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“美好的風(fēng)景是我們每個人的追求，然而真正的美麗往往就在不經(jīng)意間，無論是自然界的還是人生的。保持美好的愿望總會有收獲?！?/p>
——高云飛創(chuàng)作感言
來尼泊爾，可做的、可看的很多，但真正最吸引全世界各地游客的是徒步。這個國家南低北高，低的地方海拔只有100米，而高的地方，喜馬拉雅山，8848米。230公里的距離，地面升高8000多米——世界上沒有第二個這樣陡峭的國家。
這幅《魚尾峰夕照》正是高云飛在徒步尼泊爾著名的的布恩山小環(huán)線時拍攝的作品。
雖說魚尾峰是尼泊爾博卡拉最負(fù)盛名的風(fēng)景之一，但它迄今還是一座處女峰，人類未曾征服。這是由于它在當(dāng)?shù)厝诵哪恐惺且蛔裆剑?dāng)?shù)孛髁罱古实?。不過人們認(rèn)為，登上布恩山頂，便是對于魚尾峰的極致欣賞。蒼翠繁茂的植被和壯麗的雪山風(fēng)光，在這里形成強(qiáng)烈的視覺對比。這也是為什么許多攝影愛好者對此地情有獨(dú)鐘的原因。旱季時來到這里，壯麗的雪山美景隨手可拍。
今年的1月1日，高云飛在徒步布恩山小環(huán)線時不慎和團(tuán)隊走散，于是，他在沒有通訊工具且語言不通的情況下，開始了一個人的旅行。他背負(fù)20公斤攝影器材爬了一整天的山路，終于在天近黃昏時到達(dá)了可供住宿的山頂客棧。待安排好住宿，他決定到周邊找找同胞，以便有個照應(yīng)。來時的路上沒注意周邊的環(huán)境，而這一刻，他卻覺得除了客棧所在的山頂以外，四周都被云霧包圍著，自己所在的地方仿佛是一個孤寂的世界，疲憊、寂寞、饑餓感通通來襲。
然而，奇跡似乎永遠(yuǎn)發(fā)生在意想不到的那一時刻，傍晚7點(diǎn)左右，當(dāng)高云飛正在路邊的紀(jì)念品小攤前準(zhǔn)備搭訕同胞的時候，一陣清風(fēng)吹過，抬眼望去，天邊濃密的云霧被風(fēng)吹開了個破口，在夕陽余暉照耀下，若隱若現(xiàn)的金色山巒打破了視覺上的沉悶。出于攝影師的直覺，高云飛像充了電一樣的奔回客棧，取了照相設(shè)備，抓緊這光影瞬息萬變的時刻，反復(fù)取景、聚焦、拍攝，直到耗盡內(nèi)存卡里的最后一點(diǎn)空間。
《魚尾峰夕照》就這樣誕生。畫面中可以看到，茫茫的云海仍在山間翻滾，遮擋了從布恩山到魚尾峰之間空曠的山谷，給作品增添了幾分神秘的色彩。而在茫茫云霧之中，只有雪山的頂峰沖破迷霧，直入云霄，最終與山頂?shù)陌自迫诔梢黄?。落日的余暉把雪山和云層都染上了金子般閃耀的光芒，溫潤剔透，散發(fā)著世外桃源的光華，尤其在異常潔凈的湛藍(lán)天空背景下，愈顯神圣。畫面下方，前景處的兩叢植物更像是拍攝者自身形象的寄托——圣山面前的忠實(shí)信徒，正為眾生的平安和幸福做最虔誠的祈禱。
衛(wèi)生信息化建設(shè)正如疾風(fēng)驟雨般席卷全國。新近“幾板斧”下來，今年衛(wèi)生信息化動作之強(qiáng)勁，著實(shí)讓人咋舌。
3月1日，由衛(wèi)生部辦公廳組織的2010年中央財政轉(zhuǎn)移支付衛(wèi)生信息化工作會議在北京召開。來自全國26個省市區(qū)衛(wèi)生廳局的信息化主管到會，聽取衛(wèi)生部信息化領(lǐng)導(dǎo)小組落實(shí)部署2010年底中央財政審批到位的衛(wèi)生信息化專項資金。會議明確了村衛(wèi)生室信息化項目、縣級醫(yī)院能力提升中的信息化項目、基于電子健康檔案、電子病歷、門診統(tǒng)籌管理的基層醫(yī)療衛(wèi)生信息系統(tǒng)五省區(qū)（上海、重慶、浙江、安徽、新疆）試點(diǎn)、國家聯(lián)系的公立醫(yī)院試點(diǎn)城市的公立醫(yī)院電子病歷建設(shè)項目、衛(wèi)生部直屬（直管）醫(yī)院的遠(yuǎn)程醫(yī)學(xué)試點(diǎn)項目等五大投資方向。
會議明確要求，在年內(nèi)五大項目均要取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。這一系列要求和工作任務(wù)部署，其意義絕不止于項目建設(shè)本身的緊迫性和普遍性，更在于相關(guān)部門對衛(wèi)生信息化建設(shè)觀念和組織方法論的重大轉(zhuǎn)變。
最本質(zhì)的變化在于，衛(wèi)生信息化已經(jīng)不再像以往那樣，僅僅是IT部門（信息中心、信息科、計算機(jī)室）的事情，而是行政、業(yè)務(wù)、資金和技術(shù)部門共同的責(zé)任。這一點(diǎn)不僅體現(xiàn)在中央部門之間，也體現(xiàn)在衛(wèi)生部不同司局之間更加強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌。
據(jù)悉，衛(wèi)生部最近成立了衛(wèi)生信息化建設(shè)辦公室。由辦公廳牽頭，有關(guān)司局參加。辦公室下設(shè)四個組：組織協(xié)調(diào)組、信息技術(shù)組、資金保障組、培訓(xùn)督導(dǎo)組。衛(wèi)生信息化終于在領(lǐng)導(dǎo)方法論上走上一條信息化普適軌道――建立統(tǒng)籌全局、多方聯(lián)動的組織管理體系。
另外，衛(wèi)生部辦公廳負(fù)責(zé)人也明確表示，無論是否信息化專業(yè)人員，信息化都與你有關(guān)系了。沒有信息，各部門和領(lǐng)導(dǎo)都難以了解業(yè)務(wù)運(yùn)行，難以為群眾提供更好的服務(wù)。她透露，最近國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)對衛(wèi)生信息化尤其是新農(nóng)合信息化都有重要批示，而衛(wèi)生部陳竺部長只要談到衛(wèi)生改革發(fā)展，都會提到信息化問題。
曾幾何時，我們曾經(jīng)為衛(wèi)生信息化不受重視而奔走呼號，大聲疾呼；今天，衛(wèi)生信息化作為新醫(yī)改方案“四梁八柱”之一的戰(zhàn)略支撐地位已然全面彰顯。毋庸置疑，信息化將成為本輪新醫(yī)改的最大亮點(diǎn)之一。沒有信息的支撐，進(jìn)入深水區(qū)的醫(yī)改各項工作絕對難以卓有成效地推行。
關(guān)鍵詞：軟信息 關(guān)系借貸 違約風(fēng)險 房地產(chǎn)公司
近年來，我國房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入復(fù)雜的調(diào)整階段，行業(yè)發(fā)展面臨諸多不確定性。一方面，房地產(chǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險陡然增大；另一方面，銀行信貸對房地產(chǎn)開發(fā)的支持力度持續(xù)減弱。央行貨幣政策執(zhí)行報告顯示，房地產(chǎn)開發(fā)資金來源國內(nèi)貸款占比從2009年的19.8%下降到2012年的15.3%。在業(yè)績低迷和融資受限的雙重約束下，房地產(chǎn)行業(yè)資金鏈日趨緊張，公司違約風(fēng)險對銀行信貸質(zhì)量造成了實(shí)質(zhì)性影響。根據(jù)銀監(jiān)會年報，2011年房地產(chǎn)開發(fā)不良貸款余額353.2億元，占全部不良貸款的8.3%，不良率為0.97%，無論是絕對額還是不良率在各行業(yè)中都處于較高水平。在這一背景下，準(zhǔn)確度量我國房地產(chǎn)公司信貸違約風(fēng)險顯得尤為重要。目前，國內(nèi)外文獻(xiàn)多采用財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息度量違約風(fēng)險，而相對忽略了軟信息的作用。本文在以往研究的基礎(chǔ)上，深入分析軟信息在度量信貸違約風(fēng)險中的重要作用，進(jìn)一步完善了公司違約風(fēng)險度量模型。
文獻(xiàn)回顧
