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第1篇：健康發(fā)展論文范文

本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經營意識不強,現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產生并可能制約我國產險市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個問題作一些分析。

一、我國產險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產險市場的現(xiàn)狀

1997年,我國保險業(yè)保費總收入為1080.97億元,產險收入首次低于壽險收入,產壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產險業(yè)務為壽險的4倍左右。而且,1997年產險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產險所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產壽險比例結構已發(fā)生了質的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產險業(yè)務的發(fā)展已進入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產物,又是我國產險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經營意識不強、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產險業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產險市場存在的主要問題

1.市場無序競爭加劇,產險費率已到達危險的“臨界線”。

近年來,我國國民經濟每年以8%左右的速度遞增。應該說,這樣的經濟環(huán)境更適合我國產險業(yè)的穩(wěn)健經營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認識和抓住這一有利于自身長遠發(fā)展的良機,積極主動調整經營指導思想和業(yè)務結構,而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內,競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當前,我國產險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務的不正當做法;而非價格競爭則是在產險經營中滲透包括行政干預在內的外來力量,并力圖通過行使行政權力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當競爭都是對市場正當競爭的扭曲,最終會影響產險業(yè)的整體利益和保戶權益的維護。近年來,許多產險公司將機動車輛保險和企業(yè)財產保險作為主攻的效益險種。于是,各家產險公司間的不正當競爭在這兩個險種的業(yè)務發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續(xù)費、無賠款退費等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴大損失程度,公然騙取保險賠款。產險公司自身業(yè)務經營指導思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產險經營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產險市場的危機進一步凸現(xiàn)。例如按有關規(guī)定,保險業(yè)務最高能拿10%的手續(xù)費,但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費率達到30%已時有所聞。同時,由于當前我國產險市場的業(yè)務競爭主要集中在保險費率上,有的機構和客戶就想方設法壓低費率,使產險費率達到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產險公司采用各種手段,拉政府有關部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關客戶必須到某一產險公司投保等。這樣的業(yè)務競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產險公司也往往因此無法控制費率、手續(xù)費率等,甚至連出險后的理賠權都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險經紀人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產險公司。

改革開放后,保險經紀人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經濟特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準了16家保險經紀公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經紀人在我國各地保險市場活躍起來。保險經紀人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費的中間人。保險合同的嚴肅性要求保險經紀人對投保雙方都有誠信的義務。但由于保險經紀人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經紀人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經紀人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務素質、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務的要求。不少經紀人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴格禁止的做法,在我國產險經紀市場卻十分盛行,這表明我國的產險經紀市場先天不足,需要加強監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險經營單位介入產險市場,沖擊了產險公司的正常業(yè)務。

保險是一個風險大、專業(yè)性強的行業(yè)。政府有關部門對保險經營企業(yè)的設立有著嚴格的限制,但有些非保險經營類的單位,對保險經營的技術與風險未加研究,以為經營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產險市場,直接或變相經營保險業(yè)務,沖擊了保險經營單位的業(yè)務發(fā)展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業(yè)務,就帶有自辦貨運險業(yè)務的性質,致使產險公司正常的貨運險業(yè)務量急劇下降。

影響我國產險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠遠不止上述幾種。應該嚴肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴重影響了產險公司正常的經營活動,擾亂產險市場正常秩序,還會導致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關系。完善的保險監(jiān)管體系應該包括保險公司的內部控制機制、行業(yè)自律機制和政府監(jiān)管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內部控制機制和發(fā)揮企業(yè)內部監(jiān)控部門應有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機制的構建在我國還剛剛起步。截至

1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經營等問題進行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團體協(xié)調各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機構設立的審批,而對業(yè)務競爭的手段、履行償付的能力、風險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產險公司內的監(jiān)管部門發(fā)出預見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當務之急。

二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系

(一)建立和完善產險公司的內控機制,強化產險公司的內部監(jiān)管

產險公司形成自身的內控機制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產險公司,是國家有關部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產險公司只有根據(jù)自身的特點,抓住經營運作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內部監(jiān)控機制,才能規(guī)范經營,防范和化解風險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設,1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構和廣大干部員工依法穩(wěn)健經營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內使業(yè)務發(fā)生了滑坡,但我們仍將堅定不移地做下去。因為強化內部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經營和長遠利益。

當前,要發(fā)揮產險公司自我監(jiān)管的基礎性作用,應切實在以下幾個方面狠下功夫。

1.強化公司內部監(jiān)管和加快內控機制的建設。產險公司要以制度建設為保證,以制度執(zhí)行為重點,逐步建立起一套適應市場經濟發(fā)展要求的自我約束機制,使經營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務增長方式,建立內涵式集約型的業(yè)務經營機制,還應進一步加大內部經營機制的轉換力度,根據(jù)經營管理的全過程制定相應的制度和措施,設置必要的崗位,增添應有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風險。

2.健全財務制度,加強資金運用管理。近年來,財產保險業(yè)務的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產險公司為了使保險資金增值,進行了保險資金的違規(guī)運作,從而使產險市場亂上加亂。可以說,產險市場的許多問題都是對資金運用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產險公司自身監(jiān)管的基礎性作用,健全各司處的財務制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經驗,保險資金的運用已在產險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內既無成熟的資本市場,產險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經濟地位,增強資金實力,掌握市場主動權的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進行安全高效的資金運用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結合、機制靈活、管理嚴格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產險資金運用權也應該相應集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應積極組織力量,加強清收。財務管理還應及時調整經營戰(zhàn)略和經營方針,以保證產險公司資產質量的不斷提高。

3.加強對機構增設的審批,嚴格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構網格是產險公司正常運作的基礎,但有機構就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴所造成的危害,已令許多產險公司吞下了苦果。因此產險公司要不斷強化統(tǒng)一法人的體制嚴格控制分支機構的增設數(shù)量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經濟效益的實現(xiàn)。

4.提高承保理賠質量,規(guī)范業(yè)務操作程序。承保和理賠是一個有機結合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產險公司經營風險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產進行認真的風險評估,并通過評估確定承保范圍和應該相應使用的保險條款,以及明確保險人應負的責任等。對高風險標的還須經專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負責制度,嚴格把好核保核賠關。為此,要將業(yè)務水平高、綜合素質強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務級別相稱的相應的權限。在理賠時,要實行嚴格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風險的發(fā)生,以維護和保障保險雙方的合法權益。為此,應盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標準和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機聯(lián)網工作;要注重轉變業(yè)務操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權力上收,并在分支機構建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴格保費收據(jù)的領取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強以產險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產險的需求。為此,首先要建立相應的營銷機制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續(xù)費后再入帳。其次要把產險人隊伍視作產險公司的“共生體”,應通過制定嚴格的培訓計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關知識,以提高其業(yè)務素質。再次要建立產險營銷長期發(fā)展的經營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術經營、靠信譽取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補充作用

