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第1篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說明中小企業(yè)對國家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢;與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢，小銀行結(jié)構(gòu)簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢;中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢。從中小企業(yè)方面來講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外文獻(xiàn)對中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長久且專一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競爭越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業(yè)融資作用研究中，通過建立計(jì)量模型證明中小銀行對中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等方面對中小銀行對中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對中小銀行的定義并沒有一個(gè)固定概念，如美國，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行)和政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國目前已經(jīng)形成了，以中國人民銀行為央行，銀監(jiān)會和個(gè)協(xié)會調(diào)控監(jiān)管、5大國有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國銀監(jiān)會2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤占銀行業(yè)總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營權(quán)集中、組織形式簡單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢不明。中小企業(yè)融資面臨融資問題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來說，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級較低。從社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，國家目前針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢分析

中小銀行對中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢。中小銀行在對中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢，中小銀行對自己的客戶資信和經(jīng)營情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С?，在政府?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢，集中經(jīng)營及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來說需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。

五、中小銀行改善服務(wù)的建議

第2篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化；中小商業(yè)銀行；市場競爭

Abstract：The target of marketlising interest rate steadily is put forward in China’s 12th five-year plan. To achieve this target will intensify the competition between banks，and cause the differentiation from various banks. Compared with large banks，small and medium sized banks will suffer severe competition in respect to risk management，profit making，and pricing. Therefore，they need to be prepared in advance for their survival and development in the soon-coming financial market of the marketlised interest rate.

Key words：marketlisation of the interest rate；small and medium sized commercial banks；market competition

一、引言

利率市場化是指中央銀行逐步放松和消除對利率的管制，遵循價(jià)值規(guī)律，由市場自主確定利率水平。利率作為非常重要的資金價(jià)格，市場化后，能夠更好地發(fā)揮市場功能作用，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效益，使金融產(chǎn)業(yè)走向市場化。我國早在1993年十四屆三中全會時(shí)就已提出了利率市場化的基本構(gòu)思，經(jīng)過一系列的探討和嘗試，我國在利率市場化方面已取得了很大進(jìn)展，已初步實(shí)現(xiàn)銀行間同業(yè)拆借利率、國債利率、公開市場利率和金融債券、企業(yè)債券等利率的市場化。在取得一系列改革成就的基礎(chǔ)上，我們看到，存貸款利率還沒有完全市場化。2004年10月，我國擴(kuò)大了銀行的貸款定價(jià)權(quán)和存款定價(jià)權(quán)，對存款利率實(shí)行上限管理，下不設(shè)底；對貸款利率實(shí)行下限管理，上不封頂。但事實(shí)上，中央銀行仍然直接控制著金融機(jī)構(gòu)的人民幣存貸款利率水平，這嚴(yán)重的制約了我國金融業(yè)市場化的進(jìn)程。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后的后危機(jī)時(shí)代，面對復(fù)雜的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢，我國在“十二五”規(guī)劃中提出了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的目標(biāo)。利率市場化將給我國銀行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。隨著利率市場化的推進(jìn)，我國銀行業(yè)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中將取得自主定價(jià)權(quán)，這種自主定價(jià)權(quán)會給實(shí)力強(qiáng)的銀行帶來定價(jià)優(yōu)勢，獲取更多的市場占有率。然而，對于中小商業(yè)銀行而言，利率市場化帶來的經(jīng)營壓力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于機(jī)遇。

二、中小商業(yè)銀行的界定

在我國的銀行體系中，商業(yè)銀行由于其數(shù)量多，社會經(jīng)濟(jì)地位特殊，被認(rèn)為是銀行體系中的主體，在商業(yè)銀行這個(gè)主體中，由于中、農(nóng)、工、建、交、郵儲六家銀行的規(guī)模，國家控股的實(shí)際情況，所以被稱為國家控股的大型商業(yè)銀行；而本文中所指的中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行是指招商銀行、光大銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等十幾家具有獨(dú)特歷史淵源的股份制銀行，在國有銀行陸續(xù)完成股份制改造、城市商業(yè)銀行也按股份制原則進(jìn)行組建并且逐步跨地區(qū)經(jīng)營的背景下，繼續(xù)運(yùn)用“股份制商業(yè)銀行”的叫法明顯不夠準(zhǔn)確，但已成為習(xí)慣。城市商業(yè)銀行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，為了化解誠市信用社的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1994年，國務(wù)院決定通過合并誠市信用社，成立城市合作銀行。1998年，考慮到城市合作銀行已經(jīng)不具備“合作”性質(zhì)，正式更名為城市商業(yè)銀行。

三、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

1.利率市場化會加劇銀行間的競爭，導(dǎo)致商業(yè)銀行進(jìn)一步分化

我國的銀行業(yè)存在嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭，各家銀行的業(yè)務(wù)總體結(jié)構(gòu)相似，只是略有差異；多數(shù)銀行都沒有特色突出的業(yè)務(wù)。未來利率市場化后，價(jià)格競爭將成為銀行競爭的重要手段之一。價(jià)格競爭、同質(zhì)化競爭將使商業(yè)銀行間的競爭更加激烈。因此，對于議價(jià)能力不同的銀行，在激烈的市場競爭中，結(jié)局將不同，會有部分銀行因?yàn)樽h價(jià)能力低、業(yè)務(wù)成本高而被分化驅(qū)逐。

2.利率市場化會迫使商業(yè)銀行重新調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，突出專業(yè)化

我國銀行業(yè)的改革經(jīng)歷了從專業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的過程，大部分銀行都把大而全作為發(fā)展方向，希望自己成為“金融百貨公司”。但利率市場化后，銀行間的市場競爭會更激烈，在同業(yè)競爭中，大而全卻毫無特色的金融服務(wù)不僅不會使銀行在競爭中取勝，反而會因?yàn)闆]有特色業(yè)務(wù)而被市場淘汰，在此狀態(tài)下，會有部分銀行重新走專業(yè)化道路，建立自己的特色業(yè)務(wù)，通過一技之長來吸引客戶，占領(lǐng)市場。

3.利率市場化會加強(qiáng)商業(yè)銀行的營銷意識，提高全行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量

受一些陳舊觀念的影響，我國商業(yè)銀行的市場營銷意識淡薄，不愿意主動出擊，習(xí)慣于坐在家里等客戶上門，即便客戶主動上門，一般也不會把客戶奉為上賓，好像是客戶有求于銀行才來的。一些銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不充分考慮客戶的需求，銷售時(shí)片面夸大收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)，事后常讓客戶有吃虧上當(dāng)?shù)母杏X。利率市場化后，由于競爭的加劇，會迫使銀行提高對主動營銷的認(rèn)識，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。建立一套從銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、產(chǎn)品銷售到售后服務(wù)的完整營銷體系，最終使全行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量得到提升。

4.利率市場化使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)地位發(fā)生變化

在政策的存貸利率限制下，我國銀行業(yè)享受著高利差的保障，高利差也為銀行貢獻(xiàn)了優(yōu)良業(yè)績，成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。利率市場化后，我國商業(yè)銀行的高利差優(yōu)勢將不在。因此，商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生變化，利差不再是商業(yè)銀行的主要利潤來源，同時(shí)，中間業(yè)務(wù)和高端零售業(yè)務(wù)將取代傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而受到重視。

5.利率市場化會增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率水平的變化，使銀行資產(chǎn)收益下降、負(fù)債成本增加，從而影響經(jīng)營收益的可能性。一定時(shí)期的利率水平，是由經(jīng)濟(jì)、政治等若干因素綜合作用的結(jié)果。在利率管制的條件下，結(jié)合社會實(shí)際情況，利率由國家制定和調(diào)整，相對比較穩(wěn)定；利率市場化后，利率作為貨幣資金的價(jià)格而實(shí)行自主定價(jià)，相比之下，利率波動頻率和幅度都會提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更加復(fù)雜。因此，與管制下的利率相比，利率市場化會增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。

四、利率市場化給中小商業(yè)銀行帶來的壓力

1.利率市場化給中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來壓力

利率市場化將會使中小商業(yè)銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力：一方面是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化使利率波動頻率和幅度提高，利率的期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，由于中小商業(yè)銀行在利率管理人才與技術(shù)工具方面的不足，使中小商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制更加困難；另一方面是操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，在利率市場化的條件下，對于中小商業(yè)銀行而言，如果缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，片面追求短期收益，可能會出現(xiàn)貸款管理弱化行為，如貸前調(diào)查不全面、不深入，貸款審批不嚴(yán)格，貸后監(jiān)管不到位等現(xiàn)象，使中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)壓力增加，為銀行埋下信用風(fēng)險(xiǎn)隱患，使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低。

2.利率市場化給中小商業(yè)銀行的盈利能力帶來壓力

近年來，中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)增長，然而從行業(yè)總體情況看，利息收入仍然是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中的絕對主導(dǎo)，非利息收入僅占總收入的10%左右，存貸息差是商業(yè)銀行的主要利潤來源。對于中小商業(yè)銀行而言，因網(wǎng)點(diǎn)少、儲蓄存款基礎(chǔ)弱的客觀現(xiàn)實(shí)使中小商業(yè)銀行在資金成本方面具有明顯劣勢。中小商業(yè)銀行的客戶群是中小企業(yè)，隨著中國直接融資渠道的拓寬以及大銀行對中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的競爭，使中小企業(yè)的議價(jià)能力明顯提升，中小商業(yè)銀行的存貸息差受到擠壓，大大壓縮了中小商業(yè)銀行的利潤空間。利率市場化后，這種擠壓會更嚴(yán)重，這將給中小商業(yè)銀行的盈利能力帶來壓力。

3.利率市場化給中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)能力帶來壓力

利率市場化后，銀行產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)，銀行產(chǎn)品價(jià)格對銀行經(jīng)營的杠桿作用將越來越明顯。中小銀行在定價(jià)方式、定價(jià)程序、定價(jià)策略上與大型銀行相比處于明顯劣勢，缺乏完善的定價(jià)機(jī)制和定價(jià)策略；受人員素質(zhì)的影響，缺乏對市場價(jià)格的準(zhǔn)確預(yù)測。因此，利率市場化會給中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)帶來更大的壓力。

五、中小商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的策略

1.明確市場定位，積極應(yīng)對利率市場化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

利率市場化是遲早的事情，未來市場也需要細(xì)分，每個(gè)銀行都應(yīng)尋找自己的發(fā)展領(lǐng)域，進(jìn)一步明確自己的市場定位，積極應(yīng)對利率市場化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。

