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第1篇：信貸政策論文范文

小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段，最早于20世紀70年代中后期在孟加拉國出現(xiàn)，隨后以其成功的經(jīng)驗和遠大的發(fā)展前途在全球尤其廣大發(fā)展中國家得以推廣和實踐。鑒于小額信貸在扶貧和經(jīng)濟發(fā)展進程中的巨大作用，聯(lián)合國把2005年定為世界小額信貸年，而孟加拉國的格萊珉銀行(GrameenBank，簡稱GB)的創(chuàng)始人尤努斯(Yanus)教授榮獲2006年的諾貝爾和平獎。這也充分證明了國際社會對小額信貸在扶貧進程中所起作用的高度重視和充分肯定。同時，小額信貸自創(chuàng)立以來，受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸經(jīng)過幾十年的發(fā)展演化經(jīng)歷了四個階段：從20世紀70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款，進一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款，目前，多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。小額信貸這一概念也已大大拓展，由原來的高利率無擔保小額貸款(micro—credit)發(fā)展成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融(micro-Finance)。國際小額信貸正迅速向商業(yè)化、金融化和正規(guī)化方向發(fā)展。

中國小額信貸的發(fā)展1999年以前主要是由政府扶貧辦下設的扶貧社農(nóng)行扶貧貼息貸款；1999年后改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶。政府主導的小額信貸從大規(guī)模的推廣到目前的業(yè)務大量萎縮，經(jīng)歷了一個大起大落的過程。但在國際小額信貸發(fā)展和深化我國農(nóng)村金融體制改革的背景下，小額信貸發(fā)展出現(xiàn)了新的轉機。在2007年全國金融工作會議上，總理指出：推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)展小額信貸，特別是商業(yè)小額信貸成為今后我國農(nóng)村金融改革的重點之一。而目前，中國從事小額信貸的主要有以下機構：國際發(fā)展機構和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導的小額信貸扶貧項目(一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作)和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務。非政府組織、政府主導的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營沒有組織機構的保證，在管理機制上無法創(chuàng)新，只是在形式上照搬了國際上的做法。因此，目前中國小額信貸發(fā)展還存在諸多問題。

二、國際小額信貸的成功經(jīng)驗

小額信貸從20世紀80年代以來，在亞洲、南美和非洲等許多國家和地區(qū)得到了廣泛推廣，在解決微小企業(yè)和貧困農(nóng)戶融資問題上取得了成功，小額信貸成功的國際經(jīng)驗值得我們借鑒和推廣。

(一)支持小額信貸的發(fā)展是各國政府的共識。實踐表明，制定出合理有效的政策，并給予法律保障是促進小額信貸發(fā)展不可缺少的條件。世界各國特別是發(fā)展中國家，對小額信貸大多采取了鼓勵發(fā)展的政策和支持手段。孟加拉政府一直向格萊珉鄉(xiāng)村銀行提供資金支持，即以4％－5％的利息提供的貸款累計超過50億達卡。法律支持是允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動，政策支持是對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞政府的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務兩個方面。AIM在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構已經(jīng)在馬來西亞13個州建立了35個營業(yè)所。AIM從1986年建立到1995年，馬來西亞政府為該機構無償提供了2700多億吉林特的財政撥款，以作為機構運行費。目前，AIM規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。

(二)選擇適合國情的發(fā)展模式是各國的基本做法。目前，世界各國的小額信貸存在多種模式，主要包括非政府組織模式、正規(guī)金融機構模式、金融機構和非政府組織緊密聯(lián)系模式、社區(qū)合作銀行模式、村銀行模式和國家級小額信貸批發(fā)基金模式等。選擇適合自己國情的小額信貸發(fā)展模式是各國的基本做法。而各國在選擇小額信貸發(fā)展模式時，均充分考慮到本國的政治模式、經(jīng)濟體制、金融發(fā)展狀況等國情。

