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第1篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

 

關(guān)健詞:電子政務(wù)　政府管理創(chuàng)新　信息化

信息化程度是衡量一個(gè)國(guó)家、地區(qū)現(xiàn)代化水平和綜合實(shí)力的重要標(biāo)志，信息化建設(shè)、信息化程度的提高，信息傳輸和應(yīng)用條件的優(yōu)化，將極大地改善一個(gè)地區(qū)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。政府作為國(guó)家的職能部門(mén)，對(duì)國(guó)家的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著重要的作用。將信息技術(shù)合理地運(yùn)用到政府部門(mén)的工作之中，無(wú)疑能大大提高政府工作效率，并更好地促進(jìn)國(guó)家的建設(shè)和發(fā)展。

1.電子政務(wù)發(fā)展的必要性

    所謂電子政務(wù)是指政府運(yùn)用現(xiàn)代電腦和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將其承擔(dān)的公共管理和服務(wù)職能轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，同時(shí)實(shí)現(xiàn)政府組織結(jié)構(gòu)和工作流程的重組優(yōu)化，超越時(shí)間、空間和部門(mén)分隔的制約，向社會(huì)提供高效優(yōu)質(zhì)、規(guī)范透明和全方位的管理與服務(wù)。電子政務(wù)的實(shí)施使得政府事務(wù)變得公開(kāi)、高效、透明、廉潔。從20世紀(jì)90年代以來(lái)，以美國(guó)、歐洲各國(guó)、日本為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家先后通過(guò)各種會(huì)議將推進(jìn)信息化注人到國(guó)家意志中去，并率先跨人了信息時(shí)代，帶動(dòng)綜合國(guó)力迅速增長(zhǎng)。進(jìn)人新的世紀(jì)，越來(lái)越多的國(guó)家將信息化放在了首要位置，將信息化作為實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)騰飛的契機(jī)。

1.1電子化的政府是高效的政府

    電子化的政府能加快信息傳遞，提高行政運(yùn)作效率。政府部門(mén)可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)政府的文件、通知等，使公眾迅速地得到政府信息。另一方面，通過(guò)采用安全可靠的加密技術(shù)，也可以將政府內(nèi)部的信息在網(wǎng)上傳輸，下級(jí)政府或組織傳送或反饋信息。

    電子化政府可以簡(jiǎn)化行政運(yùn)作環(huán)節(jié)和程序。在傳統(tǒng)方式下，人們到政府部門(mén)辦事，必須要到各部門(mén)的所在地去，如果涉及到各個(gè)不同部門(mén)，要蓋不同的章，更是非常麻煩。實(shí)行電子政務(wù)后，雖然有些手續(xù)仍然需要有實(shí)物證明，但文件資料電子化中心可以把各種證明或文件電子化。如果是涉及不同部門(mén)的文件，可以在此中心備案后，其他各部門(mén)都以此為參照傳送辦理。這樣一來(lái)縮減甚至取消了中間管理層，簡(jiǎn)化了行政運(yùn)作  的環(huán)節(jié)和程序。

    電子化政府降低了行政運(yùn)作成本。信息技術(shù)的應(yīng)用縮短了辦事時(shí)間，節(jié)省了人力物力，優(yōu)化了行政管理的組織結(jié)構(gòu)，而且提高了行政人員  的素質(zhì)和信息傳遞的速度和效率，這些都促使了行政運(yùn)作成本的減少。如:廣州市工商局啟用的企業(yè)電子執(zhí)照，可以訪問(wèn)廣州工商網(wǎng)上綜合服務(wù)平臺(tái)，辦理注冊(cè)登記、信息查詢(xún)、年檢、投訴、法律法規(guī)咨詢(xún)、工表格下載多種業(yè)務(wù).辦事效率大大提高。

1.2電子化的政府是廉潔的政府

    電子政務(wù)的實(shí)行公開(kāi)了政府的機(jī)構(gòu)、職能和辦事程序等，這樣提高度和辦事效率，便于公眾行使對(duì)政府工作的監(jiān)督權(quán)力，有利于廉政和勤政建設(shè)，并以此為契機(jī)進(jìn)一步深化政府職能轉(zhuǎn)變，建立高效、透明、公開(kāi)與法制化的政府。公眾也可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督政府的運(yùn)作，了解政府的工作進(jìn)程和工作業(yè)績(jī)，從而對(duì)政府的工作做出比較準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，達(dá)到改進(jìn)政府工作的目的。實(shí)施電子政務(wù)可以防止下級(jí)政府或組織利用“信息壟斷權(quán)、知情權(quán)”搞“黑箱’，操作，防范下級(jí)政府或組織違背上級(jí)決策精神而肆意妄為，從而在更大的程度上保證下級(jí)政府或組織更好地執(zhí)行上級(jí)政府或組織的決策，切實(shí)地保證政府決策的順利執(zhí)行?？梢暬慕⒖墒估习傩张c政府的關(guān)系由以往的“迂回溝通”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸苯訙贤?’，從而形成真正的魚(yú)水關(guān)系。

1.3電子化的政府是服務(wù)性的政府

    傳統(tǒng)政府服務(wù)是整齊劃一的單向供給型服務(wù)，加上政府服務(wù)本身的壟斷性質(zhì)，人們不能自主選擇，只得接受，更無(wú)法提出更高的服務(wù)要求。而電子政府將打破原有的政府辦公管理方式，促使政府行政管理加速轉(zhuǎn)化為服務(wù)管理型，加強(qiáng)政府與民眾之間的交流口。一方面，政府的各項(xiàng)服務(wù)可以通過(guò)電子化方式進(jìn)行，人們只要打開(kāi)聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以在網(wǎng)上找到自己所需要和所偏好的服務(wù)種類(lèi)和服務(wù)方式。另一方面，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，降低了政府辦事的“門(mén)檻”，人們沒(méi)有必要再擔(dān)心“門(mén)難進(jìn)、話難聽(tīng)、事難辦”的官僚主義作鳳。