隨著金融改革的深入，中國的融資結(jié)構(gòu)正發(fā)生著根本性的變化，來自市場化的直接融資比重將會迅速提高。同時(shí)，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，高利差的優(yōu)勢也將不存在，商業(yè)銀行間的競爭更多地體現(xiàn)在價(jià)格競爭、服務(wù)競爭、風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競爭上。對于中小商業(yè)銀行而言，無論在價(jià)格上還是在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上都不能和大型銀行相抗衡，因此，中小銀行更應(yīng)該看清局勢，早謀出路。必須在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)自己的市場定位，建立自己穩(wěn)定的客戶群。一方面，通過研究客戶的金融需求，以目標(biāo)客戶為中心，開創(chuàng)自己的特色業(yè)務(wù)并做大做強(qiáng)特色業(yè)務(wù)，建立在市場上的不可替代性，實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略；另一方面，通過提高人員的素質(zhì)來提高服務(wù)質(zhì)量，突出自己在服務(wù)競爭上的優(yōu)勢。利率市場化后的中小商業(yè)銀行只有通過為客戶提供差異化的解決方案和高質(zhì)量的服務(wù)，滿足客戶多樣化需要，提高客戶忠誠度和持續(xù)貢獻(xiàn)度，中小銀行才能在激烈的市場競爭中求的生存和發(fā)展。

2.立足地方、回報(bào)社會，勇于承擔(dān)社會責(zé)任

履行社會責(zé)任，促進(jìn)社會發(fā)展，不僅是商業(yè)銀行作為企業(yè)公民的應(yīng)盡責(zé)任和義務(wù)，也是銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。中小商業(yè)銀行多為地方性銀行，無論從文化背景還是從風(fēng)俗習(xí)慣上，銀行和地方企業(yè)及個(gè)人都有著同根同源的聯(lián)系。因此，在業(yè)務(wù)開展上中小銀行占據(jù)著地緣優(yōu)勢，業(yè)務(wù)范圍多集中于地方，業(yè)務(wù)對象主要是地方上的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。利率市場化后，銀行間的競爭會更加激烈，大銀行會向中小銀行的陣地進(jìn)攻，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自己的地緣優(yōu)勢，鞏固自己在地方的業(yè)務(wù)陣地。

在大銀行的競爭下，中小商業(yè)銀行只有立足地方、回報(bào)地方，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，才能保住和擴(kuò)大自己的市場份額。因此，中小商業(yè)銀行要以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，把促進(jìn)地方文化、體育、教育等公共事業(yè)的發(fā)展作為銀行不可推卸的義務(wù)；在經(jīng)營戰(zhàn)略的制定和業(yè)務(wù)開展過程中充分考慮地方的需求，與地方民眾和企業(yè)建立起互利互信的關(guān)系。

3.針對不同客戶的服務(wù)需求，設(shè)立分層的利率體系

為了適應(yīng)利率市場化的競爭，中小商業(yè)銀行要加強(qiáng)對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的了解，及時(shí)把握經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，準(zhǔn)確預(yù)測利率走勢，建立快速反應(yīng)機(jī)制，健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低利率風(fēng)險(xiǎn)對銀行經(jīng)營的沖擊。

為了適應(yīng)利率市場化競爭，中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自己的定價(jià)策略，完善自己的定價(jià)方式和定價(jià)程序，在與大銀行的價(jià)格戰(zhàn)中變被動為主動。應(yīng)針對不同客戶的服務(wù)需求，綜合考慮產(chǎn)品的盈虧平衡點(diǎn)、產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)、客戶對銀行的貢獻(xiàn)度、銀行的目標(biāo)收益等因素設(shè)立分層的利率體系。

4.完善經(jīng)營管理體制和機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)和成本控制能力

利率市場化將會使中小商業(yè)銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也將成為商業(yè)銀行競爭的核心問題之一，中小商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地完善經(jīng)營管理體制和機(jī)制，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而吸引更多客戶。

作為中小商業(yè)銀行不能像那些大銀行一樣，憑借網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模優(yōu)勢來分?jǐn)偖a(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、營銷的成本，也不能像大銀行一樣，能吸引來低成本的儲蓄存款。因此，為了降低成本，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分利用電子化系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行來取代一般零售服務(wù)，將人力資源解放出來，集中于零售理財(cái)服務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，使銀行在工作效力提高的前提下降低銀行成本，改變在價(jià)格競爭中的劣勢地位。

5.結(jié)合自身實(shí)際，循序漸進(jìn)地推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張

中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模小，這不僅造成中小銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、營銷成本都比較高，而且也給客戶的業(yè)務(wù)辦理帶來不便，造成客戶流失。在利率市場化后，客戶的議價(jià)能力提高，中小銀行的這種不便利，會加劇其在市場競爭中的略勢，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。

2009年4月起，中國銀監(jiān)會對中小銀行設(shè)立二級分行監(jiān)管政策的放松為中小銀行提供了更大的發(fā)展空間。但是，分行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張不能盲目，不能為了擴(kuò)張而擴(kuò)張，不能貪快，要循序漸進(jìn)。在一個(gè)地方建分支機(jī)構(gòu)應(yīng)以充分的市場考察和科學(xué)嚴(yán)密的可行性論證為基礎(chǔ)，如果當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)已飽和，就沒有再花成本拼命往里擠的必要。另外，在擴(kuò)張前應(yīng)先做好充分準(zhǔn)備，尤其是人才的準(zhǔn)備、異地監(jiān)控政策的制定、異地分行風(fēng)險(xiǎn)處理的預(yù)警措施準(zhǔn)備等。中小商業(yè)銀行的擴(kuò)張工作，只有在自身的人才儲備和風(fēng)險(xiǎn)管控能力達(dá)到一定水平后根據(jù)市場需求來穩(wěn)步推進(jìn)才是可行的。

綜上所述，利率市場化是大勢所趨，利率市場化將加劇我國商業(yè)銀行競爭，會引起銀行業(yè)的分化，會導(dǎo)致部分銀行的退出，會使中小銀行的經(jīng)營壓力更大，因此，中小商業(yè)銀行必須認(rèn)清形勢，早做準(zhǔn)備，以積極的心態(tài)和行動迎接利率市場化的到來。

參考文獻(xiàn)

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[3]朱武祥,杜麗虹,姜昧軍.商業(yè)銀行突圍[M].機(jī)械工業(yè)出版社m2008,06.

第3篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 中小商業(yè)銀行 競爭戰(zhàn)略 研究 意義 現(xiàn)狀

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，我國已打破了國有銀行一統(tǒng)天下的局面。近年來，中小商業(yè)銀行越來越多的出現(xiàn)在了公眾面前，成為整個(gè)金融體系的重要組成部分。他們的存在不僅極大地改變了原有金融業(yè)的壟斷格局，而且極大地活躍和豐富了整個(gè)金融市場，也加速了金融業(yè)由賣方市場向買方市場更徹底的轉(zhuǎn)變。

一、中小商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略選擇研究的意義

我國中小商業(yè)銀行涵蓋的范圍較廣、層次較多，包括具有中等規(guī)模的交通銀行、實(shí)力相對較強(qiáng)的中信、光大和招商銀行，尚屬小銀行的華夏、民生、廣東發(fā)展、深圳發(fā)展、福建興業(yè)、上海浦發(fā)銀行，還有區(qū)域性較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行。雖然這些銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)有限，但由于其靈活的機(jī)制，相對快速的市場反應(yīng)性，處理客戶關(guān)系上的細(xì)膩手法，較高的決策與經(jīng)營效率等，還是在金融市場上占得了一定的市場份額。

目前來看我國中小商業(yè)銀行都沒有采取真正的競爭戰(zhàn)略管理，只是采取了一些競爭方式。首先，金融商品本身具有同質(zhì)性、易模仿性和無專利權(quán)的特性。這些特性的存在使得金融業(yè)的競爭更趨激烈，并在一定程度上決定了金融產(chǎn)品的趨同性。其次，中小商業(yè)銀行的實(shí)際情況也決定了必須采取與眾不同的戰(zhàn)略對策。我國的中小商業(yè)銀行應(yīng)該采取主動與四大銀行形成一定差異的特色化發(fā)展戰(zhàn)略，以力求避免在同一層次上、同一范圍內(nèi)、無特色的且不具優(yōu)勢的產(chǎn)品與四大銀行進(jìn)行的低層次競爭。中小商業(yè)銀行可以說是規(guī)模有限、資源有限、精力有限、能力有限，這一切都決定了中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上還不能進(jìn)行“全面開花”式的業(yè)務(wù)拓展。因此，根據(jù)自身的實(shí)際情況與特點(diǎn)，選擇一定范圍的市場，集中優(yōu)勢與資源，開發(fā)一些針對性強(qiáng)的、具有成本優(yōu)勢的產(chǎn)品并提供某些特別的優(yōu)質(zhì)服務(wù)才是中小商業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展的正確策略。為了改變目前中小商業(yè)銀行的盲目競爭狀況，提高其盈利能力與水平，以使其能抵御外資金融企業(yè)的沖擊，中小商業(yè)銀行應(yīng)重新審視自己的發(fā)展戰(zhàn)略及市場競爭戰(zhàn)略。

二、中小商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的國外研究現(xiàn)狀

1.最早提出競爭戰(zhàn)略構(gòu)想的是哈佛商學(xué)院教授邁克爾?波特。邁克爾?波特認(rèn)為競爭是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)必須面對的生存法則，而競爭致勝的全部基礎(chǔ)在于經(jīng)營績效的提高。因此，競爭優(yōu)勢方面的出色表現(xiàn)可以有兩種非常不同的方式表現(xiàn)，一是運(yùn)營效率，二是戰(zhàn)略定位。運(yùn)營效率就是要把那些先進(jìn)的做法學(xué)過來并且加以實(shí)施。另外他還提出了差異化戰(zhàn)略。差異化戰(zhàn)略是使企業(yè)獲得高于同行業(yè)平均利潤水平的一種有效的競爭戰(zhàn)略, 這種戰(zhàn)略的重點(diǎn)是創(chuàng)造被全行業(yè)和顧客都視為是獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)。按照波特教授的一般性企業(yè)競爭戰(zhàn)略原則去思考一些中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略定位問題, 不難看出, 有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競爭的壓力, 提高利潤水平, 贏得細(xì)分市場的客戶,從而最終為銀行在競爭中贏得優(yōu)勢。

