn)出小額普惠特點。根據(jù)“十三五”規(guī)劃綱要提出的構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)的中小微金融組織的思想，以及暫行辦法對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定位和針對借款人借款上限的規(guī)定，未來網(wǎng)貸平臺將主要服務(wù)個人經(jīng)營者和中小微企業(yè)的融資，扮演好傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充者角色，最大限度的發(fā)揮其金融普惠性。從另一方面來看，借款上限的規(guī)定，也有利于網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)風(fēng)險防控，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

農(nóng)村市場有望被激活

農(nóng)村地區(qū)一直以來是傳統(tǒng)金融體系比較薄弱的區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴技術(shù)、服務(wù)成本、服務(wù)效率等方面的優(yōu)勢，在此領(lǐng)域較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更具競爭力，能為農(nóng)村地區(qū)提供更加快捷方便的金融服務(wù)。我國農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、人口眾多，農(nóng)村地區(qū)人們已開始接受和使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融開墾農(nóng)村金融實現(xiàn)金融普惠，發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)，大勢所趨。值得一提的是，農(nóng)村征信體系建設(shè)是農(nóng)村金融發(fā)展中的一項復(fù)雜的、勢在必行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融一路走來，從野蠻生長到監(jiān)管規(guī)范，越來越多的行業(yè)正在與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，正在感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅將改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式，還能為其提供新動力，創(chuàng)造新機(jī)遇，成為中國金融領(lǐng)域重要組成部分。

第8篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

1.對銀行順周期經(jīng)營行為的考驗

銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營具有顯著的順周期性。在經(jīng)濟(jì)上升期，銀行準(zhǔn)入門檻寬松，企業(yè)容易獲取貸款，資產(chǎn)價格也較高，以高價的資產(chǎn)作為抵押品又可以獲得更多的貸款，從而導(dǎo)致更高水平的固定資產(chǎn)投資，銀行利潤也會相應(yīng)增加；而在經(jīng)濟(jì)增速放緩期，獲取貸款的難度增加，資產(chǎn)價格不斷下降，導(dǎo)致其作為抵押品的價值下降，帶動固定資產(chǎn)投資增速回落，銀行的盈利能力和風(fēng)險抵補(bǔ)能力也就相應(yīng)減弱。順周期性會使銀行在經(jīng)濟(jì)上行期間資產(chǎn)規(guī)模和利潤高速增加的同時積聚大量風(fēng)險，而這種潛在風(fēng)險往往會在經(jīng)濟(jì)下行期間集中暴露，沖擊銀行的經(jīng)營乃至整個經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。

2.對風(fēng)險管理能力和水平的考驗

新常態(tài)下對銀行信息獲取及時性、準(zhǔn)確性和大數(shù)據(jù)處理能力形成挑戰(zhàn)。與交易對手間信息不對稱，在經(jīng)濟(jì)上行時期會被掩蓋，但在經(jīng)濟(jì)下行時期，不能及時掌握客戶在訂單、銷售、投資、資金、財務(wù)狀況等方面的真實信息，將會帶來極為不利的風(fēng)險因素。隨著企業(yè)資金鏈趨緊，為了渡過難關(guān)，有些企業(yè)甚至?xí)粨袷侄蔚赝ㄟ^造假（例如假項目、假合同、假證明、假報表、假擔(dān)保、假重組等方式），或是隱匿不利信息套取銀行資金。有的客戶根據(jù)銀行關(guān)注的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點信息有針對性地造假，如篡改財務(wù)報表、虛構(gòu)抵押物或存款證實書、虛構(gòu)交易等，還故意隱瞞實際控制人，通過關(guān)聯(lián)關(guān)系在多地、多家金融機(jī)構(gòu)騙取多頭授信，套取銀行貸款。再比如新常態(tài)也對銀行信貸政策調(diào)整的及時性和靈敏度也是一大考驗，經(jīng)濟(jì)上行時期銀行信貸政策調(diào)整按一年一檢的頻率足以，但經(jīng)濟(jì)下行時期經(jīng)濟(jì)形勢變化和風(fēng)險演變速度明顯加快，對銀行信貸政策重檢要求提出挑戰(zhàn)，如不能及時重檢市場政策、調(diào)整市場重心，調(diào)整區(qū)域重點；如不能及時調(diào)整產(chǎn)品政策，將國際貿(mào)易融資轉(zhuǎn)向國內(nèi)貿(mào)易融資，流動資金轉(zhuǎn)向可自償?shù)墓?yīng)鏈融資產(chǎn)品，高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品轉(zhuǎn)為收益平穩(wěn)風(fēng)險平穩(wěn)的產(chǎn)品；如不能及時進(jìn)行客戶信用評價和授信調(diào)整，及時調(diào)整客戶風(fēng)控政策，及時預(yù)警發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，并主動果斷退出等，對銀行未來經(jīng)營發(fā)展都將產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