    只要是規(guī)定的服務(wù)，具備資格和條件的公眾可以在網(wǎng)絡(luò)上享受全心全意“為人民服務(wù)式”的服務(wù)。隨著電子政務(wù)的實(shí)施，政府工作人員的觀念不斷轉(zhuǎn)變，政府工作人員綜合素質(zhì)將不斷提高，從而促進(jìn)政府服務(wù)質(zhì)量和水平的提高?？傊?，電子政務(wù)使政府信息在應(yīng)用上有一個(gè)新的服務(wù)平臺(tái)，完善后可以滿(mǎn)足、服務(wù)政府部門(mén)宏觀調(diào)控的需求，提高對(duì)突發(fā)重大問(wèn)題的快速反應(yīng)能力，增強(qiáng)和改善政府與民眾的聯(lián)系，加強(qiáng)政府服務(wù)于民眾的意識(shí)。

    由此可見(jiàn)，電子政務(wù)的發(fā)展勢(shì)在必行，但同時(shí)我們還要認(rèn)識(shí)到在其發(fā)展過(guò)程中還有一些問(wèn)題需要去不斷的研究和探索，因此我們應(yīng)該隨著電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)不斷進(jìn)步。

2電子政務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

從目前我國(guó)電子政務(wù)的建設(shè)來(lái)看，其發(fā)展整體上呈以下趨勢(shì):

    (1)行政體制改革的深人和行政審批制度改革引發(fā)了政府轉(zhuǎn)型，為行政流程和業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)提供條件。其中國(guó)家重點(diǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)(如金稅、金關(guān)、金財(cái)、金審、金盾等工程)建設(shè)取得的成效將進(jìn)一步促進(jìn)電子政務(wù)的發(fā)展。

    (2)電子政務(wù)建設(shè)中的有效組織和管理將受到高度重視，更多的有資質(zhì)、會(huì)監(jiān)管的電子政務(wù)項(xiàng)目監(jiān)管機(jī)構(gòu)將出現(xiàn)。同時(shí)，在繼續(xù)內(nèi)網(wǎng)建設(shè)的同時(shí)，電子政務(wù)的重點(diǎn)將轉(zhuǎn)向外網(wǎng)，構(gòu)建統(tǒng)一門(mén)戶(hù)網(wǎng)站將被提到重要議事日程。電話與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合及公共服務(wù)管理系統(tǒng)將在為企業(yè)、公眾的服務(wù)中發(fā)揮更大的作用。

  (3)在電子政務(wù)的建設(shè)中，有關(guān)信息資源的開(kāi)發(fā)、利用以及信息資源的共享將被重視。對(duì)于以往構(gòu)建的應(yīng)用系統(tǒng)的整合力度將進(jìn)一步加強(qiáng)，并由部門(mén)和行業(yè)內(nèi)部發(fā)展、擴(kuò)散到地區(qū)。

    (4)電子政務(wù)的外部環(huán)境建設(shè)將有較大進(jìn)展，特別是有關(guān)電子政務(wù)的立法將有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，比如:信息公開(kāi)條例、電子簽名、電子簽章等方面的相關(guān)法律、法規(guī)都相應(yīng)出臺(tái)。

(5)電子政務(wù)的培訓(xùn)將全面展開(kāi)，各方將更加重視對(duì)廣大黨政干部、事業(yè)單位等相關(guān)人員的電子政務(wù)知識(shí)和技能的培訓(xùn)。

3發(fā)展電子政務(wù)的對(duì)策

    電子政務(wù)的發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，其建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，也是一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程，因此應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行:

第2篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。近幾年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額增長(zhǎng)連年翻番，給百姓生活帶來(lái)了極大的便利。電子支付的高效性和不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，恰好彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5.7萬(wàn)個(gè)，覆蓋4.06萬(wàn)個(gè)行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶(hù)真正體驗(yàn)到“足不出村能取現(xiàn)、能消費(fèi)”的便捷支付服務(wù)。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺(tái)ATM， 68126臺(tái)POS，發(fā)展141148個(gè)特約商戶(hù)，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行13，436，102戶(hù)，手機(jī)銀行4，542，923戶(hù)，電話銀行4，962，849戶(hù)。電子支付交易實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，其中個(gè)人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬(wàn)筆、金額217，794，892.64萬(wàn)元，手機(jī)支付518，292.24萬(wàn)筆、5，759，263.33萬(wàn)元，電話支付584，776.67萬(wàn)筆、4，958，405.22萬(wàn)元。電子支付用戶(hù)增長(zhǎng)情況見(jiàn)圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對(duì)單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢(shì)

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢(shì)：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點(diǎn)可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋能力有限的缺點(diǎn)。電子支付是利用有線或無(wú)線通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶(hù)提供7×24小時(shí)的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供柜臺(tái)支付服務(wù)的費(fèi)用，也為支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了新的、低成本的途徑，同時(shí)，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過(guò)一手交錢(qián)、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過(guò)POS機(jī)等支付終端完成交易，甚至可以在家通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱，通訊速度和資費(fèi)水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個(gè)別地區(qū)都沒(méi)有手機(jī)信號(hào)，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強(qiáng)

電子支付是在無(wú)紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機(jī)支付，目前主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過(guò)公網(wǎng)傳輸，沒(méi)有加密功能，因此，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶(hù)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如何保護(hù)用戶(hù)的合法信息（賬戶(hù)、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶(hù)信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類(lèi)支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過(guò)冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶(hù)電子支付賬戶(hù)資金被盜的詐騙案件時(shí)有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專(zhuān)業(yè)化和智能化趨勢(shì)，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶(hù)帶來(lái)直接的資金損失。農(nóng)村居民知識(shí)層次較低，支付安全意識(shí)較弱，防風(fēng)險(xiǎn)能力較低，更是不法分子實(shí)施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會(huì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識(shí)層次較低，對(duì)新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問(wèn)題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對(duì)于大部分農(nóng)民而言手機(jī)支付會(huì)比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺(jué)還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過(guò)電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財(cái)政補(bǔ)貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實(shí)實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強(qiáng)電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過(guò)程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪問(wèn)和干擾等問(wèn)題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識(shí)，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識(shí)。引導(dǎo)其在電子支付過(guò)程中，及時(shí)的加強(qiáng)和更新自己的銀行卡信息、身份證號(hào)碼以及聯(lián)系方式等個(gè)人信息，尤其是注意對(duì)支付網(wǎng)站真實(shí)性的辨識(shí)，堅(jiān)決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機(jī)。另一方面，公安等有關(guān)部門(mén)，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，及時(shí)通報(bào)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險(xiǎn)和不法行為，適時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)開(kāi)展集中打擊，營(yíng)造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)農(nóng)民使用電子支付

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)式宣傳。宣傳活動(dòng)應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式如大喇叭廣播、流動(dòng)宣傳車(chē)等方式，要注意提高宣傳的針對(duì)性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時(shí)，還應(yīng)注意電子支付安全知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識(shí)深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡秀潤(rùn).電子商務(wù)環(huán)境下手機(jī)支付存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（6）.