2.美國服務(wù)市場營銷學(xué)專家格魯諾斯(Christian Cronroos)分析了銀行的差異化營銷戰(zhàn)略。他首先總結(jié)了服務(wù)產(chǎn)品的基本特征，并與銀行實(shí)際相結(jié)合，對銀行服務(wù)的特征進(jìn)行了分析:(1)銀行服務(wù)是非實(shí)體的服務(wù)。(2)銀行服務(wù)是一種或一系列行為，而不是物品。(3)銀行服務(wù)在某種程度上講生產(chǎn)與消費(fèi)是同時(shí)進(jìn)行的。(4)銀行顧客在一定程度上是參與生產(chǎn)的。(5)銀行服務(wù)營銷是兩極營銷。銀行的差異化營銷應(yīng)該是兩極的差異化營銷模式。

3.對中小商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)、管理效率與績效的研究。Berger (1995)、 Roussakis (1997)等一批知名的西方學(xué)者，對中小商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了大量的理論和實(shí)證研究。Berger(1995)通過對銀行規(guī)模與銀行贏利之間的關(guān)系，認(rèn)為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。Roussakis (1997)同樣認(rèn)為，雖然“規(guī)模大小是一個(gè)銀行具備功能的大小和多樣性的重要決定因素”，但是比銀行資產(chǎn)和流動性項(xiàng)目更有意義的是“一項(xiàng)累積的、綜合的資產(chǎn)負(fù)債平衡表”基礎(chǔ)上的“累積收入”的評價(jià)。他的研究結(jié)論說明銀行成功的關(guān)鍵因素是“有效管理”而非規(guī)模，強(qiáng)調(diào)收入或經(jīng)營效益更多地與成本管理和經(jīng)營策略有關(guān)。

4.國外中小商業(yè)銀行的市場競爭戰(zhàn)略。(1)市場細(xì)分與選擇目標(biāo)市場。國外中小商業(yè)銀行廣泛采用市場細(xì)分,交叉使用多種策略確定目標(biāo)市場;(2)營銷組和策略。從服務(wù)營銷的觀點(diǎn)來看,銀行營銷組合主要有產(chǎn)品、促銷、渠道、價(jià)格等因素。國外銀行的銷售渠道策略強(qiáng)調(diào)多樣化和系統(tǒng)化。

國外不少銀行還重視品牌塑造，并取得了一定的成效?；ㄆ煦y行已樹立全世界最受尊敬的銀行服務(wù)為理念，其目標(biāo)是在世界世界100個(gè)國家建立高效、方便、高質(zhì)量的卓越品牌形象。在品牌創(chuàng)立過程中，花旗銀行堅(jiān)持以客戶為中心，了解客戶需求，改善銀行的服務(wù)態(tài)度，提高銀行信譽(yù)。在形象方面，在世界各地的分行都是用同樣的標(biāo)記和業(yè)務(wù)程序，樹立了銀行整齊、統(tǒng)一的形象。

三、中小商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的國內(nèi)研究現(xiàn)狀

從中小銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，分析研究現(xiàn)有中小銀行“一股獨(dú)大”的缺點(diǎn)，并探討解決問題的途徑。張吉光指出，中小銀行中的地方金融機(jī)構(gòu)大多存在地方政府“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象，由此引起的產(chǎn)權(quán)不清晰、所有者缺位問題。

從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀分析，認(rèn)為我國目前中小商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。為此，從推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，應(yīng)大力支持民營中小銀行的發(fā)展。如吳敬璉指出，銀行改革應(yīng)“兩條腿走路”。

從中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位來分析，認(rèn)為中小商業(yè)銀行應(yīng)有不同于大銀行的客戶定位。其中有從客戶市場出發(fā)的，把目標(biāo)市場定位于中小客戶的;有從業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析的，認(rèn)為應(yīng)該把產(chǎn)品定于中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的，如薛莉《中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究》中論述的;從市場策略定位選擇上，應(yīng)該定位于求異型、市場追隨戰(zhàn)略等。如青島大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院李延敏在《中小商業(yè)銀行應(yīng)求異型市場定位》一文中提出，所謂求異型市場定位，是銀行在金融產(chǎn)品提供、金融服務(wù)方式、目標(biāo)客戶選擇和主要競爭方式的確定上都沒有顯示出與眾不同的特性。

研究分析中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所受的限制，參考國外支持中小商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，建議監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)給予中小商業(yè)銀行更為寬松的稅收、監(jiān)管等方面的政策。如武漢大學(xué)商學(xué)院畢先萍認(rèn)為，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行要想獲得長足發(fā)展，必須在充分發(fā)揮市場機(jī)制基礎(chǔ)性資源配置作用的前提下，有效發(fā)揮政府對市場機(jī)制的“拾遺補(bǔ)缺”的作用，糾正“市場失靈”。尤其在向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，中小銀行在產(chǎn)權(quán)、管理等制度安排上處于不斷深化的過程中，需要政府提供適宜的制度環(huán)境。如統(tǒng)一的資金清算體系、規(guī)范的社會信用秩序、存款保險(xiǎn)制度等等。

對于商業(yè)銀行的市場競爭，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松(2005年)指出，目前商業(yè)銀行的競爭已經(jīng)從原來的規(guī)模競爭開始向創(chuàng)新競爭轉(zhuǎn)化，而且差異化越來越明顯。今后預(yù)計(jì)各商業(yè)銀行將通過對自己的仔細(xì)分析制定不同的戰(zhàn)略定位選擇，包括區(qū)域競爭戰(zhàn)略、產(chǎn)品競爭戰(zhàn)略和客戶競爭戰(zhàn)略。

浙商銀行行長龔方樂(2005年)認(rèn)為，資本約束的增強(qiáng)要求股份制商業(yè)銀行從不斷擴(kuò)充資本的外延增長模式，轉(zhuǎn)向在有限的資本條件下，以資本回報(bào)為核心的集約增長方式。上海銀行董事長傅建華(2005年)指出，我國的市場已開始走向差異化，消費(fèi)者的偏好和選擇也日趨多樣化，金融深化程度的不斷提高使得消費(fèi)者對金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多層次的狀態(tài)。同時(shí)，作為市場定位的基礎(chǔ)，應(yīng)不斷發(fā)展客戶分類和管理技術(shù)，選擇中小客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，按客戶對銀行的貢獻(xiàn)度劃分一般客戶與優(yōu)質(zhì)客戶，積極爭取高端個(gè)人客戶，建立和實(shí)行差異化服務(wù);鞏固優(yōu)勢業(yè)務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。

上述成果有效推動我國商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的研究由理論層面進(jìn)入政策層面，有力地推動了中小商業(yè)銀行在內(nèi)的核心競爭力的提高，同時(shí)也為中小商業(yè)銀行日后如何選擇競爭戰(zhàn)略及其在競爭中取勝提供了理論基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

資金缺乏、成本提高、需求減少、訂單減少、利潤減少，2008年，這些問題就讓中國眾多中小企業(yè)喘不過氣來：2009年，中小企業(yè)仍將繼續(xù)面對動蕩不定、態(tài)勢不明的市場環(huán)境。如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，是不少企業(yè)當(dāng)前亟須解決的問題。

在中國社會科學(xué)院研究員張卓元看來，雖然企業(yè)是轉(zhuǎn)型升級的主體，但政府在中小企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中扮演著的角色，仍然不可小覷。本來政府了一些好的政策，但到了落實(shí)階段困難重重，企業(yè)的信心和積極性很容易被挫傷，還降低了企業(yè)升級的效率，錯(cuò)過了轉(zhuǎn)型的最佳時(shí)機(jī)。

《新世紀(jì)周刊》VS張卓元中國社會科學(xué)院研究員

在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，你認(rèn)為中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，政府和企業(yè)各自應(yīng)該從哪些方面著手?

并不是所有的中小企業(yè)都需要轉(zhuǎn)型。比如勞動密集型中小企業(yè)，要產(chǎn)品做得精細(xì)，提高質(zhì)量就可以了，不需要轉(zhuǎn)型升級。

對于需要轉(zhuǎn)型升級的中小企業(yè)來說，現(xiàn)在政府也出臺了很多措施，從財(cái)政上、政策上給予支持，當(dāng)然到具體落實(shí)還有很多工作要做。最近我聽到一件事情，一家企業(yè)，也是中小企業(yè)，可以用熱能代替這些不可再生能源，這是一個(gè)很好的可以節(jié)能的技術(shù)進(jìn)步，政府對這方面有獎(jiǎng)勵(lì)，據(jù)說可以獎(jiǎng)勵(lì)到200萬。但是，這個(gè)企業(yè)從申請到拿到這個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)，中間的行賄成本要100多萬。這種事情就很麻煩。政府雖然有政策，但是政策這樣落實(shí)的話，弄得企業(yè)就沒有信心了。

政府有很多政策都是對的，但是政策的兌現(xiàn)過程企業(yè)支付的成本太高。這就是政府自身改革，廉政建設(shè)、反腐敗的問題。春節(jié)前，我還聽到去東部調(diào)查的專家回來說，那邊的中小企業(yè)，只要你企業(yè)還在開工，還有收入，那就從工商到公安到稅務(wù)統(tǒng)統(tǒng)跑去要錢。所以后來那個(gè)專家有過建議：是不是春節(jié)前這些部門都放假算了。

所以，政府需要做的工作太多了。最主要的就是完全變成服務(wù)型的政府、廉潔的政府、依法行政的政府。而不是從本部門的利益出發(fā)，靠自己有一點(diǎn)點(diǎn)權(quán)力來，把好政策給扭曲掉。這是現(xiàn)在比較迫切的問題。

如果政府轉(zhuǎn)型為服務(wù)型政府，是不是問題就解決了?企業(yè)自身需要做什么事情呢?

