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第1篇：銀行禮儀范文

關鍵詞：無因性理論 價值 制度體系

1.無因性理論的含義

法律行為以能否與其原因相分離，即是否以其原因為要件分為有因行為和無因行為，此“原因”即當事人為財產(chǎn)上給予之目的。有因行為與其原因不相分離，以原因為其內(nèi)在構成部分，當原因不存在或無效時，該有因之法律行為不成立。與之相對，無因行為指法律行為與其原因相分離，不以該原因為其要件，當原因不存在或無效時，亦不影響該法律行為的成立或生效。

對于負擔行為或謂債權行為而言，負擔合同本身包含一個“原因”，即承擔義務的法律目的。負擔行為一般為有因行為，只有幾種例外，如債務約定（德國民法典第780條）、債務承認（德國民法典第781條）及票據(jù)行為屬于無因行為。

2.無因性原則的效力限制及其適用范圍

2.1效力限制

盡管無因性原則的基本點為負擔行為無效或不成立時，并不當然使以之為基礎的處分行為同歸于無效，但其適用仍是有限制的，亦即并非在任何情況下，負擔行為無效或不成立時，處分行為仍是有效成立的。在下述情況下，負擔行為無效或不成立時，以之為基礎的處分行為同歸于無效：

2.1.1瑕疵的同一性

無因原則是保證處分行為不僅僅因為負擔行為無效而無效，所以如果存在同一個瑕疵，即負擔行為和處分行為出于同樣一個原因而無效（因為處分行為同樣是法律行為，故它也可能受到無效因素的影響)，無因原則不發(fā)生效力。瑕疵同一性主要包括以下幾種情況：

（1）行為能力瑕疵：在負擔行為和處分行為中存在同一行為能力上的瑕疵時，如行為人無行為能力，負擔行為與處分行為同歸無效。

（2）錯誤：在各種錯誤類型中，可以具有瑕疵同一性的錯誤極少。筆者認為，只有在行為人對標的物的某項重要性質(zhì)發(fā)生了錯誤以及出現(xiàn)受領人錯誤的情況下，才可能出現(xiàn)負擔行為與處分行為存在同一瑕疵的情況，在這種情況下，陷于錯誤的行為人對負擔行為和處分行為應是均可撤銷的。

（3）惡意欺詐和非法脅迫：若被欺詐人或被脅迫人在進行處分行為時，依然處于被欺詐或被脅迫的狀態(tài)，那么就具有此瑕疵同一性。

（4）違反法律禁令：如果法律既旨在禁止負擔行為，也旨在禁止履行負擔行為之處分行為，那么就存在瑕疵同一性。

2.1.2處分行為附有條件

在處分行為可以附有條件的情況下，若當事人約定將負擔行為的有效性作為處分行為生效的要件，當負擔行為無效時，處分行為自然歸于無效，排除了無因性理論的適用。

2.2無因性原則的適用范圍

在除去有關無因性原則效力限制的情況之后，還有哪些在負擔行為不成立、無效或被撤銷時，處分行為仍有效成立的情形呢？亦即無因性原則的適用范圍還剩下哪些領域呢？在德國法上負擔行為無效的各種具體情形下，無因性的適用情況如下述：

2.2.1主體要素不適格的情形

（1）無行為能力人所為之負擔行為及限制行為能力人未經(jīng)其法定人允許所為之單方法律行為（其屬負擔行為者，如捐助行為）：在行為人為處分行為之時已取得行為能力的情況下，處分行為可以構成對之前負擔行為的追認或確認。

（2）限制行為能力人為合同，未被其法定人追認也未被撤回者：在此情況下，即使限制行為能力人已作出處分行為，該處分行為亦因與前一負擔行為具有瑕疵同一性而無效；而在與之相對的另一處分行為，即該限制行為能力人作為處分行為的取得人一方時，由于處分行為僅使其純獲法律上的利益，因此該處分行為應為有效；當然，雖然該合同既未被追認也未被撤回，但作出該合同之限制行為能力人在為處分行為時已取得完全行為能力時，處分行為可以構成對之前負擔行為的追認或確認。

（3）無能力為行為，未被追認也未被撤回者：負擔行為固不在被人與相對人之間發(fā)生效力，即使已為處分行為，則以被人與相對人為主體之處分行為亦因瑕疵同一性而歸于無效。至于無權人的責任（德國民法典179條），則已與無因性問題無關。

2.2.2內(nèi)容不適格的情形

（1）違反強行規(guī)定且法律無相反規(guī)定的：在不存在瑕疵同一性時，即法律僅旨在禁止負擔行為，而對基于該負擔行為之處分行為不加限制時，處分行為有效，但是這種情況甚屬罕見；另外存在爭議的一種情況是，在該項交易還存在另外一項處分行為的情況下（比如在買賣交易中作為價金支付的現(xiàn)金所有權移轉(zhuǎn)的物權行為），該處分行為是否也無效呢?德國通說認為此類行為屬于“道德上中立的行為”，應為有效。