3.對信貸文化的考驗

“有擔(dān)保就無風(fēng)險”的經(jīng)營理念受到質(zhì)疑。比如押品，經(jīng)濟(jì)下行時期其直接的影響是押品價值下降，造成押品不足值，不能完全覆蓋本息，再加上市場不活躍及銀行急于化解處置不良資產(chǎn)，押品被迫賤賣的現(xiàn)象比比皆是。由于長期形成的押品文化，導(dǎo)致信貸人員過度依賴押品，進(jìn)而放松對企業(yè)經(jīng)營情況特別是第一還款來源現(xiàn)金流情況的監(jiān)管，造成對企業(yè)經(jīng)營中產(chǎn)生的預(yù)警信號掌握不及時，錯誤地判斷風(fēng)險。又如，企業(yè)之間擔(dān)保圈問題，在經(jīng)濟(jì)上升期會形成相互扶持或共同發(fā)展，形成銀行對其的“增信”。但下行期則會出現(xiàn)“一損俱損”的局面，形成一定范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來威脅。再如，為了有效解決小企業(yè)融資難的問題，不少區(qū)域成立為小企業(yè)融資的擔(dān)保公司，其引入在經(jīng)濟(jì)上行期為中小企業(yè)融資拓寬渠道的同時，也對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范起到了重要作用。然而，經(jīng)濟(jì)下行時期，若銀行選擇的擔(dān)保公司集中度偏高，過于依賴擔(dān)保公司或者干脆就認(rèn)準(zhǔn)幾家擔(dān)保公司拓展業(yè)務(wù)，或者支持的擔(dān)保公司所選擇的客戶群體過度集中于某一行業(yè)，一旦擔(dān)保公司出問題和行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策變化，后果將不堪設(shè)想。

二、新常態(tài)下銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理工作的建議

1.堅持穩(wěn)健的經(jīng)營理念

新常態(tài)時期已經(jīng)到來，銀行必須要盡快調(diào)整適應(yīng)，切不可因為信貸不良率的不斷攀升上升，而對未來經(jīng)濟(jì)走勢過于悲觀，產(chǎn)生惜貸心理，并制定出過于保守的經(jīng)營目標(biāo)，甚至過度收縮信貸投放規(guī)模，要避免信貸政策的忽緊忽松、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大起大落，把可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、在發(fā)展中解決問題作為信貸經(jīng)營的根本目標(biāo)。同時要幫助那些管理規(guī)范、前景良好、經(jīng)營暫時性出現(xiàn)困難的企業(yè)解決問題，對其正常經(jīng)營中的合理融資給予支持，面對困境，同舟共濟(jì)，共同走出經(jīng)濟(jì)低谷。

2.準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下企業(yè)風(fēng)險和金融風(fēng)險的遷徙演化規(guī)律

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行風(fēng)險事件雖有突發(fā)性特點，但若管理精細(xì)、跟蹤到位，有些問題還是能夠及早發(fā)現(xiàn)，及時跟進(jìn)，控制態(tài)勢以減少甚或避免損失。首先要對可能遭遇的風(fēng)險有充分估計，對面臨的困難有深刻認(rèn)識，其次要建立完善的風(fēng)險預(yù)警體系，在日常風(fēng)險管理工作中，做好各風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的分析，強(qiáng)化問題客戶常態(tài)化管理，對突發(fā)性、代表性或有演變?yōu)槠毡樾缘娘L(fēng)險點，要加大排查力度，特別是在經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整中，要密切關(guān)注抵、質(zhì)押資產(chǎn)價格變動，行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動風(fēng)險，集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，原材料漲價等企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，及時做出風(fēng)險預(yù)警提示，并提出風(fēng)險防控措施，爭取把問題解決在萌芽狀態(tài)，避免群發(fā)性或系統(tǒng)性風(fēng)險的集中爆發(fā)。

