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第1篇：保險碩士畢業(yè)論文范文

當前女性就業(yè)形勢嚴峻，性別歧視已成為女性權益保護方面的瓶頸問題。本文基于就業(yè)性別歧視的現(xiàn)狀，分析我國保護女性平等就業(yè)權的立法現(xiàn)狀及存在問題，最后提出一些解決我國女性就業(yè)歧視問題的對策和建議。

【關鍵詞】

就業(yè)、性別歧視、對策

隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，越來越多的女性，加入到就業(yè)隊伍中，追求自身價值的實現(xiàn)。一方面，這帶來了勞動力市場的巨大變革，女性的經(jīng)濟、社會地位不斷提高；另一方面，女性和男性在就業(yè)狀況上仍存在顯著差距，就業(yè)領域的各種歧視現(xiàn)象屢禁不止。如不能將其及時納入法律規(guī)制的軌道，必將給女性勞動者帶來精神與物質(zhì)的雙重損害。為有效遏制并改善這種狀況，黨和政府高度重視并在“十二五”規(guī)劃中明確提出要“構建和諧勞動關系”、“加快完善社會保險制度”尤其是“完善生育保險制度”等相關措施。這是一個非常好的信號，但是要遏制就業(yè)歧視現(xiàn)象，營造女性就業(yè)的良好社會環(huán)境，還需多方努力，特別是法律和政策層面相關措施的研究和出臺是十分必要和迫切的。

1 我國女性就業(yè)歧視問題的現(xiàn)狀及保護其平等就業(yè)權的緊迫性

“性別歧視”是歧視的一種，指僅僅是基于性別因素而存在的不公平對待，包括工作種類和級別的歧視（職業(yè)性別隔離）、晉升的歧視、勞動報酬的歧視等等1。而“就業(yè)性別歧視”主要是針對女性就業(yè)者而言的，即在勞動力市場上，雇主在女性求職者具備完成工作的相關知識、能力及技能的條件下設置就業(yè)門檻，或依據(jù)性別因素給予女性職工不同或者不公平待遇的行為。

目前，我國女性就業(yè)受歧視情況較為嚴重。除了一直以來廣受關注的農(nóng)村婦女、城鎮(zhèn)下崗女工等因年齡偏大、學歷偏低的因素遭受就業(yè)歧視之外，擁有高學歷的女大學生也擺脫不了就業(yè)市場上的性別歧視遭遇，并且還有愈演愈烈的趨勢。就業(yè)準入歧視、行業(yè)歧視、工作類別歧視、待遇歧視、女性特殊生理期的歧視等問題層出不窮。這嚴重損害了女性勞動者的平等就業(yè)權益和勞動積極性，長此以往，將造成人力資源的巨大浪費，不利于和諧勞動關系的形成。在倡導構建和諧勞動關系的文明社會，這個問題應該引起重視并得到妥善解決。

2 我國保護女性平等就業(yè)權的立法現(xiàn)狀及存在的問題

目前，在消除就業(yè)與職業(yè)歧視立法方面，我國僅在《憲法》、《勞動法》、《婦女權益保障法》、《民法通則》、《女職工勞動保護規(guī)定》等法律法規(guī)及政策性文件中有些零散的規(guī)定，并沒有專門立法或者系統(tǒng)的規(guī)定。而僅有的法律規(guī)定又呈現(xiàn)出過于原則、界定模糊、保護范圍過窄、立法分散且各地差異大、積極保障措施不足、救濟途徑缺乏、監(jiān)督體制不完善、懲罰力度小、執(zhí)行困難等問題。與之相對的是，就業(yè)歧視現(xiàn)象層出不窮，侵犯勞動者基本權利的狀況頗為嚴重。尤其是女性平等就業(yè)權的缺失愈發(fā)明顯，在就業(yè)準入、職業(yè)待遇、特殊生理期等方面均存在歧視現(xiàn)象。但由于我國在保障女性平等就業(yè)權方面的立法現(xiàn)狀，女性勞動者在遭受就業(yè)歧視時，常陷于救濟不能的尷尬境地，很少有人會選擇通過法律途徑來反抗歧視；或者即便反抗，也往往投訴無門，沒有相應的解決機構；再或者即使是也往往因為難以舉證或沒有具體法律條文保護而被法院駁回。某種程度上，法律在解決女性就業(yè)歧視的問題上成為了一紙空文。

3 解決我國女性就業(yè)歧視問題的對策

首先，應制定《反就業(yè)歧視法》，強化法律制裁措施，完善司法救濟途徑。其一，要制定一部系統(tǒng)、完整的《反就業(yè)歧視法》。在現(xiàn)行法律框架下，單獨立一部《反就業(yè)歧視法》，對各種歧視現(xiàn)象進行系統(tǒng)的、詳細的規(guī)定，運用積極的法律方式，限制用人單位的用人自。使法律從操作層面維護其所賦予勞動者的權利，讓反抗性別歧視的維權行動得到具體的法律支撐。其二，強化法律制裁措施，嚴懲有歧視行為的用人單位，使用人單位為歧視行為所付出的成本高于不歧視女的成本。這樣，追求利潤最大化的企業(yè)組織才能從根本上放棄歧視行為。同時，還要加大執(zhí)法的力度，不要停留在規(guī)定上，而要真正落到實處。

其次，要設立反就業(yè)歧視專門機構，強化監(jiān)督機制。目前，我國沒有負責實施反就業(yè)歧視法律的專門機構?！毒蜆I(yè)促進法》規(guī)定了勞動保障部門和工會的檢查監(jiān)督權，但是對這兩個機構如何監(jiān)督，程序如何沒有明確規(guī)定。目前，就業(yè)性別歧視日益嚴重，相對于雇主，求職者總是處于弱勢的地位，只有成立反就業(yè)歧視的專門機構，才能更好地保障勞動者的就業(yè)權益。例如，我國勞動部門可設專門的保障救濟辦公室，勞動市場設監(jiān)控窗口處理投訴，與婦聯(lián)等廣大民間婦女組織聯(lián)手協(xié)作，使遭遇性別歧視的女性有正常的投訴渠道，歧視發(fā)生時有專職部門解決，而不是讓女性勞動者求助無門。此外，還要加強執(zhí)法的監(jiān)督力度，完善一系列的法律監(jiān)督和社會監(jiān)督機制，及時有效地糾正用人單位的性別歧視行為，盡可能減少或消除就業(yè)中的性別歧視。

再次，需完善女性生育社會補償?shù)纳Ｕ现贫?，將性別虧損的責任由社會承擔。政府要改革舊的生育保障制度，通過社會統(tǒng)籌方式將女性特殊生理因素所產(chǎn)生的負擔社會化分攤，使企業(yè)不致因招收女職工而帶來效率和效益的損失。5目前，我國應在現(xiàn)行生育保險制度下進一步擴大生育保障覆蓋面，取消戶籍等條件的限制。北京市率先采取了實際行動，已于2012年元月起生育保險實現(xiàn)制度全覆蓋。即北京本市行政區(qū)域內(nèi)的所有用人單位和與之形成勞動關系的職工，都應當參加生育保險。一方面，用人單位覆蓋范圍擴大。將以前不能參加生育保險的單位、組織全部納入覆蓋范圍，實現(xiàn)生育保險制度全覆蓋；另一方面，人員范圍擴大。凡是與用人單位形成勞動關系的職工均在參保之列，不再區(qū)分其是否具有本市常住戶口。6這是巨大的進步，其他城市和地區(qū)也應陸續(xù)出臺相關的政策法規(guī)。

最后，須努力構建先進性別文化，創(chuàng)造寬松的社會環(huán)境。要消除就業(yè)領域的性別歧視，就必須改變傳統(tǒng)的性別差異觀念，建立以人為中心，以兩性全面、和諧發(fā)展為目標的先進性別文化，這是實現(xiàn)男女平等就業(yè)的根本。7倡導男女共同參與社會勞動、共同分擔家庭責任，改變傳統(tǒng)的性別分工定勢，讓男人介入妻子分娩過程的照料和喂養(yǎng)孩子、照管孩子的工作，改變把生育和護理孩子僅僅看作是女性責任的觀念。使人們包括女性自己提高對女性社會價值的認識，促進男女兩性健康和諧地共同發(fā)展，為女性就業(yè)營造寬松的社會環(huán)境。當然，作為女性群體自身也應該逐步從傳統(tǒng)的性別角色中解放出來，不斷加強自身的科學文化素養(yǎng)，提升人格的獨立性、自主性和社會化水平，從而為進入社會、參與合理的職業(yè)競爭儲備足夠的內(nèi)在條件。

參考文獻

1許姍姍：《婦女就業(yè)性別歧視與公共政策研究》，重慶師范大學碩士畢業(yè)論文，中國知網(wǎng)，2005年，第6頁.

2劉芳：《女大學生就業(yè)歧視問題研究》，湘潭大學碩士畢業(yè)論文，中國知網(wǎng)，2010年，第7頁.

3栗娜， 王婷婷， 陳奇峰. 和諧社會視角下的女大學生就業(yè)歧視問題研究[J].茂名學院學報 2007（05）.

