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第1篇：公司貸款申請書范文

在眼下市場經(jīng)濟活躍的社會，申請書與我們不再陌生，請注意不同的對象有不同的申請書。一起來參考申請書是怎么寫的吧，以下是小編為大家推薦的關于一些大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文，希望能幫助到大家!

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文1__支行：

__有限公司創(chuàng)建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產(chǎn)線年產(chǎn)__產(chǎn)品__萬噸。公司20__年獲得中國質(zhì)量認證中心認證取得__質(zhì)量體系認證書。嚴密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質(zhì)量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競爭力。公司所在地緊臨(機場港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達，有利于國際國內(nèi)市場開拓，公司獲得__生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國__多個省地市，應用于__行業(yè)。目前產(chǎn)品價格有一定上漲，處于供不應求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工__人，各類專業(yè)技術人員__人。占地__余畝，注冊資本__萬元，資產(chǎn)總額__萬元，年均銷售收入可達__億元，實現(xiàn)稅金__萬元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺。

20__年市場趨好以及災區(qū)災后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機遇。公司決定同時進行設備挖潛和新技術改造，擴大產(chǎn)能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預計20__年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權及生產(chǎn)廠房設備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現(xiàn)新的發(fā)展!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文2________銀行________市________分(支)行：

我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號是________，職業(yè)為________，月均收入________。我為人誠實，恪守信用，具備完全民事行為能力。現(xiàn)因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實現(xiàn)________目標還差________元。現(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協(xié)商一致，特向貴行申請保證擔保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為________，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內(nèi)還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關的合理事項，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復。

此致

敬禮

申請人(簽字及手印)：

年 月 日

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文3__農(nóng)村信用聯(lián)社：

我是__中學__班的__，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。

小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔負我們的學費，所以二姐也把上高中的機會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的`水稻勉強能提供家用。我家的經(jīng)濟來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學。

為了完成我的學業(yè)，圓我的大學夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。感謝你們!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文4企業(yè)名稱： 申請日期：_____ 年 _____月 _____日 一、申請擔保貸款情況 申請擔保貸款金額(萬元)申請擔保期限自 ____年____ 月____日至 ____年 ____月 ____日

一、擔保貸款資金用途：還款資金來源：還款計劃：反擔保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個人財產(chǎn))申請企業(yè)意見：申請企業(yè)蓋章：------------- 法人代表簽字：(蓋章)____ 年____ 月____ 日經(jīng)辦人(簽字)：

二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行 擬貸款銀行簽署意見： 擬貸款銀行(公章)： ___年___ 月___ 日

三、市信保中心意見會員服務部初審意見： 初審人： ___年___ 月___ 日擔保業(yè)務部復審意見： 復審人： ___年___ 月___日市信保中心意見：主 任： ___年___ 月___ 日申請擔保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權委托書及身份證復印件;

2、企業(yè)近期財務報表。

3、借款申請(復印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

此致

敬禮

簽名：

時間：20__年__月__日

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文5__農(nóng)村信用聯(lián)社：

為了擴大經(jīng)營規(guī)模，進一步做大做強__產(chǎn)業(yè)，提高企業(yè)的經(jīng)濟和社會效益，有效解決了農(nóng)村富余勞動力和大中專畢業(yè)生就業(yè)問題。

經(jīng)公司股東會研究，在現(xiàn)有基礎上擴大生產(chǎn)規(guī)模、實施技術改造、改善檢測條件及引進兩條現(xiàn)代化無菌灌裝生產(chǎn)線。通過技改后，年產(chǎn)量達千噸規(guī)模。項目建成投產(chǎn)后可年產(chǎn)侗鄉(xiāng)蜜系列產(chǎn)品__噸，年銷售額達__余萬元以上，實現(xiàn)年利潤達__萬元以上，可實現(xiàn)就業(yè)崗位__余個。經(jīng)認真測算，項目建設投資共__萬元，我公司自籌__萬元，特向貴辦申請小額擔保貸款__萬元，期限二年。用__作為貸款抵押。

敬請審查批準為謝!

此致

敬禮

第2篇：公司貸款申請書范文

個人貸款申請書1   一、企業(yè)發(fā)展歷史

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社于20xx年11月17日在榆樹市工商行政管理局注冊，工商登記注冊號為220182NA000085_，其前身是成立于20xx年11月5日的榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)協(xié)會(榆樹市民政局注冊登記號為“榆民社復字【20xx】049號”)。合作社地址位于榆樹市先鋒鄉(xiāng)街道，成員出資總額400萬元，合作社法人代表王桂波。合作社成立以來，以發(fā)展設施農(nóng)業(yè)、栽培反季蔬菜為主要業(yè)務，以打造中國北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地為目標，以大幅度增加農(nóng)民收入為目的，努力培養(yǎng)吉林省中部糧食生產(chǎn)區(qū)新的經(jīng)濟增長點，大力發(fā)展棚膜蔬菜，取得了良好的.經(jīng)濟效益和社會效益，到目前合作社已在先鋒鄉(xiāng)民權村建設日光溫室62棟，年產(chǎn)各類反季蔬菜20xx噸，增加農(nóng)民收入200多萬元，對滿足市場需求、增加農(nóng)民收入，促進榆樹中國北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地建設做出了突出貢獻。

  二、吸納符合貸款條件人數(shù)，帶動就業(yè)人數(shù)和新開發(fā)就業(yè)崗位

  在本合作社62戶成員中，符合貸款條件人數(shù)10人。目前合作社62棟日光溫室和蔬菜大棚中，帶動就業(yè)人數(shù)150人。

  三、企業(yè)主要產(chǎn)品及市場

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社主要產(chǎn)品為反季蔬菜，具體品種有春茬黃瓜(西紅柿)、秋冬茬西紅柿(黃瓜)和冬季葉菜。產(chǎn)品主要市場：春茬黃瓜(西紅柿)吉林、黑龍江和內(nèi)蒙古三省區(qū)的大中小城市;秋冬茬西紅柿(黃瓜)上海、江蘇、浙江等省市;冬季葉菜臨近的吉林、黑龍江兩省的大中小城市。

