摘要:我國(guó)中小企業(yè)普遍面臨資金和融資渠道不足的問(wèn)題，此類(lèi)社會(huì)情況帶動(dòng)了地方融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。然而，經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)在諸多方面也存在不足，不僅影響到行業(yè)自身發(fā)展，還影響到面向中小企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)。本文對(duì)融資擔(dān)保內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，分析當(dāng)前地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀并提出促進(jìn)地方融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保;現(xiàn)狀;發(fā)展策略

所謂融資擔(dān)保是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人融資行為提供擔(dān)保服務(wù)，當(dāng)債務(wù)人在融資活動(dòng)中無(wú)力承擔(dān)償還義務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)保證責(zé)任。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供融資擔(dān)保服務(wù)的同時(shí)，收取相應(yīng)擔(dān)保費(fèi)用。地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象主要是中小企業(yè)對(duì)地區(qū)中小型企業(yè)融資能力具有重要影響。因此，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r受到地方政府和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小型企業(yè)稅收占比超過(guò)了50%，解決了80%以上的城鎮(zhèn)人口就業(yè)問(wèn)題，可見(jiàn)中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中所發(fā)揮的重要作用。但是，融資難問(wèn)題成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，加強(qiáng)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，促進(jìn)其規(guī)范、健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，成為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的重要途徑。

一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信息不對(duì)稱地方融資擔(dān)保行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的行業(yè)。融資擔(dān)保行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很大程度上取決于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，而信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性決定了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)識(shí)別能力能否得到正常發(fā)揮。在實(shí)際工作中，擔(dān)保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進(jìn)而加大了地區(qū)融資行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性加大。

(二)信用度低在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展中，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要利用機(jī)構(gòu)自身信用向融資機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，銀行等融資機(jī)構(gòu)需要結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度提供相應(yīng)額度的貸款發(fā)放。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度決定了擔(dān)保業(yè)務(wù)的大小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金規(guī)模決定了信用擔(dān)保額度的放大倍數(shù)，通常為注冊(cè)資金的5～12倍。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)自身發(fā)展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用放大倍數(shù)普遍較高，一些商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，在融資擔(dān)保審批程序和資金運(yùn)作方面存在不規(guī)范問(wèn)題，信用放大倍數(shù)普遍較低。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占有重要比例，商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展。

二、擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

【摘要】中小企業(yè)作為鄭州市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，由于其自身信用的缺失和社會(huì)信用機(jī)制的脆弱，在后疫情時(shí)代，融資困境愈加凸顯，嚴(yán)重阻礙了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，需要從優(yōu)化提升中小企業(yè)信用狀況、健全信用評(píng)價(jià)體系、完善信用融資服務(wù)平臺(tái)和優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境等方面，構(gòu)建鄭州市完善的企業(yè)融資信用機(jī)制，以破解其融資困局，激發(fā)企業(yè)發(fā)展活力，確保中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】鄭州市；中小企業(yè)；信用機(jī)制；融資環(huán)境

中小企業(yè)作為鄭州市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和建設(shè)國(guó)家中心城市等方面舉足輕重。但由于中小企業(yè)自身信用的缺失和社會(huì)信用體系的不完善，導(dǎo)致其融資困難，成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

一、鄭州市中小企業(yè)的融資狀況

一方面，中小企業(yè)融資環(huán)境有所寬松。2020年暴發(fā)的肺炎疫情給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展按下了暫停鍵，中小企業(yè)由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)度較大，在經(jīng)營(yíng)、融資等方面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為緩解中小企業(yè)的艱難處境，鄭州市按照河南省銀保監(jiān)局、省委有關(guān)支持民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展的工作要求，普惠性融資支持增速明顯，社會(huì)融資環(huán)境進(jìn)一步寬松，創(chuàng)新型資金支持政策不斷出臺(tái)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)所需發(fā)展資金的燃眉之急。另一方面，中小企業(yè)的融資難題依舊突出。截至“十三五”末，鄭州市市場(chǎng)主體總量137.31萬(wàn)戶，但能獲得政策性資金支持的主要為少數(shù)高精尖的中型企業(yè)，如2020年鄭州市為“專精特新”中小企業(yè)提供的融資貸款，也僅有657家企業(yè)能獲此殊榮，占企業(yè)主體的比例不到0.48‰；設(shè)立的中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸周轉(zhuǎn)資金，服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量也只有166戶，占企業(yè)主體的0.12‰。面對(duì)龐大的市場(chǎng)主體的巨額融資需求，政府主導(dǎo)的政策性融資貸款九牛一毛，大部分中小企業(yè)只能借助于小額貸款公司等民間融資方式，但卻要承擔(dān)高達(dá)15%左右的貸款利息。絕大部分中小企業(yè)的融資需求和資金缺口遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能及時(shí)得到滿足，中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問(wèn)題仍然比較突出。