第2篇：保險碩士畢業(yè)論文范文

關鍵詞：隨機過程 金融數(shù)學 實踐教學 教學改革

中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）05-217-02

《隨機過程》是對隨時間和空間變化的隨機現(xiàn)象進行建模和分析的學科，在物理、生物、工程、心理學、計算機科學、經(jīng)濟和管理等方面都得到極為廣泛的應用。我校的數(shù)學與應用數(shù)學專業(yè)2003年招生后，根據(jù)應用統(tǒng)計方向的需要，面相大學3年級學生開設《隨機過程》課程，學時40學時；在2006年以后的培養(yǎng)方案中，設置了金融數(shù)學方向，《隨機過程》作為金融數(shù)學方向主干課程，由54學時增加到目前的64學時，其中包含了6學時的數(shù)學實驗；同時在課程結束后，設置了為期一周的36學時的《隨機過程課程設計》，為加強學生運用金融數(shù)學、計算機等基礎知識對金融理論和實務進行分析、研究的能力，提供了保障。我校作為一般類本科院校，學生起點較低，如果過分強調(diào)抽象的理論知識，往往會使學生對這門課程的學習失去興趣，為了鼓勵學生把理論知識與實踐緊密結合起來，在這門課的教學中教學目標定位為：1個目標、2個基礎、3種能力、2項技術。即：以培養(yǎng)應用理科型人才為目標，加強學生的數(shù)學基礎與金融實物分析能力，提高學生數(shù)學建模能力、數(shù)值計算與數(shù)據(jù)分析能力和應用程序設計能力，使學生掌握科學計算技術、數(shù)據(jù)分析技術。具體的做法闡述如下：

一、努力為《隨機過程》課程建設找好定位

《隨機過程》是利用隨機方法研究各種數(shù)學問題的方法。在實際問題中，特別在金融領域中面對的問題除了含靜態(tài)的隨機因素外，還含有動態(tài)的隨機因素，作為概率論的動力學部分的《隨機過程》恰好成為金融數(shù)學方向的主干課程。為后續(xù)學習《金融數(shù)學》、《保險精算》等課程的學習以及為備考精算師的學生打下基礎。課程的知識及對應的學時如下表：

《隨機過程》課程學時為64學時，其中有6節(jié)實驗環(huán)節(jié)，同時在課程結束后，設置了為期一周的的《隨機過程課程設計》。通過學習《隨機過程》的基本理論和應用方法，培養(yǎng)學生在金融領域中應用隨機數(shù)學知識解決實際問題的意識、興趣和能力。對《隨機過程》課程的內(nèi)容體系進行了改革，為《隨機過程》課程建設找好定位，主要突出以下幾個方面：

1.拓寬和加強數(shù)學基礎訓練，對培養(yǎng)學生的抽象能力、邏輯推理、思維嚴謹性有較大影響的隨機分析、遍歷性、時間序列模型等講深、講透，使學生熟練掌握其基本思想與基本方法，切實的提高他們的數(shù)學素養(yǎng)和能力。

2.盡可能多地將《隨機過程》發(fā)展中若干重要思想有機地融合于教學內(nèi)容之中，使學生學習《隨機過程》原理的產(chǎn)生背景與發(fā)展過程中不斷受到啟迪，并加以應用。在應用中結合金融數(shù)學方向的實際問題，如馬爾科夫鏈的信用卡賬戶行為變化預測中的應用；時間序列的線性模型在股票價格預測中的應用；復合泊松過程在汽車保險業(yè)務中的應用等金融實例培養(yǎng)和學生的理論與實際相結合的能力。

3.強調(diào)概率與隨機過程的有機結合、相互滲透，多采用比較法，例舉法講解隨機過程的理論，培養(yǎng)學生綜合運用數(shù)學知識的能力。

4.在實驗課和課程設計指導實踐過程中，理論指導實踐，以擴大學生應用范圍，鼓勵學生有創(chuàng)造性的設計內(nèi)容，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識和能力。充分利用Matlab軟件加強學生數(shù)據(jù)處理和金融分析的能力，為金融數(shù)學專業(yè)學生把隨機過程的在金融行業(yè)的應用提供了平臺。

二、《隨機過程》課程教學中的改革實踐

1.加強教學內(nèi)容建設。由于《隨機過程》課程理論性強，數(shù)學知識要求較高，因此該課程在本科學生中開設，有相當?shù)碾y度，在幾年的教學中曾使用過三本參考教材，在此基礎上在《隨機過程》課題組老師的共同努力下，自制了適合我校學生的具有大量實例的《隨機過程》多媒體課件，和電子教案并傳到課程的網(wǎng)站供學生參考，向?qū)W生開放。對學生學習與掌握隨機過程知識大有幫助。而且該課程組擁有一支高水平的學術隊伍，這支隊伍由中青年教師組成，研究方向大部分為隨機數(shù)學方向的碩士畢業(yè)生，學術水平高，數(shù)學基礎扎實，教學經(jīng)驗豐富，充滿新鮮活力，這是建設精品課程的基礎。課堂教學采用電子課件與黑板演示等多種教學手段，以及啟發(fā)式，演繹式等多種教學方法的結合使用，教學效果很好，達到開設本課程的目的和要求。

2.加大實踐教學環(huán)節(jié)。一般類工科院校的數(shù)學專業(yè)學生的數(shù)學功底薄弱，《隨機過程》課程理論性強，若過分強調(diào)數(shù)學的嚴謹性，往往使大部分學生對抽象的理論學習失去信心，因此在強調(diào)學生數(shù)學素養(yǎng)的同時加強應用能力培養(yǎng)是教學改革的重點。基于這樣的目的，《隨機過程》從最初的只有理論教學到增設實驗學時和課程設計，加大實踐性教學環(huán)節(jié)，強化學生的應用能力，明確了應用方向，使學生學習起來有興趣。其中：

（1）6學時實驗教學：主要內(nèi)容：利用MATLAB編程對馬爾科夫鏈的平穩(wěn)分布計算；利用MATLAB對時間序列線性模型識別，描繪出自相關函數(shù)和偏相關函數(shù)圖形；利用MATLAB對時間序列線性模型參數(shù)估計及預報及誤差分析等。實驗課程采用指導教師為學生講解基本理論的應用，并交代基本實驗方法和實驗設計的思路，學生利用任課教師自制的實驗指導書，在課堂上獨立完成實驗結果，最后形成實驗報告上交，實驗成績作為期末成績的10%。

（2）一周的課程設計：課程設計采用提交設計任務書，提出設計思想，教師指導，最后形成8000字以上的課程設計論文上交，最后再逐一進行答辯，并進行程序運行和檢驗。教師擬出課程設計的題目（每個題目選作學生不能超過3人，且實際問題的背景不同）及要求，如：設計題目1：平穩(wěn)時間序列的AR（p）模型的應用；設計要求：通過某一金融衍生品實際問題和一組時間序列的數(shù)據(jù)，求出自相關函數(shù)和偏相關函數(shù)，畫圖判別平穩(wěn)時間序列符合AR（p）模型，由參數(shù)估計求出AR（p）模型，并討論模型的優(yōu)劣。設計題目2：馬爾科夫鏈的平穩(wěn)分布的應用；設計要求：用實例分析馬爾科夫鏈模型：通過用數(shù)學軟件對相關的實際問題的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)分析并計算出狀態(tài)轉移概率（狀態(tài)不能少于4個），解方程求得平穩(wěn)分布。并對結果進行分析。（通過程序求出，附相關程序）。

通過上述做法，使學生對《隨機過程》課程從理論到實際有了深入理解，不但增強了學生的感性認識，改變了教學氣氛，提高了學生學習本門課的興趣和熱情，同時也縮短了學生從掌握理論到實踐的認知過程，更重要的是開設創(chuàng)造性、綜合性的開放實驗，培養(yǎng)了學生的動手能力和創(chuàng)新能力。很多學生在這門課的課程設計基礎上，進一步完善和深入，最后完成了畢業(yè)論文，收到很好的教學效果。

3.《隨機過程》課程的考試改革：改革考核方式。采用平時考核+期中考核+實驗考核+期末考核這種“數(shù)學知識+能力”的考核方式。改革期中、期末考試試題，考題重實際，考核多樣化，考核重能力。目前我校金融數(shù)學方向的隨機過程課程的試題庫已全部完成?？荚嚥捎美碚摽己伺c實際能力（實驗、操作）考核相結合的形式，綜合考察學生的理論掌握程度及實際分析問題、解決問題的能力?？荚嚪椒ㄊ前哑谀┏煽兎纸鉃樗牟糠郑浩綍r成績占20%（平時的表現(xiàn)10%，作業(yè)10%），實驗課成績10%（實驗報告），期中考試占20%，期末理論考試50%。這樣在很大程度上改變了學生輕視平時學習，期末復習突擊的學習狀態(tài)，使課堂教學內(nèi)容能循序漸進地被學生掌握，促進了學生課后復習和自學的積極性。

實驗考核分兩部分：實驗課堂的表現(xiàn)是否能當場運行結果；實驗報告中基本實驗和創(chuàng)新實驗的設計是否有新意。改變了學生只注重理論學習，忽視動手能力培養(yǎng)的心理狀態(tài)，也使學生對常用數(shù)學軟件應用能力得到提高。期中和期末考試：在《隨機過程》課程考試題庫中抽題，真正實現(xiàn)了教考分離，使考試更加真實地檢驗學生對“三基”的全面掌握程度。

三、結束語

多年來《隨機過程》課程建設團隊開展了本課程教學改革的研究，取得了一定的成效，2011年《隨機過程》課程被評為校優(yōu)秀課；2012年在總結教學實踐經(jīng)驗與理論研究基礎上編寫出版實驗驗指導書《數(shù)學實驗》；2013年正式出版《隨機過程》自編教材，教材通過“引出問題，啟發(fā)思路，重點分析”的方式注重對學生能力的培養(yǎng)；通過強化實踐教學的考試改革：每年都有15%的畢業(yè)生在《隨機過程》課程設計的基礎上深入研究和分析，完成畢業(yè)論文的寫作工作，畢業(yè)論文的成績均在良以上；應用數(shù)學專業(yè)學生近五年獲全國大學生數(shù)學建模競賽國家一等獎1項，二等獎3項，省級獎項15項；學生通過考取證券分析師證等在金融行業(yè)就業(yè)率逐年提高。目前《隨機過程》課程建設團隊正在為校精品課建設努力。這對探索金融數(shù)學方向《隨機過程》課程建設及教學質(zhì)量的提高將起到積極的推動作用。

[基金項目：2011年黑龍江省高教學會“十二五”教科研重點規(guī)劃課題：HGJXHB1110863]