對于企業(yè)來說，我覺得最重要的還是怎么能夠獲得信息，使得自己的產(chǎn)品有市場，然后根據(jù)市場的需要來制定使自己能有核心競爭力的策略，這是非常重要的。

我國的很多加工型中小企業(yè)都是以三來一補(bǔ)為主，做的都是大路貨，很少有自己的核心技術(shù)。這就意味著在金融危機(jī)這樣的時(shí)候缺乏核心競爭力，從而很容易被擊垮。

三來一補(bǔ)的企業(yè)做了多年以后，核心技術(shù)你也許掌握不了，但大體的樣子你總能掌握吧。原來不是三來一補(bǔ)嗎，現(xiàn)在“來”沒有了，能不能在內(nèi)需上找點(diǎn)出路?我看最近也有報(bào)道，有些企業(yè)趕緊調(diào)頭，找內(nèi)需。根據(jù)內(nèi)需的要求制造適合市場需要的東西。中小企業(yè)在這方面有條件，因?yàn)楸緛硎袌龇蓊~就不大，只要有能耐，激進(jìn)一點(diǎn)就可以了。大企業(yè)就不行了。有一天我們開研討會，他們說，東莞有一家鞋廠，大到什么程度呢?可以給全世界每人做幾雙鞋。它轉(zhuǎn)內(nèi)需就很難。中小企業(yè)不一樣，就是滿負(fù)荷生產(chǎn)。你的產(chǎn)品也不是太多，所謂船小好調(diào)頭。

現(xiàn)在有些中小企業(yè)不愿意進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的原因是因?yàn)槌杀?。有兩會委員建議政府應(yīng)該大力鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)投入。你認(rèn)為可以采取什么措施解決技術(shù)投入問題?

在技術(shù)創(chuàng)新能力方面進(jìn)行鼓勵(lì)，包括獎(jiǎng)勵(lì)，也包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政支持。我們國家現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)資本不發(fā)達(dá)。國外是有風(fēng)險(xiǎn)資本對中小企業(yè)進(jìn)行投資，讓你創(chuàng)新。它投資10個(gè)，只要有2個(gè)是成功的，它就賺了。我們的風(fēng)險(xiǎn)投資還太少，如果在這方面能夠發(fā)展，對中小企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步是件好事。這方面國家應(yīng)該多鼓勵(lì)。對風(fēng)險(xiǎn)投資的財(cái)稅政策方面進(jìn)行優(yōu)惠，應(yīng)該也是可行的。

融資難是2008年壓倒很多中小企業(yè)的最后一根稻草。許多銀行的借貸政策不能夠“變通”是讓中小企業(yè)頭疼的事。你覺得在這個(gè)方面政府可以有什么作為?

我到過紹興市，它對中小企業(yè)的融資是政府拿出一筆錢來擔(dān)保的。如果銀行給企業(yè)的貸款最后變成不良貸款了，(政府)財(cái)政賠你90％，這樣銀行它就愿意了。當(dāng)然，紹興政府財(cái)力好一些，對于西部來說可能難一點(diǎn)。但是畢竟也是一種好辦法。財(cái)力差一點(diǎn)的可以少一點(diǎn)，財(cái)力雄厚的可以多一點(diǎn)。這樣可以解決中小企業(yè)融資難的問題。

金融，我是主張要逐步地開放。除了國家的大銀行之外，中小銀行是不是應(yīng)該放開一點(diǎn)?包括民間金融，利率都那么離，可以給它合法化。你看美國，適合中小企業(yè)的中小銀行，包括社區(qū)銀行都多得很。放開以后，把服務(wù)業(yè)發(fā)展得快一點(diǎn)，也能容納就業(yè)。打破壟斷，把(金融)市場準(zhǔn)入的門檻適當(dāng)降低一點(diǎn)?，F(xiàn)在當(dāng)然也在逐步有地方的銀行，但是還少，為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行應(yīng)該多發(fā)展一點(diǎn)。

發(fā)達(dá)國家的服務(wù)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重普遍在70％以上，而我們只有40％左右。鼓勵(lì)服務(wù)類的中小企業(yè)發(fā)展是不是也是一條改革之路?

應(yīng)該是。從中國總體來看，將來經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)主要靠第三產(chǎn)業(yè)。大鋼鐵，大化工，能吸收多少就業(yè)呢?但第三產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在最大的問題是壟斷，很多東西，比如證券、保險(xiǎn)、銀行，準(zhǔn)入門檻太高，壟斷不打破。比如電信，現(xiàn)在我們是三大運(yùn)營商，而國外長途電話公司不知道多少家呢。我曾經(jīng)到過南美的智利，小小的國家。能打到中國的長途電話公司十幾家。買個(gè)幾美元的電話卡，可以打好幾次，就是因?yàn)橛懈偁?。所以，除了電網(wǎng)以外的第三產(chǎn)業(yè)，我們?yōu)槭裁床荒芊砰_點(diǎn)呢?一方面一天到晚講解決就業(yè)問題，一方面壟斷不打破。比如說大學(xué)生就業(yè)困難，大學(xué)生都是高學(xué)歷的，尤其是在高端服務(wù)業(yè)，包括教育、文化、醫(yī)療都需要高學(xué)歷，這些不能放開，固有的又吸收不了幾個(gè)人，大學(xué)生就業(yè)當(dāng)然就難。

對于很多商貿(mào)型的中小企業(yè)來說，稅收也是一個(gè)很大的問題。比如國家規(guī)定年銷售額要達(dá)到18035-才能注冊一般納稅人公司，否則享受不到進(jìn)項(xiàng)稅抵扣，也不能使用增值稅發(fā)票，這對于他們來說是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。這個(gè)方面政府是不是應(yīng)該有改革的空間?

應(yīng)該根據(jù)情況適當(dāng)減少，不一定非搞得門檻那么高。

第5篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；制度；關(guān)系型貸款

發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，即便是在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，社區(qū)銀行在特定的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和部門仍然具有生命力。然而，要在中國金融體系中引入社區(qū)銀行并使其健康、規(guī)范地發(fā)展，還必須具備一定的制度條件。

一.社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行一般應(yīng)該具備以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是規(guī)模小，二是它們的大部分業(yè)務(wù)活動集中在所處的社區(qū)。由于這兩個(gè)特點(diǎn)通常不矛盾，而銀行規(guī)模很容易衡量，所以，對社區(qū)銀行的判定通常是看它的規(guī)模是否在一定標(biāo)準(zhǔn)之下。例如，在美國，社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元的銀行。大多數(shù)國內(nèi)學(xué)者對社區(qū)銀行的定義是：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按市場化原則獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行 [1]。這個(gè)與國外學(xué)者不盡相同的定義是為了把社區(qū)銀行與中國現(xiàn)有的國有或國有控股的、不按市場原則經(jīng)營的中小銀行和農(nóng)村信用社區(qū)別開來。如果按照私營、規(guī)模小、以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對象這幾個(gè)國外社區(qū)銀行的典型特征衡量，中國經(jīng)濟(jì)中目前還沒有一家真正的社區(qū)銀行。

二. 社區(qū)銀行模式的比較優(yōu)勢

社區(qū)銀行模式之所以具有生命力，是因?yàn)槠涞貐^(qū)性和社區(qū)性特征以及較少管理層的扁平化組織結(jié)構(gòu)在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優(yōu)勢。

信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術(shù)來緩解信貸市場中的信息不對稱：財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評分型貸款以及關(guān)系型貸款。前三種類型的貸款可稱為交易型貸款，一般針對信息透明的大企業(yè)和有較長經(jīng)營歷史的企業(yè)，因?yàn)樗鼈兯婕暗男畔⒅饕悄切┮子诰幋a、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關(guān)系型貸款則建立在那些不能通過數(shù)據(jù)、報(bào)表準(zhǔn)確反映出來的“軟信息” 基礎(chǔ)上。給沒有信貸歷史和抵押品的小企業(yè)貸款時(shí)，銀行需要通過各種渠道獲取包括財(cái)務(wù)情況、管理者能力、特定市場的特征以及業(yè)主品行、信譽(yù)等方面的“私人信息”，并在整個(gè)貸款期間對借款人進(jìn)行監(jiān)督。為了補(bǔ)償調(diào)查和監(jiān)督成本，銀行必須與企業(yè)維持長期的、相對封閉的交易關(guān)系，才能在長期獲得收益[2]。

由于關(guān)系型貸款以特定企業(yè)的專門信息為基礎(chǔ)，而這類具有人格化特征的軟信息很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的銀行內(nèi)部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結(jié)構(gòu)相對簡單的社區(qū)銀行在提供關(guān)系型貸款上有比較優(yōu)勢，更適合對經(jīng)營歷史短、缺乏長期信貸記錄的中小企業(yè)貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎(chǔ)的服務(wù)上有比較優(yōu)勢，即便是對中小企業(yè)貸款，大銀行也常常選擇經(jīng)營時(shí)間較長的企業(yè)，并且主要通過郵件、電話而不是面談與企業(yè)交流，并不與借款人保持長期的、排他性的關(guān)系。此外，由于社區(qū)銀行對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、家庭或農(nóng)戶有更深入的了解，它也更能根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)。

當(dāng)然,我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到,信息管理技術(shù)的進(jìn)步使第三方信息交換機(jī)構(gòu)能以更低的成本收集和傳播高質(zhì)量的信息，從而減少了中小企業(yè)的信息不透明, 削弱了關(guān)系型貸款的重要性。然而，由于小企業(yè)所具有的高流轉(zhuǎn)率，總會有一些小企業(yè)擁有值得投資的項(xiàng)目，但由于沒有抵押品或沒有信用記錄，不能通過信用評分測試，社區(qū)銀行在這些需要主觀信息的貸款中仍然有比較優(yōu)勢。

三. 社區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的制度條件

近年來，由于大型國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整導(dǎo)致了中國基層金融的真空化，在我國金融體系中引入社區(qū)銀行的呼聲很高。然而，社區(qū)銀行要規(guī)范、健康地發(fā)展，還必須具備一些制度條件。

首先，必須建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，以民營資本為主組成新的、符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的社區(qū)銀行的呼聲很高，一些民營企業(yè)家也有進(jìn)入銀行業(yè)的強(qiáng)烈動機(jī)。的確，與對現(xiàn)有小銀行以及城市和農(nóng)村信用社進(jìn)行改造，使之成為社區(qū)銀行這個(gè)途徑相比，新組建的銀行沒有歷史包袱，容易做到產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開。但政府仍需要警惕民營資本過度進(jìn)入銀行業(yè)所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，以及少數(shù)股東控制社區(qū)銀行可能產(chǎn)生的企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款等問題。因此，政府在機(jī)構(gòu)審批時(shí)應(yīng)當(dāng)十分謹(jǐn)慎，避免社區(qū)銀行淪落為少數(shù)企業(yè)家的“圈錢工具”。此外，政府在社區(qū)銀行的區(qū)域分布上也要以市場為導(dǎo)向。從美國社區(qū)銀行的發(fā)展情況來看，社區(qū)銀行的經(jīng)營績效與社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)，那些處于經(jīng)濟(jì)下滑地區(qū)的社區(qū)銀行的表現(xiàn)并不樂觀。因此，社區(qū)銀行在中國的試點(diǎn)應(yīng)從經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市、郊區(qū)開始，也就是根據(jù)市場的繁榮程度及其可能帶來的業(yè)務(wù)機(jī)會來設(shè)立社區(qū)銀行。