作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經紀人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內廣泛地設立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點,中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應致力于維護行業(yè)的利益,另一方面要加強行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調同業(yè)關系,促進同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎上,消除相互間的誤會,加強相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾

的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務水平。(3)

按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經營主體的行為。加強對產險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費率、手續(xù)費,明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負責對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進行經營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調糾紛、制裁違約的功能。

(三)調整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導作用1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質量。

目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進型”的管理階段,尚未達到“行進監(jiān)控型”的水準,也就是保險監(jiān)管機構只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進行分析、評核,并形成預警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經營作出干預。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應將改善保險監(jiān)管方式當作首要任務來抓。切實改革以前那種“問題跟進型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內緊外松的原則,注意維護保險業(yè)的整體形象。同時,應盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關系、監(jiān)管權限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機構要爭取掌握到轄內相應各級保險機構的業(yè)務數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進行有機的多元組合分析,以利于對產險公司的經營狀態(tài)作出科學的定性判斷。另一方面,還應積極組織專業(yè)力量對產險公司進行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應的各項法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎,并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內容相互補充、完整統(tǒng)一的有機整體。應該說,1995年頒布的《保險法》已為促進保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎,并構畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠遠不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點,進一步制定出具有較強技術性和約束力的保險單行法規(guī)細則,如《保險公司經營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產險市場規(guī)范的《財產保險合同條例》、《財產保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進行全面清理,尤其要對降低費率、擴大責任范圍、提高手續(xù)費、搞假賠案等行為進行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經營的行為,以杜絕不正當競爭行為的發(fā)生。

為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應強化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負責實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設立相應的法律監(jiān)督部門,專門負責對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內設立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標,嚴格監(jiān)管內容,建立風險預警指標體系。

中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內容和目標。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應對四個目標進行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進行欺詐、維護保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經濟效益和社會效益?？紤]我國財產保險市場的特點,保險監(jiān)管機構應根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點放在對各保險公司的風險處理技術上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機構應付巨災侵害的保險安排,以防因分保安排不當而對保險公司經營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當前,總結東南亞金融風波的經驗教訓,我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產負債比例、資產配置、費率和手續(xù)費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準備金提取、凈資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等的指標綜合到風險預警指標體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經營狀況或違規(guī)、違紀程序的不同,對其及時采取諸如停止增設機構、承攬新業(yè)務、增加資本金和撤換負責人等的干預措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運轉關系到整個社會的安全,要嚴防保險公司的支付危機觸發(fā)整個社會的危機。

4.建立跟蹤監(jiān)管機制,切實加強管理。

中國保監(jiān)會應定期對保險公司進行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產負債表、資金平衡表、業(yè)務經營狀況表等內容形成專門的指標監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務經營狀況和財務狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機構實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經辦人、分管負責人的責任都要一一督查,以落實責任。同時,還應組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產負債比例,改善和規(guī)范保險公司經營。

5.加強監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準。

第2篇：健康發(fā)展論文范文

技校生正處在身心急劇變化的階段，是從不成熟向成熟過渡的過程中。怎樣加強技工學生的心理教育，預防心理疾病是擺在我們面前迫切需要解決的問題。

（一）融運動樂趣于體育心理健康教學中運動愉是個體參加體育活動后所產生的滿足、快樂、舒暢、振奮的感覺，是一種良好的心理狀態(tài)，長期堅持有利于身心健康的發(fā)展。而獲得運動是堅持體育鍛煉的主要原因。

1.了解學生的興趣與愛好，體育基礎與能力，多開展一些適合學生自己特點的體育活動，如乒乓球.羽毛球，籃球，排球，健身操，健身游戲等。注意觀察學生在練習中每一個閃光點，并不失時機地進行表揚鼓勵，使學生找到成功的樂趣，從而能主動堅持體育鍛煉。

2.加強體育理念和體育明星故事效應引導，增加其體育價值觀培養(yǎng)，并掌握正確的鍛煉方法。從每項運動的來源發(fā)展，規(guī)則，講解，讓學生明了其發(fā)展狀況運動規(guī)則，其中的體育故事，來增強學生對體育運動了解和愛好，以至去積極地參與活動。

（二）培養(yǎng)良好的意志品質意志品質是在與困難做斗爭的過程中得到鍛煉的。在體育活動中，如果把學生的目標選定太高，就會使學生失去信心，放棄活動。相反，如果把目標定的過低。沒有難度也不存在鍛煉價值。所以，在教學中，就要根據(jù)每個學生的實際情況，選定落高于學生當前水平的目標，不能一刀切。從而，做到有意思地鍛煉學生的意志品質。或者，利用惡劣天氣或環(huán)境有意思地培養(yǎng)起克服困難的堅強意志。

（三）有意培養(yǎng)學生承受失敗，挫折的能力體育有成功也有失敗。在體育活動中學生完成一動作，不僅需要有一定的身體素質，運動技巧，同時還需要良好的心理素質。如在跳高練習時需要克服心理上的障礙排除膽怯心理，才能成功。成功了不驕不躁，失敗時不氣餒，不言放棄，背水一戰(zhàn)，后來居上的例子在體育上枚不勝舉。

（四）通過教學比賽培養(yǎng)學生的健康心態(tài)在布置學生練習時，可利用比賽教學法，一般在競賽前讓學生練習10—20分鐘，這樣每組為了取得好成績，就會互相督促，互相學習互相幫助，形成互幫互助，共同提高的風氣，而場下同學就會吶喊助威，從而促使同學間的感情交流，克服獨生子女的任性，驕縱自私等不良個性品質，使情感得以升華，促使學生心理健康水平和個性發(fā)展。還可以利用不同的時間方式，培養(yǎng)班集體的凝聚力和向心力，以及同學間的協(xié)助合作精神

（五）改革創(chuàng)新，大膽使用新的教材教法在體育與健康教學中，教師要大膽探索，勇于創(chuàng)新，合理地選擇利用組織教學法，使學生練習方法多樣化，科學化。如選用理論教材做思想引導教育，采用多媒體教學讓學生打開眼界，根據(jù)學生專業(yè)特點開設不同的體育專業(yè)課，重視發(fā)展個性，講究啟發(fā)興趣，注重引導分析，鼓勵競爭與創(chuàng)新。