參考文獻：

1.劉次華.隨機過程[M].武漢：華中科技大學出版社，2008

2.呂芳，王振輝.關于《應用隨機過程》教學的思考[J].中國科教創(chuàng)新導刊，2009（30）

3.張承煜，楊建波.《隨機過程》課程實踐性教學的幾點思考[J].教育教學論壇，2010（12）

4.方兆本，繆柏其.隨機過程[M].合肥：中國科學技術大學出版社，2002

5.王天寶，程衛(wèi)東.“隨機過程”精品課程建設與教學改革探索[J].中國科技信息，2010（18）

第3篇：保險碩士畢業(yè)論文范文

關鍵詞：博洛尼亞進程；德國高校；學位制改革

一、德國高校學制改革的背景

德國普通大學的學制與眾不同，學生經(jīng)過4—6年的學習后，獲得的第一級學位便是碩士，即Diplom或Magister。Diplom一詞源于希臘語，原指寫字板，羅馬人用來表示簽過名或蓋過章的文書。中世紀以后，人們已不太使用這個詞，取而代之用Charta、Pagina、Literae等詞來表示這種文書。17世紀該詞被重新啟用，但意指官方的歷史文書，后來此義在德語中逐漸為Urkunde所取代，而Diplom的含義也隨之局限于完成學業(yè)后所獲得的文憑。Magister一詞的詞義則另有淵源。歐洲古時有所謂的“septem artes liberales”，即“七藝”之說。它包括語法、辯證法、雄辯術、幾何、算術、天文／星象學和藝術。這七大自由技藝涵蓋了古希臘、古羅馬時期和中世紀人們認為塑造一個自由的人所必須的知識和技能，也是學科專業(yè)的最初分類。Magister／Magister Artium(M. A.)的學位稱號正源于這一思想，意指“科學的（教學）大師”。但它并不局限于藝術領域，人們把這個稱號用于諸如語文，考古學，歷史學等學科。

如今兩種學位都有了其固定的意義和用法。在綜合型大學(Universitaet)，語言、文化、法律和部分經(jīng)濟、社會等人文學科的學歷文憑是Magister／Magister Artium碩士(M.A.)，理科、工科、經(jīng)濟學和社會學某些專業(yè)的學歷文憑則為Diplom碩士；在應用技術型大學(Fachhochschule)，獲得的學位是應用科學Diplom(FH)碩士；另外，考取教師、律師、醫(yī)生和藥劑師等資格的則授予“國家考試(Staatsexamen)證書”；藝術和音樂院校的學歷文憑為Magister碩士或Meister大師證書。以上文憑均具有同等就業(yè)資格。

19世紀初，德國著名學者威廉·洪堡首次提出高校教學與科研統(tǒng)一和學術自由的辦學理念，在此后相當長的時間里，德國的高等教育體制幾乎一直是高級優(yōu)質(zhì)教育的同義詞，成為諸多國家學習的榜樣。許多國家根據(jù)本國具體情況和科技、文教事業(yè)的需要，不斷對高教體制進行相應的改革，使之日臻完善，形成了歐洲各國教育體制各有特點、不盡相同的格局。如德國和奧地利的學制相似，沒有學士文憑，大學生獲得的第一個文憑即碩士，所花時間平均長達6年;法國的情況大致為學士學習3年，繼續(xù)攻讀碩士則還需1年;意大利取得學士學位需要4—6年，而同等文憑在瑞士只要3—4年即可獲取。隨著全球化進程的推進，以英美高教體制為代表的發(fā)展模式在國際上日益體現(xiàn)出其高效實用的優(yōu)越性。該體制將大學的全套學習過程按程度分為學士、碩士和博士3個階段，使學生可以根據(jù)自身的能力和職場的需求靈活地選擇希望攻讀的學位，便于早出人才、快出人才。而以“碩士—博士”兩段培養(yǎng)制傳統(tǒng)為主體的德國高等教育，相形之下則越來越暴露出學習時間過長、滯校學生過多等缺點，人為地拉大了培養(yǎng)與就業(yè)在時間上的距離，也日益加重了高校的負擔。加之由于學制與國際慣例不相兼容，給學分、學歷的換算帶來了諸多不便，這也削弱了德國高等教育的國際吸引力，使德國高校的國際競爭力受到影響。

在不斷深化的歐洲一體化過程中，由于高等教育體制的差別所產(chǎn)生的不和諧現(xiàn)象日漸突出，這不僅影響到歐洲作為一個整體的文化形象，也有礙于歐洲與世界上其他國家的知識與科技的交流。1999年6月19日歐洲29國教育部長在意大利博洛尼亞舉行聯(lián)席會議，會議簽署了聯(lián)合聲明（后稱博洛尼亞進程Bologna—Prozess)，旨在建立歐洲統(tǒng)一的高等教育區(qū)域(Europaeischer Hochschulraum)，促進歐洲高校學制的統(tǒng)一和國際化的早日形成。在2003年于柏林召開的有關該議題的后續(xù)會議上，已增至40個成員的博洛尼亞計劃參與國就實施該計劃的進程取得一致意見，擬定在2010年前全面實行分階段的“學士—碩士(Bachelor—Master)”學位制。迄今為止，參加這一計劃的國家已達45個*。德國則從1998年起，開始對高校的學位制度逐步進行改革，引進國際通用的學士和碩士課程并實行歐洲學分轉換制ECTS，其目的是與國際接軌。

二、德國高校學位制改革的政策與現(xiàn)狀

1.德國高校學位制改革的政策

2002年8月德國在高校框架法里，以增補條款的形式從法律上制定了推行“學士—碩士”兩階段高等教育培養(yǎng)體制的規(guī)定。為保證新設學士和碩士學位的質(zhì)量，德國專門設立了一個學位認證委員會(Akkreditierungsrat)，2005年更名為德國高校專業(yè)認證基金會(Stiftung zur Akkreditierung von Studiengaengen in Deutschland)，它屬于歐洲高等教育認證聯(lián)盟(ECA)和歐洲高等教育質(zhì)量保證協(xié)會(ENQA)的成員。該機構并不直接對高校的專業(yè)進行認證，其任務只是制定認證標準和批準各認證機構，以此來調(diào)控對德國高校新學位制學科資質(zhì)的審核評定，規(guī)范高校的學位體制。

按照新規(guī)定，學士是大學授予的第一級具有從業(yè)資格的學位，學士學習最短3年，最長4年，學生在學士階段學習專業(yè)基礎知識，熟悉本學科的學習方法和工作方法，掌握相關的職業(yè)基本資格技能。學士階段的學習不區(qū)分理論或應用方向。碩士則是大學授予的第二級具有從業(yè)資格的學位，碩士階段的學習為一至兩年，以傳授較深的專業(yè)知識和一定的科研、實踐能力為目的，此階段的學習則分理論和應用方向。這樣，兩階段的學習承上啟下，既相互獨立又密切聯(lián)系。學生只有獲得學士學位，才能夠攻讀碩士學位。而獲學士學位的畢業(yè)生既可以繼續(xù)攻讀本專業(yè)碩士學位，對學士階段的學習進行加深或拓寬，也可以改變專業(yè)方向，另擇新的學科學習。同一學校同一專業(yè)的學士加碩士的規(guī)定學習時間最長不超過5年。當然，假設學生在一所學校經(jīng)4年學習后獲得學士學位，轉學到另外一所高校學習2年獲得碩士學位，總的學習時間雖然超過5年，仍屬于許可范圍。無論以何種方式取得碩士學位，也不論學習的時限和就讀大學的種類，改革后的碩士文憑都被視為等值，其持有者亦具有同等從業(yè)資格。

新學制的建立，要求大學的課程設置作出相應的調(diào)整。新建的學士和碩士專業(yè)，根據(jù)專業(yè)學習的要求，設定不同的課程板塊，使大課講座、小班練習、專題討論和實習等教學活動得到相對獨立的安排，從而給學生提供更大的空間來相對自由地選課。另外，專業(yè)課程的設置還須與ECTS掛鉤，以便于大學成績的累計和換算。一般來說，學士畢業(yè)時須修滿180個學分，而學至碩士畢業(yè)的總學分不得低于300個學分。以波鴻—魯爾大學為例，其所有的學科都已按專題劃分為不同的板塊，各板塊都定有總分，每個板塊包括不止一種教學活動（如大課、討論課、練習課、實習等），課程時間最長可達3個學期。不同專業(yè)自行規(guī)定學生必修板塊的種類和數(shù)量。學分的多少取決于每門專業(yè)和專業(yè)板塊學習內(nèi)容的比重，每學期大約30個學分。這樣，學生在學士階段的學習累積可達180個學分，再加上兩年碩士學習的120個學分，可以完成獲取碩士學位所要求的300個學分的指標。據(jù)計算，一個學分的分值大約相當于30個學時的工作量，照此推算，平均每星期課程約為35至40個學時。即，

180學分×30學時／學分=5400學時

5400學時÷3學年＝1800學時／年

1800學時／年÷46星期／年=39.13學時／星期

當然，這些學時不僅包括課堂的教學時間，而且課前預習和課外作業(yè)，圖書館查閱資料以及考試的時間均計算在內(nèi)。學生順利通過一個板塊的考試后，可獲得注明“合格”(gut geschrieben)并附有具體分數(shù)的成績單。

改革后的新學士和碩士學位(Bachelor／Bakkalaureus，Master／Magister)與原有的學位如何等值對應，是一個人們普遍關心且極為敏感的話題。德國學位制改革雖然暫時允許部分新老學位在同一專業(yè)并存共生，但兩種學位體制卻不容混淆，兩類學位亦不可被同時授予。實行新的學位體制并不意味著原有的學位體制貶值，它們之間有一定的對應關系：學士學位(Bachelor)相當于應用技術型大學的碩士學位(Diplom FH);碩士學位(Master)相當于綜合型大學和同等水平大學的碩士學位(Magister／ Diplom)。

此外，德國學位制改革對學位的稱渭有了較嚴格的規(guī)定，新的學士學位（英語：Bachelor／德語，Bakkalaureus)和碩士學位（英語：Master／德語：Magister)的稱謂分為文科學士／碩士(Bachelor／Mas ter of Arts)、理科學士／碩士(Bachelor／Master of Science)、工科學士／碩士(Bachelor／Master of Engineering)和法律學士／碩士(Bachelor／Master of Laws)等；工程學、經(jīng)濟學以及一些跨學科專業(yè)的學位稱謂要看具體的專業(yè)學習側重點而定；關于學位、學位課程以及從業(yè)資格的詳細信息，應在學位證書的補充說明部分里(Diploma Supplement)加以注解。需要強調(diào)的是，學位稱謂應采用同一語言，英語和德語不能混合使用。例如：理科學士一般稱 Bachelor of Science，也可以稱Bakkalaureus der Wissenschaft，但卻不能說Bachelor der Wissenschaft或Bakkalaureus of Science。