3.嚴(yán)格篩選客戶

要強(qiáng)調(diào)把“了解客戶、識別風(fēng)險”的理念貫穿于信貸全流程，做好風(fēng)險選擇和風(fēng)險安排，從源頭控制風(fēng)險。在客戶選擇上，要堅持“有所為有所不為”、“不熟不做”的穩(wěn)健經(jīng)營策略，對不熟悉、看不準(zhǔn)、看不懂的行業(yè)和客戶堅決不做。注重客戶自身的造血功能，高度關(guān)注客戶現(xiàn)金流和第一還款來源，把住客戶準(zhǔn)入第一道關(guān)口。加強(qiáng)對客戶投資行為合理性的分析，根據(jù)風(fēng)險控制要求和客戶實際經(jīng)營情況合理配置授信產(chǎn)品和授信總量，避免過度授信。

4.要運(yùn)用“反周期”風(fēng)險管理思路增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力

第9篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控范文

論文關(guān)鍵詞：貨幣政策轉(zhuǎn)變,有效性,銀行經(jīng)營特點,策略

一、對實施穩(wěn)健貨幣政策有效性的幾點認(rèn)識

2011年我國實行穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財政政策，這對于保持我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)較快增長是非常及時和十分必要的。實施穩(wěn)健的貨幣政策要從過去較為寬松的貨幣信貸條件向常態(tài)回規(guī)。因此，穩(wěn)健貨幣政策要取得預(yù)期效果，必須與其他宏觀政策相互協(xié)調(diào)，把握好力度。迫切需要加深對貨幣及其相關(guān)配套政策的再認(rèn)識，以適應(yīng)當(dāng)前不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢。

（一）實施穩(wěn)健貨幣政策，必須發(fā)揮信貸政策的特殊作用。穩(wěn)健貨幣政策是通過中央銀行運(yùn)用各種政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，影響利率及經(jīng)濟(jì)中的信貸供應(yīng)程度來間接影響總需求，以達(dá)到總需求與總供給平衡，進(jìn)而實現(xiàn)穩(wěn)定幣值、物價和控制通貨膨脹的最終目標(biāo)。信貸政策則是按照扶優(yōu)限劣的原則，以實現(xiàn)信貸投放結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技進(jìn)步、社會資源優(yōu)化配置為主要目標(biāo)。然而，兩個政策既有聯(lián)系又有區(qū)別，它們是相輔相成，相互促進(jìn)的關(guān)系。從調(diào)控內(nèi)容和目標(biāo)看，貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量，通過運(yùn)用利率、匯率、公開市場操作等政策性工具借助市場平臺調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模，促進(jìn)社會總供求大體平衡，從而保證幣值、物價穩(wěn)定、抑制通脹。信貸政策主要著眼于解決結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)節(jié)手段看，貨幣政策調(diào)節(jié)工具更市場化一些。而信貸政策的有效實施，不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，必要時還須借助行政手段的調(diào)控措施。貨幣與信貸政策的緊密關(guān)系，決定了當(dāng)前我國在間接融資占絕對比例的融資格局下，信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率很大程度上決定著社會資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。因此，信貸政策的實施效果，極大影響著貨幣政策的有效性，對于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，提高穩(wěn)健貨幣政策效果發(fā)揮著積極促進(jìn)作用。所以，在實施穩(wěn)健貨幣政策背景下，要正確處理好穩(wěn)健貨幣政策與信貸政策的辯證關(guān)系，不僅要運(yùn)用穩(wěn)健貨幣政策去管理通貨膨脹，更要擅于運(yùn)用信貸政策來調(diào)解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極主動發(fā)揮信貸政策的特殊作用，進(jìn)而實現(xiàn)穩(wěn)健貨幣政策目標(biāo)。

（二）實施穩(wěn)健貨幣政策，必須以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)為核心。2011年穩(wěn)健貨幣政策內(nèi)涵為，“增強(qiáng)金融調(diào)控的針對性、靈活性、有效性，把穩(wěn)定價格總水平放在更加突出的位置。要按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，把好流動性這個總閘門，引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)回歸，實現(xiàn)合理適度增長。要把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。要健全多層次資本市場體系，提高直接融資比重，保持社會融資總量的合理規(guī)模。要進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定”。其中信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化是核心要件。只有切實調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高污染、高能耗以及產(chǎn)能過剩行業(yè)等國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策限制領(lǐng)域的信貸，大力增加國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，才能在控制信貸規(guī)模的同時，確保經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的合理信貸需要，才能真正確保信貸總量適度，也才能真正有效地防控金融風(fēng)險。只有對不同的部門實施差別化的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能避免穩(wěn)健貨幣政策在傳導(dǎo)過程中偏離目標(biāo)，從而保證穩(wěn)健貨幣政策的執(zhí)行效果。在落實穩(wěn)健貨幣政策時，對于過度投資、投資低效、風(fēng)險較大的部門，比如高耗能行業(yè)、投機(jī)性房地產(chǎn)需求等，人民銀行和銀行監(jiān)管部門要通過各種工具和手段，抑制商業(yè)銀行貸款投放。對于戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)中薄弱環(huán)節(jié)，比如低碳經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)，則要引導(dǎo)商業(yè)銀行加大信貸支持。