根據(jù)可傳遞性的不同，金融市場上存在兩類信息，Stein（2002）將其分別定義為“硬”信息（Hard Information）和“軟”信息（Soft Information）。其中，硬信息是指可以被直接證實(shí)的信息，如公司財務(wù)信息，這類信息通?？梢粤炕⒂涗浽诩埫婊螂娮游臋n中，能夠準(zhǔn)確無誤地在市場上傳遞；軟信息則是指除了信息供給者以外無法直接被其他市場參與者證實(shí)的信息，如借款公司管理者的品質(zhì)或能力等，這類信息難以量化和傳遞，具有不可保證性，只能在有限范圍內(nèi)被熟悉的市場參與者了解和掌握。軟信息的獲取依賴于融資雙方之間長期、密切的接觸，而財務(wù)報表等標(biāo)準(zhǔn)化方法在這方面通常無能為力。與軟信息密切相關(guān)的一個概念是關(guān)系借貸（Relationship Lending）。Masahiko Aoki和Dinc（1997）認(rèn)為，銀行關(guān)于特定借款人的軟信息屬于專有知識，能夠避免其他銀行的“搭便車行為”，因此關(guān)系借貸作為一種融資制度，能夠激勵銀行通過生產(chǎn)軟信息來獲取壟斷租金或信息租金。Boot（2000）指出，關(guān)系借貸是銀行為獲取借款公司軟信息，并通過長期交易不斷評估這類信息實(shí)際價值而進(jìn)行的一種投資行為。
軟信息和關(guān)系借貸理論在銀企間信貸交易領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，但多數(shù)文獻(xiàn)聚焦于中小企業(yè)融資問題（Chang等，2010），對公司違約的研究較為有限。在少數(shù)相關(guān)文獻(xiàn)中，Grunert等（2005）針對德國公司的研究表明，相對于財務(wù)因素或者銀行內(nèi)部信用評級中反映的非財務(wù)因素，兩者的組合能夠更加準(zhǔn)確地預(yù)測公司違約。Chang等（2010）對我國某國有商業(yè)銀行借貸數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果顯示借貸關(guān)系中包含的軟信息能夠顯著改善違約預(yù)測結(jié)果，軟信息相對硬信息的重要性取決于借貸關(guān)系的深度以及硬信息的可靠程度。目前，國內(nèi)公司違約研究多基于財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，而相對忽略了軟信息的作用。本文基于我國房地產(chǎn)上市公司銀行貸款數(shù)據(jù)，通過設(shè)計一種實(shí)證研究方法來檢驗(yàn)軟信息在度量公司信貸違約風(fēng)險中的作用。
研究設(shè)計
（一）研究方法與模型設(shè)定
本文在借鑒Kau等（2012）基礎(chǔ)上，設(shè)計如下實(shí)證檢驗(yàn)方法：假設(shè)銀企關(guān)系R由硬信息H和軟信息S決定，對于一個同時包含硬信息H和銀企關(guān)系R的違約風(fēng)險度量模型，如果銀企關(guān)系R的回歸系數(shù)是顯著的，則說明銀企關(guān)系R能夠提供硬信息H以外的有效信息，即軟信息S；如果銀企關(guān)系R完全由硬信息H決定，則銀企關(guān)系R的回歸系數(shù)應(yīng)該是不顯著的，因?yàn)殂y企關(guān)系R反映的所有信息已經(jīng)全部包含在硬信息H中。本文采用Logit模型建立公司違約模型，令P表示貸款發(fā)生違約的概率，則模型的基本形式可以表示為：
（1）
在Logit模型中，解釋變量是二分變量，即貸款違約和非違約，用yi表示貸款狀態(tài)，如果公司發(fā)生違約，取值為1；如果按期償還貸款，則取值為0。Xi是第i筆貸款的協(xié)變量向量，包括所有影響該筆貸款違約風(fēng)險的因素。為了檢驗(yàn)軟信息對模型風(fēng)險度量準(zhǔn)確性的影響，本文同時設(shè)計了兩個模型，分別稱為模型（I）和模型（II），其中模型（I）采用財務(wù)變量等硬信息，而模型（II）在財務(wù)變量基礎(chǔ)上進(jìn)一步加入銀企關(guān)系變量。
（二）數(shù)據(jù)來源與樣本處理
本文根據(jù)中國證監(jiān)會行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，在滬深A(yù)股市場篩選房地產(chǎn)上市公司。在此基礎(chǔ)上，手工翻閱公司公告，得到522筆貸款，貸款期限為2002-2010年，其中違約33筆，占比6.32%。樣本包括82家公司，平均每家公司記錄貸款6.37筆，平均貸款期限2.11年，違約貸款涉及11家企業(yè)，占全部樣本的13.4%。本文定義的信貸違約是指未能按期償還本金或到期時未能獲得銀行同意達(dá)成貸款展期、延期、續(xù)期或勾銷，屬于狹義定義，與是否違反貸款合同的其它條款無關(guān)。相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)取自RESSET數(shù)據(jù)庫。
（三）變量選取
1.銀企關(guān)系變量?？紤]到數(shù)據(jù)可得性，本文從以下三個方面選取變量：銀企關(guān)系的持續(xù)時間（Duration）。關(guān)系借貸離不開銀企間的長期交易，保持長期關(guān)系有利于雙方增進(jìn)信任，從而為軟信息的有效傳遞奠定基礎(chǔ)。由于在公開市場上很難直接獲得該變量，本文借鑒隋毅（2012）的做法，采用樣本公司成立時間作為銀行關(guān)系持續(xù)時間的替代變量；銀企關(guān)系的多樣性（Multiplexity）。采用銀行或銀行控股的其他金融機(jī)構(gòu)是否是房地產(chǎn)公司前十大股東作為銀企間多樣性關(guān)系的表征變量，如果是取值為1，反之取值為0。銀行與借款公司之間同時存在債權(quán)和股權(quán)關(guān)系，將更加有利于雙方之間的信息交流；企業(yè)的政府背景（Background）。如果公司具有較強(qiáng)的政府背景，則往往意味著該公司能夠更方便地獲取和調(diào)動所需的政治或政策資源，這對于銀行而言無疑是一種好的軟信息（殷孟波，2012）。在銀行看來，政府的支持表明了政府在項目中的隱性擔(dān)保，即便項目最終失敗，政府也會進(jìn)行救助。因此，本文采用上市公司的國有股比例來反映企業(yè)的政府背景。
2.財務(wù)變量。本文在總結(jié)一般財務(wù)分析方法和國內(nèi)外相關(guān)實(shí)證研究基礎(chǔ)上，首先從盈利能力、償債能力、成長能力、營運(yùn)能力和資本結(jié)構(gòu)等方面選取24個備選變量，然后采用統(tǒng)計檢驗(yàn)方法進(jìn)行篩選。統(tǒng)計檢驗(yàn)包括兩個步驟，先采用Wilcoxon秩和檢驗(yàn)方法來計算特定財務(wù)比率在違約樣本和非違約樣本之間差異的顯著性水平，得到初選結(jié)果后測算各變量之間的相關(guān)系數(shù)，最終得到10個財務(wù)變量進(jìn)入模型，包括：凈資產(chǎn)收益率X1，由凈利潤除以股東權(quán)益得到；銷售凈利率X2，由凈利潤除以營業(yè)收入得到；利息保障倍數(shù)X3，由息稅前利潤除以利息費(fèi)用得到；營業(yè)收入增長率X4，由本期營業(yè)收入除以去年同期營業(yè)收入后減1得到；凈利潤增長率X5，由本期凈利潤除以去年同期凈利潤后減1得到；凈資產(chǎn)增長率X6，由本期凈資產(chǎn)除以去年同期凈資產(chǎn)后減1得到；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率X7，由主營業(yè)務(wù)收入除以應(yīng)收賬款得到；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率X8，由主營業(yè)務(wù)收入除以資產(chǎn)總額得到；資產(chǎn)負(fù)債率X9，由負(fù)債總額除以資產(chǎn)總額得到；固定資產(chǎn)比率X10，由固定資產(chǎn)凈額除以資產(chǎn)總額得到。為了克服離群值影響，對前述變量進(jìn)行頭尾各1%的Winsorized縮尾處理。
在數(shù)據(jù)處理方面，銀企關(guān)系變量和公司財務(wù)變量均調(diào)整為季度數(shù)據(jù)，本文采用貸款合同約定到期日之前一個季度的數(shù)據(jù)進(jìn)入模型。
實(shí)證研究與模型有效性檢驗(yàn)
（一）描述性統(tǒng)計
在樣本中，銀企關(guān)系的平均持續(xù)時間為10.79年；銀企關(guān)系的多樣性指標(biāo)平均值為0.76；公司國有股比例平均為16.75%。樣本公司的凈資產(chǎn)收益率平均值為5.19%；銷售凈利率平均值為12.61%；利息保障倍數(shù)平均值為7.35；營業(yè)收入增長率平均值為15.10%；凈利潤增長率平均值為22.12%；凈資產(chǎn)增長率平均值為10.74%；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率平均值為18.29；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率平均值為0.15；資產(chǎn)負(fù)債率平均值為66.78%；固定資產(chǎn)比率平均值為1.52%。