（2）違反公序良俗的：在上文論述瑕疵同一性問題時已論及此問題，即除幾種特殊情形（如擔保過度、違反善良風俗的財產(chǎn)移轉(zhuǎn)行為及揮霍公共財產(chǎn)行為)外，一般不認定處分行為為無效，無因性理論仍有適用余地。在暴利行為中，雖暴利行為相對人的處分行為因瑕疵同一性而無效，但暴利行為人的處分行為仍是有效的。

（3）內(nèi)容不確定及內(nèi)容不可能的：在這兩種情形下，根本不會發(fā)生處分行為，故不涉及無因性問題。

2.2.3意思表示瑕疵的類型

（1）戲謔表示的限制行為：在此情況下，一般不會發(fā)生處分行為，即使例外地發(fā)生處分行為（比如表意人邊開玩笑說把寶石贈與相對人，邊把寶石放到相對人手中），也會因欠缺處分行為之上的合意而無效。而在相對人沒有理解表意人的保留時，負擔行為應為有效，此時就與無因性無關了。

（2）相對人明知的心意保留的情形：即使已發(fā)生處分行為，也因欠缺處分行為上的合意而無效。

（3）虛假行為：對偽裝行為，即使有處分行為也因欠缺合意而無效，與上兩種情況相同。而對隱藏行為，則應當根據(jù)適用于此類行為規(guī)定的標準來評判，在此有無無因性原則的適用余地就要根據(jù)具體情況判斷了。故在意思表示瑕疵類型中，基本上無無因性理論的適用余地。

2.2.4形式違反的類型（實務上日益寬松）：（1）違反法定方式的；（2）違反約定方式的，允許當事人排除。在這兩種情況下，處分行為均不因負擔行為違反了形式要求而無效。

2.2.5其他：比如附條件的法律行為，其停止條件不成就，這種情況下一般不會發(fā)生處分行為，不涉及無因性問題。

很顯然，這幾種情形在整個法律行為體系中所占的比重是相當小的，這不禁使人產(chǎn)生一種反思：被稱為民法中任督二脈的負擔行為和處分行為所必然導致的無因性理論竟然只適用于如此狹窄的幾種情形，這讓我們不得不對這一理論體系的存在價值進行重新檢討。

3.無因性理論的價值分析

無因性理論雖使買受人在買賣契約無效的情況下仍能取得物之所有權，但此時若該物所有權依然在買受人手中，他仍要依不當?shù)美囊?guī)定將該物返還于出賣人。

4.善意取得制度能否取代無因性原則

4.1善意取得制度與無因性原則的功能區(qū)別

傳統(tǒng)的善意取得制度僅限于動產(chǎn)，其要件為：（1）標的為動產(chǎn)；（2）須自無處分權人取得占有；（3）須受讓人善意、有償取得動產(chǎn)占有；（4）須標的物依其所有人的意思而由無權處分人占有。而目前臺灣正欲出臺不動產(chǎn)的善意取得制度，亦有學者認為德國民法典第891―893條是對不動產(chǎn)善意取得制度的規(guī)定。

4.2善意取得制度可以取代無因性原則

在采有因性原則且規(guī)定善意取得制度的情況下，與無因原則的實質(zhì)區(qū)別僅在于C取得標的物所有權是否須善意有償。無因性理論完全不考慮第三人C善意有償與否而使C取得所有權，固然維護了交易安全，卻對出賣人A至為不利，而同時又對C保護過甚，顯然有失公平。

5.結論

經(jīng)過上述分析，無因性原則的適用范圍已經(jīng)僅限于相當狹窄的范圍內(nèi)，在此范圍內(nèi)，無因原則又僅在買受人已將物轉(zhuǎn)賣或其破產(chǎn)的情形下與采有因原則所導致的結果不同，亦即有其獨立存在的價值，而此一陷出賣人于不利地位之貌似“公平”地維護了交易安全之價值，完全可以由另一項更為合理的制度即善意取得制度來實現(xiàn)，并且避免了對出賣人保護不周的缺點。那么，我們似乎沒有必要再繼續(xù)采用這一理論來增加我們法律適用的不便，在《物權法》同時規(guī)定了動產(chǎn)和不動產(chǎn)善意取得制度的情況下，采有因性原則更為合適。

對某些特殊行為，如票據(jù)行為，因在商法中須特別保護交易效率及交易安全的價值取向，故在這些特殊領域，仍應保留無因性原則。

參考文獻：

[1]拉倫茨《德國民法通論》，法律出版社，2003年版。

第2篇：銀行禮儀范文

（一）內(nèi)部因素

1.集團戰(zhàn)略

集團戰(zhàn)略會在很大程度上對跨國商業(yè)銀行人力資源管理一致性產(chǎn)生影響。一項針對46家跨國銀行人力資源管理資料進行的研究表明，跨國商業(yè)銀行人力資源管理措施的一致性會隨著四種戰(zhàn)略（民族中心、多元中心、區(qū)域中心、全球中心）而有所差異，特別是民族中心和全球中心戰(zhàn)略會有顯著的差異。其中，以民族中心戰(zhàn)略為主的商業(yè)銀行，其人力資源管理的決策主要都由集團總部決定，海外分支機構少有自；而以全球中心戰(zhàn)略為主的商業(yè)銀行，海外分支機構擁有更多的自。