第3篇：健康發(fā)展論文范文

關鍵詞：商業(yè)健康保險,專業(yè)化經營,醫(yī)療保障制度,賠付率,發(fā)展空間

一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展空間

一個國家商業(yè)健康保險的經營和發(fā)展與該國醫(yī)療保障制度密切相關，從理論上說，一個國家的公共醫(yī)療保障制度，即國家醫(yī)療保障制度和社會醫(yī)療保障制度，對商業(yè)健康保險會產生一定的“擠出效應”。但實踐表明，即使在公共醫(yī)療保障制度保障水平較高的國家和地區(qū)，也仍存在商業(yè)健康保險的發(fā)展空間。

1.國家醫(yī)療保障制度。在國家醫(yī)療保障制度安排下，國家通過財政預算撥款作為醫(yī)療保險資金的主要來源，為國民提供幾乎是免費的醫(yī)療保障，如英國、加拿大。從理論上說，實行國家醫(yī)療保障制度的國家，由于公共醫(yī)療保障制度對商業(yè)健康保險的“擠出效應”，該國的商業(yè)健康保險將受到很大程度的抑制。但由于國家醫(yī)療保障制度提供的服務質量不高、等待期長等缺陷，許多國民在國家免費提供的醫(yī)療保障之外還另外購買商業(yè)健康保險，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實行國家醫(yī)療保障制度，國民享受免費的醫(yī)療保險，但商業(yè)健康保險保費收入仍然占壽險保費總收入的22%左右。

2.社會醫(yī)療保障制度。在社會醫(yī)療保障制度安排下，通過立法強制實施，保險基金主要來自雇主和雇員，國家財政給予補貼，如德國、日本、臺灣地區(qū)。在社會醫(yī)療保障制度安排下，社會醫(yī)療保險雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業(yè)健康保險仍然存在很大的發(fā)展空間。

3.商業(yè)健康保險制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫(yī)療保障，其他人群通過購買商業(yè)健康保險提供醫(yī)療保障。如美國，美國的醫(yī)療保險制度是一種政府健康保險計劃、私營健康保險計劃和管理型醫(yī)療保險的結合體。除了老人和—些特殊群體，大多數(shù)美國人主要依靠雇主和(或)雇員本人購買的商業(yè)健康保險來提供醫(yī)療保障。美國是典型的以推行商業(yè)健康保險為主的國家，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋人群超過總人口的60%，商業(yè)健康保險保費收入約占人壽保險總保費的20%。

由此可見，無論是在實行國家醫(yī)療保障制度或是社會醫(yī)療保險制度的國家，還是以實行商業(yè)健康保險制度為主導的國家，商業(yè)健康保險都存在較大的發(fā)展空間，其在壽險總保費收入中的占比通常高于20%。

我國的商業(yè)健康保險同樣具有巨大的發(fā)展空間，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2005年全國人身險保費收入3697億元，健康保險費收入只有307億元。如果我國的商業(yè)健康保險能達到壽險的20%，按2005年的壽險保費計算，商業(yè)健康保險費收入將達到739億元，可見我國商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、我國商業(yè)健康保險的經營狀況及其國際差距

(一)我國專業(yè)健康保險公司的經營狀況

2003年，保監(jiān)會出臺《關于加快健康險發(fā)展的指導意見的通知》，提出健康保險專業(yè)化經營的理念，要求保險公司建立專業(yè)化的經營組織，引導行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險公司獲準籌建，健康保險專業(yè)化經營邁出實質性步伐。2005年以來，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業(yè)化健康保險公司先后開業(yè)。

人保健康提出“健康保障+健康管理”的經營理念，即不僅提供事后補償，還將為客戶提供個性化的健康服務，包括健康咨詢、健康維護、就診管理和診療服務等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險公司降低賠付率和產品價格，增強競爭力。人保健康雖然可以依賴中國人保的強大品牌優(yōu)勢，但由于人?；緵]有經營健康保險的經驗和數(shù)據(jù)積累，經營難度較大。

平安健康保險公司將推出第三方管理服務等新型服務，引入“管理型醫(yī)療”模式。在產品上將會突破傳統(tǒng)健康險的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護等非傳統(tǒng)健康險產品。平安健康保險公司將充分利用集團現(xiàn)有的保險成本優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、綜合服務優(yōu)勢等，提高健康保險業(yè)務的盈利能力。以目前的形勢來看，平安還處于“潛龍未動”狀態(tài)，實力尚未顯示。

其他專業(yè)健康險公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過驗收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業(yè)人才和經營經驗，也沒有提出讓人刮目相看的“藍海戰(zhàn)略”，經營難度很大。

據(jù)保險公司的資料顯示，我國各家保險公司經營商業(yè)健康險業(yè)務的綜合賠付率均超過盈利平衡點，部分已涉足商業(yè)健康保險的公司也漸生退意，有的甚至已經在大規(guī)模地停止商業(yè)健康保險業(yè)務并欲逐步全面退出。

(二)國外健康險的經營狀況

與之相對應，國外眾多的以經營健康險為主業(yè)的公司卻取得了不俗的業(yè)績。2002年，國外共有8家以經營健康險為主業(yè)的公司人選《財富》500強，這些公司的經營狀況為我國健康保險的發(fā)展提供了有益的啟示。

上述8家主要經營商業(yè)健康保險的保險公司的財務經營狀況表明，經營健康保險不僅不一定虧本，甚至可以進入世界500強。盡管目前我國有些公司的商業(yè)健康保險經營狀況不太好，但這并不意味著商業(yè)健康保險本身就必然經營不好，而是我們的風險控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國家健康保險經營的成功經驗，做好數(shù)據(jù)分析、風險控制、產品開發(fā)、客戶服務、信息系統(tǒng)等基礎性工作，我國的商業(yè)健康保險必將大有可為。

三、推進專業(yè)化經營，提高我國保險公司健康險水平

導致我國商業(yè)健康保險發(fā)展困境的關鍵在于專業(yè)化經營的缺乏。專業(yè)化是健康保險的必由之路，這一點已在保險界形成共識，但如何進行專業(yè)化卻是目前最應該探討的問題，各保險公司應采取綜合措施，不斷推進專業(yè)化經營，來提高我國保險公司的健康險水平。

1.要建立專業(yè)化經營的組織架構。專業(yè)化經營的組織架構有多種形式，可以是專業(yè)健康保險公司，也可以是集團下的專業(yè)子公司，還可以是公司內的一個業(yè)務管理系列。事實上，各種經營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表2)，沒有適合所有保險公司的標準模式。保險公司應根據(jù)其規(guī)模、發(fā)展目標、市場定位和戰(zhàn)略，選擇適合自己的經營模式，而且我國各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，也應該鼓勵市場的多樣性，關鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術開發(fā)、業(yè)務管理、產品開發(fā)等的權限和職能，徹底改變健康保險業(yè)務依附于壽險業(yè)務的狀況。