孟加拉國是世界上最貧窮且人口密度最高的國家之一，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數(shù)的人是文盲。多年來，各國政府和國際組織每年給孟加拉國的各種低息貸款和捐贈達20億美元，但這些項目成功率極低。由于孟加拉國的金融實力有限，無力支持廣大的農(nóng)村地區(qū)，這樣民間自發(fā)的非政府組織模式就成為孟加拉國小額信貸的主導模式。格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。它的資金來源主要有兩方面：一是利息收入。孟加拉鄉(xiāng)村銀行堅持股份制私有化經(jīng)營。通過自身運營來解決資金問題，擺脫了受制于政府和國際援助的情況，保持了自主經(jīng)營權，這樣就能靈活地進行組織和信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，為農(nóng)民提供更好的信貸服務。二是來源于孟加拉的小額信貸批發(fā)機構。具有合法非營利公司身份的孟加拉農(nóng)村就業(yè)支持基金(PKSF)成立于1990年。該機構以扶貧為目的，通過扶持和資助小額信貸組織來實現(xiàn)其社會目標。通過與小額信貸組織建立伙伴關系，提供資金和技術支持，再由這些小額信貸組織向農(nóng)民提供貸款來間接實現(xiàn)扶貧目標。它的成功是以良性的資金運作為支撐，還得益于正確的市場定位和批發(fā)機構的扶持。

在許多發(fā)展中國家，民間金融發(fā)展不足，這樣政府就成為小額信貸的發(fā)展主體，他們大多選擇了正規(guī)金融機構的小額信貸模式。印尼人民銀行小額信貸部(BRI-UD)是正規(guī)金融機構從事小額信貸的模式，其下設地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心。獨立營業(yè)中心是基本的經(jīng)營單位，實行獨立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機構內(nèi)部建立激勵機制。2003年11月，BRI在印尼成功上市，并同時在美國證券柜臺交易市場掛牌交易，迄今為止，已成為世界上最大和最具盈利能力的小額信貸網(wǎng)絡。

(三)高利差是國際小額貸款的共同特點。嚴重信息不對稱、缺乏可抵押物、特質性成本與風險、非生產(chǎn)性惜貸這四種特殊性而產(chǎn)生的高成本，是小額貸款機構在農(nóng)村發(fā)放貸款面臨的主要問題，這也使其難以獲利。地方性金融機構往往因資金不足或為保證貸款償還率，不能給當?shù)靥峁V泛的金融服務。印尼政府在1983年6月實施了利率市場化改革，BRI可以自主制定利率。同時，BRI村銀行提供了一系列針對目標客戶的儲蓄產(chǎn)品來吸收資金，推出高利差的存貸服務產(chǎn)品，保證了利潤，克服了其他金融機構面臨的困境而得以持續(xù)發(fā)展。

低利率可以幫助窮人獲得貸款的觀念已經(jīng)被多年的實踐證明是不可行的。這不但不能實現(xiàn)財務的可持續(xù)性，還會給貪污、尋租以可乘之機。印尼實行利率市場化政策的貸款年利率通常在20％-40％，孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款的年利率在20％左右，玻利維亞陽光銀行的貸款年利率通常是47.5-50.5％。小額信貸運作成功的一些國家的現(xiàn)實表明，高利率貸款的需求極為旺盛，這也說明在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)資本的可得性比低利率更重要。而且，貸款利率較高，使得較富裕的非目標群體不會產(chǎn)生排擠目標群體的動機，這樣，低收入者和中小企業(yè)才會有機會獲得貸款。同時，高利率足以覆蓋成本，獲得較高的利潤，這也是印尼BRI村銀行很好地實現(xiàn)了財務可持續(xù)性的根本原因。

(四)商業(yè)化運作是國際小額信貸機構的普遍選擇。小額信貸商業(yè)化(commercializationofmicrofi-nance)，指小額信貸機構以市場為基礎，進行商業(yè)化的運作與管理以達到可持續(xù)發(fā)展的趨勢。中國長期以來傳統(tǒng)觀念認為，小額信貸是一種具有福利性質的扶貧工具，不可能成為可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，更不用說盈利了，隱含于這種看法背后的觀點是：小額信貸以國際機構援助或軟貸款為資金來源，為了保持小額信貸業(yè)務進行，要有源源不斷的捐助資金的注入。而依賴慈善資金的不斷注入是不可能的，因而小額信貸進一步擴張的前景是極為有限的。但是，一些國家的小額信貸通過商業(yè)化運營為事實，改變了人們的理念。小額信貸機構作為獨立的信貸主體，能夠創(chuàng)造足夠收入，以彌補資金成本和其他相關成本，包括填補因呆賬造成的損失。在這一方面，孟加拉、印尼及拉美的小額信貸起到了示范作用。