2.依賴關系

所謂依賴關系即海外分支機構（集團總部）無法獨立獲得所有維持生存所必需的資源，必須與集團總部、其他成員分支機構進行資源與服務交易。對于海外分支機構維持生存所必須的資源，也有不同的分類。如Grant將資源分成有形資源和無形資源，Barney則將上述資源分為物質(zhì)資源、人力資源和組織資源。一般而論，分支機構在資源的獲得上越依賴集團總部，則集團總部對于分支機構的控制權就越大。同樣，如果集團總部對于分支機構的依賴性越強，則分支機構的自也就越大。

（二）外部因素

1.法律制度

東道國的法律制度，特別是有關勞動關系、工薪稅、勞動保障等方面的制度對母子公司人力資源管理一致性影響重大。此外，國家間避免雙重征稅的協(xié)定、工會組織的力量等因素，也會對跨國商業(yè)銀行的人力資源管理一致性產(chǎn)生影響。

2.文化相似性

所謂組織文化，即組織成員所共同擁有的價值體系，一般包括價值認知、行為方式、信仰及道德規(guī)范等。Simonin指出，組織距離（organizationaldistance）體現(xiàn)了雙方在經(jīng)營實務（businesspractice）、制度傳承（institutionalheritage）及組織文化等方面的差異，因此組織文化的相似性會影響對新知識的溝通與了解的難易程度。Kedia&Bhagat也提出了兩種影響人力資源管理體系一致性的因素，其中之一就是雙方組織文化的兼容性，即文化相似性。集團總部所隱含的價值體系與其海外分支機構所處的文化價值觀越趨一致，分支機構員工越容易接受集團總部的人力資源管理制度。

二、商業(yè)銀行對海外分行的人力資源管理機制

人力資源管理是商業(yè)銀行海外經(jīng)營的重要保障。要確保海外分行貫徹執(zhí)行集團人力資源管理戰(zhàn)略，商業(yè)銀行就必須加強對海外分行的人力資源管理。Ouchi認為，對海外分行控制的關鍵在于對經(jīng)營方向和人力資源方面的管控。為此，在海外分行應建立如下人力資源管理機制：

1.人員配置機制

商業(yè)銀行的人員配置方式盡管存在是外派還是本土化的爭議，但加強對管理人員（或某些關鍵崗位人員）的控制則是跨國商業(yè)銀行一致的選擇。一般而言，跨國商業(yè)銀行配備管理人員可以采用三種策略：一是管理人員母國化，二是管理人員本土化，三是管理人員國際化。通常而言，管理人員母國化是商業(yè)銀行的首選，即海外分支機構的關鍵崗位均由集團總部選派人員擔任，這是確保集團總部與海外機構之間溝通順暢、控制有力的關鍵。此外，在對外派管理人員的選拔標準上，責任心和執(zhí)行力通常作為重要的選拔標準。

2.職位管理機制

商業(yè)銀行為鼓勵員工在集團范圍內(nèi)合理流動，需要建立一體化的職位層級對應關系，這樣，員工職位跨國變動時，其不同機構之間職位層級具有可比性，從而實現(xiàn)員工在集團內(nèi)職業(yè)生涯的一體化發(fā)展。為鼓勵員工外派發(fā)展，也有一些銀行在職位層級、職數(shù)控制等方面給予相應寬松政策，如員工外派回到原公司工作后，職位的層級不低于其調(diào)回前的職位層級，或者員工職位聘任可不占用職數(shù)等。

3.績效管理機制

績效管理機制是跨國商業(yè)銀行用以衡量海外分支機構經(jīng)營業(yè)績，并確保以集團戰(zhàn)略和價值創(chuàng)造為其經(jīng)營方向的重要機制?？冃Ч芾頇C制是一個包括目標與計劃、輔導與溝通、考核與反饋、獎勵與改進等環(huán)節(jié)的環(huán)環(huán)相扣、有機結合的管理循環(huán)。為實現(xiàn)跨國商業(yè)銀行國際化戰(zhàn)略與目標，集團總部通常需要設立一系列績效指標對分支機構進行績效考核。海外機構要在集團總部的指導下設立目標，再將目標層層分解到個人，確保每個個體都能貫徹集團戰(zhàn)略。通常來看，商業(yè)銀行對海外機構的績效考核包括現(xiàn)場考核和非現(xiàn)場考核兩類?，F(xiàn)場考核即集團總部派專人到海外機構進行考核，現(xiàn)場調(diào)閱有關資料，與各級員工座談，組織對相關人員和機構進行評價。非現(xiàn)場考核則是通過書面資料、財務報告等方式對相關人員和機構進行評價。