二、鄭州市中小企業(yè)的信用狀況

（一）融資信用意識(shí)缺失部分中小企業(yè)因種種原因不守信用，到了還貸期限不能如期履約。如服務(wù)于鄭州市當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)的鄭州銀行，小微企業(yè)貸款占比超過(guò)40%，2018—2020年間，貸款不良率連續(xù)三年超過(guò)2%，不良貸款余額增加到46.45億元，不僅增加了鄭州銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)暴露了中小企業(yè)的信用缺失行為，為其融資困境埋下隱患。

摘要:實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是社會(huì)生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)。盡管近年來(lái)郴州市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，金融資源日益充裕，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度也逐漸加大，但金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的一些深層次問(wèn)題與矛盾也逐漸暴露出來(lái)。本文在對(duì)郴州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，著重分析了各項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題、矛盾和困難，并提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞:實(shí)體經(jīng)濟(jì);激勵(lì)機(jī)制;政策協(xié)調(diào);金融機(jī)構(gòu)

為進(jìn)一步提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，需要政府充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能，調(diào)節(jié)金融資源在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的合理分配，而激勵(lì)政策則是地方政府向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)或投資人尋求金融支持的首選渠道。

一、現(xiàn)有激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)取得明顯進(jìn)展

從2011年以來(lái)，國(guó)家、省、市分別出臺(tái)了諸多支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)與激勵(lì)辦法，例如《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)范圍的通知》，《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，《郴州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展考核激勵(lì)辦法》、《郴州市人民政府關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)融資工作的意見(jiàn)》等政策。經(jīng)整理，這些激勵(lì)政策可以分為四種類(lèi)型:財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政擔(dān)保，每種政策又可以通過(guò)不同的方法實(shí)施，這些激勵(lì)政策的出臺(tái)，使郴州地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)、各企業(yè)參與金融市場(chǎng)的積極性明顯提高，各類(lèi)商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建活躍，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度明顯加大，激勵(lì)政策效率正在逐步呈現(xiàn)。

(一)從總量看，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度明顯加大

2016年，全市共有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)91家，比2012年凈增26家，其中各類(lèi)銀行27家，保險(xiǎn)公司28家，證券期貨營(yíng)業(yè)部17家，其他小微金融機(jī)構(gòu)19家，初步形成了層次分明、門(mén)類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)的金融組織體系。全年郴州實(shí)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值2190.8億元，比上年增長(zhǎng)8.2%，約是2012年1517.3億元的1.4倍。與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相適應(yīng)，郴州市社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)迅速，2016年，全市社會(huì)融資規(guī)模新增267.4億元，約是2012年的1.91倍。與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)相比，2016年，郴州社會(huì)融資總量與GDP之比約為12.2%，較2012年提高了3個(gè)百分點(diǎn)，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度逐漸加大。

在經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，我國(guó)的金融體制也日漸完善。小微企業(yè)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量之一，在對(duì)提高出口、改善就業(yè)、拉動(dòng)內(nèi)需等方面貢獻(xiàn)突出，作用重大。許多小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，為解決自身的資金問(wèn)題選擇了融資貸款方式以促進(jìn)自身發(fā)展規(guī)模的提升，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但小微企業(yè)的融資貸款需要在完善的擔(dān)保機(jī)制下實(shí)現(xiàn)，有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。因此，為保證小微企業(yè)的健康發(fā)展，就需要加強(qiáng)其融資擔(dān)保創(chuàng)新，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控工作，這樣不僅能促進(jìn)融資擔(dān)保效率的有效提升，還能使小微企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降低，構(gòu)建健康、良性的融資借貸關(guān)系。

一、目前小微企業(yè)融資擔(dān)保方式中存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行通常采用擔(dān)保的形式轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的擔(dān)保方式中，是保證、抵押和質(zhì)押。但這些擔(dān)保方式下，不動(dòng)產(chǎn)、保單質(zhì)押、機(jī)動(dòng)車(chē)抵押、機(jī)器設(shè)備、國(guó)債、保證金、存單等公認(rèn)的強(qiáng)擔(dān)保，都是小微企業(yè)中所缺乏的。而應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押、保證擔(dān)保等擔(dān)保方式下，又不足以讓小微企業(yè)達(dá)到銀行防范風(fēng)險(xiǎn)要求。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在我國(guó)，商業(yè)銀行所接受的信貸擔(dān)保物中，土地以及建筑等不動(dòng)產(chǎn)占比較大，約占70%左右。但是有70%左右的中小企業(yè)資產(chǎn)表現(xiàn)為存貨與應(yīng)收賬款，普遍存在著欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源的問(wèn)題。下文就小微企業(yè)融資，以商業(yè)銀行為例的傳統(tǒng)擔(dān)保方式的問(wèn)題進(jìn)行分析。