2.德國學位制改革的成效

盡管德國大學的傳統(tǒng)學位制與改革所要求的學位制有諸多差異，但近年來，德國大學學士學位與碩土學位方面的專業(yè)課程數(shù)目增長很快，顯示了這一改革的強勁勢頭，其發(fā)展趨勢和份額比重可以從表1、表2中略見一斑。

表1

德國學位制改革以來新增專業(yè)的發(fā)展趨勢

由表1看出，改革初期的2000年德國大學新增專業(yè)數(shù)只有183個，可短短3年后猛增至1072個，而2006年更是達到了3797個，占據(jù)德國高校專業(yè)總數(shù)的33.9％。在這些新增專業(yè)中，超過半數(shù)的專業(yè)是全新的設置，其余的部分則是在原有專業(yè)內(nèi)容和結構的基礎上改革而成。目前大學入學新生人數(shù)的1／10，選報了新學制的專業(yè)，并且現(xiàn)有高校畢業(yè)生中1／10的人是懷揣新式學位證書走出學校大門的。

德國學位制改革的進度，在不同類型的大學和不同的學科領域里不盡相同。22％的綜合型大學的新增專業(yè)已經(jīng)得到了認證，而在音樂藝術院校和應用科學型大學里，通過認證的比例分別為14.7％和32.3％。同時，國際交流機會較多的學科因受外來影響較大，改革的速度也相對較快。以2005年的統(tǒng)計為例，工程學科的新增專業(yè)已占據(jù)47.8％的比例，法學、經(jīng)濟和社會學科也不相上下，比例高達47.6％，數(shù)理和醫(yī)藥衛(wèi)生新增專業(yè)所占的份額分別為35.9％和34.1％，而語言文化類學科的新增專業(yè)比例只有21.1％，新學位制的波及范圍最小要屬音樂、藝術類專業(yè)，在這些傳統(tǒng)學科中，新增專業(yè)數(shù)僅占11.7％。 此外，新增專業(yè)非常重視與國際接軌。據(jù)不完全統(tǒng)計，約60％的新增專業(yè)課程都屬國際合作項目，在1／5的新增專業(yè)中包含了一段固定的國外學習時間。超過80％的新增專業(yè)已完全采用板塊組合教學，近90％的新增專業(yè)采用ECTS學分制來評定成績并進行相應的考試。

三、市場反應與就業(yè)前景

按照新學制，學生經(jīng)過3—4年時間的學習即可獲得學士學位，隨即進入職業(yè)生涯。獲得學位的畢業(yè)生在就業(yè)市場上的情況至今尚無具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。然而我們可以從另一角度了解就業(yè)市場對新學制的反應。德國經(jīng)濟研究所曾對672家企業(yè)做過一次問卷調(diào)查，以了解雇主究竟如何看待已走上工作崗位的獲得學士學位的畢業(yè)生，調(diào)查結果如表2所示。

表2

雇主對獲得學士學位畢業(yè)生的認可程度

從表2可知可見，只有近30％的雇主愿意把獲學士學位的畢業(yè)生看作是高校畢業(yè)生，而大多數(shù)雇主則將其與高級專業(yè)技師劃等號，或者不能確定這類人究竟應與何種教育水平等值，這勢必影響職場對這類畢業(yè)生的雇用態(tài)度。同一調(diào)查還得出了以下統(tǒng)計數(shù)字，如表3所示。

表3

企業(yè)對新學制畢業(yè)生的雇用意向

由表3可知，大部分企業(yè)愿意雇用學制改革后的學士和碩士畢業(yè)生，相比之下，學士比碩士更受歡迎一些。一方面是由于雇用學士可以比雇用碩士節(jié)省工資成本；另一方面，企業(yè)工作相對強調(diào)對知識的應用，因而希望雇員具有較大的可塑性。學士經(jīng)過3—4年的大學學習，已經(jīng)打下了較扎實的專業(yè)知識基礎和一定的相關職業(yè)技能和方法，比碩士畢業(yè)生有更大的知識擴展和實際能力培養(yǎng)的空間。而許多企業(yè)內(nèi)部制定有對員工進行職業(yè)培訓的規(guī)劃，因此，它們并不擔心學士畢業(yè)生的業(yè)務水平。

另外，上述數(shù)據(jù)還反映出了一種傾向，即企業(yè)的規(guī)模越大，就越愿意接受新學士和碩士畢業(yè)生。這是因為，大企業(yè)的運作常常是跨國經(jīng)營的，雇用來自各國的擁有國際通用學位、適應性強的大學畢業(yè)生，能夠增強企業(yè)的活力，彰顯其國際特色。在學位體制改革中，德國聯(lián)邦政府和各州政府努力爭取企事業(yè)單位的支持，希望它們向擁有新學位的畢業(yè)生敞開大門。大部分新增的學士和碩士專業(yè)與就業(yè)市場建立了直接聯(lián)系，其中2／3的專業(yè)積極吸引潛在雇主參與到教學和科研項目中來，80％的專業(yè)還為學生創(chuàng)造了在企業(yè)實習和做畢業(yè)論文的機會。隨著企業(yè)對“學士—碩士”兩階段大學學制認可程度的進一步提高，更多的學士和碩士畢業(yè)生能夠找到直接通往職場的道路。此間，德國有包括安聯(lián)保險公司、德雷斯頓銀行、巴斯夫、寶馬、聯(lián)邦鐵路、德國電信在內(nèi)的40多家大型企業(yè)共同發(fā)起了“歡迎學士”的倡議活動，表達了支持這一新生事物的積極態(tài)度。該倡議書指出，學士畢業(yè)生將獲得進入職場的機會，他們會通過企業(yè)內(nèi)部和外部的培訓為畢業(yè)生創(chuàng)造在專業(yè)上發(fā)展和職位上晉升的可能性。盡管如此，中小企業(yè)還是一塊軟肋，從表3中不難看出，中小企業(yè)雇用新的學士和碩士畢業(yè)生的意愿與大型企業(yè)有一定的差距。對此，石勒蘇益格—赫爾施太因州教育部長烏特·埃德西克—拉夫說：“我們已經(jīng)獲得了強大伙伴的支持……然而我們還需要說服中小企業(yè)。”

四、德國高校學位制改革之是與非

任何改革都具有兩面性，德國的此番學位制改革觸及了其故步自封、引以為豪的高教傳統(tǒng)，改制伊始，便成為朝野辯論的問題、學界研討的中心和大眾關注的焦點，從而引得眾說紛紜。

德國高校學位制改革貫徹了“知識無國界”的觀點，順應了當今世界全球化的發(fā)展進程。引進新型的兩段式學位制，將有利于擴大德國與世界上其他采用學士(Bachelor)和碩士(Master)學位制度的國家交流，極大地方便了德國學生和學者出國學習進修，同時也使德國高校的大門向世界開放得更寬。

按原有的學位體制，德國學生獲得第一個大學文憑（碩士Magister／Diplom或國家考試證書Staatsexamen)時的平均年齡為27.5歲，明顯高于其他國家（英國23歲，美國24歲，法國26歲)。由于原有的學位制對學期數(shù)上限沒有明確的規(guī)定，不少大學生的注冊學期數(shù)接近甚至超過20個學期，一小部分人成了“職業(yè)大學生”。按分兩段教育的新學位體制，學士是第一個具有從業(yè)資格的學位，學生經(jīng)過3—4年的學習獲得學士學位后，可以自由選擇今后的發(fā)展道路。他們既可以直接進入職場，投身于工作實踐，也可以繼續(xù)深造，攻讀碩士學位。從理論上講，一方面能提高高校的毛入學率，減少中途肄業(yè)人數(shù)；另一方面也可以縮短每個學生的平均在校時間，相對減輕高校的財政負擔。同時，與原有碩士學位專業(yè)人滿為患的情況相比，人數(shù)相對較少的新學士和碩士專業(yè)可以對學生提供更好的學業(yè)輔導。此外，鑒于新學制專業(yè)的國際性，其畢業(yè)生更能暢通無阻地在國內(nèi)外尋找適合自己的工作。加之學生的平均畢業(yè)年齡下降，在一定程度上也增強了德國學子的競爭力和可塑性。

德國高校學位制改革的舉措也順應了大部分企業(yè)的要求。許多雇主早就提出過高校學位制度改革的倡議，并始終支持有關政策的實施?，F(xiàn)代的企業(yè)不僅希望員工具有優(yōu)秀的專業(yè)能力，而且對其自身的可塑性、適應能力、創(chuàng)新精神、知識面，人品和情商等方面的素質(zhì)亦有全面的要求。在這些方面，學士畢業(yè)生并不遜于碩士畢業(yè)生，而其實際工作所需的知識和能力完全可以從實踐中學來，且立竿見影，收效更快。因此對雇主來說，新學制的推廣普及，為德國企業(yè)創(chuàng)造了更多吸收國外新生力量的可能性，從而提供了更為廣闊的人才招聘的空間。正如參加“歡迎學士”行動倡議的德國企業(yè)在聲明中指出的：“長期以來德國企業(yè)就希望高等教育進行改革，高教學制應更為貼近實際，縮短學習年限，更多地與國際接軌，并改進在國際上的可比性。學士和碩士學位制度的改革，使全面滿足以上要求成為可能，而不會影響專業(yè)教育的質(zhì)量。我們將一如既往地對此予以支持?！?/p>