4.薪酬管理機制

一般而言，商業(yè)銀行對外派員工和海外機構當?shù)毓蛦T的薪酬管理是不同的。外派員工的薪酬還要包含外派補貼，即用于彌補其因外派造成的生活上的辛苦和不便。不僅如此，由于母國與派出當?shù)氐奈飪r水平往往存在較大差異，兩地的薪酬平均水平也差異較大，大多數(shù)商業(yè)銀行采用集團總部與海外機構當?shù)匦匠晁绞敫叩脑瓌t定位外派員工的薪酬水平。有條件的跨國商業(yè)銀行還為外派員工和高管人員提供子女教育補貼、配偶隨任補貼等，以解決員工后顧之憂。Pucki認為，跨國企業(yè)（包括商業(yè)銀行）薪酬制度應該重視公平性，必須根據(jù)當?shù)亟?jīng)理人外部勞動市場情況進行調(diào)整，以實現(xiàn)外部公平性。因此，海外機構通常會委托當?shù)刈稍儥C構調(diào)查薪酬水平，以便能建立符合當?shù)厥袌龆ㄎ坏男匠牦w系。此外，薪酬政策還必須與個人績效相結合，充分體現(xiàn)績效管理的激勵約束導向。

5.培訓機制

第3篇：銀行禮儀范文

變老的過程中最讓人憂慮的其中一個方面是健忘。我們可以容忍皺紋、松垮的皮膚和疼痛，但第一次忘記別人名字的時候，我們就會想到可怕的老年癡呆癥。當然，大多數(shù)人不會緊接著就患上這種令

人生畏的疾病，但他們很可能得忍受一些記憶的喪失，這是進入老年后會發(fā)生的。我們能做些什么？我們能否吃些什么藥改善記憶？

銀杏樹已在世上存活了2000多萬年。這種植物在18世紀由中國引入歐洲，成為很受歡迎的裝飾用樹，也當做藥物使用。制藥商首先采摘銀杏的葉子，干燥，磨成粉末，然后用丙酮水提取粉末中的物質(zhì)，溶液揮發(fā)后，剩余物會被壓制成很多藥片。這種剩余物的有些成分可能具有有益效果：它們可能促進血液向腦部循環(huán)。臨床研究證實，銀杏提取物可擴張血管，促進動脈和毛細血管中的血液流動，其中的兩類復合物，即黃酮類復合物和萜類復合物，在這方面比較有效。不過，就像大家預料的那樣，銀杏剩余物中包含多種復合物，其成分可能因?qū)︺y杏處理方式的不同而不同。所以若想將銀杏作藥用，它就必須被標準化。換言之，我們需要知道我們服用的是什么活性成分，以及它們的分量大小。

好消息和壞消息

現(xiàn)代化學使我們能夠進行這種標準化，所以標準藥片可以買到。實際上，在德國這種藥早就有了，銀杏藥物在那里是暢銷藥。生產(chǎn)商將這種藥標注為含有24%的黃酮類復合物和6%的萜類復合物。檢測銀杏效果的絕大多數(shù)研究中所使用的就是這種藥。令我們感興趣的是這些研究的顯示結果。首先是好消息：一些研究證明銀杏提取物可改善記憶。然后是壞消息：這種改善作用不大。

目前結果最好的也許是那個有309位患者參與的研究，這些患者們要么患有老年癡呆癥，要么因中風記憶受到了影響?；颊弑浑S機分為兩組。一組攝入120毫克銀杏制劑，另一組攝入對照劑。大約有三分之一服用銀杏制劑的患者，在一些測試中顯示出有所改善，這一結果明顯。最好的結果出現(xiàn)在記憶受損最輕微的患者身上，這說明銀杏也許在延緩癡呆上有作用。還有一些草藥支持者認為，銀杏可以改善耳鳴和頭暈，但對照研究沒能證明這一點。

試用銀杏補充劑有沒有風險？可能性看起來很低。盡管銀杏可能導致輕度胃腸道不適、頭痛和過敏反應等副作用，但這些副作用的程度和試驗中對照劑組的人相同。銀杏唯一令人憂慮的一點是，它會阻礙血液凝結。這就解釋了科技文獻中報告的內(nèi)出血的嚴重案例。當然，成百上千萬的患者中出現(xiàn)三例，其比例是微不足道的，除非你碰巧屬于這少數(shù)派。這也意味著銀杏會給正服用稀釋血液藥物（如阿司匹林、華法林）的人帶來危險。服這類藥的人應在服用銀杏補充劑之前，咨詢精通銀杏用法的醫(yī)生。