三、發(fā)展中國小額信貸的政策取向

(一)建立與完善激勵約束機制。要成為一個成功的小額信貸機構，從機構內(nèi)部因素看，建立明確的員工業(yè)績考核、激勵懲罰制度，加強對小額信貸機構從業(yè)人員職業(yè)道德教育和專業(yè)知識培訓，提高這些人員的綜合素質是非常重要的。成功的小額信貸機構都有一套完整的以業(yè)績考核為中心的激勵約束機制，業(yè)績水平直接決定著員工的收入層次，從而在員工之間形成較強的相互競爭關系。這些激勵約束機制的成功主要基于兩點。一是這些國家普遍較小、監(jiān)管半徑短，日常層級監(jiān)督與跨級巡視監(jiān)督所形成的密集而交叉的監(jiān)督體系，具有較強的組織保證作用。二是高度重視商業(yè)可持續(xù)利益的約束作用。如BRI規(guī)定，村銀行設立后若18個月內(nèi)不能最利，則必須關閉或轉移到其他地區(qū)；孟加拉鄉(xiāng)村銀行則強調(diào)總部不對新設分行提供資金，新設分行必須一年內(nèi)即能盈利。

(二)給予民間小額信貸機構更多的政策空間。需要改變對小額信貸定性和定位的認識，明確小額信貸的金融屬性和功能，從金融深化和金融市場發(fā)展的角度，重新審視和考慮小額信貸發(fā)展的意義。建議給予小額信貸機構更多的政策空間。第一，使小額信貸機構合法化。純粹的公益性小額信貸機構允許在民政部門注冊；商業(yè)性的小額信貸機構允許在工商行政管理部門注冊。第二，人民銀行確定利率上限，在此基礎上對商業(yè)性小額信貸機構給予更大幅度的定價權。第三，適當放寬小額信貸機構的融資渠道，在堅持本地“只存不貸”的原則下，采用多種方式鼓勵小額信貸健康發(fā)展。第四，在稅收方面給予優(yōu)惠，通過稅收減免或稅收返還等政策，保證小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展。另外，目前中國貸款損失核銷制度缺乏靈活性，與小額信貸業(yè)務金額小、筆數(shù)多的特點不相適應。由于無法及時核銷損失，使得銀行在不良貸款“雙降”考核機制下，對開展小額信貸業(yè)務心存顧慮。監(jiān)管、財稅部門應研究完善支持小額信貸業(yè)務發(fā)展的配套政策，如允許銀行業(yè)金融機構對小企業(yè)貸款損失按一定比例稅前核銷，建立小企業(yè)貸款風險補償專項基金等。

(三)利率的市場化要與實現(xiàn)其他條件協(xié)調(diào)進行。世界上很多小額信貸項目半途夭折都歸因于經(jīng)營虧損，無法持續(xù)發(fā)展。要使參與小額信貸的金融機構能夠可持續(xù)發(fā)展，利率市場化是不可或缺的條件。制定一個較合理的利率水平不僅對于發(fā)展小額信貸的金融機構有著重要的意義，還有助于改善農(nóng)村金融市場的扭曲的現(xiàn)狀。但同時，必須認識到單一地推進利率市場化并不能解決現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場的問題，利率市場化必須具備諸多前提條件，尤其是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定的背景和對金融機構實施充分及審慎的監(jiān)管。若只是簡單提高利率水平可能會引發(fā)逆向選擇和道德風險，從而加劇金融機構資產(chǎn)質量的惡化。印尼小額信貸機構運作的成功，與其利率市場化是建立在完善的監(jiān)管和激勵前提下是分不開的。若只一味地照搬其模式而不考慮我國的國情和當前的背景，那失敗是必然的。這也正是發(fā)展中國家許多成功的小額信貸模式不能被普遍復制和推廣之原因所在。目前，中國金融機構的監(jiān)管尚處在不完善階段，許多法律法規(guī)還在出臺過程中。面對不成熟的環(huán)境，中國利率市場化改革還有一段路要走，急于求成是不可取的。