[2]朱方雷.手機(jī)支付現(xiàn)狀及其發(fā)展分析[J].電子商務(wù)，2013（6）.

[3]王麗.試析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管[J].長(zhǎng)春大學(xué)學(xué)報(bào)，2013（5）.

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第3篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】第三方電子支付；支付風(fēng)險(xiǎn)；立法

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方電子支付的的概念和特點(diǎn)

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶(hù)的支付清算組織，該類(lèi)組織通過(guò)提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶(hù)等中介服務(wù)，來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個(gè)顯著特點(diǎn)：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)傳遞，具有無(wú)可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要。二是消費(fèi)性。第三方電子支付的服務(wù)對(duì)象主要是消費(fèi)性電子商務(wù)的客戶(hù)與小型商戶(hù)，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)地位，往往通過(guò)格式合同確立對(duì)己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過(guò)立法在一定程度上打破合同的相對(duì)性，保障第三方電子支付客戶(hù)利益勢(shì)在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)，即第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯(cuò)誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來(lái)源的不同，支付風(fēng)險(xiǎn)分為四種：一是第三方電子支付機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過(guò)錯(cuò)而造成的風(fēng)險(xiǎn)；二是第三方電子支付機(jī)構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如由于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如供電部門(mén)突發(fā)停電、黑客入侵計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如火災(zāi)、地震等造成計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓。

對(duì)于上述支付風(fēng)險(xiǎn)，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐?wèn)題，深刻影響著第三方電子支付及其客戶(hù)的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)的分配——以支付寶為例

對(duì)于第三方電子支付的支付風(fēng)險(xiǎn)，目前尚無(wú)專(zhuān)門(mén)法進(jìn)行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間的合同來(lái)調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機(jī)構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其優(yōu)勢(shì)地位，一般會(huì)在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險(xiǎn)方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對(duì)于支付風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時(shí)提供以及免于出錯(cuò)。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時(shí)提供支付與免于支付出錯(cuò)應(yīng)是第三方電子支付機(jī)構(gòu)的主要義務(wù)。此類(lèi)支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯(cuò)誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶(hù)無(wú)法使用各種服務(wù)時(shí)，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來(lái)源于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門(mén)、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來(lái)看，支付寶公司不對(duì)任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負(fù)責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過(guò)向客戶(hù)收取的當(dāng)次服務(wù)費(fèi)用總額。由于目前支付寶公司對(duì)普通消費(fèi)者提供的是免費(fèi)服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國(guó)第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)合同調(diào)整的主要問(wèn)題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險(xiǎn)分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實(shí)質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于客戶(hù)，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時(shí)和支付出錯(cuò)不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C(jī)構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時(shí)才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對(duì)由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險(xiǎn)，第三方電子支付機(jī)構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說(shuō)，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只對(duì)由于該機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過(guò)錯(cuò)而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶(hù)救濟(jì)存在嚴(yán)重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶(hù)在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢(shì)，舉證相對(duì)困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶(hù)尋求救濟(jì)，不利于客戶(hù)追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機(jī)構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費(fèi)用總額之內(nèi)。這往往無(wú)法彌補(bǔ)客戶(hù)的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間實(shí)力對(duì)比存在天然的差異，若任由支付機(jī)構(gòu)通過(guò)單方擬定的格式條款來(lái)分配支付風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)利益難以得到保障，因此應(yīng)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸責(zé)原則

對(duì)于第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)確立無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機(jī)構(gòu)是否存在過(guò)錯(cuò)，都應(yīng)對(duì)其支付失敗、支付遲延、支付錯(cuò)誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個(gè)體利益與社會(huì)發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認(rèn)為，在對(duì)產(chǎn)品設(shè)立無(wú)過(guò)錯(cuò)原則時(shí)，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費(fèi)者保護(hù)之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負(fù)擔(dān)能力及社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益四個(gè)因素。[2]以下依此來(lái)分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過(guò)加工、制作，用于銷(xiāo)售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來(lái)看，可視為第三方支付機(jī)構(gòu)“制作”并“銷(xiāo)售”給用戶(hù)的一類(lèi)特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費(fèi)者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對(duì)象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，涉及面可能非常巨大。對(duì)第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的趨勢(shì)。第三，依據(jù)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會(huì)使第三方電子支付機(jī)構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。但此類(lèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)其它方式進(jìn)行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險(xiǎn)基金、購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，無(wú)過(guò)錯(cuò)原則的確立會(huì)形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機(jī)構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)條件

誠(chéng)然，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任給第三方支付機(jī)構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)；但若壓力過(guò)度，有可能窒息其生機(jī)和創(chuàng)新力。為了遏制無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任所帶來(lái)的消極影響，為第三方電子支付機(jī)構(gòu)提供適度法律保護(hù)，有必要排除第三方電子支付機(jī)構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機(jī)構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)，例如電信部門(mén)的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級(jí)或維護(hù)、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)；第三，第三方支付系統(tǒng)維護(hù)所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護(hù)應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)，給第三方電子支付客戶(hù)造成損失時(shí)，損失往往來(lái)自?xún)蓚€(gè)層面，一是直接損失，即客戶(hù)的支付款項(xiàng)及其利息損失；二是支付遲延、支付錯(cuò)誤或者支付失敗所帶來(lái)的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機(jī)構(gòu)為小額的支付服務(wù)費(fèi)（甚至免費(fèi)支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險(xiǎn)和收益的失衡會(huì)嚴(yán)重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只須對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)所造成的直接損失負(fù)責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋?zhuān)?/p>