上文提及的研究是針對已經(jīng)因疾病出現(xiàn)嚴重健忘的病人，那么用銀杏能否緩解普通的因年齡造成的健忘？如果你看銀杏的電視廣告，它們肯定會讓你相信，銀杏正是改善所有人記憶的東西，因為家庭主婦們聲稱她們能夠更好地記住自己的購物單；學生們暗示自己在考試中表現(xiàn)更好了。不過，這些說法缺乏有力的證據(jù)。在一項研究中，8位服用大劑量（600毫克）銀杏的女性感到記憶力有所改善，但這在其他人身上沒有效果。在另一項典型的研究中，每日服用120毫克常用劑量銀杏達3個月的2了名受試者，在記憶測試中每13人中僅有1人的表現(xiàn)比另27個服用對照劑的受試者表現(xiàn)好。所以銀杏的基本情況并不令人歡欣鼓舞。雖然有測試顯示它可以使老年癡呆患者有略微改善，但效果太微小。想試用銀杏的人應當只考慮服用標準的銀杏產(chǎn)品。找標簽上寫有類似于“效力24%”的藥片，記得每天服用，因為它很可能一個月才見效。

更給力的改善記憶法

其他的改善記憶的有效物質(zhì)確實存在，而它們還沒像銀杏那樣被討論過，而且它們緩解健忘的希望更大。磷脂酰絲氨酸就是其中之一，它存在于所有神經(jīng)細胞的細胞膜，在信息傳遞中顯示出重要作用。在一項對149名年齡在50到75歲的身體正常的志愿者的研究中，一半志愿者在12周里每天服用300毫克磷脂酰絲氨酸，另一半服用對照劑。那些服用磷脂酰絲氨酸的人在記憶和回憶姓名、面容和數(shù)字方面顯示出巨大改善。比服藥更具吸引力的可能是一個日本的研究，研究人員發(fā)現(xiàn)，日本米酒中的某種東西，可抑制大腦中的一種與記憶損傷有聯(lián)系的酶。這一研究我不太敢肯定。我有幾位大學里的朋友曾經(jīng)很喜歡喝米酒，可我記得他們第二天早上就不記得前一晚狂飲米酒的事了。

說到大學生，一些研究表明，氣味可以刺激考生的記憶。研究人員讓耶魯大學的學生想象著巧克力的味道，寫下40個常見形容詞的反義詞。研究人員未告訴他們，他們第二天會被要求做同樣的練習。隨后研究人員重復了實驗，這次有些學生會在寫字的過程中聞到巧克力味，有些在回憶時聞到，有些在兩個過程中都聞到，有些在兩個過程中都聞不到。那些做練習的過程中聞到的和在回憶時聞到的學生，做得明顯要好。巧克力味很宜人，但不是必需的；甚至樟腦丸都有效，只要在做練習和回憶的過程中出現(xiàn)的是同一種氣味。學生們能否受益于在不同的科目用不同的氣味？在考物理時用蘋果味，在考化學時用桃子味？在訓練飛行員

應對防空緊急情況時，使用氣味聯(lián)想怎么樣？這種可能性會讓人腦子眩暈。

第4篇：銀行禮儀范文

為充分發(fā)揮央行的職能及形象，更好的在國際間和人民心目中提高公信力、親和力，時提高人民銀行管理水平和履職能力的積極作用。提高文明禮儀是非常必要和重要的。

文明禮貌是一個做人的基本準則，我們生活在重形象、講禮儀的商業(yè)時代，形象專業(yè)是外秀、禮節(jié)得體是內(nèi)慧，儀禮并重；所謂：“人無禮則不立，事無禮則不成”。商務的禮儀，從專業(yè)形象設計開始，它與身材和美貌無關，“簡單的修飾+得體的著裝+優(yōu)雅的儀態(tài)=專業(yè)的形象。

禮儀可以迅速提高整個單位的行為及形象素質(zhì)，可以倡導文明風氣、歌頌高尚行為，使每個職工都能自覺遵守社會公德。講文明，有禮貌，懂禮儀，對于一個企業(yè)的發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義和進步意義，它代表著一種深刻的道德力量，這種道德力量潛移默化地體現(xiàn)在全體職工身上，它能夠弘揚正氣，增強凝聚力，陶冶情操，凈化心靈。注重禮儀是迅速改善企業(yè)精神面貌，增強了凝聚力最好的利器。身為國家機關的工作人員更應注意禮儀的修養(yǎng)，在工作上樹立利國為民的意識。積極吸收借鑒各國央行文化的優(yōu)秀成果，建立起適應世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢和我國社會經(jīng)濟發(fā)展的新局面。注重實效性原則、務求實效，增強向心力和凝聚力，緊扣時代變化，不斷融入新的內(nèi)容，使央行文化不斷煥發(fā)出與時俱進的強大生命力。

孔子曰：“君子敬而無失，與人恭而有禮，四海之內(nèi)皆兄弟也?！蔽覈菤v史悠久的文明古國，幾千年來創(chuàng)造了燦爛的文化，形成了高尚的道德準則、完整的禮儀規(guī)范，被世人稱為“文明古國，禮儀之邦”。中國人也以彬彬有禮的風貌而著稱于世。禮儀文明作為中國傳統(tǒng)文化的一個重要組成部分，對中國社會歷史發(fā)展起了廣泛深遠的影響。