  四、企業(yè)生產(chǎn)能力及技術裝備水平

  企業(yè)生產(chǎn)能力：年產(chǎn)反季蔬菜20xx噸。

  技術裝備水平：春秋蔬菜大棚一般采用竹木結構或鋼筋骨架結構，一年生產(chǎn)兩季蔬菜。而日光溫室采用半地下鋼筋骨架無柱結構，后墻采用4米厚、坡度為45°的土堆，墻內(nèi)埋設水泥立柱支撐鋼筋骨架。兩側(cè)山墻采用50厘米紅磚，中間填塞防塞材料。本溫室保溫技術冬季可在室外-30℃情況下不用人工熱源可生產(chǎn)葉菜，經(jīng)濟、適用、先進。

  五、企業(yè)主要競爭對手及所處行業(yè)地位

  企業(yè)主要競爭對手來自兩方面：主要是冬春季南方蔬菜和東北地區(qū)溫室蔬菜。

  企業(yè)主要競爭優(yōu)勢有兩方面：一是本合作社日光溫室建設成本低，因此折舊等固定成本低，與東北其他溫室蔬菜相比，具有價格競爭優(yōu)勢。另一方面本合作社生產(chǎn)的反季蔬菜采用無公害栽培方式，產(chǎn)品具有質(zhì)量優(yōu)勢。

  六、企業(yè)營銷策略及渠道

  企業(yè)營銷策略主要采取在黑、吉兩省的大中城市的平面媒體廣告形式，介紹項目與蔬菜栽培基地情況，讓廣大經(jīng)銷商認識了解本項目和產(chǎn)品，進而打開市場，待形成規(guī)模和市場后，廣大經(jīng)銷商會自動到項目區(qū)采購經(jīng)銷蔬菜產(chǎn)品。

  七、企業(yè)近年生產(chǎn)經(jīng)營狀況

  到20xx年11月末合作社資產(chǎn)總額達到1183.3萬元，其中固定資產(chǎn)總額881.6萬元，流動資產(chǎn)256.7萬元，凈資產(chǎn)540.5萬元，負債總額597.8萬元，當年生產(chǎn)反季蔬菜20xx噸，銷售收入400萬元，凈利潤240萬元。

  八、企業(yè)基本開戶行、帳號

  名 稱：榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社 開戶行：中國建設銀行股份有限公司榆樹支公司 帳 號：22001400100055005025

  九、本次申請小額擔保貸款額度、期限、用途、還款來源和資產(chǎn)抵押情況

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社本次申請小額擔保貸款額度為200萬元，期限2年，主要用于擴大再生產(chǎn)。還款來源主要用溫室經(jīng)營即反季蔬菜生產(chǎn)的利潤。貸款業(yè)戶用其閑置房產(chǎn)或已建成的溫室或大棚做抵押物。

  十、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營宗旨及發(fā)展方向

  榆樹市先鋒鄉(xiāng)四季蔬菜種植專業(yè)合作社以發(fā)展設施農(nóng)業(yè)、栽培反季蔬菜為主要業(yè)務，以打造中國北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地為目標，以大幅度增加農(nóng)民收入為目的，努力培養(yǎng)吉林省中部糧食主產(chǎn)區(qū)新的經(jīng)濟增長點，大力發(fā)展棚膜蔬菜，以對滿足市場需求、增加農(nóng)民收入，促進榆樹中國北方冬季蔬菜生產(chǎn)基地建設。合作社以無公害化、自動化為發(fā)展方向，探討反季蔬菜栽培新工藝，發(fā)展現(xiàn)代化設施農(nóng)業(yè)。

  個人貸款申請書2

  ****縣住房公積金管理中心：

  本人系**鎮(zhèn)***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學歷****，個人公積金賬號：********，現(xiàn)購買自住住房，房屋坐落在：******住宿區(qū)，面積*****平方米，一次性須交房款****萬元，因資金不足，需向貴中心申請個人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。

  申請人愿意遵守相關住房公積金貸款管理規(guī)定，按時償還貸款本息，并愿意用貸款所購的房產(chǎn)進行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。

  申請人：**(手印)

  20xx年6月30日

       個人貸款申請書3   xx銀行xx市xx分(支)行：

  我叫()，性別()，今年()歲，()婚，身份證號是()，職業(yè)為()，月均收入()。我為人誠實，恪守信用，具備完全民事行為能力?，F(xiàn)因()需要資金()元，而自有資金只有()元，距實現(xiàn)()目標還差()元?，F(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人()(性別()，()歲，家住())協(xié)商一致，特向貴行申請保證擔保貸款()元，作為()之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為()，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟收入和償還能力的()提供保證，借款期限()年，并保證按季(月)交息，期限內(nèi)還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關的合理事項，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復。

  申請人(簽字及手印)：

  家庭成員:

  保證人：

第3篇：公司貸款申請書范文

關鍵詞：信息不對稱；逆向選擇；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）19-0055-04

一、小微企業(yè)貸款市場簡要分析

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。在工商部門登記的小微企業(yè)加上尚未納入官方統(tǒng)計口徑的個體工商戶，共同構成了中國的小微企業(yè)群體。這個群體解決了中國約80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，對經(jīng)濟增長的貢獻率約為60%，對稅收的貢獻率達到70%，是中國國民經(jīng)濟發(fā)展中的一支活躍且非常重要的力量。由于受融資規(guī)模和財務狀況等因素影響，小微企業(yè)直接融資渠道較少，更多依賴銀行間接融資。長期以來，小微企業(yè)信貸需求旺盛，而銀行給小微企業(yè)的貸款只相當于同期國企貸款額的2%左右。小微企業(yè)由于融資受限而難以發(fā)展壯大，每年因為流動資金不足而倒閉的小微企業(yè)不計其數(shù)。

對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展小微企業(yè)貸款，可以實現(xiàn)客戶多元化，有效分散風險，提升綜合收益水平。首先，客戶資源短缺已成為國內(nèi)銀行發(fā)展的重要制約因素，一些商業(yè)銀行為了開拓或保留優(yōu)質(zhì)客戶資源，大幅讓利，形成了同業(yè)間的非理性競爭；其次，目前商業(yè)銀行激烈爭奪的大客戶大多數(shù)屬于具有更多直接融資渠道的上市公司，他們對銀行貸款融資的需求下降，加之大客戶市場競爭激烈，貸款處于買方定價的狀況，銀行貸款凈利差大幅收窄；而商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具有更大的定價權，盈利空間可待提升。