（一）保證擔(dān)保

在保證擔(dān)保中，包括了多人擔(dān)保與聯(lián)保貸款。聯(lián)保聯(lián)貸，通常指的是一些受到商業(yè)銀行認(rèn)可的小微企業(yè)，建立聯(lián)保聯(lián)貸小組，根據(jù)自愿原則開(kāi)展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)合作工作，即小微企業(yè)的銀行授信業(yè)務(wù)，小組的其他成員都需要承擔(dān)連帶責(zé)任。但在這種模式下，若小組成員中有任何一個(gè)成員陷入了財(cái)務(wù)困難，導(dǎo)致其銀行債務(wù)無(wú)法有效償還，則會(huì)影響其他成員，導(dǎo)致其連帶陷入經(jīng)營(yíng)困境。這種擔(dān)保模式的風(fēng)險(xiǎn)較大，且風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度較快，是一種不常用的擔(dān)保方式。在多人保證中，受小微企業(yè)自身實(shí)力的影響,能夠應(yīng)用的小微企業(yè)名下?lián)ＹY產(chǎn)不多，為促進(jìn)擔(dān)保效力的有效提升，在開(kāi)展授信審批的過(guò)程中，商業(yè)銀行常采用人海戰(zhàn)術(shù)，即要求企業(yè)的法定代表人、實(shí)際控制人、股東等，無(wú)論其具備擔(dān)保能力與否，都需要提供連帶責(zé)任擔(dān)保。因此這就造成了一筆小微企業(yè)融資貸款項(xiàng)下，通常都追加多個(gè)保證人，然而這些保證人的擔(dān)保能力較弱，依然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保中包括了動(dòng)產(chǎn)滾動(dòng)質(zhì)押與應(yīng)收賬款質(zhì)押。在動(dòng)產(chǎn)滾動(dòng)質(zhì)押的擔(dān)保方式指的是小微企業(yè)通過(guò)將自己名下的存貨質(zhì)押給商業(yè)銀行的方式進(jìn)行擔(dān)保，包括木材、鋼材、地板等動(dòng)產(chǎn)，又被稱為動(dòng)態(tài)質(zhì)押或流動(dòng)質(zhì)押。在質(zhì)押過(guò)程中，出質(zhì)人可受商業(yè)銀行的監(jiān)管，可提取、補(bǔ)新出舊、置換這些質(zhì)物。商業(yè)銀行為更好地監(jiān)管這些滾動(dòng)質(zhì)押，通常都會(huì)委托第三方監(jiān)管公司。但該種擔(dān)保方式中，許多第三方監(jiān)管公司都是通過(guò)租賃方式，與出質(zhì)人簽署倉(cāng)庫(kù)租賃合同，質(zhì)押物一直在出質(zhì)人的倉(cāng)庫(kù)、廠房?jī)?nèi)存放，而監(jiān)管公司通常也只是派遣員工駐廠對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這種情況下，若監(jiān)管公司監(jiān)管不力或違約，都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保方式指的是小微企業(yè)通過(guò)出質(zhì)其名下合法擁有的應(yīng)收賬款給商業(yè)銀行作為擔(dān)保，若小微企業(yè)質(zhì)押合同約定的質(zhì)權(quán)在債務(wù)到期時(shí)無(wú)法及時(shí)償還，商業(yè)銀行就有權(quán)優(yōu)先受償其應(yīng)收賬款以及其企業(yè)收益。然而許多小微企業(yè)存在較多的壞賬，在實(shí)際情況下，一旦小微企業(yè)對(duì)質(zhì)押的債權(quán)債務(wù)與應(yīng)收賬款債務(wù)人之間出現(xiàn)糾紛，則極易造成商業(yè)銀行無(wú)法優(yōu)先受償應(yīng)收賬款。