其次，為了使社區(qū)銀行專注于社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民客戶，從而促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，頒布類似于美國《社區(qū)再投資法》的法律十分必要。美國于1977年頒布、后經(jīng)多次修訂的《社區(qū)再投資法》要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在的社區(qū)提供信貸支持，而且必須向社區(qū)的中低收入人群提供一定比率的貸款支持。盡管該法令在一定程度上可能會扭曲稀缺性貸款資源在地區(qū)間的配置，但對社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是可謂功不可沒的。對中國而言，限定社區(qū)銀行的經(jīng)營區(qū)域，一方面可以避免社區(qū)銀行變成國有商業(yè)銀行基層分行和郵政儲蓄那樣的只“吸存”、不“放貸”的機(jī)器，解決基層金融服務(wù)缺失的問題，另一方面也使社區(qū)銀行能根據(jù)自己的比較優(yōu)勢與大銀行錯(cuò)位競爭[3]。當(dāng)然，有效的社區(qū)邊界決不是一個(gè)行政區(qū)域的概念，政府在審批時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在聯(lián)系限定社區(qū)銀行的經(jīng)營區(qū)域。此外，由于特定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要客戶，如何分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)也是十分重要的。過去十幾年中，在美國的大銀行通過并購和新設(shè)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場擴(kuò)張的同時(shí)，社區(qū)銀行也把增設(shè)分支機(jī)構(gòu)作為維持競爭力、分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。因此，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，政府在限定經(jīng)營區(qū)域時(shí)，也應(yīng)該給社區(qū)銀行在不同區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)一定的空間，以分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，社區(qū)銀行的健康發(fā)展必須有第三方擔(dān)保制度的存在。社區(qū)銀行由于資金規(guī)模和地域的限制，在各種金融產(chǎn)品之間和不同地區(qū)之間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，第三方擔(dān)保制度可以分散社區(qū)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。美國政府1958年建立的中小企業(yè)局，就為合格的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，以幫助它們從包括社區(qū)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。同時(shí)，美國經(jīng)濟(jì)中還有大量私人擔(dān)保公司的存在，為社區(qū)銀行分散信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。近年來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立取得了很大進(jìn)步，除了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，商業(yè)性的擔(dān)保公司也逐漸增多，擔(dān)保資金的來源也開始多元化。不過，整體而言，我國大部分擔(dān)?；鹨?guī)模很小，缺乏資金的補(bǔ)償機(jī)制；民間資本型的商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保所占份額很低，政府財(cái)政性擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然占主導(dǎo)地位，但卻沒有制度約束提高其對被擔(dān)保企業(yè)的甄別和監(jiān)督積極性。因此，我國目前的制度環(huán)境決定了，社區(qū)銀行只能從信用體系較為健全的地區(qū)開始試點(diǎn)，不能遍地開花。

最后，必須建立有效的、符合社區(qū)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管體系[4]。由于社區(qū)銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，為了金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，監(jiān)管當(dāng)局對社區(qū)銀行的資本充足率、單筆貸款的最高限額以及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等都應(yīng)實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管。但對社區(qū)銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)考慮到制度執(zhí)行費(fèi)用的規(guī)模經(jīng)濟(jì)：銀行越小，按資產(chǎn)百分比計(jì)算的制度執(zhí)行成本越大。在20個(gè)世紀(jì)90年代，美國銀行業(yè)監(jiān)管者采取了更前瞻性的、以風(fēng)險(xiǎn)為中心的監(jiān)管方法，把注意力放在對銀行的項(xiàng)目評估程序、監(jiān)督機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管上，目的是在金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前指出銀行管理和內(nèi)部控制方面的弱點(diǎn)。但美國許多社區(qū)銀行家認(rèn)為,針對社區(qū)銀行的法律和規(guī)章制度太多、太復(fù)雜，大量的時(shí)間和資源花在了熟悉法律、準(zhǔn)備文件和遵守法規(guī)上，而不是開發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品上。目前，美聯(lián)儲已經(jīng)開始對某些監(jiān)督程序進(jìn)行調(diào)整,以減少小銀行承擔(dān)的成本，在滿足社區(qū)發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)增加靈活性。例如，在2005年頒布的最新修正的《社區(qū)再投資法》中，資產(chǎn)介于2.5億元美元到10億美元間的“中間小銀行”被單獨(dú)列為一類，美聯(lián)儲降低了對它們在數(shù)據(jù)收集和報(bào)告方面的要求。此外，美聯(lián)儲開始更多地依靠自動的遠(yuǎn)程監(jiān)督工具和統(tǒng)計(jì)模型來考察成員銀行的經(jīng)營狀況，以減輕小銀行承擔(dān)的現(xiàn)場監(jiān)督成本。因此，中國在社區(qū)銀行監(jiān)管方面也需要在風(fēng)險(xiǎn)控制的利得與成本之間權(quán)衡。

總之，社區(qū)銀行的健康發(fā)展需要一系列的制度支持，我們在引入這種商業(yè)模式時(shí)不能忽視相關(guān)的制度建設(shè)。

作者單位：上海大學(xué)國際工商與管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)系

參考文獻(xiàn):

[1]鐘偉.中國民營銀行應(yīng)走社區(qū)銀行之路[J].上海金融，2004，6：7-9.

[2]Berger, A. and G. Udell, Small Businesses Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organizational Structure [J]. The Economic Journal, Vol.112, Issue 477, F32-F53, 2002.

第6篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

一、中小商業(yè)銀行市場定位存在的缺陷

1.市場定位不明晰。中小商業(yè)銀行同四大國有銀行的市場定位戰(zhàn)略趨同。在激烈的市場競爭中，許多中小商業(yè)銀行沒有對所處的金融環(huán)境和自身實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)、準(zhǔn)確的分析，更沒有嚴(yán)密的市場細(xì)分，不是充分發(fā)揮自身機(jī)制優(yōu)勢，集中資源實(shí)施有競爭優(yōu)勢的特色定位戰(zhàn)略，而是在區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等各方面偏離自己的經(jīng)營方向。

2.同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。所謂同質(zhì)，是指商業(yè)銀行為客戶和市場提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)在質(zhì)地上差異很小或者沒有差異。特別是中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)目前的主要集中在存貸領(lǐng)域，新興業(yè)務(wù)比重較小。

所謂同構(gòu)，是指商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式基本相同，都是以行政區(qū)域劃分；中小商業(yè)銀行雖然是以經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的，但是機(jī)構(gòu)布局和國有銀行沒有形成互補(bǔ)效應(yīng)，而是低水平的重復(fù)建設(shè)。

3.缺乏總體戰(zhàn)略規(guī)劃。各個(gè)商業(yè)銀行已經(jīng)引入了市場營銷手段，人員的培訓(xùn)中也是非常注重營銷手段的培訓(xùn)，但是僅僅停留在運(yùn)用廣告、宣傳、贈品等一些硬件措施上，而且銀行自身沒有長遠(yuǎn)的對市場定位提升到戰(zhàn)略高度，因此營銷也就達(dá)不到他長期的穩(wěn)定的目標(biāo)。

二、 中小商業(yè)銀行的市場定位分析

1.SWOT分析。SWOT分別是Strength（優(yōu)勢）、Weakness（劣勢）、Opportunity（機(jī)遇）、Threat（威脅）的英語縮寫。按照SWOT方法，可以對所在地區(qū)的中小商業(yè)銀行作出全面分析，從而為充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚(yáng)長避短。

(1)相對國有銀行的競爭優(yōu)勢。區(qū)域地理優(yōu)勢:中小商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行，對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)經(jīng)過長期的合作，較全面和準(zhǔn)確地把握它們的經(jīng)營狀況和成長前景，廣泛了解到企業(yè)的各項(xiàng)信息。

客戶資源優(yōu)勢。截至2005年底，中小企業(yè)的產(chǎn)值、利稅和出口額分別占到全國的54%、47%、61%，解決了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)問題。中小企業(yè)的迅速發(fā)展也產(chǎn)生了對金融服務(wù)方面的巨大需求。中小企業(yè)仍然處于融資難的境況中，中小商業(yè)銀行的資源處于絕對優(yōu)勢。

(2)相對國有銀行的競爭劣勢。規(guī)模差異:中小銀行在規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和覆蓋范圍上是無法同國有商業(yè)銀行比擬的，而且也無法趕上。大銀行具有大范圍的經(jīng)營，能夠在時(shí)間、地點(diǎn)、空間上滿足客戶的需求，而中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、資金回轉(zhuǎn)慢，極大地影響著業(yè)務(wù)的開展，從而也使其處于明顯劣勢。

(3)相對國有銀行的競爭機(jī)遇。宏觀方面:在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動、國有經(jīng)濟(jì)重組、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展使銀行客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生著重大的變化，而且都成為了銀行業(yè)務(wù)增長和創(chuàng)新的機(jī)會。微觀方面。由于地緣性優(yōu)勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)和中小企業(yè)。中小商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。

(4)面臨著的威脅。①隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在政策的扶持下，國有銀行加快了改革轉(zhuǎn)型步伐，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改善都在不停的改進(jìn)中，這使得處于劣勢的中小商業(yè)銀行舉步維艱。②2006年金融市場開放，金融服務(wù)貿(mào)易壁壘消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行成為了極大的威脅。

2.中小商業(yè)銀行的定位戰(zhàn)略分析。商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，選擇、確定客戶一產(chǎn)品一競爭地(C―A―P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。由于商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略是銀行用來與競爭對手抗衡、吸引消費(fèi)者以及充分有效利用資源的大方針、大原則，因而它是商業(yè)銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略。