（二）模型回歸結(jié)果
在模型回歸階段，對模型（I）和（II）分別采用逐步回歸法進(jìn)行變量篩選和參數(shù)估計，只保留顯著性水平低于10%的變量，其他變量自動剔除。從結(jié)果來看，對于模型（I），最終有五個財務(wù)變量經(jīng)過篩選，這些變量的系數(shù)方向與預(yù)計方向均保持一致。在模型（II）中，反映銀企關(guān)系的變量Duration、Multiplexity和Background的回歸系數(shù)分別在1%、5%和10%的水平下顯著，從而證明了在房地產(chǎn)上市公司違約風(fēng)險度量中，銀企關(guān)系包含了財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息以外的有效信息；同時，上述變量的系數(shù)方向均為負(fù)，與預(yù)期完全一致，說明銀企關(guān)系的持續(xù)時間、關(guān)系的多樣性以及企業(yè)的政府背景都是“好”的軟信息，可以顯著降低公司的違約風(fēng)險，結(jié)果如表1所示。
（三）模型有效性檢驗(yàn)
本文進(jìn)一步比較模型（I）和（II）的有效性差別。根據(jù)模型（I）的回歸結(jié)果，違約概率可以表示為：
（2）
根據(jù)模型（II）的回歸結(jié)果，違約概率可以表示為：
（3）
本文將樣本貸款到期日之前一個季度的數(shù)據(jù)分別代入式（2）和式（3），計算得到每一筆貸款的預(yù)期違約概率。在此基礎(chǔ)上，把各筆貸款按照違約概率由高到低進(jìn)行排序，然后將該序列十等分，其中序列越高的部分代表違約概率越高，序列越低的部分表示違約概率越低，之后計算每一部分實(shí)際發(fā)生違約的貸款占樣本期內(nèi)全部違約貸款的比重，最終得到結(jié)果如表2所示。在表2中，十等分的最高部分（1）代表了對公司違約貸款的正確分類，而最低部分（6-10）則可以視作是犯了第一類錯誤，即對公司違約貸款的錯誤分類。從結(jié)果來看，模型（II）在度量違約風(fēng)險準(zhǔn)確度方面明顯優(yōu)于模型（I）。模型（II）將75.76%的違約貸款歸類到最高風(fēng)險等級；而模型（I）只能把60.61%的違約貸款歸類到最高風(fēng)險等級。因此研究結(jié)果表明，軟信息有助于提高模型的風(fēng)險識別和判斷能力。
結(jié)論
本文設(shè)計了一種實(shí)證研究方法，可以從關(guān)系借貸的角度間接度量并考察軟信息在度量違約風(fēng)險中的作用?；?002-2010年期間我國房地產(chǎn)上市公司銀行貸款數(shù)據(jù)，本文首先從銀企關(guān)系的持續(xù)時間、多樣性以及企業(yè)的政府背景等方面選取銀企關(guān)系變量。在此基礎(chǔ)上，同時構(gòu)造了兩個可供比較的信貸違約風(fēng)險度量模型，其中模型（I）采用財務(wù)變量等硬信息，模型（II）在財務(wù)變量以外進(jìn)一步納入銀企關(guān)系變量。實(shí)證結(jié)果表明，銀企關(guān)系變量包含了財務(wù)變量等硬信息以外有關(guān)公司違約的重要信息。與僅采用硬信息的模型（I）相比，包含軟信息的模型（II）大大提高了違約風(fēng)險度量的準(zhǔn)確性。
本文的研究結(jié)論為軟信息和關(guān)系借貸理論在公司違約領(lǐng)域的應(yīng)用提供了經(jīng)驗(yàn)證據(jù)。并且發(fā)現(xiàn)，軟信息和關(guān)系借貸的價值不僅體現(xiàn)在增加資金可得性、降低貸款利率和抵押擔(dān)保要求等方面（崔向陽，2007），還有助于提高商業(yè)銀行對公司違約風(fēng)險的判別能力。同時，本文對于改進(jìn)和優(yōu)化信貸違約風(fēng)險度量模型具有較強(qiáng)的啟示意義。銀行信貸行為與證券投資行為存在較大不同，證券投資者可以在任意時間買賣公司證券，很少有動力去監(jiān)督企業(yè)；而銀行貸款流動性較小，為了保障貸款安全性，銀行有足夠的積極性來生產(chǎn)借款公司的軟信息，因此準(zhǔn)確的違約風(fēng)險度量不僅建立在硬信息基礎(chǔ)上，還在很大程度上依賴于軟信息。
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作者簡介：
關(guān)鍵詞：微信支付 洗錢 風(fēng)險 防范
中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）10-204-02
一、微信支付的概念和特點(diǎn)
1.微信支付的概念。微信支付，是由騰訊公司開發(fā)的移動社交通訊軟件微信及第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出的移動支付平臺，為微信用戶及商戶提供的第三方支付服務(wù)，微信支付及其安全由騰訊財付通提供支持。用戶只需在微信軟件中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，并經(jīng)過身份確認(rèn)認(rèn)證，在裝有微信軟件的智能手機(jī)上即可完成購買商品或服務(wù)，以及微信用戶間互相轉(zhuǎn)賬的收付業(yè)務(wù)。用戶在支付時無需任何刷卡步驟，只需在自己的安裝有微信的手機(jī)上輸入預(yù)設(shè)的支付密碼即可完成支付，整個過程方便快捷。
2.微信支付的特點(diǎn)。一是節(jié)約了買賣雙方的成本。微信支付平臺本身不需要發(fā)行任何信用卡（或儲蓄卡），它通過提供接口應(yīng)用程序，將各家銀行的銀行卡支付功能整合到一個界面上，消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，為消費(fèi)者購物節(jié)約了大量的支付時間成本，也幫助商家減少安裝POS機(jī)的投入成本及POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)支出成本。二是收付款項變得更加簡便。微信支付程序設(shè)計易于操作，手續(xù)簡便且速度快捷。在微信支付平臺上，買賣雙方之間的收付及微信用戶間的轉(zhuǎn)賬收付事宜由第三方來完成，使收付款項變得更加簡單明了。三是具有良好的信用保障。微信支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能有效地保障收付款項各個環(huán)節(jié)的安全。
二、當(dāng)前我國微信支付的基本情況
1.微信注冊用戶數(shù)量龐大。從騰訊2011年月21日推出微信開始，截至2015年底，微信已經(jīng)覆蓋中國90%以上的智能手機(jī)，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言，微信月活躍賬戶達(dá)6.97億，同比增長39%。此外，各品牌的微信公眾賬號總數(shù)已經(jīng)超過800萬個，移動應(yīng)用對接數(shù)量超過85000個，公眾賬號成為連接用戶與內(nèi)容提供商、商戶及廣告主的領(lǐng)先平臺{1}。
2.微信支付交易規(guī)模激增。近年來，微信支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，交易資金規(guī)模呈激速增大趨勢。2015年第三方移動支付市場規(guī)模9.31萬億，其中微信支付和易寶支付增長最快，見圖1{2}。2016年初春節(jié)假期期間，通過微信支付收發(fā)的紅包數(shù)量僅在6天內(nèi)就超過320億，同比增長9倍{3}。
3.微信支付支持交易種類日益廣泛。微信支付之所以能夠迅速地被大眾所接受，與其提供多種多樣的服務(wù)密切相關(guān)。生活中的方方面面例如手機(jī)充值、購買汽車票、電影票、繳納水電費(fèi)、信用卡還款等，都可以通過微信支付來完成，并且交易不收取手續(xù)費(fèi)，降低了交易、經(jīng)營成本。消費(fèi)者可以通過關(guān)注微信公眾號、APP以及掃描二維碼來完成支付，越來越多的商家意識到微信支付的潛在商機(jī)，紛紛開通了微信支付服務(wù)功能。微信支付平臺吸收了支付寶、銀行卡支付動態(tài)記錄的優(yōu)點(diǎn)，將每筆消費(fèi)都記錄在案，解決了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式記賬麻煩、賬目不清的問題，給買賣雙方都提供了極大的便利。