2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險的風險控制特點，各保險公司應建立專門的健康保險核保和核賠體系；制定和實施健康保險核保人與核賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險專用的核保、核賠手冊等專業(yè)技術工具。要進一步發(fā)揮行業(yè)的力量，著手制定疾病表。

3.建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運作的基礎和平臺，而且對健康保險的風險控制和長遠發(fā)展至關重要。傳統(tǒng)的壽險業(yè)務管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務流程、人機界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問題。由于健康保險業(yè)務的復雜性、保險事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務流程管理已遠遠不能適應健康保險的風險管控需要。公司可以通過自主開發(fā)或引進信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險業(yè)務相適應的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的核保、核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務發(fā)展和服務的需要。

第4篇：健康發(fā)展論文范文

[關鍵詞]基本醫(yī)療保險；專業(yè)化健康險；賣方醫(yī)療市場；信息不對稱

一、基本醫(yī)療保險與賣方醫(yī)療市場的博弈

(一)賣方的我國醫(yī)療市場

由于我國醫(yī)療資源短缺和布局不平衡，也由于醫(yī)療技術的專業(yè)性和治療結果的不確定性所形成的供需雙方的信息不對稱，導致了我國醫(yī)療賣方市場的現(xiàn)狀。鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療資源匱乏，城鎮(zhèn)醫(yī)療誠信缺失。公立醫(yī)院以乏力的行政框架管理商業(yè)化運作的醫(yī)療流程。在這樣的機制下，醫(yī)療工作缺乏執(zhí)行質量標準的驅動力。比如：合理用藥，特別是抗菌素的合理使用，是有嚴格的規(guī)范可循的。但是，因為監(jiān)管乏力，在經濟利益的驅動下，棄標準于不顧的現(xiàn)象還是存在的。目前最有力的監(jiān)督就是患者或者家屬所提起的為數(shù)稀少的訴訟。雖然各地政府以管理者的身份進行了諸多的努力和嘗試，但是因為不涉及技術層面，沒有從醫(yī)學專業(yè)的角度與醫(yī)療行業(yè)進行信息對稱的博弈，所以難以取得顯著成效。

(二)基本醫(yī)療保險與賣方醫(yī)療市場的博弈

作為社會保障重要組成部分的基本醫(yī)療保險，對醫(yī)院的醫(yī)療行為所進行的有力約束是前所未有的。基本醫(yī)療保險的管理手段已經超越了一般的醫(yī)療衛(wèi)生管理的限度，它從醫(yī)學專業(yè)層面上對醫(yī)療行為進行了一定程度的解構，從而制定了從病種定額撥款到藥物品種限制，從大病統(tǒng)籌到治療項目分類給付方式，從宏觀管理到微觀控制一整套的醫(yī)療保障管理機制。這樣的管理機制對醫(yī)療行為形成了有效的約束。但是，由于沒有深入到醫(yī)學領域的技術底層，醫(yī)院仍然存在著明顯的信息優(yōu)勢。所以，在這樣的基礎上形成的醫(yī)保政策仍然難以抗衡院方的靈活對策。醫(yī)院可以憑借信息不對稱的優(yōu)勢對患者進行醫(yī)療項目誘導消費，甚至支配患者的醫(yī)療項目選擇行為。比如，醫(yī)院提供更多的自費服務項目讓患者選擇，限制基本醫(yī)療保險承擔的支付項目的選擇，從而達到減少支出增加結余的目的。有些不法的醫(yī)院甚至對參保病歷進行技術處理，從而獲取額外的醫(yī)療撥款。

此外，醫(yī)療資源的不合理配置使醫(yī)院的賣方市場有了獲得超額利潤的特權，也使基本醫(yī)療保障的政策在一定程度上失效。當基本醫(yī)療保險限定病種治療金額的上限時，醫(yī)院就深挖它的下限，使得下限不是零而是負數(shù)。在幾乎所有的大型醫(yī)院，基本醫(yī)療保險參?；颊咿k入院手續(xù)之前都必須先自己掏腰包進行上千元的檢查，在基本醫(yī)療保險與賣方的醫(yī)療市場博弈的過程中，主動性一直掌握在醫(yī)院一方。

(三)基本醫(yī)療保險對賣方醫(yī)療市場的“撞擊作用”

我國的醫(yī)療事業(yè)從局部的公費醫(yī)療逐步過渡到局部的基本醫(yī)療保險，走過了十余年的漫長的醫(yī)療改革歷程。媒體上說，醫(yī)療改革十余年基本上是不成功的，也有的說是失敗的。客觀地看，沒有看到凸顯的成就不等于沒有成就。起碼建立起了一個完整的基本醫(yī)療保障體系，盡管這個體系還沒有覆蓋到鄉(xiāng)村，但是它的觸角已經逐步向外延伸，逐漸有更多的人得到了醫(yī)療保障體系的呵護；盡管這個體系還存在很多亟待解決的問題，但是它的前瞻性和示范性在一定程度上代表了未來社會健康保障的發(fā)展方向。為什么人們身受醫(yī)療保障的庇護卻難以叫出個“好”字?最為根本的原因不在醫(yī)療保險本身，也不在醫(yī)院本身，更不在醫(yī)療資源緊缺本身。問題的本質在于民眾的眼睛無法看懂醫(yī)術本身，這就是醫(yī)療行業(yè)中供需雙方的信息不對稱。而基本醫(yī)療保險本身沒有起到平衡信息不對稱的作用，也沒有形成使賣方醫(yī)療市場地位發(fā)生動搖的強大震撼力，它對賣方醫(yī)療市場的作用僅僅可以看作是一種引起一定震動的“撞擊作用”。這也是當人們審視和評價十幾年的醫(yī)療改革的時候感到不成功的真正原因。

二、信息不對稱在醫(yī)療問題上凸顯

在信息經濟學中，經濟主體所享有的私人信息對其理性決策具有重要作用。經濟主體之間信息不對稱的影響可以體現(xiàn)在兩個方面，一個是道德風險，另一個是逆選擇。道德風險的存在直接導致信息不利一方的風險加大，而逆選擇同樣讓信息不利的一方在不覺中做出損己利人的決策。市場只有在信息對稱的情況下才能達到最好效果。而目前我國醫(yī)患之間的信息是高度不對稱的。患者對各種治療方式的效益與風險的了解通常要比醫(yī)療服務提供者少得多。缺乏醫(yī)療知識的患者對醫(yī)生而言，處于明顯的信息劣勢。這種信息不對稱一方面給醫(yī)生帶來了“開大處方”等牟利的機會，同時也給患者帶來深度的恐慌和信任缺失。