（三）實施穩(wěn)健貨幣政策，必須保持宏觀政策相對穩(wěn)定。2008年以來的兩年多時間內(nèi)，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)歷了前所未有的大起大落。2008年上半年為防止過熱實行了從緊縮貨幣政策，隨著8月份金融危機(jī)全面爆發(fā)，財政、貨幣政策轉(zhuǎn)為極度寬松，宏觀刺激政策持續(xù)了大約一年之后，2009年保增長的目標(biāo)得以實現(xiàn)。到2010年，隨著世界經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇和我國經(jīng)濟(jì)回升向好的勢頭不斷鞏固，國內(nèi)出現(xiàn)了通貨預(yù)期強(qiáng)化和通脹壓力上升的苗頭，宏觀政策開始逐步收緊，轉(zhuǎn)以抑制潛在的過熱風(fēng)險，貨幣政策也由適度寬松調(diào)整為穩(wěn)健貨幣政策。以上宏觀政策的不斷變化，雖然是應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不斷變化的需要，同時卻加重了各方面政策執(zhí)行的難度。在當(dāng)前通貨預(yù)期強(qiáng)化和通脹壓力上升下，宏觀政策當(dāng)然要因時而動，但更應(yīng)該保持相對穩(wěn)定。要從長遠(yuǎn)的視角來觀察我國的問題，摸清我國的實際情況，兼顧眼前與長遠(yuǎn)，才能夠作出比較準(zhǔn)確的判斷，才不會出現(xiàn)頻繁的、過度化的政策調(diào)控。尤其是對一些戰(zhàn)略性問題，更要從長計議，探索出一套適應(yīng)我國國情的、持續(xù)的、相對穩(wěn)定的穩(wěn)健貨幣政策。

（四）實施穩(wěn)健貨幣政策，必須有宏觀政策部門主動配合。實施穩(wěn)健貨幣政策特別是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，需要差別化金融調(diào)控工具和監(jiān)管、財政、稅務(wù)、產(chǎn)業(yè)多部門的協(xié)調(diào)配合。人民銀行可以通過差別化的法定存款準(zhǔn)備金率、定向票據(jù)、再貼現(xiàn)、公開市場操作等工具，選擇性地放松或收緊商業(yè)銀行貸款的資本約束和流動性約束，以此引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸行為。

銀行業(yè)監(jiān)管部門要主動協(xié)調(diào)貨幣政策目標(biāo)和監(jiān)管目標(biāo)，靈活使用監(jiān)管工具。在金融結(jié)構(gòu)調(diào)整體系中，銀行監(jiān)管作為商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行中央銀行貨幣政策調(diào)整的一個重要外部環(huán)節(jié)，其職能不僅要在事中和事后發(fā)現(xiàn)紕漏和糾正錯誤，還應(yīng)在事前有效配合穩(wěn)健貨幣政策，積極發(fā)揮約束和導(dǎo)向作用。