①參見(jiàn)《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見(jiàn)《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：關(guān)稅；電子支付系統(tǒng)；法人卡；電子簽約

中圖分類(lèi)號(hào)：TP271 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國(guó)電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進(jìn)出口環(huán)節(jié)稅費(fèi)繳納的信息化系統(tǒng)。進(jìn)出口企業(yè)通過(guò)電子支付系統(tǒng)可以繳納進(jìn)出口關(guān)稅、反傾銷(xiāo)稅、反補(bǔ)貼稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報(bào)金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費(fèi)為單位進(jìn)行支付，改變網(wǎng)上支付以報(bào)關(guān)單為單位的支付方式。

海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的全新海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費(fèi)網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費(fèi)支付種類(lèi)、簡(jiǎn)化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔(dān)保支付的優(yōu)點(diǎn)，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報(bào)關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫(kù)和通關(guān)服務(wù)效率。實(shí)現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務(wù)，為進(jìn)出口企業(yè)在國(guó)際結(jié)算、國(guó)內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報(bào)關(guān)、電子商務(wù)等方面提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。通過(guò)海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進(jìn)出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財(cái)、國(guó)際結(jié)算單證服務(wù)、跨境集團(tuán)服務(wù)、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)：功能更全、性能更好、服務(wù)更好、覆蓋面更廣。

2　海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)

1）與傳統(tǒng)柜臺(tái)支付相比，海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了一周七天每天24小時(shí)的電子支付服務(wù)，避免了受海關(guān)、銀行工作時(shí)間的限制，極大地方便了進(jìn)出口企業(yè)；該支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)稅費(fèi)信息同步，企業(yè)可及時(shí)查詢(xún)了解需支付的稅單記錄。

2）海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是原來(lái)網(wǎng)上付稅的進(jìn)一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務(wù)的銀行、進(jìn)出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務(wù)的理念，簡(jiǎn)化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來(lái)網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時(shí)可直接在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)取得稅單，提升了客戶(hù)在辦理稅費(fèi)抵扣業(yè)務(wù)上的資金使用效率。通過(guò)海關(guān)注冊(cè)十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請(qǐng)開(kāi)通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡(jiǎn)化。稅費(fèi)支付種類(lèi)增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對(duì)多數(shù)稅費(fèi)種類(lèi)；支付企業(yè)范圍擴(kuò)大，海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)默認(rèn)報(bào)關(guān)單上經(jīng)營(yíng)單位、收貨單位、申報(bào)單位三類(lèi)企業(yè)之一，均可在支付平臺(tái)上查詢(xún)到屬于該企業(yè)的稅單，并進(jìn)行電子支付。

3）該系統(tǒng)以稅單為單位進(jìn)行支付，不在以報(bào)關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強(qiáng)。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時(shí)間。尤為重要的是企業(yè)可以通過(guò)法人卡對(duì)操作員卡的不同授權(quán)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)、關(guān)務(wù)的獨(dú)立控制。企業(yè)可授予關(guān)務(wù)操作員卡的查詢(xún)權(quán)限，方便關(guān)務(wù)操作員查詢(xún)相應(yīng)的稅費(fèi)信息，并通知財(cái)務(wù)；授予財(cái)務(wù)操作員卡查詢(xún)和支付權(quán)限，由財(cái)務(wù)直接進(jìn)行支付。

4）海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過(guò)法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應(yīng)稅費(fèi)，企業(yè)能直接查詢(xún)到委托單位的稅費(fèi)單，并進(jìn)行電子支付；系統(tǒng)在電子擔(dān)保業(yè)務(wù)中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

網(wǎng)上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

電子支付的實(shí)現(xiàn)方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實(shí)現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付最為重要的載體。

三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問(wèn)題

(一)我國(guó)的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。

電子貨幣的使用可能帶來(lái)多種風(fēng)險(xiǎn)。比如，貨幣使用者因?yàn)殡娮迂泿潘哂械哪涿院筒豢勺粉櫺?，在丟失電子貨幣后無(wú)法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機(jī)時(shí)，其發(fā)行的電子貨幣也會(huì)產(chǎn)生信用危機(jī)；違法犯罪帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

目前，我國(guó)對(duì)電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國(guó)目前禁止除中國(guó)人民銀行之外的企業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實(shí)情況難以被認(rèn)定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國(guó)網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。

我國(guó)傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認(rèn)定及其賠償范圍及責(zé)任在我國(guó)也尚無(wú)相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國(guó)現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒(méi)有區(qū)分經(jīng)過(guò)授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔(dān)未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對(duì)掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔(dān)。

同時(shí)，我國(guó)的現(xiàn)行法律對(duì)消費(fèi)者的利益考慮不是很多，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者與鼓勵(lì)高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對(duì)技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢(shì)，而普通企業(yè)和消費(fèi)者在支付命令出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)很難證明過(guò)錯(cuò)是由誰(shuí)導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔(dān)由于這些未知的風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會(huì)影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個(gè)兩難境地中，我國(guó)法律的制定者傾向于鼓勵(lì)新技術(shù)的應(yīng)用，即對(duì)銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的利益保障不夠。在這一方面，國(guó)外尤其是美國(guó)的法律規(guī)定值得我們借鑒。

(三)我國(guó)法律對(duì)于網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。

目前，有關(guān)權(quán)威部門(mén)亟需對(duì)網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進(jìn)行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營(yíng)條件、信譽(yù)、實(shí)力和擔(dān)保能力，市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與報(bào)批，安全技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等。《電子簽名法》雖然規(guī)定了一些認(rèn)證機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對(duì)安全流程、認(rèn)證服務(wù)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證、細(xì)化電子認(rèn)證，以及政府和企業(yè)在法律實(shí)施中應(yīng)該充當(dāng)什么樣的角色等，缺乏詳細(xì)的規(guī)定和描述。

應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問(wèn)題的法律對(duì)策

從法律的角度應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子支付存在的問(wèn)題，目前可主要采取如下幾種方法。