按金融機(jī)構(gòu)總體競爭框架的異同來劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場定位戰(zhàn)略有兩類：跟隨型市場定位戰(zhàn)略和差異型市場定位戰(zhàn)略。跟隨型市場定位戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)，選擇并不斷努力維護(hù)一種與其競爭對手相同或相似的競爭框架體系。金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競爭地確定上，顯示出強(qiáng)烈的與競爭對手相同或相似的現(xiàn)象。差異型市場定位戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)遵循并維護(hù)與其競爭對手相異的競爭框架體系。

我國中小商業(yè)銀行宜選擇差異型的定位戰(zhàn)略。這種市場定位戰(zhàn)略應(yīng)具備以下特點(diǎn)：支撐差異型市場定位戰(zhàn)略的核心業(yè)務(wù)必須多元化。從我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈，將促使中小商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。面對金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來的任何市場定位機(jī)會和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。根據(jù)C―A―P模型，商業(yè)銀行在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行市場細(xì)分，同時(shí)結(jié)合各行自身的優(yōu)勢和特點(diǎn)，尋求“人無我有、人有我新、人新我特”的市場定位戰(zhàn)略。

三、 浙江地區(qū)差異型市場定位戰(zhàn)略的運(yùn)用

目前浙江地區(qū)的中小商業(yè)銀行應(yīng)該側(cè)重于為中小企業(yè)、社區(qū)金融、工薪階層消費(fèi)者等群體服務(wù)，需要做到“同中求異”，在較小的目標(biāo)市場上占有較大的份額，選擇一個(gè)或者多個(gè)為眾多客戶重視的特性，并以此為中心來開展業(yè)務(wù)，在市場上獨(dú)樹一幟，推出客戶喜歡的金融產(chǎn)品，這就是差異型戰(zhàn)略的宗旨。差異型戰(zhàn)略的具體實(shí)施包括以下幾個(gè)方面:

1.顧客定位――中小企業(yè)、工薪階層消費(fèi)者為主要服務(wù)對象。浙江，作為一個(gè)以中小企業(yè)為主的省份，中小企業(yè)貸款難問題相對突出。據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計(jì)，截至2005年上半年，該省中小企業(yè)已達(dá)108萬家，占全省工業(yè)企業(yè)的99%以上。而在這100多萬家中小企業(yè)中約有70%以上的企業(yè)存在著融資難，其中又以中小民營企業(yè)居多。解決中小企業(yè)發(fā)展的“金融瓶頸”問題的呼聲已經(jīng)持續(xù)一年多了，2005年2月起，浙商銀行、中國工商銀行、國家開發(fā)銀行等3家銀行被中國銀監(jiān)會確定位中小企業(yè)貸款試點(diǎn)銀行，但是需求還是大于供給。

2.產(chǎn)品、服務(wù)組合定位――金融產(chǎn)品+金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)從顧客的需求出發(fā)，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和不同產(chǎn)品間的交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，大力發(fā)展非信用、非融資性的中間業(yè)務(wù)。在維護(hù)企業(yè)客戶群體方面，可以考慮調(diào)整小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基本思路。小企業(yè)貸款的主要依據(jù)是軟信息，是“不能按標(biāo)準(zhǔn)化辦法收集和處理的信息”。因此，軟信息決定了小銀行的相對比較優(yōu)勢在于小企業(yè)貸款。對小企業(yè)授信可實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理，建立相對獨(dú)立的小企業(yè)授信管理體系，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)小企業(yè)“授信流程標(biāo)準(zhǔn)化、授信產(chǎn)品系列化、授信人員專業(yè)化、考核機(jī)制特色化”。 可設(shè)立專門的小企業(yè)信貸部，對中小企業(yè)進(jìn)行廣泛而充分的調(diào)查研究，制定出相應(yīng)的小企業(yè)貸款制度，編寫相關(guān)的培訓(xùn)教材，在簡化手續(xù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、定價(jià)政策和業(yè)績考核等方面進(jìn)行積極的探索。

3.企業(yè)文化定位+品牌。企業(yè)文化就是企業(yè)解決如何在外部生存以及內(nèi)部如何共同生活的一套哲學(xué)，是以企業(yè)家群體價(jià)值取向?yàn)楹诵牡钠髽I(yè)共同價(jià)值觀，企業(yè)文化的靈魂，也是與其他企業(yè)的本質(zhì)區(qū)別。由于銀行服務(wù)具有無行性和可模仿性，銀行服務(wù)差異化的創(chuàng)新，競爭對手可以模仿，而銀行以高質(zhì)量服務(wù)是建立員工素質(zhì)、經(jīng)營理念、企業(yè)文化的基礎(chǔ)上的，是其他銀行短時(shí)間里無法模仿的。

參考文獻(xiàn):

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[3]錢小安:中小商業(yè)銀行的現(xiàn)存問題和對策.《金融研究》，2004年第3期

第7篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資

一、中小企業(yè)融資的必要性

企業(yè)融資模式從資本來源來看可以分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資主要以所有者資金投人為主，是中小企業(yè)初期資金主要來源；外源融資主要以銀行借貸為主，是中小企業(yè)能夠長期發(fā)展的重要保證。

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，一般都要經(jīng)過四個(gè)階段：種子期、創(chuàng)建期、成長期和成熟期。在種子期和創(chuàng)建期階段，部分企業(yè)可以通過內(nèi)源融資維持企業(yè)的生存，而部分中小企業(yè)尚不能從產(chǎn)品的銷售中獲得維持公司生存和發(fā)展所必需的資金，獲得外部資金成為公司發(fā)展的基本前提。當(dāng)企業(yè)進(jìn)人成長期，追加擴(kuò)張投資又使企業(yè)的資金需求猛增，內(nèi)源性資金已經(jīng)不能支持企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)必須尋求更多的外源資金，更多的依賴于外界金融機(jī)構(gòu)的外源性融資。

另一方面，中小企業(yè)相對于大企業(yè)的主要優(yōu)勢就是創(chuàng)新，從前面的數(shù)據(jù)就可以看出，我國中小企業(yè)的發(fā)明專利占全國的66%，研發(fā)的新產(chǎn)品占全國的82%，創(chuàng)新是中小企業(yè)生命力和市場競爭力的重要源泉。而任何一項(xiàng)技術(shù)的革新或新產(chǎn)品的開發(fā)都不能離開資金的支持。

所以資金支持作為影響中小企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的關(guān)鍵因素發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，融資成為中小企業(yè)發(fā)展的必要條件。

二、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

根據(jù)2013年5月中國人民銀行的《中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》顯示，當(dāng)前中國中小企業(yè)融資難主要特點(diǎn)是：短期資金融通難度低，但長期權(quán)益性資本嚴(yán)重缺乏。

中小企業(yè)中做大的企業(yè)融資困難得到緩解，但其整體融資仍然十分困難。貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的梗阻在減輕，但貨幣政策調(diào)控對中小企業(yè)沖擊加大。大中城市中小企業(yè)資金充裕，但縣級以下中小企業(yè)資金匱乏。

東、中、西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度加大，但其發(fā)展呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展出現(xiàn)多樣化趨勢，但蘊(yùn)含較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是2008年以來，我國進(jìn)入較為嚴(yán)重的通貨膨脹時(shí)期，一些中小企業(yè)信貸更難，轉(zhuǎn)而將目光瞄準(zhǔn)了典當(dāng)行以維持生存。

三、融資現(xiàn)狀分析

造成現(xiàn)階段我國中小企業(yè)融資窘迫的原因是多方面的，其根本原因在于：

（一）社會信用體系不完善，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少

目前我國社會信用中介機(jī)構(gòu)有500家左右，其中信用評估機(jī)構(gòu)40家左右、信用征集與調(diào)查機(jī)構(gòu)50家左右，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)400家左右。但從總體上看，有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，經(jīng)營分散，規(guī)模較小，信用中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)的整體水平不高，也沒有建立信用行業(yè)協(xié)會，缺乏行業(yè)自律，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系。

據(jù)調(diào)查有關(guān)部門調(diào)查，在我國中小企業(yè)貸款中申請得到批準(zhǔn)的主要因素中，提供資產(chǎn)（不動產(chǎn)）抵押，占42%；其次是提供了有效擔(dān)保，占24%，其中企業(yè)擔(dān)保占18%，擔(dān)保服務(wù)中介機(jī)構(gòu)僅占6%。平均有76%的中小企業(yè)至今沒有和任何擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立過信用擔(dān)保關(guān)系，而在獲得信用擔(dān)保的中小企業(yè)中，擔(dān)保貸款余額僅占到全部貸款余額的6%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中基本上沒有發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用。

（二）中小企業(yè)自身資信狀況不佳，導(dǎo)致信用危機(jī)與融資壁壘

相對于大企業(yè)而言，中小企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)量少、質(zhì)量差，信用等級低，資信較差，抵押貸款和信用貸款都比較困難。根據(jù)中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)的調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)存在拖欠貸款、違約、制售假冒商品等信用問題。

這些嚴(yán)重的失信行為，增加了銀行對企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查難度，銀行面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。尤其是部分中小企業(yè)惡意逃避銀行債務(wù)，加劇了銀行的恐貸心理。據(jù)比較權(quán)威的調(diào)查，在沒有得到貸款的中小企業(yè)里面，23.5%是由于這些企業(yè)有未付銀行的利息，有逃債、廢債現(xiàn)象，由于信用不好，而未能獲得銀行貸款。另外還有23.6%，是由于找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也沒有擔(dān)保人而未能獲得貸款。中小企業(yè)的信用不足，致使其普遍存在資本市場交易中無法實(shí)現(xiàn)信用這一要素資源的應(yīng)有報(bào)酬，企業(yè)信用價(jià)值被低估，又直接影響企業(yè)在信用制度建設(shè)方面投入不足，信用意識十分薄弱，則信用不足問題更為惡化，極大地降低了融資效率，也進(jìn)一步增加了中小企業(yè)融資的難度。

第8篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

通常，信貸的理論研究有一個(gè)假設(shè)，即在還款能力上，申請貸款的消費(fèi)者與放貸機(jī)構(gòu)相比占有信息優(yōu)勢。這種借貸雙方信息不對稱導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇等問題。借款人總是比放貸機(jī)構(gòu)更了解自己還款意愿和能力。顯然，掌握更多信息，能使放貸機(jī)構(gòu)更精確地度量借款人的風(fēng)險(xiǎn)，制定出與借款人風(fēng)險(xiǎn)相稱的利率水平，低風(fēng)險(xiǎn)借款人能享受較低利率，減少被信貸市場排斥的借款人數(shù)量。