二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款過程中的信息不對稱及其危害

（一）商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款過程中的逆向選擇問題

假設有兩家小微企業(yè)C1和C2，因為資金周轉(zhuǎn)不靈，C1計劃向商業(yè)銀行B借一年期貸款50萬元，C2計劃向商業(yè)銀行B借一年期貸款100萬元，C1的違約概率為p1=0.04，C2的違約概率為p2=0.4。假設貸款利率均為10%，在完全信息的條件下，B銀行肯定會選擇貸款給C1企業(yè)（如表1所示）：

表1 在信息對稱的前提下，公司C1和C2的真實信息 （萬元）

而在信息不對稱的情況下，B銀行對企業(yè)經(jīng)營者的能力、企業(yè)的經(jīng)營狀況及產(chǎn)品的質(zhì)量等信息不能完全了解，只能假定C1和C2兩家企業(yè)違約的概率都為0.5。根據(jù)表2的信息，在信息不對稱情況下，B銀行會選擇較劣公司C2，放棄較優(yōu)公司C1，這就造成商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款過程中的逆向選擇問題。

表2 在信息不對稱的前提下，公司C1和C2可能的信息（萬元）

（二）道德風險的產(chǎn)生及其相關因素

道德風險一般發(fā)生在商業(yè)銀行與小微企業(yè)簽訂借款合同之后，小微企業(yè)隨意的選擇行動方式，而商業(yè)銀行只能看到其某些行動的結果，不能完全了解其行動過程。在這種信息不對稱的情況下，就產(chǎn)生了小微企業(yè)的道德風險。

假設某商業(yè)銀行分T 期給小微企業(yè)提供貸款，每期貸款額為L（簡單起見，假設每期投資額相等），貼現(xiàn)因子為 r （0 < r < 1） 。

如果小微企業(yè)不從事道德風險活動，其在投資期滿時接收到的預期總投資額為

I1=rL+r2L+…+rT-1L+rTL （1）

如果從事道德風險活動被發(fā)現(xiàn)的概率為α。為便于討論，假定只在T=1時從事道德風險活動，以后各期均不從事。在這種情況下，小微企業(yè)在期滿時接受到的貸款總額為

I2=（1-α）W+I1-（1-rT）α（L-V）/（1-r） （2）

式中W為第1期從事道德風險活動所得到的額外收益；V為被發(fā)現(xiàn)后小微企業(yè)獲得的貸款額；（L -V）是被發(fā)現(xiàn)后造成的貸款減少額。與不從事道德風險活動得到的預期貸款總額相比，兩者相差

ΔI=I2-I1=（1-α）W-（1-rT）α（L-V）/（1-r） （3）

當ΔI>0時，小微企業(yè)就有從事道德風險活動的愿望，ΔI越大，愿望就越強烈。換言之，式（3）表示的ΔI反映著小微企業(yè)可能從事道德風險的程度。它與如下因素有關：從事道德風險活動的額外收益W，道德風險活動被發(fā)現(xiàn)的概率α，各期貸款總額L，被發(fā)現(xiàn)后的投資額V，投資期數(shù)T，貼現(xiàn)因子r。對式（3）中各變量求一階導數(shù)，以分析各相關因素對道德風險程度的影響。

dΔI/dW=1-α>0，dΔI/dα=-W-（1-rT）α（L-V）/（1-r）

dΔI/dL=-（1-rT）α/（1-r）0

dΔI/dT=rTlnrα（L-V）/（1-r）

其中W，V與ΔI呈正相關關系，即從事道德風險活動的額外收益W越大，被發(fā)現(xiàn)后的貸款額V越多，小微企業(yè)從事道德風險活動的可能性就越大；而α，L，Τ，r與ΔI呈負相關關系，即被發(fā)現(xiàn)的概率α越大，每期貸款額L越多，貸款期數(shù)T越長，貼現(xiàn)因子r越大，小微企業(yè)從事道德風險活動的可能性越小。

三、信號傳遞與信息甄別模型在小微企業(yè)貸款過程中的應用

（一）小微企業(yè)的信號傳遞

第4篇：公司貸款申請書范文

借款人：____________________

身份證號碼：________________

戶籍地址：__________________

現(xiàn)住地址：__________________

貸款人：______銀行______支行

地址：_______________________

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購買_________________________ ，向貸款人申請借款。

根據(jù)《銀行個人消費貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執(zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）_____________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸款手續(xù)之日起的5個營業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購買耐用消費品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶。

借款用途

四、借款專項用于《個人消費貸款申請書》（編號為_______________ ）所載購買公司所售耐用消費品。

貸款期限

五、本合同項下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_____月______日起至________ 年_____月_______日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為______ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當時的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當時的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應至少提前三個銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月_____日至該月最后一個工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項或幾項發(fā)生時，貸款人有權要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權：

（一）借款人違反本合同之任何責任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務之疾病、事故、死亡等和擔保人發(fā)生因不能履行本合同義務之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力之情況。

第5篇：公司貸款申請書范文

一、內(nèi)部獎懲和考核制度不完善

目前有些企業(yè)在制定內(nèi)部財務控制制度時常常忽視獎懲制度和考核制度的建立。通常，企業(yè)對干部和管理人員的績效評定都是只看目標價值不考慮其他因素，另外，企業(yè)考核管理人員績效所使用的方式也存在著種種缺陷。大多數(shù)企業(yè)仍然采用傳統(tǒng)的績效考核系統(tǒng)，因為企業(yè)股東大多對傳統(tǒng)系統(tǒng)更為熟悉。

二、健全企業(yè)財務控制系統(tǒng)的策略

（一）健全財務控制系統(tǒng)的重要性隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們對體育文化服務的需求日益增加，這為該類企業(yè)提供了發(fā)展契機同時也給企業(yè)帶來了考驗。企業(yè)不斷加設服務網(wǎng)點，滿足了更多市民對體育服務的需求也增加企業(yè)收益，但與此同時，隨著網(wǎng)點越來越多，網(wǎng)絡結構越來越復雜，管理網(wǎng)點的難度也不斷增加。通常企業(yè)會在每個省或直轄市設立一個總公司負責總管該省各個城市的體育文化服務網(wǎng)點。隨著網(wǎng)點從省級到市級再到縣級逐層增加，總公司對網(wǎng)點的管理力度也逐層減弱。企業(yè)為了更好地實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，使多層網(wǎng)點結構運作順暢，提高省級總公司對地方網(wǎng)點的監(jiān)控力度，企業(yè)內(nèi)部必須制定一套高效的財務控制制度，盡快建立完善財務控制系統(tǒng)，強化省級總公司對網(wǎng)點的管理。