任何一個文明社會，任何一個文明民族，人們總是十分注重文明禮貌。因為禮貌是人類社會據(jù)以促進人際交往友好和諧的道德規(guī)范之一，是構建起與他人和睦相處的橋梁。踐行文明禮儀，爭做“文明有禮的央行人”。我們的窗口部門是央行文明禮儀服務的直接詮釋者，群眾對人民銀行履職服務“滿不滿意、高不高興”往往從窗口服務直接反映出來。因此窗口部門要突出加強服務大廳建設和管理，創(chuàng)造良好的服務環(huán)境；我工作人員要堅持文明用語，杜絕門難進、臉難看、話難聽的現(xiàn)象，將文明禮儀落實到日常工作和生活中；要按照《文明禮儀手冊》和相關要求從細節(jié)做起，逐步提高提全員文明素質(zhì)，夯實“文明單位”創(chuàng)建基礎，著力提升基層央行的社會形象；并宣傳引導廣大干部職工注重文明禮儀和文明服務規(guī)范，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，展現(xiàn)央行職工的良好精神風貌，樹立人民銀行良好形象。

第5篇：銀行禮儀范文

是銀行業(yè)去年經(jīng)營很差嗎？

不是。隨著2010年上市公司年報的逐漸公布，這個答案非常清楚。相反，2010年，銀行業(yè)的經(jīng)營管理狀況還不錯，盈利能力很強，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，成本收益率不斷降低，資本充足率也整體呈現(xiàn)上升態(tài)勢，總資產(chǎn)繼續(xù)保持快速增長。

截至一季度末，上市銀行年報已經(jīng)公布了大部分。除了4家尚未公布外，其他全部已經(jīng)公布?！锻顿Y者報》數(shù)據(jù)研究部對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理效率進行分析，結果表明，2010年銀行業(yè)狀況良好。

資產(chǎn)質(zhì)量方面體現(xiàn)在不良貸款余額和比例不斷降低，不良貸款的撥備覆蓋率大幅提高，資本充足率和核心資本充足率也有明顯提升，盈利能力體現(xiàn)在凈資產(chǎn)收益率較高，成本收入比例整體下降。

總資產(chǎn)增長占GDP的1/4

金融危機的影響對中國銀行業(yè)已經(jīng)蕩然無存，這點從上市公司銀行的總資產(chǎn)規(guī)模的變化很容易看出。

截至一季度末，已經(jīng)公布的12家上市銀行，總資產(chǎn)規(guī)模同比增長速度遠遠高于GDP的增速。截至去年末，12家上市銀行總資產(chǎn)合計為61萬億元，同比增長了17.54%，而去年GDP總額為40萬億元，同比增長為10.3%，已公布年報的總資產(chǎn)已是2010年GDP的1.5倍。

與上一年相比較，總資產(chǎn)的絕對額增加了9萬億元，約占去年GDP的23%，若加上尚未公布年報的總資產(chǎn)，增幅約占GDP的四分之一。

從單家銀行看，他們的總資產(chǎn)增長率均超過了GDP的增速。其中增幅最大的主要是中小型的股份制銀行，位居前三位的依次是興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行，分別同比增長了39%、35%和28%。

增長幅度最小的主要是國有大型商業(yè)銀行，最小的兩家分別是建設銀行和工商銀行，分別增長了12%和14%，此外，招商銀行增長幅度也較低，去年同比增長低于行業(yè)增幅的平均水平，僅有16%。

大型國有銀行基數(shù)大，在絕對增量上穩(wěn)居前列。增量最大的是中國銀行，2010年增加了1.7萬億元，此外工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行和交通銀行絕對增量均超過1萬億元。

截至去年末，資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行依然是工商銀行，總資產(chǎn)額為13.45萬億元，規(guī)模最小的是深發(fā)展，總資產(chǎn)規(guī)模為7276萬元，前者是后者的18倍。

總資產(chǎn)規(guī)模排名中，與上一年相比較，前兩名和后兩名沒有發(fā)生變化，前兩名依然是工商銀行、建設銀行，后兩名依然是華夏銀行和深發(fā)展；發(fā)生變化的有中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行與浦發(fā)銀行、民生銀行和興業(yè)銀行，這三組的前者排名均往前提升了一名，后者下降了一名。

資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升

據(jù)2010年已公布的年報數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的不良貸款余額和貸款比例整體呈現(xiàn)下降的趨勢，整體資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升。

《投資者報》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計，12家已上市的商業(yè)銀行，2010年末平均不良貸款比例為0.93%，相對于2009年末降低了0.31個百分點，平均不良貸款首度低于1%。

12家銀行中，不良貸款比例相差較大，最高的是農(nóng)業(yè)銀行，依然超過2%，是與第二高的銀行相差近一倍。第二高的是華夏銀行，不良貸款比例為1.18%；超過1%的共有5家，除了上述外還有建設銀行、交通銀行和工商銀行。