三、微信支付反洗錢監(jiān)管預(yù)期模式探討
微信支付在側(cè)重支付的方便快捷的同時，對資金流向監(jiān)控、交易真實(shí)性核實(shí)等方面存在明顯不足，這在某種程度上對洗錢犯罪活動提供了土壤。
近年來，為了更快地拓展市場份額，微信為很多一級商開放了支付接口。但當(dāng)該商向所發(fā)展的二三級或商戶收付資金時，會先集中到商自有賬戶，再接入微信支付賬戶，在商層面構(gòu)成“二級清算”。據(jù)此前微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前已有超過5000家服務(wù)商入駐微信。今年4月下旬，微信方面了“星火計劃”，計劃在為期一年的時間內(nèi)累計投入1億元，扶持微信支付的相關(guān)服務(wù)商。但央行公開的信息顯示，目前市場上取得第三方支付牌照資格的機(jī)構(gòu)只有267家。顯然，正在使用微信支付接口的數(shù)千家服務(wù)商中大多數(shù)并無相關(guān)支付資質(zhì)，加上一級商開展的二級清算，這種大量的灰色地帶很可能為洗錢和非法交易留下可乘之機(jī)。為此，采取對微信支付接口管理和“二清”機(jī)構(gòu)的管理模式，才能從根本上堵住洗錢的通道。
四、微信支付在反洗錢監(jiān)管中存在的難點(diǎn)
關(guān)鍵詞風(fēng)險投資經(jīng)濟(jì)全球化資本市場
所謂風(fēng)險投資，是指把資金投向蘊(yùn)藏著較大失敗危險的高新技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域，以期成功后取得高資本收益的一種商業(yè)投資行為。風(fēng)險投資是在市場經(jīng)濟(jì)體制下支持科技成果轉(zhuǎn)化的一種重要手段，其實(shí)質(zhì)是通過投資于一個高風(fēng)險、高回報的項目群，將其中成功的項目進(jìn)行出售或上市，實(shí)現(xiàn)所有者權(quán)益的變現(xiàn)，這時不僅能彌補(bǔ)失敗項目的損失，而且還可使投資者獲得高額回報。
1適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)的需要,加快科技成果的產(chǎn)業(yè)化
21世紀(jì)是知識經(jīng)濟(jì)的世紀(jì)，21世紀(jì)的競爭是高科技的競爭。在激烈的國際競爭中，誰擁有了高科技的優(yōu)勢，誰能搶先讓高科技成果轉(zhuǎn)化為商品，誰就擁有了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動權(quán)和國際競爭的優(yōu)先權(quán)。美國經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)90年代的成功充分說明了這一點(diǎn)。我國當(dāng)前的情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)時代的要求。一方面是科研開發(fā)、科技水平連年下降。據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇1997年關(guān)于國際競爭力的報告，1994年中國科技水平要素的排名為第23位，1995年為第27位，1996年為第28位。另一方面，更重要的是科研成果產(chǎn)業(yè)化遲緩，科技成果的推廣率低下。根據(jù)有關(guān)資料，我國目前每年省部級以上水平的科技成果大約有3萬多項，每年產(chǎn)生的專利約為7萬項，但是科技成果轉(zhuǎn)化為商品并取得規(guī)模效益的比例和專有技術(shù)的實(shí)施率都僅為10%。例如,我國的863計劃，雖然已經(jīng)應(yīng)用的成果占鑒定成果的38%，但真正形成商品的只占10%，有較大經(jīng)濟(jì)效益的只占2.5%。
我國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化程度如此之低，除了科技體制不適應(yīng)市場以外，缺乏轉(zhuǎn)化資金也是一個重要原因。國外科技投入的比例一般是1：10：100，即如果研究費(fèi)用為1，那么轉(zhuǎn)化費(fèi)用則為10，生產(chǎn)銷售費(fèi)用為100，而我國的科技投入比例大約是1：0.5：100，轉(zhuǎn)化費(fèi)用太低。
轉(zhuǎn)化費(fèi)用如此之低，主要就是缺少風(fēng)險投資。我國是一個發(fā)展中國家，政府財力有限，投資也有限，而且風(fēng)險投資也不能由政府來充當(dāng)投資主體。國外的實(shí)踐證明，以民間資金為主體，由風(fēng)險投資公司進(jìn)行的風(fēng)險投資，對于科技成果的產(chǎn)業(yè)化具有極為重要的促進(jìn)作用。任何科技成果，只要研發(fā)人員能向風(fēng)險投資公司證明你的產(chǎn)品質(zhì)量、市場前景以及盈利能力，風(fēng)險投資公司在經(jīng)過有關(guān)專家的調(diào)查和咨詢以后，就會通過給予研發(fā)人員一定的股份，立即進(jìn)行投資開發(fā)。如果項目開發(fā)成功，研發(fā)人員和風(fēng)險投資公司會獲得巨額利潤。如果項目開發(fā)失敗,研發(fā)人員就會分文無獲。而對風(fēng)險投資公司來說，一個項目的失敗并無多大的影響，因?yàn)轱L(fēng)險投資公司投資的不是單個項目，而是進(jìn)行投資組合。一般來講，平均投資10個項目，只要成功兩個，就會獲得高于其他投資的收益率。
在我國，建立這樣一種風(fēng)險投資機(jī)制，能使我國的科研面向市場，克服過去那種科研與市場脫節(jié)的現(xiàn)象。我國當(dāng)前十分注重開發(fā)高新技術(shù)，而對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化所需要的金融支持則重視不夠，因此,對風(fēng)險投資進(jìn)行研究和探討，借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國的國情，建立有中國特色的風(fēng)險投資迫在眉睫。一旦高新技術(shù)與風(fēng)險投資比翼齊飛，我們就能適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)時代競爭的需要，掌握國際競爭的主動權(quán)。
2適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的需要,迎接國際風(fēng)險資本的挑戰(zhàn)
信息技術(shù)的發(fā)展把人類從工業(yè)經(jīng)濟(jì)時代帶入知識經(jīng)濟(jì)時代，同時也使全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一體化的時代。隨著中國加入WTO，金融市場的開放只是時間問題，而在金融市場中，最具生命力的就是風(fēng)險投資，這也是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。風(fēng)險投資起源于美國，發(fā)端于19世紀(jì)末期，進(jìn)入20世紀(jì)80年代，風(fēng)險投資在西方國家有了長足的發(fā)展。近年來，由于發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，風(fēng)險投資的收益更高，獲利機(jī)會更多，因此，西方風(fēng)險資本紛紛進(jìn)入發(fā)展中國家。