然而，在傳統(tǒng)意識濃厚、改革事業(yè)舉步維艱的德國，學位體制的改革也同一切新生事物一樣遭遇到不少反對之聲。尤其是新增的學士學位由于學制較短，引來眾多非議，同時，人們對畢業(yè)生不甚明朗的就業(yè)前景也持有疑慮，但首當其沖的還是新學制的質(zhì)量保證。由于德國高等教育長期奉行威廉·洪堡的精英教育理念，將大學看成一個進行科研和高等級教育的場所，而不是為勞動市場大批量生產(chǎn)低級就業(yè)人員的工廠，故德國的大學始終注重教育的檔次，不愿屈尊俯就，降低級別，以適應大眾的要求。因此，不少人擔心改革后的學科和專業(yè)質(zhì)量得不到保證，縮短學制會造成高等教育的泛濫，學制的改革充其量只是將學位換了個標簽，害怕這一措施產(chǎn)生的不良后果有可能直接導致德國這一經(jīng)濟大國的科研和創(chuàng)新能力的下降。比如，在原有的應用技術型大學工程碩士Dipl.-Ing.(FH)是否可以被學士取代的問題上，保守派就持有明確的反對意見。因為德國素以優(yōu)秀的工科傳統(tǒng)引以為豪，而改革政策將學士學位等同于應用技術型大學的碩士學位Diplom(FH)，這在某種程度上傷害了工程學者們的自尊，人們對此學位的含金量是否真能與昔日被視為德國品牌的“工程碩士”相提并論，心中無數(shù)。專家坦言，傳統(tǒng)的碩士(Diplom)水平不是三四年大學學習就能企及的，一個僅有些皮毛知識的學士遠不具備在工程學科領域里進行真正意義上的工程科研的能力，所以改革不應冒砸掉自己多年打造出來的品牌的風險。

德國大學目前處于新舊學位體制并行的過渡階段，由于資源有限，時間倉促，新學位制的專業(yè)在課程設計上難免會部分地延續(xù)和因襲舊體制原有課程的教學內(nèi)容和形式，這在一定程度上也會使學生和用人單位覺得新的學位課程缺乏新意，從而喪失對其的信心。

再者，國際輿論對德國高校學位制改革亦持有異議。比如大部分美國和加拿大等國的專家學者認為，不應承認德國的學士學位，因為他們本國的學士學習一般為四年，在德國三年就可以學士畢業(yè)，其文憑的含金量難以與歐美其他國家對等。而在德國國內(nèi)，由于不同機構的互相牽扯和官僚主義，也出現(xiàn)了學位稱呼混淆的問題。按照改革政策，新的學士和碩士學位只能授予高校畢業(yè)生，但德國工商會(IHK)授予旅游函授班畢業(yè)生的學位也叫學士 (Bachelor of Tourism)，其培訓中心打出的招生廣告上甚至還開出了工商管理碩士班(Master of Business Management)。而實際上他們的文憑只相當于專業(yè)技師(Fachwirt)或師傅(Meister)的職稱，這也給新學位制的名聲造成了不利的影響。

另外，對于實行學制改革的專業(yè)來說，不同高校相同專業(yè)的內(nèi)容改革后應該如何統(tǒng)一，學校之間怎樣取得共識，還有待研討。同時，對學習板塊的定義和具體的劃分，各板塊之間的相互關系以及考試的設計等，目前尚無十分清楚明確的規(guī)定。

針對這些問題，德國聯(lián)邦教科部認為，引進分兩階段的大學學習模式是大勢所趨，人心所向，這一舉措反映了歐洲諸國對“大一統(tǒng)”教育的強烈愿望，也符合德國教育進一步深入與國際接軌的發(fā)展方針和政策。采用新學制，絕不是與德國優(yōu)秀的高等教育傳統(tǒng)決裂。相反，在“學士—碩士”兩階段的學制下，只要對課程合理布局，精心設計教學大綱，學生的學習目的會更加明確，可以更快、更有效地達到高一級的教育水平。德國大學校長聯(lián)席會議甚至建議，允許特別優(yōu)秀的學士跳過碩士階段，直接攻讀博士學位?？傊?，德國高校學制改革不僅是更換學位的名稱，更重要的是改進學習內(nèi)容，優(yōu)化學習方法，面向未來，使德國的高等教育永遠走在世界的前列。

五、德國高校學位制改革之于中國留學生

德國高校學位制改革對中國學生來說亦有積極的意義。改革后的德國大學學制由于新增了學士學位，使得中德兩國高校體制更趨接近。中德兩國政府教育主管部門自1999年開始，就高等教育學位學歷相互承認問題進行磋商，雙方專家對對方國家的高等教育體系和教學內(nèi)容做了全面深入的考察，并在此基礎上確認：兩國高等學校在校學生和大學畢業(yè)生可以直接或在通過資格考核后進入對方國家高等學校繼續(xù)學習或攻讀高一層次的學位課程，其學分及學習或畢業(yè)成績可以連續(xù)計算。2002年中德雙方政府簽訂了《中華人民共和國政府和德意志聯(lián)邦共和國政府關于互相承認高等教育等值的協(xié)定》，此協(xié)定于2004年1月7日生效。按照協(xié)定，中國現(xiàn)行學位制度中的學士和碩士學位分別相當于德國高校學位制改革后的學士和碩士學位，并與其一樣分別同德國原有碩士Magister或Diplom和Diplom(FH)學位擁有相互對應的關系，兩國高校相應的學習階段和成績也大都享有對等待遇。中德相互承認高等教育學位學歷等值，在很大程度上方便了兩國在校大學生和大學畢業(yè)生進入對方國家高等教育機構進行學習和深造，以取得更高學位。和以前相比，中國學生申請留學德國也省去了在學位對等和認證方面的諸多麻煩。

六、結語

歐洲不少高校學位體制與博洛尼亞計劃大同小異，相形之下，德國的學位制改革觸及了該國高教體系的核心，可謂“傷筋動骨”?？梢韵胂螅热羝湫Ч蘸笠坏┯羞`初衷或不甚理想，保守派的批評指責必定會紛至沓來，大興問罪之師。然而，作為歐洲統(tǒng)一“發(fā)動機”的德國深知，旨在推進高教學制改革的博洛尼亞進程有助于從深度和廣度上推進歐洲一體化的繼續(xù)發(fā)展，它所產(chǎn)生的積極影響可以直接促進歐洲各國之間政治、經(jīng)濟和文教事業(yè)的進一步融合，所以這一發(fā)展方向是不可逆轉的?，F(xiàn)在，歐洲各國大學要求2010年全面實行新學位制的時間表已進入倒計時，而歷來獨立自主意識頗強的德國各州高教主管部門，能否在今后3年時間里順利完成這一高教學制上的“統(tǒng)一大業(yè)”，還有待于各方的努力。勿庸置疑，擁有輝煌歷史、雄厚實力和豐富經(jīng)驗的德國高教事業(yè)，在不斷探索、穩(wěn)步實施的基礎上，一定會在維護保持優(yōu)秀傳統(tǒng)品質(zhì)的前提下，順利地完成新舊學位制的過渡，走出一條既能與國際體系兼容又不失本國特色的高等教育改革之路來。

注釋：

第4篇：保險碩士畢業(yè)論文范文

【關鍵詞】社會

被害人

精神撫慰。

隨著20世紀六七十年代以來恢復性司法理念的產(chǎn)生，各國對于被害人開始直接而全面的保護。首先，建立了國家補償制度，對于那些因犯罪行為而受重傷或者死亡的被害人及其近親屬予以金錢補償；其次，建立了相應的被害人援助制度，從提供法律建議、心理慰藉、經(jīng)濟援助等方面保護被害人；再次，刑事訴訟當中也注重被害人權利的保護，增加了被害人在刑事訴訟中的參與權。其中，對于被害人在受侵害后的社會救助與撫慰尚付闕如，亟待一套完備的體系幫助被害人更好的恢復。

一、社會對被害人救助的作用。

社會對被害人的救助主要體現(xiàn)在避免被害人受到“二次侵害”。二次侵害是指“被害人遭受犯罪侵害是第一次被害，犯罪之后由于社會的歧視、忽視以及在刑事司法過程中因為不當刑事司法行為所遭受的侵害是第二次被害。”i在現(xiàn)實生活中，被害人通常通過刑事訴訟程序懲治罪犯，獲得經(jīng)濟賠償，但其卻不能因此得到徹底解脫，被害人常常會表現(xiàn)出強烈的自我封閉心理傾向，強迫自己與社會生活分離。精神病心理學家桑德拉·布魯姆在其《避難所的建造》一書中指出：尚未治愈的精神創(chuàng)傷易于被激發(fā)。如果沒有對精神創(chuàng)傷加以妥善的處置，在經(jīng)歷此創(chuàng)傷的人、家庭甚至其后代的生活中，這些精神創(chuàng)傷都會被激發(fā)ii。精神創(chuàng)傷不僅是被害人的核心經(jīng)歷，而且也是許多加害人的經(jīng)歷。許多暴力事件的發(fā)生，實際上是先前經(jīng)歷了精神創(chuàng)傷而該創(chuàng)傷又沒有加以妥善地對待，由此重新被激發(fā)。因此，恢復精神創(chuàng)傷對被害人來說是重要的。

國家對被害人的救助主要表現(xiàn)在職權性、物質(zhì)補償性、條件性。首先、國家的任何行為都是依職權所作出的，該行為具有合法性無疑但欠缺合理性。對于已經(jīng)受到傷害的被害人更需要社會中有愛心的群體給予溫和的、恰當?shù)膸椭c救濟。其次，國家對被害人的撫慰與救濟是以懲罰犯罪、給予被害人補償金實現(xiàn)的，而對于被害人精神上的傷口卻無法安撫，也無法幫助其更快的恢復與融入。在此，社會的功能則能更好的體現(xiàn)，特別是在幫助被害人彌補精神創(chuàng)傷、融入社會方面。最后，國家對任何救助行為都有嚴格的規(guī)定，符合一定條件和標準方能作出，也就是說，有很多被害人會因為救助標準的不合理而得不到救助。因為有的被害人雖然遭受的犯罪侵害較輕，但造成的傷害卻很重，由于國家的嚴格規(guī)定，不能法外施恩。

因此，從上看出我們絕不能忽視社會對被害人恢復方面的作用，它是國家這個主體無法替代的，在救助方面具有人性化、溫和化、全面化的特點。

二、構建被害人社會救助保障體系。

《刑法》（修正案八）實施以來，對犯罪人社區(qū)矯正已經(jīng)陸續(xù)在全國范圍內(nèi)展開，社會的矯正與救助作用得到認可。建立對被害人的社會救助保障體系已經(jīng)勢在必行。這個體系主要包括以下幾個方面：