二、貨幣政策轉(zhuǎn)變后基層銀行經(jīng)營的主要特點及中小企業(yè)面臨的新困難

（一）基層銀行經(jīng)營的主要特點。從2010年四季度至今，央行已四次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率并三次加息，加快了貨幣政策回歸穩(wěn)健步伐。隨著宏觀調(diào)控力度的逐步加大，主要銀行經(jīng)營及風(fēng)險管理政策出現(xiàn)調(diào)整，引發(fā)基層行經(jīng)營呈現(xiàn)出新的特點：一是營運(yùn)資金較緊，攬存壓力加大。穩(wěn)健貨幣政策背景下的信貸規(guī)模適度控制、存款準(zhǔn)備金率上調(diào)、加息和通脹預(yù)期，使銀行面臨信貸規(guī)模下降和利潤空間收縮的壓力，不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋求新的收入和資金來源。2010年10月以來，央行五次提高存款準(zhǔn)備金率，法定存款準(zhǔn)備金率的不斷調(diào)高，主要銀行系統(tǒng)內(nèi)部資金集中的力度也在加大，基層分支機(jī)構(gòu)的流動性收縮來得更快、更猛。目前我國負(fù)利率的問題依然存在。在負(fù)利率導(dǎo)致的社會儲蓄意愿低迷的情況下，僅維持現(xiàn)有存貸比，銀行就要付出更多的攬存努力。導(dǎo)致部分銀行不斷推出帶有明顯存款性質(zhì)的各類理財產(chǎn)品，通過基層行吸引市場資金，緩解銀根抽緊后可能面臨的流動性困難。二是信貸規(guī)模壓縮，額度控制加強(qiáng)。2010年12月以來，國家實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，各銀行機(jī)構(gòu)總行普遍對授信規(guī)模和信貸增速實施了一定控制，由此導(dǎo)致部分銀行分支機(jī)構(gòu)前期簽訂的一些授信協(xié)議、承諾難以按原有額度、期限、利率等條件兌現(xiàn)。2010年底開始，各大型銀行已普遍開始收緊信貸，進(jìn)入今年年初，規(guī)模從緊趨勢顯現(xiàn)。信貸規(guī)模收緊，銀企博弈格局發(fā)生變化，根據(jù)借款企業(yè)綜合貢獻(xiàn)狀況采取差別化的信貸政策，原先的非核心客戶、邊緣客戶將面臨“被壓縮”、“被清退”的局面。另一方面，基于銀行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險防控的角度考慮，將緊缺的信貸資源主要投向于目標(biāo)核心客戶、大規(guī)模集團(tuán)型企業(yè)，并且要求借款企業(yè)落實足值的不動產(chǎn)抵押，提供與貸款規(guī)模相匹配的資產(chǎn)支持，進(jìn)一步推高了信貸政策的準(zhǔn)入門檻，原先游離于信貸準(zhǔn)入政策邊緣的借款企業(yè)將會面臨“出局”的尷尬境地。信貸規(guī)模的收縮導(dǎo)致借款人甚至部分重點優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)客戶的信貸需求較難滿足。三是市場轉(zhuǎn)向賣方，信貸門檻抬升。信貸規(guī)模控制，使信貸資金成為市場稀缺資源，銀行在貸款風(fēng)險定價中處于有利地位，在客戶選擇上得以實行更嚴(yán)格的行業(yè)限制、更高的擔(dān)保條件、更高的利率以及更多附加條件，有的貸款品種利率不斷上浮仍然供不應(yīng)求，貸款定價中的額度溢價飆升迅猛。信貸市場轉(zhuǎn)向賣方，一方面給銀行帶來了超額收益，另一方面也為銀行調(diào)整客戶機(jī)構(gòu)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，特別是發(fā)現(xiàn)有增長潛力的中小企業(yè)客戶創(chuàng)造了條件，對促進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，優(yōu)化以有效利用信貸資源配置，彌補(bǔ)因規(guī)模受控可能帶來的收益減少產(chǎn)生重要影響。四是管理面臨壓力，潛在風(fēng)險滋生。隨著貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀行信貸規(guī)模收縮，使銀行經(jīng)營管理面臨更多不確定性，對風(fēng)險管理提出了新的挑戰(zhàn)。面對目前國際國內(nèi)形勢的復(fù)雜多變，各類風(fēng)險交織的情況下，任一風(fēng)險應(yīng)對、處置不力，都可能影響銀行形象和聲譽(yù)，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險。此外，在難以正常融資的情況下，由于借款人的資金需求難以適時得到持續(xù)滿足，在信貸寬松條件下長期依靠借新還舊和滾動貸款維持經(jīng)營資金鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的個人和公司客戶可能面臨資金斷鏈的風(fēng)險。部分資金鏈緊張的企業(yè)很可能鋌而走險，利用銀行漏洞獲取資金。而一旦發(fā)生案件極易使公眾對銀行管理能力產(chǎn)生懷疑，動搖市場信心，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險。