(一)完善電子支付的法律體系。

面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展。國(guó)家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)槲覈?guó)《票據(jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來(lái)了強(qiáng)有力的沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，制定符合中國(guó)國(guó)情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)必須兼顧消費(fèi)者的利益，在制定規(guī)范的過(guò)程中切實(shí)為消費(fèi)者考慮。

(三)加強(qiáng)對(duì)電子支付的法律監(jiān)管。

在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進(jìn)行。一方面，要通過(guò)對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場(chǎng)進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過(guò)程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督，重視對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)控制的監(jiān)管。

(四)加強(qiáng)電子支付的安全保障。

第6篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

金融危機(jī)使全球經(jīng)濟(jì)遭受沉重的打擊，特別是歐美等國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)更是受到前所未有的重創(chuàng)，成為金融危機(jī)的重災(zāi)區(qū)。除雷曼兄弟和貝爾斯登外，目前已經(jīng)有AIG集團(tuán)、美聯(lián)銀行，華盛頓互惠等多家華爾街知名金融機(jī)構(gòu)被收購(gòu)或接管，而富通集團(tuán)、巴克萊、瑞銀、萊斯銀行和蘇格蘭皇家等歐洲老牌金融機(jī)構(gòu)也都處于風(fēng)雨飄搖之中。

在全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷期間，在中國(guó)的金融大環(huán)境里，第三方支付市場(chǎng)卻呈現(xiàn)出逆市增長(zhǎng)的奇景。2008年第四季度，第三方電子支付總交易規(guī)模達(dá)到851.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)了29％；2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，首次突破千億大關(guān)，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元，環(huán)比增長(zhǎng)28％；第三方手機(jī)支付達(dá)50.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)26％，第三方電話支付達(dá)3億元，環(huán)比增長(zhǎng)24％。

在這個(gè)快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)中，政策、市場(chǎng)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)背景正悄然發(fā)生變化。第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購(gòu)工具蛻變成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來(lái)行業(yè)真正意義上的噴發(fā)。然而，暗流涌動(dòng)的安全隱患、支付廠商之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善等，以及一直高懸的“牌照”利劍，都給第三方電子支付市場(chǎng)增添了許多不確定因素。有人說(shuō)金融危機(jī)既帶來(lái)了“危”也帶來(lái)了“機(jī)”，至少對(duì)于第三方電子支付市場(chǎng)而言確實(shí)如此。那么當(dāng)二者同時(shí)降臨的時(shí)候，中國(guó)的第三方支付是將保留原有格局繼續(xù)前行，還是以一場(chǎng)顛覆性的變革換取一次“井噴”?

在和銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作中構(gòu)建差異化服務(wù)

金融危機(jī)誘發(fā)了電子商務(wù)市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，網(wǎng)民人數(shù)的激增等跡象表明，隨著各類(lèi)物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然走向成熟。這種成熟被一些人視為是對(duì)商業(yè)銀行的威脅，其實(shí)不然。

網(wǎng)購(gòu)的迅速發(fā)展，在改變?nèi)藗兿M(fèi)方式的同時(shí)也給網(wǎng)絡(luò)支付帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)。各商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)網(wǎng)銀、信用卡以及網(wǎng)絡(luò)商城的建設(shè)。在這個(gè)過(guò)程中，依附于銀行業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)之外，第三方支付在B2B領(lǐng)域也同樣倚重企業(yè)網(wǎng)銀。也就是說(shuō)，第三方支付的生存和發(fā)展仍要依托銀行。

從銀行角度來(lái)看，在電子化進(jìn)程中，借助第三方支付的服務(wù)功能，是事半功倍的選擇。商業(yè)銀行主流業(yè)務(wù)在于商業(yè)貸款產(chǎn)生的利息，轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)只是九牛一毛，銀行更重要的是儲(chǔ)蓄和借貸功能；第三方支付則不同，它為交易的支付過(guò)程服務(wù)。第三方支付為銀行帶來(lái)的大量的收單量以及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，比銀行本身更具優(yōu)勢(shì)，換句話說(shuō)，銀行的電子化進(jìn)程，第三方支付正在扮演助推器的角色。

雙方有了共贏互利的基礎(chǔ)，由此可見(jiàn)，銀行與第三方支付之間的關(guān)系，合作的成分遠(yuǎn)高于競(jìng)爭(zhēng)。二者的合作，首先是對(duì)客戶(hù)服務(wù)理念的創(chuàng)新與升級(jí)。以環(huán)迅支付為例，作為第三方支付廠商，服務(wù)的是企業(yè)用戶(hù)，為企業(yè)用戶(hù)量身定制資金流的解決方案，同時(shí)為客戶(hù)解決網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制，這些服務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，起到引進(jìn)新客戶(hù)及維系老客戶(hù)的作用。其次，銀行對(duì)于用戶(hù)多方位的需求顯然無(wú)法一一滿(mǎn)足，而第三方支付憑借優(yōu)質(zhì)的渠道和服務(wù)，與銀行合作開(kāi)發(fā)更豐富多樣的產(chǎn)品，這對(duì)銀行的業(yè)務(wù)無(wú)疑是強(qiáng)有力的支持。

因此，如何將企業(yè)信息化與資金流信息化結(jié)合起來(lái)，和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，與之互利發(fā)展才是第三方支付更應(yīng)關(guān)注的話題。目前網(wǎng)上金融產(chǎn)品匱乏與客戶(hù)多元化的需求存在矛盾、產(chǎn)品無(wú)差異化與市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品多元化的需求存在矛盾。而在銀行強(qiáng)有力的產(chǎn)品支持基礎(chǔ)上，第三方支付如果能充分發(fā)揮自身渠道和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，憑借差異化的服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)、商戶(hù)、消費(fèi)者一并參與到支付價(jià)值鏈中，勢(shì)必構(gòu)建起一個(gè)更加豐富的金融生態(tài)體系。這樣既提升了自身價(jià)值，也促進(jìn)了價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成。環(huán)迅支付的定位是充當(dāng)一個(gè)各方資源整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)連接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度地實(shí)現(xiàn)各方利益。