股份制銀行的不良貸款比例明顯較低，最低的是興業(yè)銀行，僅有0.42%，其次，浦發(fā)銀行、深發(fā)展、中信銀行。

在降低不良貸款比例的幅度上，2010年成效最大的也是這些大型國有商業(yè)銀行，主要因為他們歷史留下的不良貸款比例較高的緣故。

如農(nóng)業(yè)銀行，與上一年相比較，2010年降低了0.88個百分點，此外，工商銀行、建設銀行和中國銀行在降低幅度上也位居前列。

雖然上市銀行的總資產(chǎn)在大比例提升，但是不良貸款余額大部分是在下降的。截至2010年末，統(tǒng)計的12家銀行的不良貸款總額為3599億元，與上一年相比較，減少了572億元。

不良貸款余額最多的依次是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行，2010年下降最多的也是這4家銀行。

交通銀行和招商銀行雖然不良貸款比例在下降，但是不良貸款絕對總額在上升。

截至2010年末，不良貸款總額分別為245億元和95億元，相對上一年度，增加了3257萬元和779萬元。

這些銀行不僅在努力降低不良貸款的絕對額和比例，而且為了應對風險，加大提高風險撥備，2010年，不良貸款風險撥備覆蓋整體水平提高了不少。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，12家銀行風險撥備平均覆蓋率為248%，與上一年比較提高了68個百分點，其中覆蓋率最高的三家銀行依次是浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行，覆蓋率均超過了300%；覆蓋率最低的3家銀行依次是農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和中國銀行，覆蓋率不超過200%。

12家銀行盈利6600億元

2010年，已公布年報的12家銀行共實現(xiàn)凈利潤6600億元，平均每家銀行凈利潤為550億元，相當于一個中型基金管理的總資產(chǎn)。

雖然凈利潤總額很高，但是銀行之間差距較大。最高的前三家均超過了1000億元，它們分別是工商銀行、建設銀行和中國銀行，凈利潤分別為1660億元、1350億元和1096億元，前三家銀行的利潤相當于嘉實基金、博時基金、易方達基金公司管理的總資產(chǎn)。

凈利潤總額低于200億元的共有5家，最低的兩家不超過100億元，它們是華夏銀行和深發(fā)展，分別僅有60億元和63億元。

利息凈收入依然是銀行的主要收入來源，列入統(tǒng)計的12家銀行，平均利息凈收入占營業(yè)收入的83%，其中占比最高的前三家銀行是華夏銀行、浦發(fā)銀行和深發(fā)展，分別占92%、90%和88%。

大型國有銀行對凈利息收入的占比降低，如工商銀行、建設銀行和中國銀行均低于80%，股份制銀行中，僅招商銀行低于80%。

大型國有商業(yè)銀行的手續(xù)費傭金收入占比較高，如建設銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，分別取得了20%、19.68%、19.12%和15.88%。

從總資產(chǎn)回報率看銀行的盈利能力較低，但是從凈資產(chǎn)收益率分析，該行業(yè)的投資回報率非常高。

統(tǒng)計12家上市銀行，總資產(chǎn)回報率平均僅有1.08%，也就是說，這些上市銀行用100元錢，一年的收益率為1.08元，也可以說，年收益率為1.08%，明顯低于去年的偏股型基金、債券型基金的收益率。

但是該行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率很高，平均為20.80%，也就是說，股東投資100元凈資產(chǎn)，通過吸儲、貸款，以及收取手續(xù)費、傭金等手段，能賺取20.80元。

凈資產(chǎn)收益率最高的三家銀行依次是興業(yè)銀行、深發(fā)展和招商銀行，分別為24.43%、23.28%和22.72%；凈資產(chǎn)收益率最低的三家銀行分別是中國銀行、華夏銀行和民生銀行。

管理效率不斷提高

據(jù)2010年年報數(shù)據(jù)統(tǒng)計，上市銀行的成本費用占比呈下降趨勢，12家商業(yè)銀行全部下降，平均成本收入占比為35%，相對于上一年降低了4個百分點。

2010年，統(tǒng)計的12家商業(yè)銀行，管理費用高達6228億元，相對上一年度，增加了937億元。

其中管理費用最高的前三家銀行依次是工商銀行、建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行，分別均超過了1000億元，各家銀行平均每日消耗近3億元。

與上一年相比較，管理費用增幅最大的前三家銀行依次是華夏銀行、交通銀行和浦發(fā)銀行，增幅分別高達38%、24%和24%。

管理費用最低的三家銀行依次是深發(fā)展、華夏銀行和興業(yè)銀行，它們的管理費用低于150億元。

如果將這些管理費用與收入相比較，可以看出各家銀行的管理效率，一般來說，成本費用低的公司管理效率高，反之，效率低。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，成本收入比最低的前三家銀行依次是工商銀行、交通銀行和建設銀行，分別為30.61%、31.12%和31.47%，相對于上一年成本費用比均保持了下降的趨勢；成本收入比最高的三家銀行依次是華夏銀行、深發(fā)展和招商銀行，分別高達43%、41%和40%。

資本充足率整體上升

12家商業(yè)銀行資本充足率整體上升，但工商銀行和民生銀行的資本充足率相對上一年度下降。

《投資者報》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計，12家上市銀行平均資本充足率為11.56%，相對于上一年，提高了0.82個百分點。