到目前為止，進(jìn)入中國市場的外國風(fēng)險資本主要有：一是亞洲戰(zhàn)略投資公司,成立于1993年。該投資公司管理的兩個主要基金分別是1994年募集的中國汽車設(shè)備基金，金額為1.58億美元，另一個為1994年募集的啤酒聯(lián)盟基金，金額為1.3億美元。亞洲戰(zhàn)略投資公司的投資規(guī)模通常為1000萬到1500萬美元。二是Bessemer亞洲控股公司，成立于1991年，在上海、香港有分支機(jī)構(gòu)。該公司資金額達(dá)10億美元，最小投資規(guī)模為500萬美元，最大為1億美元。三是CMGMAHOH中國投資管理公司，成立于1997年，管理一個募集于1998年的中國投資基金,基金金額為2000萬美元。該公司最小和最大投資規(guī)模為500萬美元和1200萬美元。四是太平洋技術(shù)投資公司（PTV），成立于1993年,是IDG的下屬公司，在我國北京、上海、廣州都有分支機(jī)構(gòu)。PTV中國基金募集于1994年,基金金額5000萬美元。PTV的最大和最小投資規(guī)模為250萬美元和10萬美元。
風(fēng)險投資是一個利潤極高的行業(yè)。國外風(fēng)險資本進(jìn)入中國市場，雖然有利于我國高科技企業(yè)的發(fā)展。但同時也獲得了巨額利潤，而且它還控制了這些高科技企業(yè)的核心知識技術(shù)。當(dāng)然，一個企業(yè)的核心技術(shù)掌握在外方手里，問題還不是很嚴(yán)重，如果一個行業(yè)的核心技術(shù)被外方控制，那么我國的企業(yè)則僅僅成為外方的打工仔，不僅不利于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而且也不利于國家的經(jīng)濟(jì)安全。因此，我們必須加快我國風(fēng)險投資的建設(shè)步伐。
由于我國的風(fēng)險投資才剛剛開始起步，根本無力與外國實(shí)力龐大的風(fēng)險資本進(jìn)行競爭，所以，在我國風(fēng)險投資的起步階段，政府的扶持至關(guān)重要。政府的扶持主要體現(xiàn)在：
一是稅收的優(yōu)惠。例如美國長期資本收益所得稅由1970年的49%降至1980年的20%，這一措施的實(shí)施，使美國的風(fēng)險投資在20世紀(jì)80年代初期以每年46%的幅度激增。我國雖然有對高新技術(shù)企業(yè)的許多優(yōu)惠措施，而對風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)并沒有稅收優(yōu)惠。因此，當(dāng)前必須制定有關(guān)措施，減免風(fēng)險投資的稅收。
二是為風(fēng)險投資者和風(fēng)險企業(yè)提供政府補(bǔ)助。如加拿大安大略省鼓勵和風(fēng)險投資的發(fā)展，對向高新技術(shù)企業(yè)投資的個人入股者給予投資總額30%的補(bǔ)助金。政府向風(fēng)險投資者和風(fēng)險企業(yè)無償提供資金，一方面分擔(dān)了風(fēng)險投資的風(fēng)險，另一方面對民間投資起到了一種導(dǎo)向作用。我國政府對風(fēng)險投資者的這種補(bǔ)助，幾乎還是空白,需大力發(fā)展。
三是盡快建立政府擔(dān)保機(jī)制。通過政府擔(dān)保，國家可以運(yùn)用杠桿原理，用少量的資金投入，帶動大量的資金投向風(fēng)險企業(yè)。世界上許多國家的政府都設(shè)立了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如英國于1981年開始實(shí)施信貸擔(dān)保計劃，銀行向風(fēng)險企業(yè)提供貸款，如果風(fēng)險企業(yè)不能償還貸款，貿(mào)工部將以2.5%的年息償還債務(wù)的70%。借鑒和建立我國的信用擔(dān)保制度，引導(dǎo)資金投向高新技術(shù)風(fēng)險企業(yè)，是一項必須認(rèn)真加以研究的課題。最后，政府還應(yīng)建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，切實(shí)保護(hù)技術(shù)創(chuàng)新者和風(fēng)險投資者的利益。
3適應(yīng)居民投資多元化的需要,加快資本市場的完善
我國的風(fēng)險投資起步于20世紀(jì)80年代中期，但這些風(fēng)險投資主要的仍是政府的財政資金。例如，成立于1992年的江蘇省高新技術(shù)投資公司，1998年總資產(chǎn)約1.5億人民幣，其投資者和直屬領(lǐng)導(dǎo)都是江蘇省財政廳。1992年成立的廣東省科技創(chuàng)業(yè)投資公司，1998年總資產(chǎn)為5.8億人民幣，其投資者和直屬領(lǐng)導(dǎo)都是廣東省科委。1993年成立的浙江省科技投資公司，1998年總資產(chǎn)約6000萬人民幣，浙江省科委投資58%，浙江省財政廳投資42%，直屬領(lǐng)導(dǎo)是浙江省科委。成立于1998年的深圳高科技風(fēng)險投資股份有限公司，1998年總資產(chǎn)約為7億人民幣，深圳市財政投資占5%，其他法人企業(yè)占50%，直屬領(lǐng)導(dǎo)是深圳市科委。
從以上情況來看,我國風(fēng)險投資的局限性表現(xiàn)在：一是主要資金來源于財政,渠道窄；二是直屬政府部門管理,政府行為色彩濃厚；三是相對于國外的風(fēng)險資本來講,資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。一方面是政府財政資金極為有限,另一方面是居民的儲蓄存款節(jié)節(jié)攀升。建立風(fēng)險投資，開辟新的投資渠道，不僅有利于高新技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化，同時也有利于我國金融市場的完善。作為一個成熟的金融市場，應(yīng)該是銀行信貸，證券投資與風(fēng)險投資相呼應(yīng)的市場。在企業(yè)的發(fā)育期，銀行不愿意貸款，也不可能進(jìn)行股市融資，因此需要有風(fēng)險投資。當(dāng)企業(yè)進(jìn)入青春期以后,企業(yè)可以通過銀行貸款來擴(kuò)大規(guī)模。當(dāng)企業(yè)完全成熟以后，企業(yè)就可以進(jìn)入股市，進(jìn)一步壯大規(guī)模。同時，在進(jìn)入股市以后，風(fēng)險資本就可以功成身退，把股權(quán)轉(zhuǎn)讓給社會公眾股東，自己則獲得風(fēng)險投資收益。
21日，微博上的輿情變化也隨著雨勢的變化而變化。從一開始如往常一樣，網(wǎng)民在微博上或轉(zhuǎn)發(fā)各種“在北京看海”的照片，到后來，開始轉(zhuǎn)發(fā)各種求助信息，以及防汛部門的聯(lián)系電話。越來越嚴(yán)重的暴雨，讓生活在北京的人們，守望相助在一起。（7月22日《新京報》）
在這場“降雨為60年來最大”的暴雨面前，在諸多始料未及的險情中，首先凸顯出的是“如何應(yīng)對暴雨襲京這樣的城市公共命題”。而這個本應(yīng)該貫穿于城市發(fā)展建設(shè)過程中的“公共命題”，此時此刻是“粗線條”的，也顯得任重而道遠(yuǎn)。
盡管可以用“未雨綢繆”的簡單道理質(zhì)疑城市發(fā)展建設(shè)中的短視，也可用“亡羊補(bǔ)牢”期許積極有效的善后，但要在二者中形成一個共識，首先要讓這次北京遭受的暴雨，成為一次城市洗禮。在雨夜北京呈現(xiàn)出來的城市精神，已經(jīng)孕育出了一個友善、善意、守望相助、充滿同胞愛的新北京：先是無數(shù)熱心市民主動出門，開車去接送各處滯留人士，然后是商家、私人行動起來，打開自己的家門，歡迎滯留的人暫住。這些救助者有商人、演藝界人士，有外地駐京人士，商家有開飯店的，開KTV的，有一般開公司的，等等。這就還原了一個符合現(xiàn)代社會基本形態(tài)的市民社會。
如果以此當(dāng)作一次城市洗禮，那么，不乏在艱難的磨煉和考驗(yàn)后，對城市發(fā)展產(chǎn)生新的認(rèn)識，以及新的起點(diǎn)和開端的積極意義。這就把相對廣義的“愛國”情節(jié)，具體為愛自己所在的城市，愛自己身處的家園。在這次暴雨中，生活在北京的人們做到了。
然而，暫且撇開社會發(fā)展規(guī)律的宏大議題，就城市發(fā)展建設(shè)中“以人為本”的理念而言，公共服務(wù)和市民行為之間的差距還是相當(dāng)明顯。即使不去計較地面工程和地下設(shè)施無法配套的既成老賬，就在北京暴雨之夜，人們熱情而自然地展現(xiàn)同胞之愛，伸出救援之手之時，據(jù)說交通收費(fèi)站還在一絲不茍地向半個輪胎被淹的車輛收費(fèi)，人們在因暴雨“廢棄”在路邊的車輛上看到了罰單。這種制度和人性的相背，在危難之中格外觸目驚心。如果這些微博信息屬實(shí)，可不可以算作被暴雨沖刷出來的制度短板？以此反觀天災(zāi)中的人禍？