（二）加強資金控制力度，健全企業(yè)財務管理系統(tǒng)企業(yè)的一切管理工作都必須建立在資金充足的基礎上，能否對資金進行有效的管理控制，對企業(yè)經(jīng)濟收益高低的影響是十分重要的。正因如此，企業(yè)必須加強對資金的控制力度，建立并不斷完善財務控制系統(tǒng)。1.從資金來源加強控制企業(yè)常規(guī)資金來源包括，內(nèi)部集資、外部集資和服務網(wǎng)點經(jīng)營收益，企業(yè)要加強對資金來源的控制必須從這三條集資渠道著手。據(jù)筆者總結，控制內(nèi)部集資的方法主要有：（1）采用封閉管控方式管理各個網(wǎng)點的資金；（2）由企業(yè)總部統(tǒng)一管理資金，地方網(wǎng)點需要資金時必須向總部申請，總部再審核申請進行調(diào)配；（3）結合兩種管理方式，既要對地方網(wǎng)點實行封閉管理，又要加強總部對資金的控制，對資金進行統(tǒng)一調(diào)空。筆者從自身實際管理經(jīng)驗出發(fā)，認為第三種資金來源管理方式更有利于企業(yè)資金管理，不但能降低企業(yè)的資金風險，還能降低不必要的資金損失。對外部集資這條資金來源渠道的管理，總公司必須以降低貸款風險為出發(fā)點，禁止地方網(wǎng)點私自貸款，如果地方網(wǎng)點需要通過貸款籌集資金，必須向總公司提交貸款申請書，由總公司對申請書進行審核，審核通過后地方網(wǎng)點才可以貸款。此外，總公司必須詳細記錄地方網(wǎng)點貸款款項的借入、歸還時間，督促地方網(wǎng)點在時限前歸還貸款。如果地方網(wǎng)點出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈情況無法償還貸款，企業(yè)總部必須從內(nèi)部資金中抽調(diào)出一筆款項來填補貸款。企業(yè)總部在對網(wǎng)點經(jīng)營收益這一資金來源進行管理時，必須嚴格監(jiān)控各層級網(wǎng)點的款項收支和會計賬目，以便及時發(fā)現(xiàn)賬目中的虛假信息，及時采取相應的解決辦法。除此之外，為保障統(tǒng)一管理的實行，各服務網(wǎng)點必須按時上繳除正常開支外的一切資金收入。2.加強控制資金開支加強對資金開支的控制是保障資金安全的重點，因此，企業(yè)總部必須從運作環(huán)節(jié)和管理制度兩個方面入手，加強對網(wǎng)點資金收支情況的管控。筆者根據(jù)自身管理經(jīng)驗認為，企業(yè)要想加強對資金開支的控制應該制定如下規(guī)章：（1）各個崗位管理人員和員工各司其職，各個部門職能必須分明，不得互相介入，尤其是出納人員，不得同時擔任會計等職務；（2）企業(yè)各個部門必須有專門的公章、印鑒，不同部門的印章不得混用，并且這些印章不能交與同一個人保管；（3）企業(yè)的一切資金收支必須詳細記錄在案。

（三）加強成本控制，健全企業(yè)財務管理系統(tǒng)企業(yè)需要投入成本包括：體育產(chǎn)品生產(chǎn)成本、租借倉庫儲存貨物產(chǎn)生的成本、雇傭管理人員和其他工作人員的資金開銷以及各項稅款等等。因此，控制成本投入是企業(yè)財務控制工作的主要內(nèi)容。企業(yè)對成本投入實行控制主要從以下環(huán)節(jié)著手：成本目標定制環(huán)節(jié)、實行與調(diào)試環(huán)節(jié)、評定結果環(huán)節(jié)。從成本目標定制環(huán)節(jié)來說，企業(yè)可以采用計算評估法和經(jīng)驗評估法來估算項目需要投入資金成本和收益。此外還要制定控制成本費用的相關標準，這一標準可以根據(jù)地方政策來制定，這是由于成本費用中有一部分是國家按照法律法規(guī)征收的費用，比如稅收等。在執(zhí)行控制成本標準時，要依據(jù)具體情況對標準進行相應調(diào)整。為了給控制成本標準提供實行保障，企業(yè)應該按照相關法規(guī)與地方網(wǎng)點的主要負責人簽訂《經(jīng)營管理責任書》，以此約束雙方必須按照制定的成本控制標準來使用資金。除此之外，還應該根據(jù)具體情況，對成本控制標準進行增加或減少，以確保成本控制環(huán)節(jié)的機動靈活性，使成本控制環(huán)節(jié)的運作不受客觀因素變化的影響。

三、結束語

第6篇：公司貸款申請書范文

商品房抵押貸款合同范本

貸款人（抵押權人）_________

法定地址：_________

電話：_________

法定代表人：_________

借款人（抵押人）_________

電話：_________

住址：_________

有效身份證編號：_________

借款人為購買_________（以下稱“房產(chǎn)商”）的_________（以下稱“房產(chǎn)”），向貸款人申請貸款，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》以及交通銀行有關業(yè)務辦法的規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商同意，訂立以下條款，共同遵守。

第一條 貸款幣種、金額和期限

1.1 貸款幣種：_________

1.2 貸款最高額為_________元（大寫_________）整。

1.3 貸款期限：_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。分_________期等額歸還。

第二條 利率和利息的計算

2.1 貸款利率為“倫敦銀行同業(yè)拆放利率”加_________個百分點（libor+_________%）每期計息日的_________的libor為_________貸款利率的libor，但每筆放款的第一個計息期的libor為該貸款發(fā)放日的libor.libor采用_________個月浮動。

2.2 貸款利息以貸款的實際發(fā)放天數(shù)計收，以360天為一年。

2.3 結息方式：_________.