(四)轉變政府的支持方式，保持可持續(xù)發(fā)展。國外小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗也表明，單個小額信貸機構一般需要5～8年才可達到可持續(xù)發(fā)展階段；只有一定數(shù)量的小額信貸機構達到可持續(xù)發(fā)展階段之后，政府才會考慮是否需要制定專門的小額信貸法規(guī)來規(guī)范、管理和支持小額信貸的發(fā)展。中國自引進小額信貸開始試點以來至今僅10多年，小額信貸中國化的過程尚未完成。為了促進小額信貸的健康發(fā)展，增加貧困農(nóng)戶的貸款機會，建議政府轉變對小額信貸的支持方式，從為小額信貸的用戶提供利息補貼，轉為對能夠為低收入用戶持續(xù)地提供金融服務的小額信貸機構提供補貼或低息貸款，幫助成長中的小額信貸機構改進信貸管理、財務管理、風險管理和人力資源管理的能力和進行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，盡快成長到可持續(xù)發(fā)展的階段。

(五)健全小額信貸機構的外部監(jiān)督機制。小額信貸機構的外部監(jiān)管模式選擇應仔細比較成本與收益，為小額信貸機構的組織創(chuàng)新創(chuàng)造條件。應根據(jù)負債來源的不同采取不同的監(jiān)管框架。當前重點是明確資金來源于社會公眾的小額信貸機構的外部監(jiān)管體制，切實保護存款人的利益。對于資金來源于其它渠道的機構，可以實行備案制，無需接受正規(guī)的監(jiān)管，以降低成本，提高運作效率。督促小額信貸機構建立符合小額信貸業(yè)務特點的信用風險評價標準和準備金制度，及時化解小額信貸業(yè)務的風險，促進小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。同時，適時出臺小額信貸組織的法律法規(guī)，界定其法律地位，明確對它的監(jiān)管不僅是非常必要的，也是十分重要的。在對小額信貸機構進行鼓勵、支持的同時，也要對其加強監(jiān)管，防止金融風險。第一，加強對小額信貸機構資金規(guī)模和經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管控制。第二，加強對從業(yè)人員的監(jiān)管。督促小額信貸機構建立一套完整的管理制度和運行機制，通過制度和道德約束，降低操作人員的違約風險和操作風險。

第2篇：信貸政策論文范文

【關鍵詞】信息技術；語文教學；整合誤區(qū)；解決策略

一、語文教學在使用現(xiàn)代信息技術過程中出現(xiàn)的誤區(qū)

1.不顧語文學科的特點盲目使用現(xiàn)代信息技術?，F(xiàn)代信息技術在語文教學中存在著不求實效、只玩花樣、流于形式等問題。語文教學主要的方法就是聽、說、讀、寫，就是要求學生背誦、記憶、理解、掌握并加以運用，它注重的是學生對文字的理解、感悟和積累。如果學生丟掉課本拋棄語言專心看精美的課件和課文的背景資料，顯然這是違反語文學科的特點，也違背以認識教材為基礎的語文學習規(guī)律。語文的教育不僅僅只是語言教育，還跟人文教育相關。學生的審美情趣通過教材中豐富的文學資源可以得到培養(yǎng)，如果只追求現(xiàn)代信息技術的應用，不斷的提供與課文相關的背景材料，對段落結構、邏輯關系、課文詞語等作出形象的解釋，用這種方法讓學生讀懂文章的內(nèi)在含義，這并不能夠達到學生對文學的感悟，產(chǎn)生人文的熏陶和情感的共鳴。這就成了知識的死板灌輸，讓語文教學停留在漢語教學階段，這無疑是語文教學的一個失誤。

2.注重教師的個體行文，屬于變相的“滿堂灌”教學方式?，F(xiàn)代信息技術與語文教學的整合的出發(fā)點是利用信息化帶動語文教育的現(xiàn)代化以提高教學質量。然而，就當前多數(shù)語文信息化教學實踐來看，整合僅僅只在教師個體上體現(xiàn)，認為這種做法并沒有與學生有太大的關系，忽視調(diào)動學生的群體參與性，把整合理解為運用多媒體演示教學。如果在語文課上教師只是僅僅在臺上點擊鼠標，按部就班地把設計好的課件展示給學生，學生在美妙的音樂的伴奏下仰望大屏幕，聽著著名播音員的朗讀，欣賞著事先設計好的精美的圖畫，這種做法跟以往所批判的滿堂灌教學方式有何本質區(qū)別呢？