鄭兆良*畢業(yè)于加拿大Univeristy of Waterloo，第一個在故宮舉行時裝表演的香港時裝設(shè)計師。目前擔(dān)任自己公司Yenrabi Ltd.的設(shè)計總監(jiān)，并為旗下的品牌“Chang Cheng Castaigne Couture”設(shè)計高級時裝，以及“Chang Cheng Castaigne couture-a-porter”設(shè)計日常便裝和晚裝。
記者頗費(fèi)了一番周折，才找到鄭兆良（Barney Cheng）位于中環(huán)云咸道的工作室。大廈鐵閘藏身于一排古舊的樓房中，沒有招牌，沒有指示，相當(dāng)?shù)驼{(diào)。事實(shí)上從車水馬龍的皇后大道中一轉(zhuǎn)入旁邊的小路，路面會頓時清靜許多，云咸道跟附近的德已立街、威靈頓街、歌賦街，以及再向北一帶的中環(huán)蘇豪區(qū)都是獨(dú)立設(shè)計師扎堆的地方。香港寸土寸金，租金貴得咋舌，他們只能避開鬧市，躲在橫街窄巷租個工作室或者開個樓上鋪。
鄭兆良已經(jīng)自謂“好彩”，早在14年前狠下心買了現(xiàn)在的單位，否則現(xiàn)在“交租也能把人逼瘋”。
1993年，他憑“Diva Bride”系列獲得了香港貿(mào)易發(fā)展局舉辦的青年設(shè)計師大賽以及IGEDO的展覽會的最佳設(shè)計大獎。同年8月，鄭兆良便成立了工作室“Yenrabi Ltd.”，自己當(dāng)起老板兼設(shè)計總監(jiān)。Yenrabi是個自造新詞，鄭兆良解釋是“iBarney”的鏡像，意思是“我，我就是鄭兆良”，非常自我，也很有型。所謂獨(dú)立設(shè)計師，從品牌名字開始便要全方位貫注最強(qiáng)烈的個人風(fēng)格，從左至右，從頭到后……
裁縫的職責(zé)：從布匹開始，修剪靈魂
成立Yenrabi Ltd.之后，鄭兆良的第一件真正意義上的作品是一件珠花白色婚紗，買家是將要成為他弟媳的一位新娘子。
對于第一樁生意鄭兆良還是比較難忘的，“當(dāng)時工作室剛落成，我只有一個紙樣師傅和一個車位。新娘子就匆匆忙忙地上來量了一下身就走了，第二天飛回了加拿大。正當(dāng)婚紗即將做好的時候，新娘子一個越洋電話打過來說自己拔掉了4顆智齒，一下子瘦了10磅。天啊！我得完全憑感覺把婚紗的肩位、夾位、腰位等各個部位都縮小一寸！”
后來新娘子穿上之后，竟然尺寸剛剛好！鄭兆良終于松了一口氣。
這件意味著鄭兆良旗下高級禮服/婚紗系列“Chang Cheng Castaigne Couture”正式成立的婚紗一直收藏在鄭兆良弟媳處。鄭兆良透露“第一次收得非常便宜，才四萬塊港幣！”
對比鄭兆良現(xiàn)在的收費(fèi)，四萬塊的確是“友情價”。如今在他工作室量身訂造一套禮服，平均價錢在8―10萬，而要鄭兆良專門為你個人出設(shè)計圖紙，起步價也要20萬，如果款式的物料、人工成本特別高的話，價格還可能呈幾何級遞增。他曾經(jīng)為DeBeers設(shè)計結(jié)婚系列，其中一件婚紗鑲嵌了100克拉的鉆石，價值超過港幣200萬元。
當(dāng)然，并不是有錢，便能穿上“Chang Cheng Castaigne Couture”。鄭兆良對顧客也相當(dāng)挑剔，如果他覺得某位客人的氣質(zhì)并不適合自己的設(shè)計，他會直接拒絕為其設(shè)計，“因?yàn)槲乙ＷC我自己的作品亮相時的質(zhì)量，人和衣服并不能分開各自存在?！?/p>
在所有顧客里面，鞏俐是最明白這一點(diǎn)的。鄭兆良回憶，“當(dāng)年鞏俐準(zhǔn)備結(jié)婚，奚仲文介紹她來我工作室設(shè)計婚紗，她的目標(biāo)非常明確：‘婚紗不能搶過我的風(fēng)頭’?！币郧懊恳粋€人顧客都要求那條裙要如何如何漂亮，唯有鞏俐能一語道破時裝的真理，開心的鄭兆良連拍幾下大腿。
“高興的是，現(xiàn)在越來越多顧客帶著滿滿的一袋“idea”來找我。對比起設(shè)計師的身份，我覺得自己更像是裁縫，為她挑選最上乘的布料，提供最完美的剪裁，塑造最符合她審美的形象。” 鄭兆良口中的“裁縫”是立體的，他從布匹開始，修剪靈魂。
我工作室樓下，向來都蹲守著狗仔隊
在工作室的一排華服上，記者一眼便瞅見了那件著名的水晶虎紋旗袍――2001年，楊紫瓊憑借《臥虎藏龍》應(yīng)邀出席奧斯卡頒獎典禮時的“戰(zhàn)衣”。鄭兆良介紹：“這條裙是以《臥虎藏龍》做主題，用一塊很薄的黑紗做底，再釘上一層層的水晶，前面會由水晶做出立體的虎紋圖案，后面大露背，加上1米拖尾和裙腳上釘上龍形鱗片，混合了中式旗袍和西式的時尚，楊紫瓊自己覺得非常性感?！?/p>
記者把裙子從衣架上拿一下，手中頓時一沉，這件旗袍足足有30斤重。
雖然在此之前鄭兆良在圈子內(nèi)已經(jīng)有一定的基礎(chǔ)，但他自己也承認(rèn)這件虎紋旗袍確實(shí)為他帶來了前所未有的知名度，“那件衣服由楊紫瓊穿著在媒體上曝光后，我一下子接到來自全球的數(shù)十張訂單，最后在一月內(nèi)做了相同的15件晚裝送出去?！?/p>
“做獨(dú)立設(shè)計師，尤其是做高級晚禮服這一塊的，最關(guān)鍵就是明星效應(yīng)。只有她們肯穿你的作品，你的設(shè)計才值錢。所以人脈、資源非常重要。” 鄭兆良從來不做廣告，其實(shí)也沒有地方可以讓他投放，在香港做高級晚禮服的圈子就那么丁點(diǎn)兒，社交場所、商務(wù)酒會、高級婚宴是名媛女星“捕獵”的地方，一旦發(fā)現(xiàn)新目標(biāo)便緊追不放，設(shè)計師的渠道自然鋪開。
后來鄭兆良拿出一些設(shè)計手稿讓記者拍照，還特意提醒把手稿上的客戶資料處理掉。因?yàn)槿缃襦嵳琢嫉念櫩兔麊卫锩?，赫赫有名的大有人在。比如“千億媳婦”徐子淇、國際巨星張曼玉、影后鞏俐、超級名模琦琦、還有一些知名人士如前政務(wù)司司長廖本懷夫人毛妹太平紳士、賭王何鴻齟笈兒何超瓊、香港地產(chǎn)及傳媒大亨林百欣的女兒林明珠等等，因大部分來找鄭兆良做衣服的客人都非富則貴，所以保護(hù)顧客隱私這一塊相當(dāng)重要。
鄭兆良在國外長大，看不懂中文，甚少關(guān)注娛樂八卦。他當(dāng)每一個顧客都是朋友，只談時裝與生活，跟是非絕緣?！拔业墓ぷ魇覙窍?，向來都蹲守著香港狗仔隊?！彼χf?！暗敲餍莻兇蟛糠侄疾粫H自上來Yenrabi量身?！敝鹂土钤倜黠@不過。
差點(diǎn)忘了，他只想盡“裁縫”的本分。
高級成衣是一盤生意，高級定制是一門興趣
大多數(shù)設(shè)計師都是先在大品牌下歷練，再自立門戶，鄭兆良卻從創(chuàng)立工作室起堅持單干。雖然他一點(diǎn)也不后悔當(dāng)年拒絕了瑪莎、上海灘（Shanghai Tang）等大品牌的招攬，成為獨(dú)立設(shè)計大軍中的一員，但有時候回想一下昔日的決定，還是覺得此舉確實(shí)“兵行險著”。
“至今，我都不看好香港的獨(dú)立設(shè)計市場。第一租金太貴，尚未開拓市場的新手無法承擔(dān)；第二需要大量人脈，我的Target是全香港最頂尖的一群人，這塊市場有它的規(guī)律，不容易撬動。” 鄭兆良分析說。
“而大部分的國外獨(dú)立設(shè)計師都有Backer（支持者），好像Steve McQueen受聘于Gucci Group，John Galliano賣身給LVMH集團(tuán)，他們有穩(wěn)定的收入之余可以繼續(xù)自己的品牌創(chuàng)作。但是香港沒有一個大財團(tuán)能做到這一點(diǎn)，所以獨(dú)立設(shè)計師的生存很困難?！?/p>
曾經(jīng)上海灘也以一個非常具有誠意的薪酬向他拋出橄欖枝，“考慮到他們要求我專注于Shanghai Tang品牌本身的設(shè)計，局限了自己獨(dú)立品牌的發(fā)展，所以我拒絕了?！?/p>
“要成為獨(dú)立設(shè)計師很簡單，只要沒有Backer，你便已經(jīng)是獨(dú)立設(shè)計師了?！?鄭兆良幽默地說，“只是你要出位，便是一條望不到頭的路。”
【關(guān)鍵詞】微信紅包；支付風(fēng)險；監(jiān)管；建議
一、微信紅包的創(chuàng)新與發(fā)展
1.微信紅包拓寬了新的紅包用戶群體
目前，微信紅包已擺脫了過去在一二三線城市的主戰(zhàn)場，借助春晚這個平臺，成功的獲得了四、五線城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村群體，實(shí)現(xiàn)了全地域、全民化的風(fēng)靡之勢。微信聚集了最多的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，通過與央視合作推出“搖一搖”這種群眾喜聞樂見的活動，獲得了海量的新增紅包用戶，并直接將這部分用戶變成微信支付的用戶，有利于促進(jìn)微信O2O的發(fā)展。