（二）中小企業(yè)面臨的新困難。我國貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健后，中小企業(yè)將面臨三方面的困難：一是供求矛盾加劇，中小企業(yè)獲取貸款難度增加?？偭恳?guī)模收緊，信貸資金供求缺口擴(kuò)大已成不爭事實。值得關(guān)注的是，貸款規(guī)模收縮比例在大、中、小型企業(yè)之間存在明顯的差異性?；陲L(fēng)險、收益、成本等方面考慮，銀行往往采取“保大壓小”的結(jié)構(gòu)調(diào)整策略，使得中小企業(yè)獲取貸款的難度增加。多數(shù)中小企業(yè)面臨貸款難、資金保障壓力大的同時，還面臨招收員工難、原材料漲價、匯率波動大等困境，“大單、長單”的接收意愿下降，經(jīng)營導(dǎo)向趨于短期化、投機(jī)化，將對制造、外貿(mào)等實體產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。二是融資成本上升，中小企業(yè)財務(wù)壓力明顯加大。信貸供求關(guān)系偏緊導(dǎo)致借貸利率走高，民間借貸利率進(jìn)一步上升。銀行短期貸款基準(zhǔn)利率上升，中小企業(yè)貸款利率上浮已呈常態(tài)化，個別貸款甚至上浮幅度更大。利率上浮的貸款品種主要集中于與中小企業(yè)高度關(guān)聯(lián)的個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款等品種，廣大中小企業(yè)成為融資成本上升的“聚焦點”、“重災(zāi)區(qū)”，成為貨幣政策轉(zhuǎn)向、貸款規(guī)模收緊形勢下的主要“被調(diào)控對象”，與政策基調(diào)相違背。多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)實力弱、盈利空間小，難以承受長期的高息成本，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂和案件風(fēng)險。

三是融資壓力傳導(dǎo)，行業(yè)中游企業(yè)將面臨更大的資金壓力。規(guī)模收緊下，行業(yè)上游企業(yè)基于市場優(yōu)勢地位，以延期付款方式，將財務(wù)成本轉(zhuǎn)嫁至中游企業(yè)。處于行業(yè)下游的中小企業(yè)基于目前的融資困境，也通過原材料、配件等供銷渠道向中游核心企業(yè)傳導(dǎo)融資壓力，致使行業(yè)中游企業(yè)面臨上、下游企業(yè)的雙重資金壓力。

三、貨幣政策轉(zhuǎn)變后基層銀行應(yīng)對策略

（一）把握實施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向。2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出：“2011年宏觀經(jīng)濟(jì)政策要積極穩(wěn)健、審慎靈活,重點是更加積極穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，把穩(wěn)定價格總水平放在更加突出的位置，切實增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性、可持續(xù)性和內(nèi)生動力”。宏觀經(jīng)濟(jì)政策是建立在對我國基本國情準(zhǔn)確判斷后提出的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真貫徹落實。一是實施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀要求。中國是一個發(fā)展中的大國，經(jīng)濟(jì)、社會、文化、民生以及快速發(fā)展的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，都需要大量建設(shè)資金，在間接融資占絕對比例的融資格局下，實施穩(wěn)健的貨幣政策就顯得非常重要。面對地方政府難以抑制的發(fā)展沖動，以及全面完成節(jié)能減排、房地產(chǎn)調(diào)控、清理地方融資平臺貸款和淘汰落后產(chǎn)能等任務(wù)，只有實施嚴(yán)格的信貸政策，才能規(guī)范信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。對于不符合國家政策支持方向、產(chǎn)能過剩的行業(yè)盡管其有信貸資金需求，銀行要執(zhí)行嚴(yán)格的信貸政策，在信貸上予以控制，積極主動配合國家宏觀政策，嚴(yán)格控制“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。二是堅持信貸政策和有效監(jiān)管相結(jié)合。實施穩(wěn)健貨幣政策的宏觀政策取向，是巧妙運(yùn)用“看的見的手”和“看不見的手”進(jìn)行宏觀調(diào)控的具體體現(xiàn)。幾年來，作為一只“看不見的手”的貨幣政策承擔(dān)了太多職能，包括總量調(diào)控和結(jié)構(gòu)調(diào)整的職能。然而，由于貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢通、市場主體不健全、政府管理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)考核不科學(xué)，尤其是缺乏像信貸政策這樣一只比較嚴(yán)格的“看的見的手”的積極配合，常常出現(xiàn)一“松”就亂、一“緊”就死的局面。這說明嚴(yán)格的信貸政策和有效監(jiān)管，是實施穩(wěn)健貨幣政策真正的關(guān)鍵，否則，政策設(shè)想再美好，實施起來可能只會是徒勞，一定程度上信貸政策和有效監(jiān)管的成效決定貨幣政策執(zhí)行的成效。所以，要改變過去單向調(diào)控貨幣供求的方式，巧妙運(yùn)用“看的見的手”和“看不見的手”進(jìn)行宏觀調(diào)控，消除由于過緊或過松對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的消極影響，確保2011年的銀行信貸增長恢復(fù)到平常水平又不對經(jīng)濟(jì)增長造成負(fù)面影響。