第三條 貸款條件

3.1 借款人必須向貸款人提供下列資料：

（1）《房產(chǎn)抵押貸款申請書》和《貸款申請人資料》；

（2）與房產(chǎn)商簽訂《預購房屋合同正本》或《購房契約》；

（3）房產(chǎn)商出具的購房預付款的憑證。

3.2 借款人到貸款人指定銀行開立購房專戶，今后有關購房費用，均通過該帳戶結算。

第四條 提款

借款人不可撤銷地授權貸款人，根據(jù)“預購房合同”規(guī)定，當貸款人收到房產(chǎn)商付款通知書后，主動將貸款劃入房產(chǎn)商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發(fā)出付款通知書。

第五條 還款

5.1 借款人應遵照本合同1.3條款規(guī)定，按時償還。

5.2 每次還款日前十五天之內(nèi)，借款人應將本期歸還的貸款和支付的利率存入購房專戶。由貸款人在還款到期日，主動在購房專戶中扣除其款項，無須事先通知借款人。

第六條 提前還款

6.1 借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。

6.2 提前還款只限于還款期序的倒序進行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。

6.3 借款人提前還款，應向貸款人支付提前還款金額的0.5%至1%補償金。

（1）借款人在貸款不足一年（含一年）內(nèi)提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補償金；

（2）借款人在獲得超過一年后提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額0.5%的補償金。

第七條 手續(xù)費及其他費用

7.1 手續(xù)費：貸款合同簽訂后，借款人應在本合同簽訂后_________日之內(nèi)向貸款人支付貸款金額的_________%手續(xù)費。

7.2 在購房與貸款過程中所涉及的契稅、保險、法律手續(xù)、抵押登記、抵押物的處置等費用，均由借款人支付。

7.3 由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產(chǎn)生的一切有關費用，均由借款人承擔。

第八條 保險

借款人必須按貸款人規(guī)定的時間和指定的險種到_________保險公司辦妥，抵押物的保險手續(xù)，投保金額不得低于抵押物的總價值，投保期限應長于貸款期限1-3個月，保險單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險單正本送交貸款人。

第九條 借款人的保證

9.1 保證按合同規(guī)定，按時按金額還本付息。

9.2 向貸款人提供一切資料真實可靠，無任何偽裝和隱瞞事實。

9.3 抵押房產(chǎn)的損毀，不論任何原因，均須負責賠償貸款人的損失。

第十條 貸款人的責任

10.1 按合同有關規(guī)定，準時提供貸款予借款人。該貸款人以購房者的名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)商在貸款人處的帳戶。

10.2 借款人按合同規(guī)定，付清貸款總額，利息以及其它應付款項之后，將抵押的《房產(chǎn)買賣契約》或《房產(chǎn)權證書》交還給借款人。

第十一條 違約及處理

11.1 下列事項構成違約：

（1）借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應歸還的本金及應付的利息，造成貸款逾期和欠息；

（2）借款人失去執(zhí)行合同的能力或某些事件之發(fā)生使得本合同之執(zhí)行成為違法或不可能；

（3）借款人違反本合同或附件的其他條款。

11.2 違約的處置：

（1）當借款人發(fā)生上述11.1（1）的行為時，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎上加收20%的罰息；

（2）當借款人發(fā)生上述11.1（1）和/或11.1（3）的行為時，經(jīng)貸款人書面通知后從違約之日起60天內(nèi)借款人仍不糾正；或借款人發(fā)生11.1（2）行為，貸款人有權宣布全部貸款到期，同時，要求借款人償還已發(fā)放的貸款金額及利息。

第十二條 適用法律

本合同適用中華人民共和國的法律并按其解釋。

第十三條 合同生效

需經(jīng)借款人和貸款人簽字，并經(jīng)公證處公證后生效。本合同的任何修改、補充須雙方簽署書面協(xié)議。

貸款人（抵押權人）（蓋章）_________ 借款人（抵押人）（簽字）_________

負責人（簽字）_________

_________年____月____日 _________年____月____日

第7篇：公司貸款申請書范文

出國留學需要大量的資金來支持，各國對留學生的存款要求基本在20-80萬元之間不等。然而在辦理留學簽證時，向所去國家的領事館出具的一份證明自己經(jīng)濟實力的“存款證明書”，確給一些向往留學的學生帶來了阻礙。能夠出國留學的家庭，大多具備一定的經(jīng)濟實力，但有的時候，由于種種的原因，先期投入的資金較大，如高昂的學費、生活費以及向中介機構支付的費用等，肯定會使一些超出原先預算并缺少現(xiàn)金的家庭感到難以應付。

生意做得有聲有色的私企老板劉先生一門心思想送兒子到英國去念大學，但留學中介都開出一個條件，要先準備80萬人民幣的留學保證金，并至少要在指定銀行存上三個月，但劉先生手上還少40萬的流動資金。這下可難為了劉先生，錢倒不是沒有，只是一部分資金投資股票市場，如果立即拋出，損失肯定不小;同時另一部分都投在了自己的企業(yè)，資金投在一個剛剛起步的項目，無法抽出。沒料想典當行幫了他大忙，劉先生把家中房產(chǎn)和一輛汽車拿到典當行質(zhì)押，反正房產(chǎn)證“躺”在家里也沒什么用處，而汽車只不過是從自家的車庫轉(zhuǎn)移到了典當行的車庫，并沒有別的什么損失。就這樣，劉先生花了10個工作日辦完了全部抵押手續(xù)，順利地辦理了兒子的英國簽證，而當初如果把公司投資項目的資金抽出來，損失的不僅僅是幾十萬元，更重要的是一個企業(yè)的信譽。

現(xiàn)在典當行已經(jīng)把目光投向了留學貸款上。提及貸款，除去銀行，不少家庭已經(jīng)開始關注典當行。

兩種貸款方式的比較

目前在北京，招商銀行、中信實業(yè)銀行等都推出了留學貸款業(yè)務。總體來說，貸款時間長是銀行留學貸款的最大特點。以招商銀行推出的出國留學貸款為例:招商銀行可提供的教育學資貸款最長可達到8年(含8年)。據(jù)悉招行的此項業(yè)務主要面向出國留學人員在國內(nèi)的直系親屬、監(jiān)護人或配偶發(fā)放的，用于出國留學人員在國外學習所需的學雜費。留學貸款的金額，則由招行根據(jù)學校出具的有關費用的證明資料，同時結合借款人提供的抵押物(質(zhì)物)的種類和評估值確定。貸款最高可提供學生教育所需費用的100%。