在信息不對稱的前提下，作為醫(yī)療服務供給者的醫(yī)院，既是醫(yī)療活動的決策者和執(zhí)行者，也是醫(yī)療活動的獲利者。當醫(yī)院面臨自身利益與患者利益的沖突時，犧牲患者利益鞏固自身利益則是一件輕而易舉的事情。當醫(yī)院采取一系列誘導需求的手段來增加醫(yī)療項目或者延長治療時間從中牟利時，患者可能正在那里真誠地道謝呢。信息不對稱使得患者對自己的醫(yī)療需求無從判斷和選擇，只有畢恭畢敬地聽從醫(yī)生的推薦。誘發(fā)需求帶來的醫(yī)療支出的上漲在世界范圍內具有普遍性，這種“掠奪式”的醫(yī)療服務產生于這樣的信息高度不對稱的前提之下，更會在信息不對稱中不斷地發(fā)生。

信息不對稱在醫(yī)療問題上凸顯，給患者帶來了日益高漲的醫(yī)療消費，也給醫(yī)療保險帶來了更大的道德風險。在患者與醫(yī)院的博弈中，患者難免是輸家。在保險公司埋單醫(yī)療費用的時候，也面臨同樣的命運。不過與個人相比，保險公司是更有實力的團隊，同時它可能也有能力通過平衡信息不對稱來改變博弈中的劣勢地位。

三、健康保險的專業(yè)化發(fā)展所面臨的困難

基本醫(yī)療保險是社會保障的重要組成部分，商業(yè)健康保險是不可或缺的補充。健康保險走向專業(yè)化發(fā)展的道路是保險市場發(fā)展的必然?？吹轿覈】当ｋU的巨大潛在市場，各大保險公司都推出了健康保險產品。2006年僅上海一地就有23家壽險公司和22家產險公司同時銷售他們的上百種雷同的健康險產品。總體來看，在市場爭奪的競賽中，老牌的保險公司的優(yōu)勢地位仍然是無可替代的。因為，那些新興的專業(yè)化的健康保險公司正處在起步階段，它們僅僅完成了“專門化”的過程，還沒有來得及打造出專業(yè)化的產品和專業(yè)化的服務流程。從產品和服務上看，與非專業(yè)化的健康保險公司相比，沒有“專業(yè)化”帶來的任何優(yōu)勢。所以目前的專業(yè)健康保險公司面臨著更多的困難。

(一)面臨新創(chuàng)公司的一般困難

任何新創(chuàng)公司都要經歷走人市場的過程，準客戶要經過對公司和它的產品了解、接受和消費這樣三個階段才會成為真正的客戶?？蛻魧竞彤a品需要了解，既要了解公司的產品，也要了解公司的服務，更要考察公司的信譽度。而這一切對于初創(chuàng)公司來講比老牌公司有更多的困難。慎重的客戶不但要了解目標公司的產品，還要進行橫向比較和選擇，如果沒有更適合自己需求的產品，沒有更具吸引力的產品內涵，客戶更會認同老牌公司的產品。

(二)專業(yè)健康保險公司還沒有體現(xiàn)出真正“專業(yè)化”帶來的優(yōu)勢

“專門化”不等于專業(yè)化，專業(yè)化的健康保險市場需要專業(yè)化的產品設計、專業(yè)化的服務內容和專業(yè)化的技術保證。目前市場上健康險產品主要是重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險，這些產品從本質上來說大同小異。從專業(yè)健康險公司目前首推的產品來看，也是以短期醫(yī)療險和意外健康險為主的。這些險種沒有創(chuàng)新，湮沒在同質的產品中很難對消費者產生特殊的感召力，加之公司初創(chuàng)，規(guī)模和影響力不足，展業(yè)會更加困難。專業(yè)健康保險公司的真正生命力就在于它擁有非專業(yè)公司不具備的專業(yè)化的產品和專業(yè)化的服務。

1.產品缺乏和創(chuàng)新乏力

健康險是市民最需要的險種之一，而目前我國的健康險產品研發(fā)落后，有效供給不足。因此，只有針對消費者健康保險的真正需求而設計的專業(yè)化的健康保險新品，才能成為驅動健康保險市場的動力。健康保險與專業(yè)性極強的醫(yī)療領域密不可分，它涉及到專業(yè)性極強的醫(yī)學領域的深層知識，也涉及疾病發(fā)生發(fā)展的規(guī)律研究，更涉及到當前的醫(yī)療衛(wèi)生體制和醫(yī)院的經營和營利模式。而健康保險的經營決不是一張簡單的保險合同加上履行合同的醫(yī)療費用報銷。健康保險更是一種服務——保證健康的服務。因此，健康保障機制是健康保險運作機制形成的基礎，也是健康保險新產品研發(fā)的基礎。而我國目前的健康保障體系是一個近乎獨立的王國，保險公司和醫(yī)療體系之間沒有深度足夠的合作機制。也就是說目前我國的健康險品種基本上在醫(yī)院的勢力范圍之外打轉。只有打造出具有專業(yè)水平的健康保險新產品才會顯示出專業(yè)健康保險公司的優(yōu)勢。

2.管理上沒有體現(xiàn)出健康保險的專業(yè)優(yōu)勢

健康保險產品不同于一般保險產品，有其自身的特殊性。首先，作為保險標的的“健康”是特殊的。健康保險產品的定價、營銷、核保、理賠、經營風險控制等環(huán)節(jié)均不同于一般的保險產品，也不同于壽險產品。因此作為專業(yè)的健康保險公司在管理上必須體現(xiàn)出不同于一般保險公司的健康管理水平。這是專業(yè)健康保險公司可能具備優(yōu)勢的環(huán)節(jié)之一。而新興的健康保險公司在短時間內，還不能把健康管理水平提高到應有的高度，新興的健康保險公司在市場競爭中的優(yōu)勢難于顯現(xiàn)。實踐也證明，當前國內新興的專業(yè)保險公司發(fā)展緩慢。

3.人才缺乏

在我國，健康保險公司處于初創(chuàng)階段，人才缺乏是第一大問題。作為健康保險專業(yè)公司之所以有生存的空間就在于它的專業(yè)化的特征。要想獲得專業(yè)化的特殊優(yōu)勢就少不了專業(yè)化的人才。除了一般的保險人才外，健康保險公司需要與醫(yī)學專業(yè)的深度接觸，因此特別需要那些跨學科的專業(yè)人才，需要懂保險業(yè)務更精通臨床醫(yī)學的人才。從保險人員中培訓醫(yī)學人才不現(xiàn)實，引入資深的臨床醫(yī)學人才到保險公司，可以縮短人才培養(yǎng)周期，加強產品研發(fā)的醫(yī)學技術含量。