3.現(xiàn)代信息技術與語文教學整合過程中角色定位的誤區(qū)。在信息技術與語文學科的整合過程中，有些教學者無法分清信息技術與語文學科到底以誰為主的問題。過分注重多媒體的作用使得語文教師往往把過多的精力放到了語文教學的多媒體制作上。沒有正確認識多媒體的輔助地位，將其功能過于夸大化，而忽視了學生的主體地位和教師的主導作用。

二、正確使用現(xiàn)代信息技術提高語文教學質量的策略

1.要辯證的看待信息技術與語文學科的整合，教學成績的提高，課堂教學效率的提高，過分的寄希望于現(xiàn)代化的信息技術是不合理的。因為語文學科有其自身的學科特點，傳統(tǒng)教學方式更是有其無法比擬的優(yōu)越性的。要明確整合是促進學生語文學習的一種途徑，但不是徹底改變學生學習語文的模式；語文教育與信息技術的整合是實踐性很強的一項工作，只有在實踐中不斷摸索，才能總結出適合學生的教學方法，所以我們要更多關注學生，關注學生在課堂的反應，把教學重心聚焦到課堂上。語文教學的中心任務是培養(yǎng)學生的聽說讀寫能力。教師要通過教學活動提高學生的聽說讀寫等能力。在具體的教學過程中，語文教師的語言表達對學生起著至關重要的作用。教師的啟發(fā)與點撥、歸納與延伸是教學過程中不可缺少的。一節(jié)成功的語文課包含了師生心靈上的溝通、思想上的碰撞、精神上的交流，而這種交流、碰撞與溝通都是以師生的雙邊對話為前提的，因此，教師必須有潛意識地創(chuàng)設學生“說”的環(huán)境。

2.語文教學中使用信息技術雖然說是一種未來發(fā)展的趨勢，但并不是說信息技術可以完全的取代傳統(tǒng)的語文教學方式。在當前條件下，缺乏人文性、缺乏人與人之間的情感交流是信息技術本身致命的缺陷，對學生健全的人格培養(yǎng)明顯不如傳統(tǒng)教學。因此，信息技術的使用必須是語文課堂教學中的輔工具，應該根據(jù)語文課程的形式、內(nèi)容、目標設計相應的多媒體課件和提供相應的課文背景信息，絕不能因為信息技術的使用而改變語文的教學常規(guī)，那樣的話就會脫離語文學科的教學目的了

3.結合學生的學習環(huán)境進行語文課件的設置。計算機在教育教學中的作用與地位是工具，和教科書一樣，具有提高教學效果、擴大教學范圍和延伸教師功能的作用。它與其它工具相比，具有無可比擬的優(yōu)越性。我們教師不應只滿足于將它作為一種“新鮮事物”，而應從本學科的角度出發(fā)，熟練掌握多媒體技術，并在研究學生、研究教材的基礎上，親自設計、編寫高質量的課件。因為教學風格不同、教學對象不同、教學藝術不同，即使一個教學軟件是非常優(yōu)秀，也未必適用于所有的教師。因此，我們教師特別是于青年教師，在掌握信息技術基本利用技術的同時，掌握多媒體課件的編寫是非常必要的，將現(xiàn)代教育技術有機地溶入到自己的教學之中。信息技術教學所選用材料的內(nèi)容和形式，不但要與各個不同的語言環(huán)境相符合，還要與整節(jié)課教學的總背景相吻合，從而使教學的內(nèi)容與效果，應用的形式與藝術內(nèi)容有機結合在一起，讓學生在把握課文內(nèi)容，對內(nèi)容進行整體感悟的同時提高審美情趣，鑒賞能力等綜合素養(yǎng)。

“教育要面向現(xiàn)代化”，而現(xiàn)代化必須有現(xiàn)代化的教學手段?，F(xiàn)代信息技術在語文教學中大大增強教學的效果，提高學生的學習效率，但我們在熱衷于信息技術使用的同時也要冷靜，忌盲目，不能忽略語文學科本身具有的特點和傳統(tǒng)的教學規(guī)律，應該根據(jù)實際需要，努力尋求它和傳統(tǒng)教學手段的結合點，使現(xiàn)代信息技術下的語文教學沿著健康的道路發(fā)展下去。

參考文獻：