（二）為基層銀行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一是政府部門要加大政策扶持力度。完善擔(dān)保機(jī)制，建議各級政府按照中小企業(yè)上繳稅收的一定比例計提專項資金，注入政策性擔(dān)保公司，補(bǔ)充“臨時還貸扶持基金”，形成以“擔(dān)保支持—中小企業(yè)發(fā)展—稅收增加—擔(dān)保增強(qiáng)”主線的循環(huán)互動機(jī)制。控制融資成本，在推進(jìn)財政貼息制度基礎(chǔ)上，建議人行對中小企業(yè)貸款的上浮幅度作適當(dāng)限制，防止宏觀調(diào)控政策“誤傷”中小企業(yè)。加強(qiáng)財政扶持，加大中小企業(yè)貸款利息收入的稅收減免力度，強(qiáng)化差異化核銷政策，進(jìn)一步調(diào)動銀行信貸支持的積極性。深化信用體系建設(shè)，整合中小企業(yè)在人行、工商、稅務(wù)、司法機(jī)關(guān)的各類信息，實現(xiàn)信息共享，加大違約成本，優(yōu)化區(qū)域金融環(huán)境。二是加大監(jiān)管推進(jìn)力度。加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，促使銀行及時轉(zhuǎn)變思想理念，提高發(fā)展小企業(yè)貸款的積極性和主動性；加大考核力度，將中小企業(yè)貸款發(fā)展要求納入監(jiān)管考核體系，考核結(jié)果與監(jiān)管評級、準(zhǔn)入審批、檢查頻率等管理措施相掛鉤，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管激勵效果；強(qiáng)化集中度風(fēng)險監(jiān)管，進(jìn)一步加強(qiáng)大戶貸款、集團(tuán)授信監(jiān)管，加大違規(guī)貸款、超限額貸款的處罰力度，糾正銀行“壘大戶、傍大款”的不當(dāng)傾向；加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，持續(xù)開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助中小企業(yè)主增強(qiáng)信用意識，全面了解信貸政策，落實誠實申貸、用貸原則，為中小企業(yè)貸款發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。三是中小企業(yè)要強(qiáng)化“自主管理”能力，提高經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)貸款持續(xù)、快速、穩(wěn)定發(fā)展需要銀企雙方共同努力。當(dāng)前環(huán)境下，中小企業(yè)要圍繞“提升自主管理能力”，著重做好兩個層面的工作。一方面，要擺正經(jīng)營發(fā)展理念。堅持長期穩(wěn)健經(jīng)營理念，加強(qiáng)融資風(fēng)險管理，配合銀行落實貸款新規(guī)，以實際行動體現(xiàn)企業(yè)方面的合規(guī)意識、誠信意識、合作意識，增強(qiáng)銀行支持的信心。另一方面，要提高內(nèi)部管理水平。優(yōu)化產(chǎn)供銷運(yùn)營體系，規(guī)范財務(wù)核算制度，加強(qiáng)賬戶和資金往來管理，完善經(jīng)營管理信息的披露機(jī)制，盡快扭轉(zhuǎn)信息不對稱的現(xiàn)狀。嚴(yán)格做到三個“不”，即：不提供虛假報表蒙蔽銀行，不利用關(guān)聯(lián)交易套取貸款、不利用同名劃轉(zhuǎn)挪用資金，增強(qiáng)銀企合作的基礎(chǔ)。

（三）基層銀行要盡快適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求。針對貨幣政策轉(zhuǎn)向條件下基層銀行經(jīng)營活動的特點，各上級行和銀行監(jiān)管部門必須保持高度關(guān)注，幫助基層行盡可能平穩(wěn)地適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求，在新的貨幣政策條件下平穩(wěn)健康運(yùn)行。