與銀行貸款相比，典當貸款所需的手續(xù)費用相差不多，但更加簡便快捷，從客戶申請質(zhì)押借款，到拿到現(xiàn)金，再到銀行開戶存款，開具“存款證明書”，也就10個工作日左右。同時，典當貸款解決了貸款過程中，抵押物單一的問題。房產(chǎn)、證券、汽車、照相機等物品都可以進行打包典當，根據(jù)總的抵押價值進行貸款。此外銀行一般只受理高額貸款，而典當貸款多少不限。

典當行一般以三個月為一個當期，需一次性歸還當金本息，即賬戶內(nèi)全部金額，利息的收費標準因典當物品不同也不盡相同。以房產(chǎn)為例：由土地局等，對貸款人的騰空房進行評估后，按照評估價格的50%至60%提供貸款，貸款利息為每月3%，同時典當行還要按月收取0.5%的手續(xù)費。

辦理手續(xù)

具體程序如下

一、乙方填寫留學典當貸款申請書（貸款金額、期限、劃款時間、劃款銀行）。

二、甲方對乙方提供的抵押物進行評估（房地產(chǎn)、證券）。

三、甲、乙雙方就典當物價值、當金、利率、期限協(xié)商。

四、雙方簽署留學典當協(xié)議（如抵押物為房產(chǎn)應辦理登記，如為有價證券應辦理相應手續(xù)）。

五、辦理公證。

六、甲方向乙方指定銀行劃入款項。

第8篇：公司貸款申請書范文

關鍵詞：金融；創(chuàng)新；土地收益；貸款

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

破解三農(nóng)，金融先行。這是各界逐漸形成的共識。但農(nóng)村金融更是全世界的難題。因此，解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須要通過金融領域不斷創(chuàng)新來解決資金上難題。我們說究竟什么是創(chuàng)新呢？這是我們必須要清楚的。簡單地說創(chuàng)新就是組合，就是組合起來從來沒有，這就是創(chuàng)，組合起來誰也沒見過，這就叫新。它的方法就是創(chuàng)新創(chuàng)新再創(chuàng)新。因此，解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須首先要在金融領域解決好農(nóng)民資金問題，只有解決好這一問題，其他問題才能更好地去解決。

一、農(nóng)村融資制約因素

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社管理不健全。許多專業(yè)合作社內(nèi)部組織不健全，管理不規(guī)范；利益分配缺乏制約，缺乏持續(xù)發(fā)展基礎，項目可行性報告和財務審計達不到要求，造成項目申報和貸款難。

（二）農(nóng)民缺乏有效的貸款抵押物。缺少有效的抵押物這是造成當前農(nóng)民借款難、銀行難貸款的主要原因，是造成農(nóng)村資金困局的關鍵因素。

（三）組織結構松散。農(nóng)民專業(yè)合作社組織形式比較松散，農(nóng)民入社初衷僅為爭取優(yōu)惠政策和項目支持等利益驅(qū)使，大多是通過簽訂購銷合同建立利益關系。據(jù)測算，有60%的專業(yè)合作社為“松散式”的農(nóng)民聯(lián)合組織，這部分農(nóng)民專業(yè)合作社只能以社員身份獲取貸款。

（四）現(xiàn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營制度下，農(nóng)村土地資產(chǎn)大都不能直接用于抵押貸款。農(nóng)村房產(chǎn)和農(nóng)業(yè)用地是農(nóng)民賴以生存的兩大資產(chǎn)，但農(nóng)民并不擁有農(nóng)村宅基地和農(nóng)村土地的完全物權。同時，農(nóng)村土地兼有的生產(chǎn)和社會保障雙重功能進一步抑制了農(nóng)村土地的資本功能。

（五）聯(lián)保連帶責任不清晰。部分農(nóng)民專業(yè)合作社為獲取貸款，或合作社為社員擔保，或社員為合作社擔保，主要表現(xiàn)在貸款承貸與使用主體不清，容易在貸款償還時產(chǎn)生權利義務糾紛，極易出現(xiàn)違約。

二、以土地收益貸款的重大意義

以土地收益進行貸款，可以說是農(nóng)村金融市場的重大改革和創(chuàng)新。農(nóng)民最重要的土地資產(chǎn)仍待盤活。如何讓農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，解決“三農(nóng)”問題，必須依賴金融創(chuàng)新。長期的城鄉(xiāng)二元結構導致農(nóng)民的信用資源未被開發(fā)。城市發(fā)達的信用體系無法“下鄉(xiāng)”。橫亙在城鄉(xiāng)間的金融二元結構直接阻礙了城鄉(xiāng)二元結構的改變。以土地收益進行貸款不有利于拓寬農(nóng)民融資渠道，有利于降低農(nóng)民的融資成本，有利于社會穩(wěn)定，也有利于釋放農(nóng)民致富增收的潛能，特別有利于破解城鄉(xiāng)二元結構難題提出了創(chuàng)新的新途徑。

三、土地收益貸款的前提、關鍵及作用

（一）開展前提

借款人必須已經(jīng)依法簽訂《農(nóng)村土地承包合同》并完成確權登記，取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》?？h級政府主導建立公益性的農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，在借款人和金融機構之間搭建一個橋梁性的物權融資平臺，建立有效的風險防控機制：（1）對借款人的資信狀況、借款用途進行嚴格把關；（2）對用于保證貸款的土地面積進行額度限制，借款人必須保留至少1/3的口糧田；（3）對用土地預期收益借款進行期限限制，借款人只能用三至五年的土地收益向銀行借款。

以土地收益貸款的特點：（1）利率優(yōu)惠：貸款利率全省按統(tǒng)一標準執(zhí)行，即在人民銀行同期限檔次基準利率基礎上，統(tǒng)一上浮30%。目前，一年期7.8%，三年期7.995%，五年期8.32%.（2）期限適中：土地收益保證貸款期限原則上為1至3年，最多不超過5年，金融機構可以在此范圍內(nèi)合理確定。（3）方便快捷：借款人只需填寫《農(nóng)村土地收益保證貸款申請書》并提交相關證明材料后即可申請，受理金融機構在3個工作日內(nèi)完成審查，符合條件即予放款。資金最快2個小時到賬，最慢不超過2天。（4）用途廣泛：貸款主要用于滿足種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求，也可以用于農(nóng)民就醫(yī)、消費及子女上學等用途。