首先，建立被害人服務機構。我國尚無被害人援助機構，考慮到我國目前龐大的被害人隊伍，這類機構很有建立的必要。同時這些機構可以是政府機構，也可以是社會團體、民間組織iii?？梢愿鶕?jù)受侵害的犯罪種類不同，組建不同的服務機構，例如性犯罪被害人服務機構、未成年人被害人服務機構以及被拐賣婦女兒童親屬的服務機構等。

其次，提供特殊的醫(yī)療服務。由于社會中存在對犯罪事件的反感，使得無論是被害人還是犯罪人，都存在一定程度的受歧視現(xiàn)象，因此被害人常常得不到應有的同情和應有的治療或在醫(yī)藥費用上受到不公平的對待。這樣不但被害人的傷情得不到有效治療，其心理還會受到進一步的創(chuàng)傷。因此，各級醫(yī)療機構和醫(yī)務人員對待被害人應比一般的病人要重視。

再次，提供有效的經(jīng)濟援助。被害人受害之后，由于突然遭受巨大的財產(chǎn)損失或因治療身體遭受重大損傷而支付巨額醫(yī)療費，往往在經(jīng)濟上會遇到困難，雖然被害人通過刑事附帶民事訴訟獲得被告人賠償和國家賠償，但由于具有滯后性且數(shù)量有限，遠遠不能滿足其要求，我們應通過保險賠償、社會援助、社會捐助等途徑對其給予適當?shù)慕?jīng)濟援助。這類經(jīng)濟援助是非常必要的，是社會救助對國家救助的必要補充。因為國家只有在判處被告人有罪后才能啟動附帶民事訴訟和國家賠償，而在之前的一段訴訟關鍵時期卻得不到物質(zhì)補償，這是很大的漏洞。

同時，應為被害人提供心理咨詢服務。應當在被害人受害之后及時向他們提供心理咨詢服務，消除和緩解被害人所受的心理損害，被害人的親友、鄰居、同事、刑事司法人員、醫(yī)療人員和其他人員及新聞媒體應對被害人的被害經(jīng)歷表示理解與同情，不能對其進行歧視，而應向其提供感情上的支持。盡量發(fā)揮社區(qū)的矯正、修復功能，恢復被破壞的社會關系，修復被害人的損失。

最后，尊重被害人的人格。應對司法人員、醫(yī)療保健人員、自愿機構、社會服務機構及其其他有關人員進行培訓，使他們認識到受害者心理健康的需要，對受害者不應抱有輕蔑甚至是指責的態(tài)度。對涉及被害人隱私的案件不應傳播，并限制新聞媒體公開報道。通過法制宣傳教育，動員社會力量為被害人提供各種形式的幫助，包括生活、就業(yè)等方面，以促進被害人人格尊嚴的恢復，使其重歸社會。

應當指出的是，社會對被害人的保障體系并不能代替國家對被害人的救助制度，國家仍然是主導。只有國家以其強制力為保障，才能實現(xiàn)懲罰犯罪、追索賠償金，即“矯正的正義”。而且社會救助體系應當形成與國家救助制度相配套的補充體系，互通有無、信息共享，從而營造一個包容、安寧、和諧的社會環(huán)境。

參考文獻。

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[2]馮衛(wèi)國著?！缎行躺鐣芯俊_放社會中的刑罰趨向》，北京大學出版社，2003年版。

[3]陳彬，李昌林。論建立刑事被害人救助制度[J].政法論壇，2008年4月。

注釋。

1參見劉會平，《刑事被害人權利保障問題研究》，碩士畢業(yè)論文，吉林大學，2009年10月。

第5篇：保險碩士畢業(yè)論文范文

關鍵詞：網(wǎng)絡小說；動畫；營銷因素

一、網(wǎng)絡小說動畫化的內(nèi)涵及演進

網(wǎng)絡小說動畫化，即將網(wǎng)絡小說作為動畫的原材料，為動畫提供劇本、題材等基礎且重要的內(nèi)容，將網(wǎng)絡小說這一文字的載體轉化為動畫，將文字轉化為動感畫面，使得網(wǎng)絡小說產(chǎn)業(yè)鏈進一步延長，也為動畫產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一條可能之路。

網(wǎng)絡小說通過十幾年的發(fā)展，漸漸已形成鼎盛之勢，逐步成為中國第一大小說群。目前，網(wǎng)絡小說的現(xiàn)狀主要有以下兩點：1、依托于小說網(wǎng)站?，F(xiàn)在，中國網(wǎng)絡小說的數(shù)量和讀者群都在急速膨脹中，從5億網(wǎng)民這個數(shù)字中就可以窺見一斑。起點中文網(wǎng)、紅袖添香網(wǎng)、晉江文學城三家原創(chuàng)文學網(wǎng)站每日平均頁面瀏覽量就接近4億。2、不甘寂寞的論壇。幾大小說網(wǎng)站是主流，是領頭羊，但是，各大小說論壇、BBS也不甘寂寞。派派小說，非凡電子書等論壇對網(wǎng)絡小說進行轉載并提供下載，來提高人氣，但是已經(jīng)很少出現(xiàn)原創(chuàng)作品。

相較于網(wǎng)絡小說市場的基奠，我國的動畫的發(fā)展則異常緩慢。上個世紀60年代，我國動畫作品在國際上捧回了一座座獎杯。改革開放以后，皮影動畫、剪紙動畫和水墨動畫等特色動畫形式極大的豐富了我們動漫產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，進入90年代末，我國動畫則顯得后勁不足，動畫題材陳舊，僵硬說教，動畫形象不夠新穎；期間，我國也引進不少國外動畫作品，才清楚的認識到差距。但是隨著國家的重視，資金的投入，國產(chǎn)動畫正迎來一個新的發(fā)展。在最新出爐的“十二五規(guī)劃”和“文化體制改革”中，國產(chǎn)動畫的發(fā)展被提上了日程。

現(xiàn)在，隨著多部網(wǎng)絡小說被改編，網(wǎng)絡小說的產(chǎn)業(yè)鏈正在被延長。改編成電視劇、電影――小說《失戀33天》被改編成同名電影被搬上熒幕；作者“李可”的小說《杜拉拉升職記》則改編成了電影、電視劇、話劇，票房和收視率一路飄紅。被改編成漫畫和網(wǎng)絡游戲――小說《鬼吹燈》《誅仙》被改編成同名漫畫；在晉江文學城上，網(wǎng)游小說就有3550部。2010年，盛大文學公布了其網(wǎng)絡小說改編網(wǎng)頁游戲計劃，第一批推出的作品共計21款，其中包括《九鼎記》、《獵國》等作品。然而，我國的網(wǎng)絡小說動畫化的進程幾經(jīng)波折。經(jīng)典網(wǎng)絡小說《悟空傳》經(jīng)過了9年醞釀，將以電影版動畫的形式上映，但是預告片中標明2011年底上映，由于各種原因，至今處于“難產(chǎn)”中。

二、我國網(wǎng)絡小說動畫化的營銷因素分析

ACGMN互動是指A（anime動畫）、C（comic漫畫）、G（game游戲）、M（move電影）和N（novel小說）這五者之間的相互改編，即一種原創(chuàng)作品經(jīng)過再次創(chuàng)作和改編，用另外一種或多種形式呈現(xiàn)出來，從而成為一種新的動漫作品或產(chǎn)品。這里的游戲指的是網(wǎng)絡游戲，小說更大程度上是指的是網(wǎng)絡小說。

網(wǎng)絡小說的主要讀者是青少年，其風格輕松愉快，以娛樂性為主，文風由于受到動漫文化的影響，敘述手法與動畫漫畫語言有著很大的相似之處，再加上小說中的漫畫風格的插圖，使得網(wǎng)絡小說成為最適合改編為漫畫或動畫的對象。但就目前的網(wǎng)絡小說發(fā)展狀況來看，它已和漫畫、電影、游戲產(chǎn)生互動，且效果顯著。而唯獨沒有與動畫發(fā)生聯(lián)系。

（一）內(nèi)容為王。網(wǎng)絡小說獲得改編其最大的優(yōu)勢就在于內(nèi)容。一部優(yōu)秀的網(wǎng)絡小說能夠吸引讀者閱讀，它的故事情節(jié)就是它的必勝法寶。如在日本，完成于1987年的《銀河英雄傳說》，出版20余年來，僅在日本已經(jīng)銷售達1512萬冊，平均每8個日本人就擁有一冊，堪稱世界出版史上的奇跡。《銀河英雄傳說》在廣大動漫愛好者中間有著非常廣泛的知名度，而其作者田中芳樹也憑借這部10卷本的長篇小說獲得了日本科幻文學最高獎項“星云獎”。時至今日，《銀河英雄傳說》已經(jīng)發(fā)展成為一個覆蓋小說、漫畫、動畫、電影、游戲、同人創(chuàng)作等諸多內(nèi)涵的龐大文化集成體。

然而，并不是所有的網(wǎng)絡小說都適合動畫化。而有一些網(wǎng)絡小說只能進行動漫化，不能進行真人化。文字與面畫最大的區(qū)別在于，文字進入人腦后，人可以對它進行各種盡善盡美的具現(xiàn)化，但具現(xiàn)化的內(nèi)容又會因人的知識構成和閱歷而各不相同；畫面進入人腦后就是直觀的印象呈現(xiàn)。如果進行真人化，則會在取景、成本、演員等方面困難重重，這也是為什么至今為止的真人化網(wǎng)絡小說幾乎沒有涉及玄幻、仙俠武俠、懸疑和科幻等題材，都是拍攝的都市情感劇和穿越時空劇。

現(xiàn)在的中國動畫就跟電影一樣，要通過審核，而致使很多題材不能拍，即使拍了也不能播。2009年就召開了大型新聞會的《鬼吹燈》拍攝之所以被擱淺，是因為該片涉及太多神怪玄學內(nèi)容，題材相對敏感因而難以在電影局立項。