一是增加商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)模調(diào)度的彈性。要在統(tǒng)一規(guī)模和資金調(diào)度的框架下，更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本占用考核等更具有彈性和靈活性的考核與調(diào)控手段，根據(jù)不同機(jī)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，總量從緊下，分層、分區(qū)系統(tǒng)內(nèi)調(diào)控把握信貸投放節(jié)奏和力度，防止銀行系統(tǒng)內(nèi)部規(guī)模管理“一刀切”給基層行資金運(yùn)營管理和正常信貸業(yè)務(wù)活動帶來嚴(yán)重不良影響。二是用好賣方市場下銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的機(jī)遇。各級銀行要抓住信貸額度階段性趨緊的機(jī)遇，重點支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個產(chǎn)業(yè)，重點滿足符合產(chǎn)業(yè)和信貸政策導(dǎo)向、綜合收益好、忠誠度高的客戶的合理需求，重點支持中小企業(yè)，對中小企業(yè)貸款規(guī)模實行專項管理、單獨控制，以權(quán)限下放、單列考核為重點，大膽嘗試供應(yīng)鏈融資、小額保證保險貸款等新型融資模式。會同有關(guān)政府部門打通存貨、知識產(chǎn)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)運(yùn)行鏈條，加大擔(dān)保方式創(chuàng)新力度為中小企業(yè)貸款平穩(wěn)、較快發(fā)展提供資源保障。同時，對存在潛在風(fēng)險和重點調(diào)控行業(yè)的存量客戶，認(rèn)真研究制定清收和退出計劃，以此緩解增量計劃不足的矛盾，加大平臺貸款、集團(tuán)客戶和房地產(chǎn)貸款的管控力度，加大不良貸款清退力度，騰出資源支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和用于補(bǔ)充小企業(yè)貸款規(guī)模。三是適時開拓新的利潤增長渠道。信貸規(guī)模的嚴(yán)格控制對基層銀行主要依靠利息收入的發(fā)展模式形成了較大的挑戰(zhàn)。要維持近年來利潤快速增長的勢頭，必須加快基層行的金融創(chuàng)新步伐，根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的實際需求推出更多的、新的金融產(chǎn)品，大力發(fā)展涵蓋企業(yè)和個人的理財、基金、國內(nèi)信用證、國際結(jié)算等資本占用較少，收益水平較高的中間業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品滲透度，用多樣化的金融服務(wù)代替單一的信貸支持，推進(jìn)收入多元化，緩解宏觀調(diào)控對銀行盈利水平的沖擊。

（四）執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策基層銀行需防控聲譽(yù)風(fēng)險。穩(wěn)健貨幣政策下使銀行面臨信貸規(guī)模下降和利潤空間收縮的壓力，不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋求新的收入和資金來源。這一過程中，若營銷宣傳不規(guī)范、信息披露不充分、消費者利益保護(hù)不到位，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險。為此，銀行要適應(yīng)貨幣政策調(diào)整的要求，加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理。一是完善聲譽(yù)風(fēng)險管控體系。銀行要把加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理提高到戰(zhàn)略高度，納入全面風(fēng)險管理體系，統(tǒng)籌加以考慮，科學(xué)制定商業(yè)銀行聲譽(yù)的戰(zhàn)略規(guī)劃和行動方案。建立健全聲譽(yù)管理機(jī)構(gòu)，完善聲譽(yù)風(fēng)險管理機(jī)制與流程，適時、全面監(jiān)測銀行聲譽(yù)狀況，提升聲譽(yù)風(fēng)險管理水平。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險文化建設(shè)，強(qiáng)化全員聲譽(yù)風(fēng)險意識，提升風(fēng)險應(yīng)對能力，營造聲譽(yù)風(fēng)險管理的良好氛圍。二是強(qiáng)化市場紀(jì)律的自我約束。堅持誠信經(jīng)營原則，進(jìn)一步完善服務(wù)程序公示制度，誠實、正確介紹服務(wù)產(chǎn)品，審慎做出授信承諾和實施授信行為，出現(xiàn)確實無法實現(xiàn)服務(wù)承諾情況時，應(yīng)給予滿意、誠懇的答復(fù)，避免因盲目承諾難以兌現(xiàn)而產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險。注重互利互惠、長遠(yuǎn)發(fā)展，合理簡化服務(wù)程序，整合收費項目，減少短期行為，并充分履行對金融消費者的告知義務(wù)，充分尊重消費者的消費意愿。完善客戶關(guān)系管理，完善客戶投訴處理工作機(jī)制，及時向利益受到損害的消費者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，防止消費者極端行為，避免負(fù)面輿情。三是加強(qiáng)合規(guī)管理。以強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)為依托，進(jìn)一步完善合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制，有效識別、監(jiān)測、評估、報告合規(guī)風(fēng)險，從而提高合規(guī)管理和業(yè)務(wù)規(guī)范化水平，有效避免聲譽(yù)風(fēng)險。四是加大輿論引導(dǎo)力度。加強(qiáng)輿情監(jiān)測，關(guān)注并及時引導(dǎo)正確的公眾輿論。加強(qiáng)與各類新聞媒體的溝通，積極回應(yīng)媒體，引導(dǎo)媒體客觀公正地報道事件，避免誤導(dǎo)公眾。

參考文獻(xiàn)

1 胡曉煉,關(guān)于準(zhǔn)確理解和實施穩(wěn)健貨幣政策的建議[J],當(dāng)代金融家雜志2011.02

2 谷秀軍,實施穩(wěn)健貨幣政策,著力提高針對性靈活性有效性[N],金融時報2011.02