4.展業(yè)困難

正是由于沒有創(chuàng)新的產品，沒有急百姓之所急的針對性產品，僅以傳統(tǒng)的基礎健康保險產品展業(yè)，缺乏競爭力是必然的。展業(yè)靠產品品質，靠銷售渠道暢通，更靠服務作為后盾支持。新興的專業(yè)化健康保險公司如果沒有“專業(yè)化”帶來的優(yōu)勢，那么更不可能有其它優(yōu)勢。不管是老牌的產險公司還是壽險公司都有新興的健康保險公司所不具備的規(guī)模優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢和人氣優(yōu)勢。沒有服務優(yōu)勢是展業(yè)困難的又一癥結。作為專業(yè)的健康保險公司，必須從產品服務上入手，打造出更適合百姓需求的服務流程。

(三)產品的市場認同

和任何商品一樣，保險商品也需要市場的認同，而保險商品尤其需要消費者的認同?？蛻魧ΡｋU產品的買入僅僅是獲得一種對未來風險事件的化解承諾，因此，消費者除關心產品本身的品質以外，更關心的是公司的信譽、售后服務和理賠承諾的兌現(xiàn)。因此，新興的健康保險公司在產品的市場認同上會有更大的阻力。不過，困難是危機也是生存的契機。打造專業(yè)化的健康保險產品和專業(yè)化的服務，是健康保險生存和發(fā)展的必然。

四、專業(yè)化健康險發(fā)展的必由之路

健康保險的專業(yè)化發(fā)展之路要經過三個階段：公司初創(chuàng)的起步階段、健康資源整合的進展階段和穩(wěn)定發(fā)展的成熟階段。

專業(yè)化的健康保險公司，首先要繼承現(xiàn)有的健康保險產品，同時還要進行新的專業(yè)化的健康保險產品研發(fā)和配套服務規(guī)程的制定。這一階段既要逐步打造出一系列健康保險新產品，同時還要整合出一個符合國情的健康服務體系。在相關的數(shù)理統(tǒng)計資料匱乏的情況下，必然要經歷一個艱辛的起步過程。經過一定時期的探索和實踐之后，公司的產品品種不斷豐富，產品品質逐步提升，最終形成一整套專業(yè)化和系統(tǒng)化的產品。

隨著產品體系的形成和完善也就終止了步履蹣跚的起步階段，進而轉入健康資源整合的進展階段。這一階段專業(yè)的健康保險公司要為其產品運營調配社會上的健康服務資源，整合出與產品完全適應的健康服務體系。這一階段有更多健康資源與保險公司合作，共同構成相互密切合作的健康資源體系，同時從管理上也形成了非常完善的健康管理體系標準。

當運行機制不斷完善和健全的時候公司便進入了穩(wěn)健發(fā)展的展業(yè)期，也就是公司發(fā)展的第三階段。這一階段的到來意味著專業(yè)化的健康保險公司的真正形成。專業(yè)健康保險公司具備豐富的專業(yè)化健康保險產品，同時也擁有完善的、專業(yè)化的健康服務協(xié)作體系，此時，專業(yè)化優(yōu)勢會非常明顯地顯現(xiàn)出來，其它保險公司所經營的非專業(yè)化的保險產品的客戶群將逐漸轉入專業(yè)化服務的健康保險公司，最終其它保險公司會逐步退出健康險市場。

五、專業(yè)化健康險的衍生職能

當專業(yè)化的健康保險公司發(fā)展成熟之后，為了實現(xiàn)合理賠付，減少公司的損失，必然要加強醫(yī)療行為的監(jiān)管，因此健康保險公司便衍生出了醫(yī)療監(jiān)理的職能，這一職能是制衡醫(yī)療行業(yè)不健康發(fā)展的重要砝碼，是政府行政監(jiān)督行為所不及的技術補充。

(一)專業(yè)化健康險公司有平衡信息不對稱的能力

現(xiàn)有的醫(yī)療體系是買方市場的醫(yī)療體系，保險公司為醫(yī)療埋單必然會遇到與基本醫(yī)療保險同樣的醫(yī)療信息不對稱問題的困擾。因此專業(yè)化的健康保險公司必須有平衡信息不對稱的能力。這個能力可以來自兩個方面，一個是在打造專業(yè)化的健康保險產品的同時，打造一支醫(yī)療監(jiān)督管理的專業(yè)化隊伍，讓他們直接與醫(yī)療機構對話，直接解決信息不對稱問題。另一方面，健康保險公司可以整合當前的健康檢查公司，或者委托第三方健康檢查公司實現(xiàn)平衡信息的作用。第三方健康管理公司在為保戶提供健康管理的同時，接受保險公司的委托任務，由他們直接和醫(yī)療機構溝通醫(yī)療相關問題，確保信息相對對稱，規(guī)避醫(yī)療過程帶來的道德風險。不管采用什么方式，必須以平衡信息不對稱為重要的規(guī)避風險的砝碼，把過度檢查、過度治療的可能性降到最低程度。既維護患者的健康，也減少了醫(yī)療資源的浪費。

(二)專業(yè)化的健康險公司能夠更好地順應我國醫(yī)療事業(yè)發(fā)展的需求

在當前我國的賣方醫(yī)療市場氛圍下，醫(yī)療衛(wèi)生的行業(yè)腐敗是一個不可回避的問題。上述的分析也看到了基本醫(yī)療保險面對醫(yī)療行業(yè)現(xiàn)狀的無奈。其根本原因是缺乏信息對稱的約束機制。醫(yī)療產品的購買不同于任何其它商品。作為消費者個人是無力與整個醫(yī)療行業(yè)抗衡的，連質疑的能力幾乎都沒有。當專業(yè)的健康保險公司替廣大患者支付醫(yī)療費用的時候，情形就不同了，專業(yè)化的健康保險公司有能力平衡不對稱的醫(yī)療信息，也有能力監(jiān)督醫(yī)療行為的整個實施過程?？梢詫︶t(yī)療機構的不合理用藥和不科學的治療方法提出質疑，也有能力制止不合理的醫(yī)療行為的發(fā)生?？梢钥闯?，專業(yè)化的健康保險公司在為保戶服務的過程中是自身利益的維護者，更是保戶利益的維護者。健康保險公司起到在專業(yè)水平上監(jiān)管醫(yī)療行為的作用，這種作用是政府管理行為所不及的。專業(yè)化的健康保險服務必將為保戶提供越來越周到細致的健康管理服務，提供防病、治病的全程服務。因此，專業(yè)化的健康保險是順應中國醫(yī)療事業(yè)發(fā)展需求的，它所提供的健康服務是基本醫(yī)療保險的重要補充。