（二）受眾優(yōu)先。讓受眾先行，才能把握市場，獲得經(jīng)濟效益。然而，我國的動畫卻是“為兒童服務”。我國動畫產(chǎn)品大部分的定位是兒童，忽略了青少年和青年這一龐大的消費群體，這個市場才是動畫產(chǎn)業(yè)的消費主力軍。但是這一代人是小時看著國產(chǎn)動畫長大，青春期看國外動畫，他們對動畫的鑒賞能力遠遠高于其他群體，而且他們對國產(chǎn)動畫經(jīng)歷了由喜歡――失望――絕望的心理過程；網(wǎng)絡小說粉絲對所愛作品的想象也是無邊無際，如果改編不如意，就會挨批。而這兩個群體在很大部分上是重疊的。所以要想討好他們，僅僅靠一般的創(chuàng)意和制作完全不能引起關注。

其次，改變受眾收看習慣。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國的動畫愛好者已經(jīng)習慣在網(wǎng)絡上觀看動畫片，包括動畫大片。一來，電視上播出的不愛看，二來，電影院上映的可以網(wǎng)上下載。這樣，我國的動畫市場就不能健康的發(fā)展。

所幸，網(wǎng)絡小說的興起，形成一批忠實的讀者?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡小說可以在各類電子移動終端上閱讀。而且網(wǎng)絡小說改編往往會使讀者興奮。網(wǎng)絡小說動畫化可以使動畫借助網(wǎng)絡小說原有的人氣來推波助瀾，給力造勢。這樣，網(wǎng)絡小說與動畫的良性互動就有助于動畫市場的慢慢形成。

其實，動畫不僅是小孩子愛看，青少年、成年人、甚至是中年人都愛看。如果劃分出適合不同年齡段人看的動畫，則使動畫人在動畫題材上實現(xiàn)巨大的創(chuàng)新，再加上動畫播放時間的改動，符合不同年齡段人的作息播放時間，那么動畫會有一個不錯的發(fā)展。

（三）渠道探索。在日本和歐美，小說已經(jīng)成為動畫業(yè)界一支強大的力量，小說――動畫――衍生產(chǎn)品正在成為一種新的產(chǎn)業(yè)鏈模式。而我國在該類作品出于“零”的狀態(tài)下，在渠道模式上也在探索。

1、遵循傳統(tǒng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打。雖說我國“動畫為兒童服務”的觀念很是陳舊。但是，在陳舊觀念的框架下，也開出絢麗的花朵。動畫《喜洋洋與灰太狼》先在電視上播出TV版，積聚大量人氣，然后“試水”電影院，獲得高票房和口碑，并在網(wǎng)絡上有大量相關視頻，而后進行衍生產(chǎn)品的營銷，進而賺取豐厚的利潤。當然，這類渠道和促銷經(jīng)過多年多國的嘗試，是最保險的方法。只要在電視上獲得高收視率，那后面幾個環(huán)節(jié)實施起來就相對容易。

2、大膽創(chuàng)新、敢于嘗試。2011年的暑假上映的《魁拔――十萬火急》令人稱奇，被不少人譽為“良心之作”。該作的制作水平一流，贏得不少對國產(chǎn)動畫憂心受眾的好評。但是該作的票房卻一般，約300萬元。不過，動畫《魁拔》的海外放映權賣了約2780萬元。造成這種不痛不癢的結果不得不與該作的營銷方式有關。在沒有受眾基礎的前提下，貿(mào)然上映劇場版，不得不慘淡收場。然而這部動畫的營銷方式很是大膽，是第一部在沒有大肆宣傳下就上映劇場版的國產(chǎn)動畫。據(jù)北京青青樹動畫制作公司介紹，《魁拔》還有3部劇場版和52集的電視TV版等著播映。今年，《魁拔》劇場版第二彈會如期上映。

3、改編電影，同樣精彩。

《失戀33天》改編自鮑鯨鯨的同名人氣網(wǎng)絡小說，是中國內(nèi)地首部為光棍節(jié)定制的“治愈系”愛情電影。故事用親切又不失幽默的方式講述女主角黃小仙從遭遇失戀到走出心理陰霾的33天。上映4天票房成功突破億元大關，首周票房更是達到1.89億，奪得當周票房冠軍，成為了年度票房市場的最大“黑馬”，同時也是中小成本最賣座的國產(chǎn)電影。

（四）內(nèi)部革新。最新的《中國動漫產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示，2011年動畫片年產(chǎn)量突破26萬分鐘，遠遠超過日本和美國。數(shù)字繁榮的背后，卻是一個我們必須面對殘酷的現(xiàn)實，除喜羊羊外，我們幾乎拿不出有影響力的動漫形象和品牌?！百|(zhì)”與“量”呈反比列發(fā)展。這種現(xiàn)象與日本正好相反。自2009年來，日本動漫的產(chǎn)量呈下降趨勢，但是日本動漫在全世界的影響卻日漸升溫。2010年，更是與阿拉伯國家簽訂協(xié)議，免費輸出日本動漫，影響力可見一斑。

1、嚴厲政策呵護。現(xiàn)在全國各地的動漫扶持政策大致相同，基本按照制作動畫的分鐘數(shù)對動畫企業(yè)進行扶持。動畫必須要在電視臺播出才能獲得扶持資金。一些沖著扶持資金而來的動漫企業(yè)，作品粗制濫造，然后千方百計將作品送到電視臺播出。所以，抄襲、山寨事件的發(fā)生就不足為奇。在這種情況下，就應該完善政策，進行鑒定“抄襲、山寨”的標準；改變扶持導向，對扶持的標準引入競爭化；另外，還需要知識產(chǎn)權的相關保護，真正讓精品原創(chuàng)動畫走向市場。

2、提高版權費。國內(nèi)，有一個奇怪的現(xiàn)狀：動畫的版權銷售很難實現(xiàn)。除央視外，其他各級電視臺買進動畫片的價格非常低，每分鐘僅幾十到幾百元，有的甚至沒有片酬，動畫公司只有靠政府的扶持資金生存。所以，可以嘗試用行政力量來提高版權費，恢復動畫公司的創(chuàng)作熱情，而后，逐步引入市場，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，更多的精品動畫才有望面市。

3、改變思路。在動漫政策的扶持下，一些動畫公司已失去對市場的敏銳觀察，做的動畫符合政治標準，都是“給領導看的”動畫，完全忽略市場標準，這是動畫產(chǎn)業(yè)畸形發(fā)展又一內(nèi)因。所以，要把目光投向市場，動畫是做給“所有人”看的，否則受眾不會買賬，電視臺也不會買單。2012年6月1日上映《戚繼光英雄傳》遭到了網(wǎng)友的炮轟。該動畫斥資1200萬打造，質(zhì)量確實flash水平。而網(wǎng)上流傳著大學生作的預告片“3D版”。這一“3D版本”的制作耗時僅為3天，而制作經(jīng)費是：泡面一箱，咖啡若干袋，AD鈣奶4支，A4紙半包。影評人“多多”說，“這無疑給了劣質(zhì)動畫和1200萬一個響亮的耳光?！?而思路的改變也可以使的一些走精品動畫的公司免受擠壓，逐步實現(xiàn)良性發(fā)展。

三、結語

也許有人會說，現(xiàn)在的青少年和青年都喜歡日本動畫，不喜歡看國產(chǎn)動畫。那是什么原因產(chǎn)生這種現(xiàn)象？那又是什么原因《功夫熊貓》能在國內(nèi)如此火爆？根本原因還是國產(chǎn)動畫技不如人。劇情不如人、技術不如人、人物不如人、資金不如人。與網(wǎng)絡小說的結合能夠較好的彌補劇情、人物等問題，但動畫技術和資金的投入則需要更大的投入。如果技術上不能做出符合作者、讀者心中的場景，那這部網(wǎng)絡小說的動畫化無疑是失敗的?，F(xiàn)在的青年人看多了各種技術特效片，這無疑對動畫制作人是一大考驗。所以，在技術相對過關、資金到位的情況下，網(wǎng)絡小說的加盟則會讓動畫擦出創(chuàng)新的火花。（作者單位：四川省社會科學研究院）

參考文獻：

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[3]任國強 靳衛(wèi)杰 我國動漫產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式研究[J]長春理工大學學報（社會科學版） 2010.01

第6篇：保險碩士畢業(yè)論文范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》）。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務和形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。我國的中間業(yè)務等同于廣義上的表外業(yè)務。中間業(yè)務最基本的性質(zhì)就是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務的時候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即并不直接以債權人或債務人的身份參與，這是中間業(yè)務同負債業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務最根本的區(qū)別。至今，中間業(yè)務已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支注。

中間業(yè)務在國際金融舞臺上扮演著越來越重要的角色，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%則來自于中間業(yè)務，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。我國城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務還處于起步階段，雖然城市商業(yè)銀行走過了10多年的路程，取得了不錯的業(yè)績，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)金融機構的重要一員，但是中間業(yè)務收入占總收入這一比例不足3%。因此加快發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)勢在必行。

一、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會的2010年報顯示，截至去年底，我國城市商業(yè)銀行數(shù)量達到147家，共有從業(yè)人員20.66萬名；農(nóng)村商業(yè)銀行85家，從業(yè)人員9.67萬名；農(nóng)村合作銀行223家，從業(yè)人員8.11萬名；農(nóng)信社2646家，從業(yè)人員55.09萬名。我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構3，769家，營業(yè)網(wǎng)點19.6萬個，從業(yè)人員299.1萬人。我國商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步比較晚，中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中占的比重比較底低，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行目前一般在20%左右，而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比要達到30%～40%左右。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)標明，截止2009年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為376.9億元，不良貸款率為1.3%，不良貸款率遠遠低于34.23%的歷史最高水平，不良貸款率和不良貸款繼續(xù)保持“雙降”的態(tài)勢；截至2011年底，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為99845億元，同比增長27.1%，占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)比例為9.0%，中間業(yè)務收入占總收入這一比例不足3%，但客觀地說，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務開展情況普遍不理想。