第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

B端電子商務(wù)應(yīng)用漸成第三方支付重鎮(zhèn)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物曾經(jīng)是中國(guó)電子支付賴(lài)以生存的土壤，但在依賴(lài)c端用戶(hù)擺脫了曾經(jīng)的委靡之后，隨著各行業(yè)信息化的推進(jìn)，電子商務(wù)應(yīng)用如今已滲透到了經(jīng)貿(mào)體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付的金融工具屬性也得到了凸顯，其業(yè)務(wù)范圍也開(kāi)始向B2C、B2B，以及傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。

金融危機(jī)帶熱了B2B電子商務(wù)的應(yīng)用，2008年中國(guó)B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.96萬(wàn)億元，年同比增長(zhǎng)39.4％，呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，整體交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。2009年，B2B仍將是電子商務(wù)的主角，并將保持20％以上的增速。在它的帶動(dòng)下，第三方支付也將迎來(lái)快速發(fā)展期。在市場(chǎng)重心由c端轉(zhuǎn)向B端后，B2B和B2C領(lǐng)域的支付需求增長(zhǎng)將成為第三方支付的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供了兩個(gè)價(jià)值：營(yíng)銷(xiāo)和信用的價(jià)值。通過(guò)用戶(hù)交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶(hù)和商家的交易模式和行為，進(jìn)行更有效的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)。可以根據(jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來(lái)進(jìn)行信用數(shù)據(jù)庫(kù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺(tái)演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_(tái)，支付好比信息一樣重要。商戶(hù)是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶(hù)，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)者，多數(shù)中小型商戶(hù)沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低的第三方電子支付平臺(tái)。不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，它們對(duì)電子支付的依賴(lài)度更高。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

當(dāng)然，交易信息的安全問(wèn)題仍將是眾多企業(yè)的首要顧慮。目前，造成B2B交易過(guò)程中的安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是B2B交易平臺(tái)本身的安全性；二是交易信息在商家與B2B平臺(tái)之間傳遞的安全性。B2B交易中暴露出來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，是當(dāng)前難以根治的如網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問(wèn)題的主要原因之一。這些問(wèn)題對(duì)第三方支付平臺(tái)而言也是絕對(duì)的挑戰(zhàn)。

第三方支付搶攻B2B領(lǐng)域的愿望顯然很迫切，但實(shí)際情況卻是各廠商相應(yīng)的軟硬件配置參差不齊，并不是都能滿(mǎn)足B端用戶(hù)的需求。環(huán)迅支付在B2B交易平臺(tái)上的優(yōu)勢(shì)顯得相對(duì)突出。環(huán)迅支付針對(duì)不同領(lǐng)域的B端用戶(hù)，推出多個(gè)B2B支付管理系統(tǒng)。這其中不僅包括了對(duì)原有基礎(chǔ)收款產(chǎn)品的升級(jí)，還有在此基礎(chǔ)上新增的，具有專(zhuān)有渠道、多樣化應(yīng)用的，包含周期性支付、(預(yù))授權(quán)支付、信用支付、大額支付等多種特色支付業(yè)務(wù)。此外，在新的B端支付產(chǎn)品線中還有

包含多種出款方式的高自動(dòng)化付款產(chǎn)品和用以提高資金使用效率、協(xié)助商戶(hù)靈活調(diào)配資金的“資金管理產(chǎn)品”等。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除原有風(fēng)險(xiǎn)控制體系外，環(huán)迅支付又獨(dú)家推出“現(xiàn)場(chǎng)審核”機(jī)制，這項(xiàng)機(jī)制是希望在源頭上幫助商戶(hù)解決風(fēng)險(xiǎn)控制的難題，同時(shí)寄望于此對(duì)不良商戶(hù)引入起到根本性的遏制作用，保障B2B交易的安全性。另外環(huán)迅支付還即將推出一個(gè)具備國(guó)際水準(zhǔn)的更高級(jí)別的安全系統(tǒng)――AFS系統(tǒng)(神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)，即反欺詐監(jiān)控系統(tǒng)。

規(guī)范行業(yè)把市場(chǎng)蛋糕做成“立體”

除向B端遷移外，目前第三方支付市場(chǎng)重心開(kāi)始從航空、旅游、教育轉(zhuǎn)向物流、零售、醫(yī)藥、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)。但這似乎只是趨勢(shì)，盡管交易規(guī)模激增，但電子支付在應(yīng)用領(lǐng)域拓展方面卻略顯遲緩，這其中一個(gè)重要原因就在于傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的用戶(hù)對(duì)第三方支付安全隱患的擔(dān)心。而在這些新市場(chǎng)里電子支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)環(huán)境的缺乏更加劇了這一問(wèn)題。

事實(shí)上，安全隱患、惡性競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)鏈不完善等問(wèn)題的根源，在于市場(chǎng)尚未規(guī)范。從第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始，牌照問(wèn)題就一直困擾著各個(gè)支付公司?！盁o(wú)照經(jīng)營(yíng)”就像“黑戶(hù)口”，不說(shuō)現(xiàn)在多數(shù)支付廠商還在虧損，就算賺了錢(qián)心里也不踏實(shí)。當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、你死我活式地?fù)寠Z地盤(pán)都與牌照有著莫大關(guān)系。很多支付企業(yè)不惜以虧損經(jīng)營(yíng)為代價(jià)的價(jià)格戰(zhàn)做大市場(chǎng)規(guī)模和用戶(hù)基數(shù)，就是希望憑借這兩方面力量來(lái)和監(jiān)管層博弈，獲得牌照。

在國(guó)內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)體制下，政府頒發(fā)的牌照不僅攸關(guān)企業(yè)的生死，更是市場(chǎng)格局變化的關(guān)鍵所在。獲得牌照的企業(yè)就將成為第三方支付的正規(guī)軍，沒(méi)有牌照的企業(yè)就只能選擇退出或被并購(gòu)。