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展下，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量開(kāi)始日益龐大。小微企業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中有著重要作用的新市場(chǎng)主體，但由于受到多種因素影響，小微企業(yè)信貸管理問(wèn)題頻發(fā)，導(dǎo)致出現(xiàn)這些問(wèn)題的因素是小微企業(yè)在治理、財(cái)務(wù)報(bào)表以及抵押方面都存在一定不足，而銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，為小微企業(yè)提供的貸款服務(wù)較為謹(jǐn)慎。如何有效解決小微企業(yè)信貸管理問(wèn)題，成為其重點(diǎn)研究的對(duì)象。本文首先介紹小微企業(yè)信貸需求，并結(jié)合小微企業(yè)融資困境對(duì)信貸管理當(dāng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并針對(duì)小微企業(yè)信貸管理工作的改進(jìn)對(duì)策提出幾點(diǎn)建議。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各行各業(yè)企業(yè)都得到了發(fā)展的機(jī)遇，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，且科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用也越來(lái)越廣泛，在刺激市場(chǎng)需求的同時(shí)，也對(duì)更多類(lèi)型企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是小微企業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了一千萬(wàn)家，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步都發(fā)揮了重要的作用。從商業(yè)銀行信貸服務(wù)角度來(lái)講，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)群體規(guī)模較大，且此類(lèi)業(yè)務(wù)利潤(rùn)回報(bào)快，隨著小微企業(yè)客戶群體的擴(kuò)大，已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)來(lái)源之一。同時(shí)，由于小微企業(yè)自身存在一定不穩(wěn)定因素，尤其體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押方面存在一定不足，使得每個(gè)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)都不得不做出謹(jǐn)慎對(duì)待，而且小微企業(yè)信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，影響了銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的支持力度，特別在財(cái)務(wù)制度不規(guī)范和抵押擔(dān)保難以落實(shí)等因素的影響下，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸管理問(wèn)題越來(lái)越凸顯，使得提高小微企業(yè)信貸水平、有效解決企業(yè)融資難題、確保信貸資金安全，成為商業(yè)銀行和小微企業(yè)都必須要重視的問(wèn)題。

一、小微企業(yè)信貸需求分析

從目前我國(guó)大多數(shù)中小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)講，仍然存在一定的不穩(wěn)定性。以往一些銀行機(jī)構(gòu)極為重視企業(yè)信貸融資條件審核，信貸業(yè)務(wù)大多放在一些有著一定規(guī)模的國(guó)企上，而對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)個(gè)體信貸服務(wù)申請(qǐng)則常持謹(jǐn)慎態(tài)度，在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，國(guó)內(nèi)融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，而小微企業(yè)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大的比重，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展，但在實(shí)踐業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)卻缺乏合理的統(tǒng)一規(guī)劃。如今小微企業(yè)在商業(yè)銀行客戶群體中的比重越來(lái)越大，但從企業(yè)自身實(shí)際需求和固有特點(diǎn)來(lái)講，對(duì)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)的需求在標(biāo)準(zhǔn)上也開(kāi)始多樣化，同時(shí)也提出了更高的要求，為銀行創(chuàng)造出了很多的利潤(rùn)空間。從需求角度來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)信貸需求如下：

（一）共性需求

從本質(zhì)上講，涵蓋中小微企業(yè)的客戶群體根據(jù)自身實(shí)際需求來(lái)尋求能夠滿足自身需要的銀行等金融機(jī)構(gòu)作為信貸對(duì)象，且也會(huì)從網(wǎng)銀、電子銀行、自助銀行等渠道去尋找信貸融資，這也是中小微企業(yè)的興趣點(diǎn)之一，它們要著重考慮銀行機(jī)構(gòu)融資信用積累等負(fù)債經(jīng)營(yíng)理念，往往更加關(guān)注銀行信貸融資。

（二）個(gè)性化需求

對(duì)不同發(fā)展階段和不同發(fā)展類(lèi)型的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在其自身所具有的獨(dú)特性等因素影響下，銀行信貸融資需求必然也會(huì)存在一定差異，在空間上也會(huì)表現(xiàn)出明顯的多樣性。如原有匯票兌換、保理、信用證等商品交易和貿(mào)易融資產(chǎn)品無(wú)論在融資規(guī)模還是產(chǎn)品量上都逐漸不再能夠滿足小微企業(yè)發(fā)展需求。雖然部分銀行不斷進(jìn)行不同銀行信貸產(chǎn)品類(lèi)型的創(chuàng)新變革，但小微企業(yè)并不能滿足其信貸過(guò)程中的一些限制條件，所以很多商業(yè)銀行往往從較為精細(xì)化、有針對(duì)性地做出產(chǎn)品創(chuàng)新和施行金融服務(wù)變革，以期能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更好的金融服務(wù)，這也是小微企業(yè)的共同期望。