[參考文獻]

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第5篇：健康發(fā)展論文范文

關鍵詞：商業(yè)健康保險費率厘定風險控制專業(yè)化經營

中國保監(jiān)會在2000年頒發(fā)的42號文件中對商業(yè)健康保險作了這樣的陳述：按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付條件的保險；收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付條件的保險。

隨著我國國民經濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以“人的健康”為保險標的的健康保險，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業(yè)健康保險的發(fā)展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。

一、國內商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及問題

上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險業(yè)務，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，健康險業(yè)務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎上，進一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康險產品。據(jù)國家統(tǒng)計局和中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。

綜觀國內健康保險市場，存在的主要問題有：

產品差異小。盡管目前市場上商業(yè)健康險險種已超過300個，但整體上講，產品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務等在國外很普遍的險種幾乎是空白。顯然，健康險經營的效益不佳使保險公司對開發(fā)新險種望而卻步，而各家公司也未能在產品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競爭力。

健康險產品在費率厘定上缺乏科學性，存在很大的風險隱患。從精算角度來看，健康險產品的定價基礎是疾病發(fā)生率、疾病恢復率和醫(yī)療費用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費用水平不同，一個地區(qū)的經驗數(shù)據(jù)不一定適合另外一個地區(qū)。我國健康險全面開展只有不足10年時間，保險公司積累的經驗數(shù)據(jù)不足，精算定價中的通常做法是借用外國的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測試出來的費率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險多為短期品種，長期險種幾乎全部采用不保證保險費的設計，而目前國內的同類產品基本上都保證續(xù)保且保證保險費。隨著社會和醫(yī)學的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會有所變化，目前保險公司這種不考慮健康險產品設計時長期風險的做法確實存在很大的風險隱患。

保險公司的風險管控能力薄弱。保險公司在經營過程中，對健康險的風險控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費用支出。健康險不同于普通壽險，它涉及保險人、被保險人和醫(yī)療機構三方。目前，保險公司和醫(yī)院之間沒有經濟上的共擔機制，無法做到風險共擔、利益共享。保險公司難以介入醫(yī)療服務選擇的過程中，無法認定醫(yī)療服務內容的合理性，也就無法控制醫(yī)療費用的支出。而醫(yī)院由于無需承擔任何風險，在自身利益的驅動下，任意增加醫(yī)療費用、延長住院時間、虛報醫(yī)療費現(xiàn)象時有發(fā)生，造成保險公司賠付數(shù)額增大。而保險公司尚未建立專門的健康險核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風險的發(fā)生。

這些問題的存在，歸根到底是由于專業(yè)化程度較低造成的。專業(yè)人才匱乏，產品開發(fā)技術落后，風險控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險公司經營健康險的積極性和信心。

二、大力發(fā)展商業(yè)健康保險的對策建議

如何對癥下藥，使商業(yè)健康保險突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認為可以采取以下措施：

1.國家應進一步明確社會保險和商業(yè)保險的界限

因為，一般來說，社會保險只負責基本的醫(yī)療保險，我國屬于發(fā)展中國家，國家財力非常有限，補充醫(yī)療保險應交給商業(yè)保險公司來經營和運作；我國商業(yè)保險公司一直是經營商業(yè)補充醫(yī)療保險的主體機構，經驗最豐富，具有人才和技術優(yōu)勢；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會保險部門、保險公司、行業(yè)內部等都可以經營健康險，多個部門同時經營，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價和產品研發(fā)等。

2.國家要給予商業(yè)健康保險更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財政部關于企業(yè)為職工購買保險有關財務處理問題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險和補充醫(yī)療保險都有了一些列支渠道和相應的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對商業(yè)健康保險的發(fā)展產生很大的推動作用，因為對經濟效益較好，有能力辦理補充醫(yī)療保險的企業(yè)來說，允許的列支比例太小；社會基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動人口、自由職業(yè)者、學生、農村人口等，沒有規(guī)定明確的列支渠道，也沒有相應的稅收優(yōu)惠政策；公眾個人投保商業(yè)健康保險沒有給予稅收減免。如果國家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動和促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。

3.要在保險公司與各相關部門和機構之間建立“風險共擔、利益共享”機制

在保險公司與醫(yī)療機構之間建立這種雙贏機制，會帶來諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門、社保部門、保險公司等相關部門的數(shù)據(jù)，共同建立各類數(shù)據(jù)庫，如投保人數(shù)據(jù)庫、疾病數(shù)據(jù)庫、醫(yī)療費用數(shù)據(jù)庫、患者（或被保險人）數(shù)據(jù)庫、藥品數(shù)據(jù)庫等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產品的研究和開發(fā)，因為缺乏經驗數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險產品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風險，減少諸如客戶在投保時不如實告知、住院醫(yī)療費用單據(jù)作假等問題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院單獨作假“謀取”保險公司利益等行為。

4.加大宣傳力度，提高公眾保險意識

目前，我國商業(yè)健康保險發(fā)展較慢，除了保險公司經營管理方面的原因外，也確實存在公眾保險意識不強的問題。目前我國居民儲蓄存款高達11萬億元，其中相當大的比例是用來防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購買保險，這是公眾保險意識很弱的一個明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險意識是目前發(fā)展商業(yè)健康保險的當務之急。

5.加強行業(yè)自律，制止不正當競爭

在團體健康險的展業(yè)中，過去有些壽險公司在與其他公司競爭時，往往采用向投保單位領導層贈送高額保單、返還高比例手續(xù)費、贈送汽車等貴重物品等手段來搶業(yè)務，企業(yè)年金保險的競爭中，采取“零管理費”承保的現(xiàn)象時有發(fā)生，這些自殺式的不正當競爭行為，不僅攪亂了市場，而且也損害了保險公司的自身利益。只有加強行業(yè)自律，規(guī)范市場行為，才能維持商業(yè)健康險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

6.積極進行商業(yè)健康保險專業(yè)化運作的探索

健康保險與一般的壽險險種相比，至少有兩點不同之處：一是經營健險技術含量高、管理要求高。比如健康保險的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費用率三個因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價格、地區(qū)差異等。再如健康保險的管理不僅涉及到核保、核賠、財務、人事管理，還包括醫(yī)務管理、健康管理等；二是健康保險覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險領域對保險公司的專業(yè)化要求是很高的，結合中國的實際情況，可以進行的探索有：