毫無(wú)疑問(wèn)，央行對(duì)監(jiān)管的態(tài)度非常謹(jǐn)慎。先是意見(jiàn)稿的征稿，再進(jìn)行登記，再審核。不久前，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺(tái)。被業(yè)內(nèi)視為是在為牌照發(fā)放預(yù)熱。這似乎預(yù)示著國(guó)家監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。政府選擇在全球金融危機(jī)背景下，強(qiáng)化監(jiān)管力度也絕非偶然。在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)得到了絕佳的機(jī)會(huì)去提升自己的地位，而電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)第三方支付的支持。基于這兩點(diǎn)，市場(chǎng)需要第三方支付企業(yè)的發(fā)展，這對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)十分有利。此外，國(guó)家選在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》是因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)覺(jué)得市場(chǎng)已經(jīng)成熟。2008年，第三方支付企業(yè)的沉淀資金和收單量高達(dá)幾百億。在這個(gè)過(guò)程中，必然需要政府監(jiān)管，因?yàn)榫薮蟮氖袌?chǎng)不能在一個(gè)無(wú)序的環(huán)境下發(fā)展。

第7篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全

    0引言

    根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)(即線上交易)總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶(hù)便能完成購(gòu)物、交費(fèi)等行為。但是,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來(lái)了許多安全隱患。因此,如何保障電子支付中的安全問(wèn)題,成為商家、用戶(hù)、政府乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題[1]。

    1電子支付概述

    電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月,為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序,央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺(tái)將納入國(guó)家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行報(bào)備的第三方支付企業(yè)有130多家,根據(jù)央行最新公告信息,最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。

    2電子支付的安全問(wèn)題

    2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢(shì),因此被許多企業(yè)和個(gè)人接納并得到世界各國(guó)的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示,銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,如果一個(gè)國(guó)家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1%,并且支付周期將大大縮短。但是,電子支付對(duì)安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了高度危險(xiǎn)性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人無(wú)法控制的時(shí)間差,還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶(hù)的銀行帳號(hào)和密碼。

    其次,在電子支付中,雙方無(wú)法互相了解對(duì)方的支付能力,這也帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢(qián)的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中,資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益,因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

    2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看,電子支付安全包括兩個(gè)層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶(hù)。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全,則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶(hù)內(nèi)的資金,不受外來(lái)因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天,包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi),在技術(shù)上并沒(méi)有出現(xiàn)安全問(wèn)題。

    當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

    2.2.1外來(lái)攻擊

    外來(lái)的種種攻擊行為,使指令人失去了對(duì)賬戶(hù)的控制,主要有釣魚(yú)式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

    1)釣魚(yú)式欺詐。這在我國(guó)已經(jīng)發(fā)生多起,通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶(hù)登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼,然后通過(guò)真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶(hù)資金。

    2)計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來(lái),全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類(lèi)病毒常駐用戶(hù)電腦,當(dāng)用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候,能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶(hù)的網(wǎng)上銀行資料被盜。

    3)電腦黑客。世界上沒(méi)有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫(kù),直接將用戶(hù)的資金劃走。

    這種行為一旦發(fā)生,將給網(wǎng)上銀行和用戶(hù)造成巨額損失。

    2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí),用戶(hù)的資金賬戶(hù)可能脫離用戶(hù)的控制,安全面臨極大威脅。相比之下,我國(guó)網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè),此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第三方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般一擁而上,現(xiàn)在已達(dá)到一百多家,在缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制下,公司規(guī)模大小參差不齊,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn),用戶(hù)存放在其賬戶(hù)內(nèi)的資金安全問(wèn)題便尤為突出?？上驳氖?央行于2010年6月了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門(mén)檻,如注冊(cè)資本最低要求為3000萬(wàn)元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,2011年我國(guó)境內(nèi)第三方支付平臺(tái)將重新洗牌。

    2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶(hù)的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性,將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生****網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶(hù)賬號(hào)資金的案件;利用短信詐騙,利用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶(hù)使用轉(zhuǎn)賬,使得不少用戶(hù)上當(dāng)受騙。

    3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶(hù)之間的關(guān)系,應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即,用戶(hù)與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議,使用該平臺(tái)來(lái)支付,第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶(hù)指令完成相關(guān)行為。因此,根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念,同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是,第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶(hù)資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管,這些都類(lèi)似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此,對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

    首先,應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè),而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門(mén)檻,保證其信用度;同時(shí)履行特定的審批程序,由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)主管,可以由人民銀行以類(lèi)似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī),造成用戶(hù)資金的不安全。

    其次,應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似,均關(guān)系到用戶(hù)的資金安全,如果行為不當(dāng),可能給用戶(hù)造成重大損失。因此,在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí),必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

    為配合2010年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)的實(shí)施,中國(guó)人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

    《辦法》和細(xì)則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)(即第三方支付服務(wù))主體資格的申請(qǐng)和批準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定:1)準(zhǔn)入制度《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,沒(méi)有取得許可證的,將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

    2)嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻

    非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括:(1)商業(yè)存在。申請(qǐng)人必須是在我國(guó)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司,且為非金融機(jī)構(gòu)法人。(2)資本實(shí)力。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖?guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本至少為1億元;申請(qǐng)?jiān)谕皇?自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本至少為3千萬(wàn)元人民幣,且均須為實(shí)繳貨幣資本。(3)主要出資人要求。申請(qǐng)人的主要出資人(包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求(。4)反洗錢(qián)措施。申請(qǐng)人應(yīng)具備國(guó)家反洗錢(qián)法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢(qián)措施,并于申請(qǐng)時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。(5)支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

    申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。(6)資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況,并出具相應(yīng)的無(wú)犯罪證明材料。

    3)限定服務(wù)范圍

    根據(jù)《辦法》,非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等;預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。

    4)嚴(yán)格貨幣資金管理

    支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理,不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

    對(duì)于備付金,支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

    禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例,不得低于10%。

    5)退出機(jī)制

第8篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

關(guān)鍵詞: 電子支付;網(wǎng)絡(luò)支付;移動(dòng)支付

電子支付實(shí)質(zhì)上并不是一個(gè)新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務(wù)興起后,人們所說(shuō)的電子支付往往指從事商務(wù)交易的各方,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),通過(guò)internet網(wǎng)絡(luò)或者無(wú)線網(wǎng)絡(luò),使用現(xiàn)代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數(shù)字信息流轉(zhuǎn)的方式而非傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式進(jìn)行的資金的支付或資金的轉(zhuǎn)移。電子支付的形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話支付、移動(dòng)電話或終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的安全技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成資金信息傳輸?shù)?其各種具體方式都是通過(guò)數(shù)字信息流進(jìn)行款項(xiàng)支付的,不同于傳統(tǒng)的支付方式的通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付。電子支付具有方便、高效的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)或者終端,便可不攜帶現(xiàn)金,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付或無(wú)線終端支付需付的款項(xiàng)。