2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)時代精準(zhǔn)營銷
微信紅包形成了集“社交支付+娛樂+營銷+傳播”為一體的新型集成社交商業(yè)模式。而且聯(lián)姻央視春晚，可謂達(dá)到騰訊推廣微信支付和商家微營銷的頂峰。微信紅包最大的看點(diǎn)是新媒體時代各大廠商以微信紅包為手段實(shí)施的移動互聯(lián)網(wǎng)社交營銷，也是以互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)收受禮金的有效途徑。
3.搶奪移動支付市場，“連接”再進(jìn)一步
春節(jié)微信紅包，除了2 天內(nèi)就綁定個人銀行卡2 億張，干了支付寶8 年的事之外，更在于連接了電視，帶動了用戶與電視之間的互動。而且微信通過“搖一搖”入口和央視春晚的互動，又連接了用戶的支付場景，以及連接了以往沒有使用微信的新用戶。
二、 微信紅包的支付風(fēng)險
1.系統(tǒng)負(fù)荷風(fēng)險
微信官方公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年除夕“春晚搖一搖”互動出現(xiàn)峰值8.1億次每分鐘。因紅包發(fā)放過多且集中，微信多次出現(xiàn)擁堵，紅包和信息出現(xiàn)難以發(fā)送的情況。微信紅包資金流轉(zhuǎn)利用自身在不同合作銀行的專門賬戶承擔(dān)二次清算職責(zé)。面對龐大的交易量，在紅包流量峰值時，微信紅包平臺面對巨大的業(yè)務(wù)負(fù)荷，保證系統(tǒng)穩(wěn)定正常運(yùn)行仍是一項艱巨的工作。
2.信息安全風(fēng)險
微信紅包借助于移動通信平臺，在繼承其便捷高效優(yōu)勢的同時，不可避免地具有其不足的地方，信息安全就是移動支付一直存在的一個不可規(guī)避的問題。當(dāng)與手機(jī)和銀行卡綁定后，微信紅包就不再只是游戲，而包含了個人賬號、密碼等敏感信息。手機(jī)被盜，移動存儲設(shè)備遭到黑客惡意攻擊，病毒感染等情況極其容易造成交易主體的信息泄露，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)權(quán)益的損失。
3.資金安全風(fēng)險
一方面，黑客可以通過設(shè)計木馬程序，以紅包、網(wǎng)絡(luò)鏈接等形式進(jìn)行偽裝，一但微信用戶點(diǎn)擊領(lǐng)取紅包或者打開鏈接后，該木馬程序就會在該用戶的手機(jī)中進(jìn)行自動運(yùn)行，以控制用戶的手機(jī)自動發(fā)送紅包，或者竊取用戶個人信息，特別是銀行卡信息；另一方面，微信紅包在交易過程中支付平臺不可避免的會形成巨大的沉淀資金，這些資金是第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金。一旦第三方支付機(jī)構(gòu)挪用或者管理不當(dāng)便會造成損失，直接影響用戶的資金安全。
4.賄賂風(fēng)險問題
“微信紅包”的“送禮”功能同樣會成為政商送禮的新選擇。雖然中央的“八項規(guī)定”有效遏制了送禮的傳統(tǒng)賄賂手段，但“微信紅包”由于不需要與接收人見面，也無須征得對方同意即可發(fā)出，更避免了傳統(tǒng)賄賂方式中怕被人看見的尷尬，基本上做到了天知，地知，你知，我知，其他人誰也不知。因此“微信紅包”也是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)施商業(yè)賄賂的最好方式，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視，并依法予以規(guī)制。
三、監(jiān)管建議
1.建立健全金融監(jiān)管體系
現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問題。從法律層面，很多人認(rèn)為針對微信紅包，目前存在法律空白和監(jiān)管漏洞。雖然微信紅包等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盡管具有創(chuàng)新性，但其整體上仍處于現(xiàn)有法規(guī)調(diào)整范圍之內(nèi)，也處于金融監(jiān)管之下，但需要立法來進(jìn)一步明確用戶和第三方支付公司之間的責(zé)任分配，完善移動支付的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。
2.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)合作
微信紅包等業(yè)務(wù)主要依靠手機(jī)等移動設(shè)備完成，在交易過程中不僅涉及微信紅包運(yùn)營商，還涉及電信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)。為降低支付風(fēng)險，保護(hù)用戶的合法權(quán)益。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)在通信安全、網(wǎng)絡(luò)安全、手機(jī)安全等方面必須加強(qiáng)與通信管理部門、網(wǎng)絡(luò)管理部門、公安部門的協(xié)調(diào)合作，共同營造良好的移動支付環(huán)境。
3.強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
微信紅包通過微信平臺，通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)的。由于消費(fèi)者所處的弱勢地位，一旦在業(yè)務(wù)處理過程中，發(fā)生資金無法按時到賬、紅包無法取現(xiàn)、交易失敗、以及用戶資金損失等情況，都會嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)要站在消費(fèi)者的角度，高度關(guān)心消費(fèi)者的合法權(quán)益，督促運(yùn)營機(jī)構(gòu)高效處理突況，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
4.加大網(wǎng)絡(luò)賄賂監(jiān)督
我國目前的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度和手段都不是十分完善?！皩?shí)名制”的推廣所起到的作用仍有局限，部分公務(wù)人員會利用各種身份通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管漏洞來賄賂或受賄。如何防范網(wǎng)絡(luò)賄賂？單靠政府出臺相關(guān)方案和規(guī)定公務(wù)人員網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制等措施難以實(shí)現(xiàn)。筆者希望，除了政府重視網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管外，作為微信、淘寶等一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺，在為大眾提供方便快捷的生活服務(wù)外，應(yīng)更具有一些責(zé)任擔(dān)當(dāng)，避免網(wǎng)絡(luò)支付平臺成為網(wǎng)絡(luò)賄賂的溫床。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：橋梁；伸縮縫；病害
Abstract: the bridge is an important component part of road construction, the safety performance is quite important. In this paper, the bridge is adjustable seam quality of common diseases and the reasons are briefly analyzed, and discusses the importance of highway bridge is adjustable seam construction quality control measures.