目前各家公司應盡快采取在公司內部設立專門的健康險事業(yè)部或建立專業(yè)子公司的經營模式。由于健康險業(yè)務的專業(yè)性、技術性和復雜性，保險公司要對其進行專業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應的經營手段和風險管理方式。在管理體系上，健康險事業(yè)部或子公司應有獨立的產品開發(fā)部門，負責市場調研、險種開發(fā)設計、費率厘定、條款擬定；業(yè)務管理部，負責核保理賠、保全等業(yè)務規(guī)則的制訂、實施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場推動部，負責業(yè)務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利于專業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經營者的積極性。

隨著中國商業(yè)健康保險市場的不斷成熟，應積極探索成立專業(yè)性健康保險公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險業(yè)務的經營，在經營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫(yī)療機構合作、經驗數(shù)據(jù)的處理、產品設計與定價、產品營銷等方面進行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動健康險業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，進而提升我國健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險公司的設立，將有效促進健康保險市場的競爭，刺激原有保險公司加快健康險體系的改造，也有利于與國際保險業(yè)接軌，提升我國健康保險行業(yè)的經營水平。因此，在條件成熟的前提下，應鼓勵商業(yè)保險公司獨資成立、或與外資公司合資成立專業(yè)健康保險公司，這是促進商業(yè)健康保險快速發(fā)展的捷徑之一。

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6.邱鵬，長期護理保險：我國健康保險市場未來的發(fā)展點，上海保險，2004

第6篇：健康發(fā)展論文范文

一、主題與內容

主題：人文關懷 生命成長――積極心理學為導向的學校心理健康教育

內容：學校心理健康教育的模式

青少年積極心理品質的培養(yǎng)

生命教育與心理健康教育

醫(yī)教結合的學生心理干預研究

課堂教學與心理健康教育

青少年亞文化與價值取向

教師心理健康與專業(yè)發(fā)展

幼兒積極心理品質的培養(yǎng)

二、形式與要求

主題演講（50分鐘，要求：研究成果與前瞻性趨勢與展望）

專題演講（20分鐘，要求：本領域相關專題成果）

現(xiàn)場展示與研討 （全天，展示由上海地區(qū)承擔，而后結合相關主題進行研討）

工作坊（60分鐘，要求：經驗成果的操作性介紹）

即興發(fā)言（10分鐘，要求：有碰撞、有反思、有啟示）

成果展示（各地心理健康教育成果，包括：音像資料、書刊等展品）

三、論文征集

本屆論壇征集全國各地學校心理健康教育的新鮮經驗和優(yōu)秀成果論文，并評選優(yōu)秀的論文匯編成論文集，在會議期間發(fā)放。論文征集的具體要求如下：

論文請圍繞上述論壇的主題和內容，文章形式可包括經驗總結、調查報告、研究報告等，字數(shù)控制在5000字以內。請在2008年9月底以前，將論文用電子郵件的形式，發(fā)送到21shijiluntan2008＠。

四、論壇費用

收取會務費600元（含資料費、觀摩交通費、聯(lián)誼會餐費等），食宿費用自理。

五、聯(lián)系方式

大會秘書組地址：上海市茶陵北路21號 上海市教育科學研究院郵編：200032

聯(lián)系人：蔣薇美13311771595 021―64167677轉324

沈之菲 021―64033145

上海市教育科學研究院

第7篇：健康發(fā)展論文范文

本論文主要由六部分組成：

導言部分主要介紹了研究背景、研究的理論意義和實踐意義；

第二部分主要對國內外有關理論進行了綜述研究；

第三部分主要介紹了本論文的創(chuàng)新點和研究方法；

第四部分是對旅行社人力資源管理戰(zhàn)略進行理論分析；

第五部分是以“天津經典假期國際旅行社”為例進行了案例分析；

第六部分以結語的形式對本論文研究進行了總結，闡述本論文的研究成果和今后的課題。

目 錄

一、導言 1

（一）本論文的研究背景 1

（二）本論文研究的理論意義和實踐意義 2

二、國內外文獻研究綜述和歸納 3

（一）國內外文獻研究綜述 3

（二）本論文對國內外文獻研究的歸納 5

三、本論文的創(chuàng)新點和研究方法 5

（一）本論文的創(chuàng)新點和獨創(chuàng)性 5

（二）本論文的研究方法和手段 6

四、文化對旅行社發(fā)展影響的理論研究 8

（一）企業(yè)文化的相關概念 8

（二）旅行社人力資源管理與企業(yè)文化的關系探析 10

五、案例分析—以天津經典假期國際旅行社為例 12

（一）介紹天津經典假期國際旅行社的企業(yè)基本情況 12

（二）探討天津經典假期國際旅行社人力資源管理戰(zhàn)略 13

（三）分析天津經典假期國際旅行社現(xiàn)階段人力資源管理存在的問題。 14

第8篇：健康發(fā)展論文范文

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第9篇：健康發(fā)展論文范文

    【論文摘要】2008年上半年我國cpi達到7.9％，價格長期在高位運行，不僅影響到國民 經濟 的健康發(fā)展，而且影響到人們的正常生活，特別是低收入群體居民的生活，因此，繼續(xù)控制價格的過快上漲，防止全面通貨膨脹仍是一項艱巨的任務。文章對此進行了探討。

2008年上半年我國cpi達到7.9％，近兩個月居民消費價格雖出現(xiàn)了回落，但是目前的價格水平還處在較高的位置，價格長期在高位運行，不僅影響到國民經濟的健康發(fā)展，而且影響到人們的正常生活，特別是低收入群體居民的生活，因此，繼續(xù)控制價格的過快上漲，防止全面通貨膨脹仍是一項艱巨的任務。

這一輪價格上漲受到多方面因素的影響，既有國際能源、資源和農產品價格大幅上漲的推動，也有國內經濟增速偏快和流動性過剩帶來的壓力。

從國際 市場 來看，原油價格在高位持續(xù)攀升，國際原油價格雖在近日有所跌落，但仍在高位，上漲勢頭不減；黃金價格持續(xù)上揚，連創(chuàng)新高，在具有指標意義的原油和黃金價格上漲推動下，鐵礦石、鋁土等原 材料 同步上揚。最關鍵的是，石油價格的攀升，讓用玉米等農作物提煉的乙醇汽油獲得了盈利空間，美國不顧糧食緊缺狀況，鼓勵乙醇汽油的生產，加之多國糧食減產，推動全球范圍內小麥、大豆和玉米等價格的大幅上漲。而

其次，國際收支雙順差，外匯儲備過多，流動性過剩加大了通貨膨脹壓力。過剩的流動性不僅沖擊著股市和房市的健康發(fā)展，還有可能沖擊商品和服務 市場 ，引發(fā)商品和服務價格的普遍上漲，就會從需求上加大通貨膨脹的壓力。