我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)所選用的支付方式。這樣一來(lái),人們所常用的銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)支付就不是我們的討論范圍了。

現(xiàn)在我們所說(shuō)的常用的電子支付方式只要指通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的。網(wǎng)絡(luò)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換,而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)支付主要有電話支付和移動(dòng)支付,電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式,是指消費(fèi)者使用電話(固定電話、手機(jī)、小靈通)或其他類(lèi)似電話的終端設(shè)備,通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶(hù)里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

目前常見(jiàn)的有電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等。下面對(duì)這幾種形式進(jìn)行比較。

(1) 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)并在帳戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務(wù),我們開(kāi)通這類(lèi)服務(wù)后,就可以算是擁有電子現(xiàn)金了。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí),傳遞的是信息流。

(2) 電子錢(qián)包

人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物時(shí),另外一種常用的支付工具就是電子錢(qián)包,多見(jiàn)于個(gè)人小額購(gòu)物,目前多用于B2C。 電子錢(qián)包表現(xiàn)上是一種小軟件,起到錢(qián)包管理的作用。 電子錢(qián)包是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具,全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢(qián)包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。目前,我國(guó)也正在開(kāi)發(fā)和研制電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)。要使用電子錢(qián)包購(gòu)物,通常在金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT(mén)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中才能進(jìn)行。現(xiàn)在常用的電子錢(qián)包的軟件大多數(shù)都是免費(fèi)的,用戶(hù)可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)的電子錢(qián)包軟件,也可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接調(diào)出來(lái)使用。這類(lèi)軟件提供的是圖形用戶(hù)界面,持卡人可在電子錢(qián)包中方便地申請(qǐng)電子證書(shū)、管理自己的信用卡和查詢(xún)網(wǎng)上交易信息。多見(jiàn)于小額支付。

(3) 電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統(tǒng)的紙張支票的形式,把傳統(tǒng)的紙張支票的相關(guān)信息用數(shù)字化表示,存儲(chǔ)的是支票上的號(hào)碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過(guò)這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到需要的另一個(gè)賬戶(hù)。當(dāng)然這種形式需要銀行系統(tǒng)的支持,需要專(zhuān)門(mén)的認(rèn)證中心,對(duì)商家和消費(fèi)者的身份、信用狀況、資金進(jìn)行認(rèn)證。在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臅r(shí)候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸?shù)?以保證安全,而且還需要數(shù)字簽名。這種形式的支付額往往相對(duì)較大。

(4) 智能卡

智能卡是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期,法國(guó)Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法,率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。智能卡類(lèi)似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲(chǔ)芯片,可存儲(chǔ)消費(fèi)者的身份和資金信息,因?yàn)榭ㄉ嫌袘?yīng)用程序接口,可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

(5) 移動(dòng)支付

第9篇：電子支付的優(yōu)勢(shì)范文

品牌影響力：品牌本身在市場(chǎng)上的影響力。主要來(lái)源于品牌活動(dòng)的投入及頻繁度、品牌知名度。滿(mǎn)分55分；

市場(chǎng)認(rèn)可度：包括兩部分，一是用戶(hù)對(duì)該支付產(chǎn)品的興趣和認(rèn)可程度，包括產(chǎn)品主觀評(píng)價(jià)，訪問(wèn)量、訪問(wèn)頻繁度，二是指市場(chǎng)占有率等。主要來(lái)源于用戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查、市場(chǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)(公司財(cái)報(bào)，市場(chǎng)份額研究報(bào)告，年交易額)。滿(mǎn)分45分。

點(diǎn)評(píng)：

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)年交易規(guī)模接近6000億元。其中電子支付占據(jù)一半以上的份額。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)主要第三方支付廠商之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，品牌結(jié)盟力度加大。如支付寶與東方航空達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議；快錢(qián)與14家保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)通支付服務(wù)，繼續(xù)深耕保險(xiǎn)市場(chǎng)：環(huán)迅支付與國(guó)內(nèi)最大的電信運(yùn)營(yíng)商之一的中國(guó)聯(lián)通展開(kāi)業(yè)務(wù)合作等等。

本期《電子支付影響力排行榜》，支付寶以較強(qiáng)的綜合實(shí)力排在首位。支付寶作為信用中介模式的代表，在推動(dòng)中國(guó)電子支付市場(chǎng)發(fā)展方面有著重要的貢獻(xiàn)。不久前，阿里集團(tuán)連續(xù)進(jìn)行公司架構(gòu)大變革，增強(qiáng)了支付寶的管理團(tuán)隊(duì)，并且以各子公司輔助的方式。通過(guò)大淘寶戰(zhàn)略將打通“制造――批發(fā)――零售――服務(wù)”，使得網(wǎng)商在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的營(yíng)銷(xiāo)、支付，物流以及技術(shù)問(wèn)題順暢解決。針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，支付寶公開(kāi)了個(gè)人版的后臺(tái)系統(tǒng)，欲加強(qiáng)個(gè)人用戶(hù)與用戶(hù)之間的聯(lián)系，以此打造“生活支付圈”模式。

業(yè)界分析人士稱(chēng)，如今的電子支付已經(jīng)不再滿(mǎn)足做一個(gè)支付工具。它正在染指更多的領(lǐng)域，并企圖憑借支付中樞組織更強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)，更深刻地融入日常生活。例如，財(cái)付通火車(chē)票專(zhuān)區(qū)近日正式上線運(yùn)營(yíng)，目前已可訂購(gòu)上海駛往全國(guó)各地的火車(chē)票。類(lèi)似這樣的支付服務(wù)已滲入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域。用戶(hù)不僅可以上網(wǎng)查詢(xún)余額，賬戶(hù)管理，還能購(gòu)物付款、手機(jī)游戲充值、話費(fèi)充值，支持水電煤通信等公共事業(yè)繳費(fèi)。