二、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的SWOT分析

為分析城市商業(yè)銀行的整體市場環(huán)境和未來發(fā)展模式，必須深刻研究城市商業(yè)的發(fā)展形勢，在對城市商業(yè)銀行優(yōu)勢（Strenghths）、劣勢（Weaknesses）、機會（Opportunities）和威脅（Threats）等因素進行動態(tài)分析中，即用SWOT分析法對城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢進行研究。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.得到當?shù)卣拇罅χС帧ｋ`屬于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預。城市商業(yè)銀行在上級黨委、政府的正確領導和監(jiān)管部門的監(jiān)管指導下，始終以支持地方經(jīng)濟建設為己任，牢牢把握“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鎮(zhèn)居民”的市場定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持以質(zhì)效發(fā)展為核心，強調(diào)效益立行和資產(chǎn)強行，建立科學高效的風險防控、市場營銷、績效評價、資源配置四大長效體系，實現(xiàn)了自身業(yè)務與地方經(jīng)濟的共同發(fā)展。

2.管理容易，應對力靈活。城市商業(yè)銀行機構較小，人員較少，管理扁平化，管理鏈條較短，高度靈活、決策快速，采用新的技術手段和管理方法相對較為容易，而且能夠更容易、更靈活地調(diào)整，以應對市場的變化。

3.經(jīng)營策略創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行必須在經(jīng)營策略上有所創(chuàng)新，走特色化道路，把中小企業(yè)作為主要的客戶，把大企業(yè)客戶集中到總行營業(yè)部辦理，并且對不同的商體客戶進行不同的分類，建立相應的企業(yè)特色支行、城市居民客戶支行、農(nóng)戶客戶支行專門服務對應的特色客戶，摸索探討行之有效的服務操作模式，使每家支行都成為小企業(yè)金融服務的專業(yè)機構。

4.中間業(yè)務投入低，風險小，較為靈活。中間業(yè)務主要是依托銀行自身在技術、人才、信息、機構和設備等方面的綜合優(yōu)勢，幾乎不占用較多的銀行資金，為客戶辦理各種委托事項并從中收取手續(xù)費和傭金，所以中間業(yè)務的投入低，風險小，較為靈活。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢

1.經(jīng)營風險高。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社，與地方具有根深蒂固的聯(lián)系，對地方政府依賴性較強，因此具有一些固定的缺陷，經(jīng)營風險一般高于大中型銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只集中于小部分地區(qū)，因此資產(chǎn)組合缺乏分散性，客戶集中度和貸款集中度較高，此外經(jīng)營地域的集中式的城市商業(yè)銀行對臨沂的經(jīng)濟發(fā)展以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動較為敏感。

2.城市商業(yè)銀行的客戶主要是以中小企業(yè)為主，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。城市商業(yè)銀行雖然能夠通過風險定價來追求合理的風險調(diào)整后的回報，但中小企業(yè)抵御經(jīng)濟波動的能力弱，城市商業(yè)銀行關注類貸款占比較高，從而對資本金要求較高。

3.網(wǎng)點和分支機構相對較少，難以形成規(guī)模效應，存在的沉淀效應明顯弱于國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行，流動性管理難度較大。中間業(yè)務量占總收入的比重較低，品種和收入相對單一，自身創(chuàng)新動力不足。城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務種類較少，缺乏規(guī)模經(jīng)濟效應。

4.城市商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務的重視不夠。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務只占較小的比重，對中間業(yè)務的重視遠遠地低于對資產(chǎn)負債的重視，把它置于次要地位，經(jīng)常服務于存貸款業(yè)務。甚至有些小的城市商業(yè)銀行幾乎不開展中間業(yè)務，甚至把中間業(yè)務作為一種優(yōu)惠顧客的手段。

（三）城市商業(yè)銀行的機會

1.城市商業(yè)銀行作為具有較強地方的金融機構所在的城市，滲透率遠遠高于其他銀行業(yè)金融機構，能夠分享到城市經(jīng)濟快速發(fā)展的成果。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民的生活水平有了很大的提高，同時金融資產(chǎn)配置日益多樣化，人民對銀行傳統(tǒng)的需要呈現(xiàn)出下降趨勢，增加了對傳統(tǒng)金融服務以外的其他金融服務的需求。城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，對現(xiàn)有的資源進行補充、重組和充分利用，可以滿足不同層次金融消費者的需求。

2.城市商業(yè)銀行最主要的目標客戶群體是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟，這是中國經(jīng)濟最具活力、發(fā)展速度最快的部分，為城市商業(yè)銀行獲取較高的風險調(diào)整后的收益創(chuàng)造了條件。

3.城市商業(yè)銀行和當?shù)卣约捌髽I(yè)保持良好地政銀、政企關系。熟悉當?shù)氐恼谓?jīng)濟形勢，具備貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢，管理機制靈活，激勵機制日趨市場化，能夠不管擴大在當?shù)氐氖袌龇蓊~。

4.科技的發(fā)展推動著城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務。隨著信息化的發(fā)展，金融產(chǎn)品也逐漸的網(wǎng)絡化，電子銀行，網(wǎng)絡技術的發(fā)展，為城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了強而有力的手段。

（四）城市商業(yè)銀行的威脅

和國有商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中面臨巨大的威脅和劣勢。

1.品牌不突出。由于城市商業(yè)銀行是城市銀行和國有銀行商業(yè)銀行相比，品牌和聲譽認同度較低。

2.網(wǎng)點覆蓋率較低。由于較長時間收到監(jiān)管政策的限制，城市商業(yè)銀行只在較少的城市有分行，相比國有銀行而言規(guī)模不大。

3.專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員技術水平不高。由于城市商業(yè)銀行可能會在經(jīng)濟并不是很發(fā)達的中小城市，所以很多專業(yè)人員不愿意到城市商業(yè)銀行就業(yè)，多以目前很多城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的從業(yè)人員數(shù)量較少，人員結構也不合理，高素質(zhì)專業(yè)人員明顯缺乏。從業(yè)人員對中間業(yè)務的重視程度不高，而且很多城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務不能為銀行和員工帶來直接的經(jīng)濟效益，員工對此類業(yè)務缺乏一定的積極性。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的具體策略

一是目前城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技含量不高，沒有競爭力。而且，城市商業(yè)銀行與國有銀行相比，網(wǎng)店資源也比較落后，城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務更應該重視電子化建設，包括大力發(fā)展電子支付系統(tǒng)，加大與網(wǎng)上銀行用戶的互動，大規(guī)模拓展新型中小企業(yè)的金融服務。隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，未來銀行間的競爭將是科技力量的競爭?？萍嫉倪M步、技術的領先將使銀行在未來的競爭中去的優(yōu)勢。我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務自動化、綜合管理信息化和客戶服務全面化。城市商業(yè)銀行要結合所服務的特定的地方金融市場，加強利用信息科技的能力，促進業(yè)務經(jīng)營及管理的創(chuàng)新。圍繞提高區(qū)域市場需求響應的快速性、決策信息的高效性以及科技管理模式的合理性，進行產(chǎn)品、服務科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。將信息技術與特定顧客服務、風險控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營管理等建設有效相結合，為實現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強大支持。

二是加快實現(xiàn)中間業(yè)務經(jīng)營的多元化，目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類豐富，據(jù)統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，如美國銀行業(yè)中間業(yè)務的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、基金業(yè)務和保險業(yè)務等，它們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。與經(jīng)歷中間業(yè)務創(chuàng)新浪潮后的西方國家商業(yè)銀行相比，目前，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務品種較少，金融衍生類工具基本空白。要加快中間業(yè)務的發(fā)展，城市商業(yè)銀行應該積極進行中間業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務的品種、提高產(chǎn)品附加值。我國的商業(yè)銀行業(yè)務范圍顯的狹窄，因此我國要加快新業(yè)務的市場和產(chǎn)品的開發(fā)。城市商業(yè)銀行應該充分利用信息、技術、人才和客戶優(yōu)勢積極發(fā)展非股票交易的綜合化銀行業(yè)務，開發(fā)諸如代保管有價單證、首飾、貴重物品，投融資顧問，代辦理財，代辦租賃電話銀行等及其他滿足市民需求的中間業(yè)務，城市商業(yè)銀行應大力發(fā)展個人銀行業(yè)務和與資本市場有關的綜合化銀行業(yè)務；除此之外，商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務，從專業(yè)化走向多元化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營。

三是依靠于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預。中間業(yè)務的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行新的利潤增長點、新的發(fā)展契機，而且還是城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標志，是金融理論創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。因此推動我國城市商業(yè)銀行的體制改革需要中間業(yè)務作為必要的催化劑，而中間業(yè)務的長遠發(fā)展也離不開商業(yè)銀行體制改革的深化。近年來，金融管理部門已經(jīng)相繼出臺了一系列的法律法規(guī)，為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新提供法律支持，方政府的支持是防范和化解金融風險的重要條件，有效監(jiān)管是文件發(fā)展的保證。地方政府在臨商銀行發(fā)展中間業(yè)務的職責是為臨商銀行發(fā)展壯大創(chuàng)造良好地內(nèi)外部環(huán)境，在內(nèi)部幫助其化解風險，在外部幫助其壯大實力；規(guī)范政府自身在內(nèi)的經(jīng)濟主體，避免各種變異行為，避免對臨商銀行中間業(yè)務的發(fā)展造成不良的各種干預。

四是完善中間業(yè)務的組織管理體系。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務是跨業(yè)務條線的，既有公司業(yè)務的中間業(yè)務，也有零售業(yè)務、小企業(yè)業(yè)務和資金業(yè)務的中間業(yè)務。在專業(yè)化經(jīng)營的條件下，如何協(xié)調(diào)和統(tǒng)一銀行整體中間業(yè)務的發(fā)展使城市商業(yè)銀行要解決的問題。為推動中間業(yè)務的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要建立統(tǒng)一的中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構，統(tǒng)一制定中間業(yè)務的發(fā)展目標和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。在中間業(yè)務的績效考核和利益分配方面，中間業(yè)務收入要在中間業(yè)務統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構和所屬業(yè)務條線管理部門之間進行雙邊計價，提高相關部門發(fā)展中間業(yè)務的積極性，此外，城市商業(yè)銀行還要健全中間業(yè)務風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，堅持業(yè)務拓展與風險防范并重的原則，簡歷中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程，防范中間業(yè)務操作風險，加強中間業(yè)務的培訓，提高中間業(yè)務的服務質(zhì)量。

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