Keywords: bridge; Expansion joints; disease
中圖分類號：K928文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：
1引言
隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的飛速發(fā)展，我國的交通事業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)，全國公路總里程達(dá)到386萬公里，其中高速公路總里程約6.5萬公里，在世界上排在第二位，僅次于美國，鐵路的建設(shè)也突飛猛進(jìn)，我國鐵路營業(yè)里程躍居世界第二，并昂首跨入高速時代，高速鐵路里程世界第一，為發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)和提高人民群眾生活水平提供了重要保障。橋梁是道路建設(shè)中最常見的結(jié)構(gòu)之一，而且是必不可少的重要道路組成部分，不論是公路還是鐵路都離不開橋梁，在我國中西部地區(qū)，有些地方橋梁甚至比公路還要長，所以，橋梁的安全建設(shè)非常重要，關(guān)系到道路安全，人民群眾的生命財產(chǎn)安全。伸縮縫是橋梁建設(shè)中比較常用的設(shè)置之一，主要是考慮到橋梁在熱脹冷縮以及荷載變化等條件下滿足橋面變形而采用的一種設(shè)計，可以保證橋梁的安全性，但是同樣也是橋梁上部結(jié)構(gòu)中比較薄弱的環(huán)節(jié)，再不注意的情況下經(jīng)常會發(fā)生破壞，影響到橋梁的通車性能和持久性能。本文即基于對伸縮縫病害的調(diào)查基礎(chǔ)上提出了一些加固措施。
2橋梁伸縮縫質(zhì)量病害及其產(chǎn)生的原因
2.1跳車現(xiàn)象
伸縮縫一旦產(chǎn)生病害，往往會在橋梁兩端出現(xiàn)跳車現(xiàn)象。原因主要有以下幾點(diǎn)：①型鋼標(biāo)高與橋面鋪裝順接不暢、不順滑;②伸縮縫兩側(cè)型鋼高程不一致;③型鋼剛度不夠?qū)е滦弯撛诎惭b使用過程中產(chǎn)生變形;④伸縮縫混凝土與橋面鋪裝層混凝土順接不暢;⑤伸縮縫混凝土表面不平整;⑥運(yùn)營期間伸縮縫混凝土過早破損、脫落;⑦橋面鋪裝層混凝土不密實(shí)，在荷載作用下形成漏埋或錯臺引起跳車。
2.2伸縮縫混凝土過早破損脫落
有的時候由于施工把關(guān)不嚴(yán)，混凝土的質(zhì)量不過關(guān)，會比較早就出現(xiàn)脫落破損情況，也有的是因?yàn)樵O(shè)計不規(guī)范造成的，還有的則是偷工減料，比如配筋過少或者鋼筋的質(zhì)量不過關(guān)，骨料的數(shù)量偏少等等，也有的是因?yàn)轲B(yǎng)護(hù)時間未到就過早的開放了交通。以上這些情況都有可能導(dǎo)致混凝土的過早脫落破損。
2.3伸縮縫不嚴(yán)密、漏水
伸縮縫在密封不好的情況下比較容易出現(xiàn)漏水，這種不嚴(yán)密有的是因?yàn)槭┕げ坏轿辉斐傻?，也有的是因?yàn)樗褂玫南鹉z密封條質(zhì)量較差造成的，還有的則是因?yàn)樵O(shè)計上不合理，比如抑角過小等情況造成的。
3加強(qiáng)公路橋梁伸縮縫施工質(zhì)量控制的措施
3.1施工準(zhǔn)備
施工之前，要首先對施工方的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格檢查，杜絕無資質(zhì)或者口碑較差的單位進(jìn)入，然后要由監(jiān)理部門嚴(yán)格審查其施工方案，通過之后方可允許施工。在正式施工之前要再次對其進(jìn)行技術(shù)交底，嚴(yán)格規(guī)范工作流程，施工機(jī)械也應(yīng)該提前進(jìn)行檢驗(yàn)。施工現(xiàn)場的標(biāo)志要清楚，防止外人闖入，所用的原料必須專人把關(guān)，嚴(yán)格控制質(zhì)量。
3.2切縫、清槽
施工的時候，首先要核對設(shè)計圖，然后根據(jù)設(shè)計圖確定伸縮縫寬度，切縫時應(yīng)注意保持路面切口垂直整齊平順，無啃邊現(xiàn)象。里面的存留物一定要徹底清洗干凈，可以使用高壓泵進(jìn)行，側(cè)壁要進(jìn)行鑿毛處理。
3.3開槽
開槽的話使用風(fēng)鎬進(jìn)行，要求上同樣是將槽內(nèi)雜物處理干凈然后施工。開槽之前與之后都要對縫兩側(cè)的瀝青混凝土路面進(jìn)行平整度檢測。
3.4安裝
安裝前檢驗(yàn)槽內(nèi)雜物是否清理干凈，在整個型鋼安裝過程中經(jīng)常進(jìn)行順直度及平整度檢測，型鋼的順直度控制在3mm以內(nèi)，平整度用直尺檢查控制在2mm以內(nèi)，型鋼頂面與路面高差控制在2mm以內(nèi)，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，避免型鋼安裝完成后因平整度或順直度不符合要求而造成返工。
3.5標(biāo)高調(diào)整與固定
沿橋?qū)挋M向每隔1.2m放置一橫吊梁，使伸縮裝置上頂密貼槽鋼下面，校正到與已做好的瀝青混凝土路面(包括橫坡、順橋縱坡)相吻合。對伸縮裝置的縱向直線度進(jìn)行調(diào)整，符合設(shè)計要求后，即可進(jìn)行臨時固定。臨時固定后對伸縮裝置的標(biāo)高應(yīng)再復(fù)測一遍，確認(rèn)無變形、偏差后，將伸縮裝置上兩側(cè)的錨固筋與預(yù)埋筋一次全部焊牢。
3.6焊接
伸縮縫錨桿與梁端預(yù)埋件的焊接，主要為梁體受溫差等變形傳遞至伸縮縫的變形，為確保伸縮縫安裝質(zhì)量，保證伸縮縫的使用年限，錨桿與梁端預(yù)埋件的焊接總拉力，必須和錨桿與伸縮縫型鋼焊接的總拉力一致。焊接要牢固，焊縫要飽滿，如遇預(yù)埋件偏少時必須要加以補(bǔ)埋。錨桿與梁端預(yù)埋件的焊接工作原則上從單側(cè)開始，當(dāng)焊接工作量大，單側(cè)焊接時間長，且溫差變化大時，可在單側(cè)焊接好后，立即焊接另一側(cè)左、右、中三個主要部位錨桿，然后解除伸縮縫限寬板的約束，同時對另側(cè)其他各錨桿加以焊接，但切勿雙側(cè)同時焊接。在錨桿焊接過程中，由于可造成鋼構(gòu)件電焊變形，在焊接過程中，必須對伸縮縫的高度加以嚴(yán)格的控制。
3.7混凝土澆筑
澆筑混凝土之前，在預(yù)留槽兩側(cè)路面上鋪設(shè)彩條布，用適當(dāng)寬度的厚鐵皮遮蓋縫體頂面，避免混凝土污染路面和縫軌;敲除所有焊接部分的焊渣，把梁端間隙堵塞嚴(yán)實(shí)，然后用清洗機(jī)二次沖洗掉槽底浮雜物?；炷翝仓?yīng)避開高溫施工，澆筑時用插入式振搗棒振搗充分直至出漿、不再有氣泡為止，尤其對位移箱底部加強(qiáng)振搗不得留有空洞。注意混凝土不得堵塞梁端間隙，不得滲入位移箱體內(nèi)或密封膠條中心表面上，如發(fā)生此現(xiàn)象，應(yīng)立即處理?；炷琳駬v密實(shí)后用刮桿將混凝土表面刮平，待混凝土接近初凝時間，要及時進(jìn)行二次壓漿抹面，表面平整度控制在規(guī)范以內(nèi)。另外，混凝土終凝以后，用3m直尺測混凝土平整度，平整度一般應(yīng)控制在低于路面標(biāo)高2mm(不要超過2mm)，若不符合標(biāo)準(zhǔn)，用混凝土磨光機(jī)磨平，若不可以磨平的需在澆筑48h內(nèi)返工。
3.8養(yǎng)護(hù)
所有工作完成之后要對混凝土進(jìn)行澆水養(yǎng)護(hù)。這也是保證其有效壽命延長的手段。待交通開放之后，要經(jīng)常清理伸縮縫里的泥沙，小石塊等雜物，防治影響到其正常受力而導(dǎo)致的伸縮變化，造成破損。一旦發(fā)現(xiàn)有裂縫要及時的修補(bǔ)。
4施工過程中安全注意事項
（1）施工前對作業(yè)機(jī)械無負(fù)荷試運(yùn)轉(zhuǎn)，檢查正常，方可開始開機(jī)工作。
（2）運(yùn)輸車輛不得爭先搶道，裝車不應(yīng)過滿；倒車時有專人負(fù)責(zé)指揮；卸車時應(yīng)有擋車措施，不得用力過猛或撒把，以防車傷人。
（3）混凝土澆筑，振動器操作人員應(yīng)穿膠靴、戴絕緣手套；振動器電源線不得破損，濕手不能接觸電源開關(guān)。
（4）加強(qiáng)安全用電檢查，防止漏電事故發(fā)生?，F(xiàn)場臨時用電線路要保證絕緣性良好，電源開關(guān)箱要有防雨設(shè)施，配電箱、電纜線接頭、箱、電焊機(jī)等必須有防雨措施，防止水浸受潮造成漏電或設(shè)備事故。由電工負(fù)責(zé)檢查。
（5）夜間施工安全保證措施
①夜間施工必須配備足夠的照明設(shè)施，照明供電由施工現(xiàn)場的供電設(shè)施提供，照明供電安全由值班電工負(fù)責(zé)。
②夜間施工各施工作業(yè)點(diǎn)配備專職安全值班人員。作業(yè)工人必須佩戴照明頭燈，身穿反光背心。便道沿途設(shè)置反光標(biāo)志，引導(dǎo)車輛安全行駛
結(jié)束語
總的來說，橋梁的安全性能是頭等大事，一定要求施工方嚴(yán)格按照施工圖紙要求來進(jìn)行操作，施工工地的現(xiàn)場管理也要非常注意，必須有專門的值班人員，做好施工現(xiàn)場的安全管理。伸縮縫雖然并不起眼，但是考慮到橋梁的運(yùn)行時間，所以一定要認(rèn)真施工，確保這個環(huán)節(jié)不會出現(xiàn)問題。
參考文獻(xiàn):
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