放貸機(jī)構(gòu)收集的專供自己使用的借款人數(shù)據(jù)有若干限制，包括信息只是來自于自己的，客戶也只是自己的客戶，還要受開發(fā)時(shí)間和成本的制約。從借款人的角度看，當(dāng)放貸機(jī)構(gòu)不和其他放貸機(jī)構(gòu)分享信息時(shí)，如果高質(zhì)量借款人不能將自己與低質(zhì)量客戶區(qū)分開來，這些信息就可被用于從高質(zhì)量借款人那里獲得信息租金。征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有助于解決以上問題。

雅派利和帕格諾(1997)提出征信機(jī)構(gòu)是信貸市場第三方參與者的理論觀點(diǎn)。當(dāng)放貸人與借款人建立關(guān)系以后，放貸人就能夠識別出好壞借款人。這時(shí)，放貸人或者封鎖關(guān)于好的借款人的信息，或者有意散播不利于他們的信息，以防止競爭對手挖墻角。對此，借款人很清楚，認(rèn)真履行借款合同的積極性也會受到不利影響，因?yàn)樗麄冎涝倥ξ磥硪膊粫玫礁偷睦?，還可能由于錯(cuò)誤信息的傳播，利率更高。只有借款人認(rèn)為傳播好名聲能使他們受益，這種不認(rèn)真履行合同的趨勢才可能扭轉(zhuǎn)。因此，放貸人承諾與其他放貸人共享準(zhǔn)確的信息，并建立相應(yīng)的機(jī)制保護(hù)信息的準(zhǔn)確性，將使各方受益。征信機(jī)構(gòu)就充當(dāng)了信息交換所和執(zhí)法者的角色。平均利率和違約率會下降，每個(gè)借款人在與其貸款銀行的整個(gè)借貸關(guān)系期間的利率也會有所下降。另外，信息共享有利于擴(kuò)大借款客戶群，從而增大貸款規(guī)模。雅派利和帕格諾(1993)指出:借款人的流動性和異質(zhì)性降低了放貸人依靠其自身管理資產(chǎn)組合的可能性。因此，這些因素增加了與其他放貸人共享借款人信息的需要。當(dāng)信貸市場擴(kuò)大時(shí)，與其他放貸人共享信息的需要也會增大。另外，信息共享成本的降低(可能是通過技術(shù)的進(jìn)步)，也提高了共享的凈收益。雅派利和帕格諾(1998)以一項(xiàng)對征信機(jī)構(gòu)和公共征信系統(tǒng)的國際調(diào)查數(shù)據(jù)為研究基礎(chǔ)，發(fā)現(xiàn)信貸市場的廣度與信用信息共享是正相關(guān)的。在建立了征信機(jī)構(gòu)的國家，個(gè)人信貸市場規(guī)模尤其廣闊，征信機(jī)構(gòu)和公共征信系統(tǒng)對信貸額的促進(jìn)效應(yīng)隨著它們建立時(shí)間的推移而增強(qiáng)，同時(shí)提供負(fù)面信息與正面信息也有助于貸款額的提高。他們還發(fā)現(xiàn)一些顯著性較弱的證據(jù)顯示，不論是公共的還是私營的征信信息共享機(jī)制都可以減少違約現(xiàn)象。

二、征信系統(tǒng)相關(guān)的概念

今天，幾乎每個(gè)國家或地區(qū)都擁有至少一家征信機(jī)構(gòu)，而且一般擁有多家征信機(jī)構(gòu)。近些年來，隨著公共征信系統(tǒng)的建立，征信機(jī)構(gòu)幾乎又傳遍了每個(gè)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體。我國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)已于2006年1月正式啟動，企業(yè)征信系統(tǒng)預(yù)計(jì)也將于2006年上半年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

由政府(通常是銀行監(jiān)管者)運(yùn)營的征信系統(tǒng)，我們稱為公共征信系統(tǒng)(PUB-LICCREDITREGISTRIES，PCRs)。歐洲中央銀行的行長委員會將公共征信系統(tǒng)定義為:“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人對整個(gè)銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)”。大多數(shù)公共征信系統(tǒng)由中央銀行或銀行監(jiān)管者經(jīng)營，根據(jù)法律或法規(guī)，他們所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加該系統(tǒng)。因此，大多數(shù)公共征信系統(tǒng)最大的數(shù)據(jù)來源是商業(yè)銀行。法律要求各機(jī)構(gòu)定期報(bào)送信息，一般來說，信息首先從參加機(jī)構(gòu)流向公共征信系統(tǒng);每家機(jī)構(gòu)必須定期提供有關(guān)自己發(fā)放的每筆貸款的數(shù)據(jù)。公共征信系統(tǒng)將各家銀行發(fā)放給同一借款人的貸款數(shù)據(jù)集合起來，以便得到該借款人總的負(fù)債情況。每家銀行會自動得到有關(guān)它報(bào)送貸款數(shù)據(jù)的那些借款人的總體負(fù)債情況。

公共征信信息的核心是還款人過去的還款歷史，一般包括商業(yè)借款人和消費(fèi)者借款人的情況。提供的信息可能只是負(fù)面信息，如逾期還款、違約和其他違規(guī)性的信息，也可能包括正面信息，如及時(shí)還款的信息。也可包括其他類型的信息，例如地址和出生日期等個(gè)人基本信息以及從法院記錄或其他公共的或政府部門獲得的信息，這些都會對借款人的可信度產(chǎn)生影響。我國個(gè)人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個(gè)人的信用狀況。

三、發(fā)展公共征信系統(tǒng)的益處

雅派利和帕格諾(2000)解釋了信息分享對信貸市場的各種潛在作用。他們指出，交換借款人的信息有四個(gè)效果:(1)征信機(jī)構(gòu)使銀行對申請人特點(diǎn)更加了解，而且使銀行更準(zhǔn)確地預(yù)測申請人的還款能力，減少逆向選擇問題。(2)征信機(jī)構(gòu)降低了銀行可能從其客戶身上提取的“信息租金”。當(dāng)一家銀行充分了解了借款人時(shí)，它就能在收取利率時(shí)略低于信息不充分的競爭者收取的利率，并從信息中賺取租金。與其他銀行一起把信息存在一起，就減小了這種優(yōu)勢，并通過促使每個(gè)放貸機(jī)構(gòu)把貸款價(jià)格定得更具競爭力而降低了隱含的租金。較低的利率增加借款人的凈收益，增強(qiáng)其還款付息的動力。(3)征信機(jī)構(gòu)有利于增強(qiáng)對借款人的紀(jì)律約束。借款人知道，如果違約，他們在其他所有可能的放貸機(jī)構(gòu)那里的聲譽(yù)都?xì)牧?，?dǎo)致他們不能獲得信貸或以較高價(jià)格才能獲得。這種機(jī)制增強(qiáng)了借款人還款的動力，因而減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。(4)如果一個(gè)借款人能夠同時(shí)從許多家銀行獲得貸款而這些銀行都未意識到，他就有動機(jī)過度舉債。這種預(yù)期就會影響銀行放貸意愿。征信機(jī)構(gòu)和公共征信系統(tǒng)披露借款人的總體負(fù)債情況，從而消除了這種動機(jī)和在信貸提供方面隱含的低利率。公共征信系統(tǒng)常常是為了彌補(bǔ)私營征信機(jī)構(gòu)的缺乏而建立的。在市場自身未能產(chǎn)生信息分享時(shí)，政府采取了主動。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，公共征信系統(tǒng)一般產(chǎn)生于沒有建立私營征信局或債權(quán)人權(quán)益保護(hù)不力的情況下。對于我國來說，征信系統(tǒng)的建立有著特殊的作用:

(一)有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。隨著中國資本市場的發(fā)展，未來大企業(yè)融資將逐漸轉(zhuǎn)向資本市場，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低，中小企業(yè)和個(gè)人將成為商業(yè)銀行貸款的主要對象。對全世界金融最發(fā)達(dá)的13個(gè)國家的調(diào)查表明，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)越來越大的時(shí)候，對中小企業(yè)的放貸比例會越來越小。而中小銀行受業(yè)務(wù)量和投資數(shù)據(jù)庫成本等因素的影響，自身不具備實(shí)行內(nèi)部評級的條件，需要成熟發(fā)達(dá)的外部評級機(jī)構(gòu)的支持。發(fā)展公共征信系統(tǒng)有助于降低商業(yè)銀行信息收集和信用風(fēng)險(xiǎn)管理成本，為商業(yè)銀行擴(kuò)大中小企業(yè)貸款提供制度支持。

(二)有助于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)和金融的不斷發(fā)展，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)正在逐漸成為商業(yè)銀行等其他貸款機(jī)構(gòu)充滿發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域。公共征信系統(tǒng)的建立可擴(kuò)大貸款面，使貸款滲透經(jīng)濟(jì)社會的較低階層，各收入階層的人群都可以得到種類繁多的貸款;在擴(kuò)大貸款面的同時(shí)，降低貸款損失;放貸機(jī)構(gòu)可對貸款帳戶進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，利用行為評分調(diào)整授信額度，采取預(yù)防性措施防止消費(fèi)者出現(xiàn)過度借貸現(xiàn)象。這些措施包括向消費(fèi)者提供預(yù)算管理咨詢，或調(diào)整貸款條件，避免出現(xiàn)破產(chǎn)或壞帳沖銷;使個(gè)人信貸(例如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡貸款)應(yīng)收款的證券化成為可能，證券化降低了發(fā)放貸款的成本，為個(gè)人信貸市場增加可貸資金。

(三)有助于促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展。銀行管理人員可能因公共存款保險(xiǎn)制度或隱含的政府救助承諾帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)而承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)。公共征信系統(tǒng)的存在，可以出于監(jiān)管和審慎干預(yù)的目的，通過向中央銀行提供關(guān)于銀行放貸政策的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，間接提供幫助。實(shí)際上，這可能已經(jīng)是許多國家建立公共征信系統(tǒng)的一個(gè)決定性理由。公共征信系統(tǒng)降低了維持老關(guān)系和建立新關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，幫助人們更快建立信任，這鼓勵(lì)新的競爭者進(jìn)入信貸市場，包括非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們會刺激價(jià)格競爭和產(chǎn)品的創(chuàng)新。