（二）用好土地資產(chǎn)是解決農(nóng)村融資難題的關鍵

土地是農(nóng)村最大、最重要的資產(chǎn)，其資本功能仍待盤活。要在農(nóng)村土地基本制度維持不變的前提下，變土地權益資產(chǎn)為資本，發(fā)揮土地的財產(chǎn)功能和融資功能，從而獲得發(fā)展所需資金，并通過資金支持來推動農(nóng)業(yè)科技的開發(fā)與應用，同時促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化生產(chǎn)經(jīng)營，進而優(yōu)化生產(chǎn)要素配置，有效釋放農(nóng)村勞動力，促進農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進程。

土地收益收益保證貸款是一種用土地預期收益作為還款根本保證的新型農(nóng)村融資方式。其基本做法是：在不改變現(xiàn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營制度和土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，借款人（農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體）將一部分土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)給具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力的物權融資平臺，并用該部分土地承包經(jīng)營權的預期收益作為還款保證，同時物權融資平臺向金融機構出具愿意承擔連帶保證責任的書面承諾，金融機構按照約定的貸款利率向借款人提供貸款。

借款人按照合同約定如期償還借款的，物權融資平臺應及時將土地承包經(jīng)營權回轉(zhuǎn)給借款人；如果發(fā)生借款人不能按期償還借款的情形，物權融資平臺則將土地轉(zhuǎn)包給其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并用該轉(zhuǎn)包收益代為償還銀行借款，待轉(zhuǎn)包期滿且借款清償后，物權融資平臺再將該土地經(jīng)營權回轉(zhuǎn)給借款人。

（三）對農(nóng)民增收的推動作用

根據(jù)測算，土地收益保證貸款每年可讓農(nóng)民融資200億元—280億元；如用三年的土地收益做保證，則可融資600億—840億元，可以大大緩解農(nóng)民的融資壓力。從200億元新增投放的效果看，其中100億元對沖民間融資，則可為農(nóng)民節(jié)省利息約15億元；另外100億元中，按我們問卷調(diào)查的比例推算，如20億元用于特色棚膜種植業(yè)，則可產(chǎn)生約22億元的收入；75億元用于養(yǎng)殖業(yè)可產(chǎn)生35億元收入；其余5億元用于其他副業(yè)增收項目，每年可產(chǎn)生約3億元的收入。綜上，200億元的投放可為我省農(nóng)民帶來約75億元的收入，農(nóng)民戶均年增收近2000元。

參考文獻：

[1]王利軍.轉(zhuǎn)型背景下的農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度研究[J].安徽大學學報（哲學社會科學版），2011（05）.

[2]尹學群.農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D].南京大學，2011.

第9篇：公司貸款申請書范文

摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，資金的運用越來越密集，數(shù)量越來越大，在企業(yè)中往往存在賒銷，與其他公司建立關聯(lián)關系等等，但是在對其他企業(yè)進行擔?；蛸d銷材料以擴大市場份額的同時，需要加強對客戶的信用情況的監(jiān)管，建立完善的授信體系，避免因不合理的授信帶來企業(yè)財產(chǎn)的損失。本文就壞賬對信用體系的影響及針對不同的信用對象授信體系進行探究，分析當前我國企業(yè)授信體系的現(xiàn)狀。

關鍵詞 ：授信體系；企業(yè)；授信對象

首先傳統(tǒng)的授信體系指的是銀行為對企業(yè)的信用能力進行評估，建立信用評估標準對企業(yè)進行貸款或擔保等。而企業(yè)的授信體系指的是企業(yè)為擴大自身的發(fā)展對外進行擔?；蛸d銷等，對企業(yè)客戶的信用情況進行評估。由對象的不同，標準有所不同，授信額度及期限同樣有所不同。授信體系的建立對于企業(yè)本身的財務安全。壞賬或擔保不當對于單個企業(yè)的財務無疑是個挑戰(zhàn)，甚至影響企業(yè)的存活。加強對客戶的評估，做出量化的策略，有利于加強企業(yè)在市場中的競爭力，確保企業(yè)自身的財務安全。

一、企業(yè)需預防壞賬，加強對客戶資信的評估力度，建立安全的授信體系

授予信用的目的是擴大企業(yè)自身的市場份額，擴大影響力，形成品牌效應，獲取更多的利潤，追逐利潤的同行必須加強自身財務的安全。如果企業(yè)的審核力度不足，在擔保時缺乏正確的資信評定，賒銷產(chǎn)品時追逐市場份額，這樣，容易產(chǎn)生一味的擴大，卻忽略風險的現(xiàn)象，造成企業(yè)在款項回籠時出現(xiàn)困難，部分企業(yè)為了緩解困難，會在客戶的要求下進行展期，同時增大風險準備。但這為接下來的壞帳埋下伏筆，形成壞賬的累積。

一般而言，在賒銷或擔保時，都需要經(jīng)過企業(yè)自身的評估，并且現(xiàn)在隨著科技的發(fā)展，具有評估的量化軟件，在一定程度上能夠預防壞賬的產(chǎn)生。企業(yè)需要加強對應收賬款的管理，確保現(xiàn)金流能夠支撐當前的現(xiàn)金需求，企業(yè)在對外擔保時必須充分調(diào)查擔保企業(yè)的資產(chǎn)負債情況，在擔保時能夠?qū)崿F(xiàn)通過資產(chǎn)負債表分析擔保方短期的財務情況，盡量減少因連帶責任造成公司品牌效應的損失。在對客戶進行賒銷時，對于賒銷方的信用水平進行持續(xù)監(jiān)督并實現(xiàn)實時調(diào)級，確保應收帳款的安全，實現(xiàn)資金的周期運轉(zhuǎn)，由于賒銷時對象的聯(lián)系程度不同可以設立不同的標準，但最關鍵的事情是在能夠?qū)崿F(xiàn)對賒銷方財務狀況的了解，即便無法實時的評估，也要將損失降到最低。先驗信息同樣重要，根據(jù)客戶過去的賒銷情況可以對客戶的資信等級進行調(diào)整，實現(xiàn)企業(yè)資金運轉(zhuǎn)中的安全，避免因為壞賬導致企業(yè)的財務問題。