四、發(fā)展公共征信系統(tǒng)需要注意的問題

(一)公共征信信息的有償使用。象公共征信系統(tǒng)這樣的強(qiáng)制性信息分享機(jī)制可能不鼓勵(lì)銀行自己搜尋信息，因此減少了銀行自己的審查和監(jiān)測活動。一方面，每家銀行可能發(fā)現(xiàn)免費(fèi)使用其他人收集的信息很省錢，另一方面，銀行可能不想花費(fèi)高昂的資金尋找信息，擔(dān)心別人坐享其成。強(qiáng)制性信息分享因此扼殺了關(guān)系貸款，這種貸款本身需要放貸人進(jìn)行大量的審查與監(jiān)測活動。這一問題可通過將銀行向征信機(jī)構(gòu)提供的信息恰當(dāng)定價(jià)來解決或減輕。向公共征信系統(tǒng)凈提供信息的那些銀行應(yīng)當(dāng)?shù)玫窖a(bǔ)償，而作為數(shù)據(jù)凈購買者的那些銀行，應(yīng)當(dāng)支付這種補(bǔ)償。如果進(jìn)入信息系統(tǒng)獲得信息的收費(fèi)能夠設(shè)計(jì)成可以實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)移支付，公共征信系統(tǒng)就不會產(chǎn)生不鼓勵(lì)銀行生產(chǎn)信息的后果，因?yàn)殂y行會預(yù)期因生產(chǎn)信息而得到補(bǔ)償。

第9篇：中小銀行高質(zhì)量發(fā)展范文

8月10日,銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(簡稱72號文)。這距銀監(jiān)會全面叫停銀信合作業(yè)務(wù)一月有余。但本次重啟并未給銀行帶來多少輕松,相反,監(jiān)管的審慎趨向,使不少銀行界人士覺得,銀信合作未來的發(fā)展空間大為收窄。

72號文是2009年底銀監(jiān)會下發(fā)的111號文、113號文的延續(xù)。三份文件旨在確保信貸政策規(guī)?？刂频挠行?防止表外融資。

111號文規(guī)定,銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn),此舉切斷了銀行將存量信貸資產(chǎn)出表的行為。而113號文則規(guī)定,商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí),轉(zhuǎn)出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件,禁止資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓雙方采取簽訂回購協(xié)議、即期買斷加遠(yuǎn)期回購協(xié)議(俗稱“雙買斷”)等,此舉遏制了信貸資產(chǎn)規(guī)避監(jiān)管時(shí)點(diǎn),非真實(shí)出表行為。

不過,111和113號文在控制了存量信貸資產(chǎn)出表的同時(shí),卻對新增貸款表外運(yùn)行留下了空隙。由此,在2010年上半年信貸規(guī)模管控之下,銀信合作理財(cái)如火如荼,規(guī)模甚至高于2009年。這成為72號文出臺的前提。

銀監(jiān)會意在遏制控制表外融資風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸規(guī)模管理。但重拳出擊的代價(jià)是,銀行的理財(cái)創(chuàng)新可能受損,并抑制銀行的表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀信合作管束

72號文的主要內(nèi)容有五點(diǎn):一、信托公司開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù),信托產(chǎn)品期限均不得低于一年;二、對信托公司融資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)實(shí)行余額比例管理,即融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%;三、信托公司信托產(chǎn)品均不得設(shè)計(jì)為開放式;四、其資金原則上不得投資于非上市公司股權(quán);五、商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照要求將表外資產(chǎn)在今、明兩年轉(zhuǎn)入表內(nèi),并按照150%的撥備覆蓋率要求計(jì)提撥備,大型銀行應(yīng)按照11.5%、中小銀行按照10%的資本充足率要求計(jì)提資本。

商業(yè)銀行人士告訴記者,如果按照這五項(xiàng)執(zhí)行,銀信合作業(yè)務(wù)幾乎無法大規(guī)模開展。

2010年以來,伴隨著信貸資產(chǎn)類信托理財(cái)向信托貸款類理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)移,該類業(yè)務(wù)成為銀行規(guī)避信貸規(guī)模管理、增加中間業(yè)務(wù)收入、滿足客戶多渠道融資需求的橋梁。

某國有大行信貸部門的人士說,銀行出售給信托公司的都是高質(zhì)量的貸款,這是在信貸額度緊張的情況下,銀行把一部分貸款收益讓渡給了購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶。

對于融資類銀信合作產(chǎn)品的規(guī)模,中信建投銀行業(yè)研究員魏濤在其報(bào)告中指出,2010年年初到6月末,銀信合作理財(cái)產(chǎn)品的總規(guī)模達(dá)到2.9萬億元。而根據(jù)惠譽(yù)等機(jī)構(gòu)的估計(jì),2010年6月底銀信合作產(chǎn)品的余額已經(jīng)達(dá)到2.3萬億元。而其中,70%約為融資類、信貸類理財(cái)產(chǎn)品。

巨大的發(fā)展,顯示了融資需求的強(qiáng)勁,但卻挑戰(zhàn)了信貸規(guī)模管理。

商業(yè)銀行人士認(rèn)為,如果信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品并入表內(nèi)管理,在計(jì)提撥備、消耗資本的情況下,“幾乎無錢可賺”,甚至“虧損”,這種情況下,銀行會更趨向放貸或者寧肯不做信托理財(cái),積極性將大大受限。

尷尬信托

銀行與信托的嫁接,是一種雙向優(yōu)勢的發(fā)揮。銀行借助了信托的平臺作用,而信托則仰賴了銀行的資源和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。但就信托業(yè)本身而言,雖然通過銀信合作實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張,但無助于其資產(chǎn)管理能力的提高。

國內(nèi)信托業(yè)務(wù)包括集合資金信托計(jì)劃和單一資金信托計(jì)劃兩大類,前者以信托公司設(shè)計(jì)、發(fā)行為主導(dǎo),后者以銀行主導(dǎo),信托公司只是為銀行理財(cái)提供通道。盡管大部分信貸類銀信合作產(chǎn)品并不能體現(xiàn)信托業(yè)務(wù)“受人之托,代人理財(cái)”的本質(zhì),而且只是銀行規(guī)避資本監(jiān)管、調(diào)節(jié)表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模的通道,但是信托公司卻對此類業(yè)務(wù)青睞有佳。

用益信托工作室數(shù)據(jù)顯示,2009年共發(fā)行集合信托產(chǎn)品1159個(gè),發(fā)行規(guī)模1294.45億元,分別較上年增長68.46%和46.73%。但是銀信理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量卻高達(dá)17800億元,差距明顯。

某信托公司副總經(jīng)理表示,信托公司熱衷于銀信合作產(chǎn)品的原因有兩點(diǎn),一是這類理財(cái)產(chǎn)品的單筆數(shù)額較大,通常單筆數(shù)額約為20億~30億元,有的甚至可以高達(dá)100億元;二是這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低?！耙话闱闆r,信托公司只需要簽合同,其他的一概不管,風(fēng)險(xiǎn)都由銀行來控制?！?/p>

但是大規(guī)模的銀信合作并沒有給信托公司帶來高收益,由于銀行在銀信合作中牢牢占據(jù)著主導(dǎo)地位,信托公司僅僅扮演“打工仔”的角色,二者的利益分配相距甚遠(yuǎn),通常情況下,銀行的收益率均高于1%,而信托公司則在1‰~3‰之間。

“信托公司缺乏客戶基礎(chǔ),而且沒有分支機(jī)構(gòu),所以必須依靠銀行的資源優(yōu)勢?！敝姓\信托某人士告訴記者,即便未來銀信合作的規(guī)模減小,銀行仍將是主導(dǎo)力量,信托公司的議價(jià)空間有限。

這樣,信托公司的管理能力和創(chuàng)新能力難有提高。目前,信托公司地位尷尬,雖然業(yè)務(wù)范圍廣泛,但是和銀行相比,資本金太小;和證券公司相比,不能做股票業(yè)務(wù)。而且證監(jiān)會規(guī)定信托公司不能做股指期貨,保監(jiān)會也規(guī)定信托公司不能托管保險(xiǎn)公司資產(chǎn)。

長期處于政策夾縫中生存的信托公司,如何尋求新的主營業(yè)務(wù)和盈利模式將成為“逆流而上”的關(guān)鍵?！靶磐泄疽恢弊咴诨疑貛?只能通過創(chuàng)新來走自己的路。如果斷掉創(chuàng)新的渠道,將嚴(yán)重影響發(fā)展?！蹦彻煞葜拼笮欣碡?cái)部門的負(fù)責(zé)人說。

艱難轉(zhuǎn)型

72號文的出臺,打破了銀信的“美好姻緣”,也將信托業(yè)轉(zhuǎn)型提上日程。

72號文要求信托公司融資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)實(shí)行余額比例管理,即融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%。此外,即將出臺的《信托公司凈資本管理辦法》(以下簡稱“辦法”)將給信托公司再次套上監(jiān)管“緊箍咒”。

近期,銀監(jiān)會向各家信托公司下發(fā)了《信托公司凈資本管理辦法(征求意見稿)》,該辦法中,銀監(jiān)會要求信托公司凈資本不得低于各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資本之和的100%,同時(shí)凈資本不得低于凈資產(chǎn)的40%。這就意味著信托公司的業(yè)務(wù)規(guī)模將要受制于資本規(guī)模,以往“小馬拉大車”的情況將不再。

銀信合作的通道被堵,“薄利多銷”的策略失效,信托公司將被迫尋找優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目,回歸受人之托、代人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)屬性,從外延式的增長逐步轉(zhuǎn)變成內(nèi)涵式的增長。

某信托公司總裁助理表示,“銀信合作的泡沫讓信托公司瘋狂,隨著銀信合作被暫停,我們可以冷靜地思考信托業(yè)的發(fā)展方向,這是件好事情?！?/p>

中誠信托人士表示,72號文將促進(jìn)信托公司調(diào)整業(yè)務(wù)模式,尤其是部分銀信合作業(yè)務(wù)規(guī)模較大的信托公司,必須培養(yǎng)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。“房地產(chǎn)投資還有空間,此外PE、產(chǎn)業(yè)基金都會成為重點(diǎn)投資領(lǐng)域?！?/p>

中信銀行私人銀行人士表示,加大項(xiàng)目研發(fā)能力、發(fā)展集合信托并與銀行開展代銷將是信托業(yè)的唯一出路,私人銀行和貴賓理財(cái)通道將成為信托公司重點(diǎn)依靠的對象。除此之外,信托公司的發(fā)展方向也面臨轉(zhuǎn)型壓力。