綜上，壞賬的準備對于企業(yè)的授信體系的建立有著直接的影響。在加大壞賬準備時，建立的授信體系限制相對就多，評估的因素越多，對于存在不良記錄的客戶企業(yè)必須謹慎。另外，在經(jīng)濟發(fā)展迅速和相對蕭條時，企業(yè)的壞賬準備會存在著雙重標準，因為經(jīng)濟熱度高時，企業(yè)傾向于對外賒銷，加大擔保，這樣容易忽略一些因素，而經(jīng)濟蕭條時，受到經(jīng)濟壓力，企業(yè)往往選擇的是提高標準，只對能夠有足夠擔保的客戶進行賒銷。不論進行怎樣的擔保，確保資金流的充足是必備條件，沒有正凈現(xiàn)金流的企業(yè)在發(fā)展中，會漸漸失去動力，企業(yè)必須加強自身對外的賒銷與擔保力度，避免壞賬的產(chǎn)生。

二、企業(yè)需針對不同的客戶類型授予不同的授信體系，實現(xiàn)市場的層次性

首先，就個體經(jīng)營者的授信而言，企業(yè)考核的路徑不是單一的，特別是在信息時代下，每個人都在暴露著自己的私人信息，如果有著不良記錄，是不可能進行掩飾的，只會欲蓋彌彰，所以個人在借貸時最好把自己的情況真實的寫，實現(xiàn)在自己的貸款申請書中。銀行了解客戶的方式包括個人電話、淘寶購物、信用卡消費記錄等。每個人都在信息時代里傳遞著信息。另外企業(yè)的自身業(yè)務中也準確的記錄了客戶的信用情況。在進行單個客戶的評級中，在回顧歷史記錄時，需要動態(tài)觀測客戶當前的狀態(tài)，對于工作穩(wěn)定，收入確定的客戶可以相應的匹配額度。雖然單個客戶的賒銷規(guī)模不大，但是由于個體客戶的數(shù)量巨大，所以在單個客戶的管理中需要動態(tài)進行評估，在不滿足標準時需要對客戶的擔保物進行處置或進行債權追索。

就經(jīng)銷商類型的固定交易客戶，由于具有個人授信的特征，所以必須滿足個人授信的標準，比如經(jīng)銷商個人的信用記錄良好，不存在信用卡透支不還的問題等。在這基礎上，需要考核經(jīng)銷商在經(jīng)銷中是否存在經(jīng)銷合同違約的情況，是否存在不良交易，是否違法交易準則等，對于存在經(jīng)銷問題的客戶，在經(jīng)銷方面需要賒銷時企業(yè)大可以拒絕。另外，經(jīng)銷穩(wěn)定和交易對象的穩(wěn)定性對于企業(yè)進行賒銷或擔保的同樣存在積極作用。固定交易型客戶交易的存在期限同樣企業(yè)進行的考核目標之一，如果在賒銷合同的期限內(nèi)，交易結束，客戶未能收回投入資本，則企業(yè)面臨應收賬款流失的可能性，故企業(yè)對客戶進行評估的不僅僅是個人信用，對于交易的持續(xù)性、穩(wěn)定性同樣作為分析元素。

就項目類客戶，企業(yè)關注的是資金收回的期限。以房地產(chǎn)為例，水泥廠如果賒銷水泥，則水泥廠在核銷時，往往需要考核項目的完成期限及完成后的銷售前景，以及項目真正的負責人，如果是政府采購賒銷，水泥企業(yè)會放心進行賒銷，即便是首次交易。同時多數(shù)房地產(chǎn)將樓盤作為抵押，但是隨著房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與市場飽和，越開越多的企業(yè)對于樓盤抵押已經(jīng)不再作為核銷的最主要因素，畢竟萬一房產(chǎn)商沒能夠完成項目，抵押的樓盤對于企業(yè)來說，面臨著出售等一系列問題。故需要對房產(chǎn)商自身的實力和過往的信用記錄進行分析，一般來說，在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)上進行建房貸款的房產(chǎn)商比在較落后的地方賒銷容易，這正是因為經(jīng)濟較熱，樓房的上銷售不會存在太大的問題，企業(yè)會放心的進行擔?；蛸d銷。

總之，項目類的客戶需要將項目合同及項目過程時時回饋給企業(yè)，企業(yè)在賒銷放貸時也存在著分期放貨，根據(jù)考核結果做出實時的賒銷情況進行調(diào)整。

三、企業(yè)對客戶的授信期限的相關規(guī)定

企業(yè)對外擔保時，擔保的額度取決于擔?？蛻敉髽I(yè)的聯(lián)系及擔?？蛻糇陨淼馁Y產(chǎn)水平，而賒銷額度同樣取決于客戶的資信水平。不能因為存貨等原因就大量賒銷，更不能因為關聯(lián)關系等就超額度的進行擔保。在適合企業(yè)自身的發(fā)展要求下，對客戶的授信額度進行調(diào)整，實現(xiàn)即能確保財務安全同時又能增加關系網(wǎng)，又能擴大市場份額。

授信期限是指授信的有效期，在有效期內(nèi)，客戶可以向授信企業(yè)申請在授信額度內(nèi)的擔?；蛸d銷，同樣規(guī)定用戶需要在一定的期限內(nèi)進行歸還，超過一定的期限不得再周轉(zhuǎn)授信，提前償還的，可以進行周轉(zhuǎn)。這也是為了核銷或擔保安全做出的規(guī)定，而且期限是隨著客戶信用等級進行不同的規(guī)定，這并沒有固定的期限。

四、總結

總之，傳統(tǒng)的授信體系是銀行隨著不同的客戶及資金的不同用途進行規(guī)定的，而企業(yè)的授信體系可以是根據(jù)不同的客戶、不同的信用水平，確定不同的擔保額度和賒銷額度。目的是為了維持企業(yè)形成的品牌效應及應收賬款的及時回籠避免連帶責任及壞賬的產(chǎn)生。企業(yè)的授信額度及授信期限需要分析客戶的綜合信用等級與所在地區(qū)，進行相關的規(guī)定，同樣是為了實現(xiàn)應收帳款的安全回籠，避免客戶潛在的風險，實現(xiàn)企業(yè)的市場份額擴張和品牌效應的積累。

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