資本充足率最高的銀行是建設銀行和中國銀行，分別高達12.68%和12.58%，而資本充足率最低的銀行是深發(fā)展和民生銀行，分別為10.19%和10.44%。

第6篇：銀行禮儀范文

一、巧借教具，使地理概念形象化

眾所周知，地理學科的實踐性和理論性都比較強，同時囿于課時有限，我們又沒有充分的時間專程去野外進行實地考察和研究。因此，要想讓枯燥的理論學習變成形象的、具體的、容易理解又能激發(fā)學生興趣的學習模式或知識表達形式，我們就必須巧借教具，將抽象概念形象處理。當然，有條件的學?？梢岳枚嗝襟w集聲、影一體的優(yōu)勢，將學生帶到身臨其境的學習情境，學生的學習興趣必然陡增無疑。

當然條件不足時我們也要創(chuàng)造情境，來達成學習目標。譬如教學斷層內(nèi)容時，我借用一支竹簽代表巖層，當“巖層”受到外力達到極限時，就會戛然折斷，這個現(xiàn)象在地理學上稱為斷裂；接著我將竹簽兩個斷面錯開排列以表現(xiàn)和演示巖層斷裂后所呈現(xiàn)的形態(tài)，這樣的斷面錯位叫做斷層。如此借助教具不但可以大大提高學習興趣，還能讓學生總結出知識結論：斷層就是巖層受力積壓斷裂并發(fā)生位移形成的地理形態(tài)。

二、情境設問，使地理知識常識化

教學實踐中，對重點內(nèi)容的反復強調(diào)不但不能及時拓展和加深知識點，更不能促進學生學習興趣的遞增，搞不好就會引發(fā)學生的排斥情緒，因此很難讓同學們產(chǎn)生深刻的印象。例如我針對許多同學對區(qū)時的概念和設定理解困難的現(xiàn)象巧妙設計了貼近學生生活常識的問題，充分激發(fā)了學習興趣，成功誘導同學們掌握了區(qū)時的概念和設定原理。

我先讓學生分別找到在地球儀上的中國上海和美國紐約，然后用光束代表陽光給大家演示地球自轉(zhuǎn)導致的晝夜交替，讓大家觀察日落時紐約大約處于什么時間，然后引導大家思考：“不同經(jīng)度的地區(qū)之間為何會有時區(qū)差呢？”再繼續(xù)誘導：“經(jīng)?？碞BA直播的同學就會發(fā)現(xiàn)，紐約時間下午兩點的直播，我們?yōu)槭裁丛诎胍共拍苁湛?？”這樣巧設妙問可以充分激活學生對探究時區(qū)換算的興趣，從而給大家留下深刻的印象，取得積極的教學效果。

第7篇：銀行禮儀范文

**年，旺蒼縣支行認真落實上級行關于加強黨風廉政建設和案件事故防控的各項工作舉措，落實科學發(fā)展觀，圍繞改革和發(fā)展，深入推進案件專項治理，狠抓黨風廉政建設及反腐倡廉工作，有力地促進了我行業(yè)務經(jīng)營健康有效發(fā)展。支行連續(xù)2年被市分行評為“紀檢監(jiān)察先進單位”，**年，黨風廉政建設獲市分行量化考核一等獎，內(nèi)控評價為一類行，支行黨委被市分行表彰為“優(yōu)秀黨委”、“四好班子”。

一、注重思想教育，增強干部員工的自制力。未雨綢繆抓教育。一是抓好普遍性的反腐倡廉教育培訓。該行利用周一例會學習時間，結合總行下發(fā)的《關于對領導干部進行反腐倡廉教育培訓的指導意見》和《黨風廉政建設相關文件摘編》，組織全體黨員干部集中學習。支行黨委還對全行員工進行了“講黨性、重品行、做表率”和“貫徹落實《中國農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》”的專題輔導講座，切實加強了黨員干部特別是領導干部的理想信念、黨風黨紀、廉潔從業(yè)、艱苦奮斗教育。二是抓好重點性業(yè)務領域和崗位的反腐倡廉教育。各業(yè)務部門自覺地將反腐倡廉建設融入業(yè)務工作中，分管領導在各種專業(yè)會議上都帶頭講廉政。全年對重點專業(yè)開展專題教育培訓3次。三是抓好典型性引導和警示教育。通過學習《審計案例選編》的案例和已調(diào)查處理典型案例，強化員工的合規(guī)文化教育，樹立風險防范意識。全年組織學習典型案例12個，并深入剖析案發(fā)原因，做到警鐘長鳴。

二、注重行為規(guī)范，增強制度的執(zhí)行力。規(guī)范行為抓制度。該行善于從規(guī)范管理和用權行為入手，不斷完善制度體系，量化細化考核標準，力求做到凡事有章可循、凡事有據(jù)可查、凡事有人監(jiān)督、凡事有人負責，避免權利的濫用和管理上的空白點。年初，將黨風廉政建設責任層層分解，制定了目標管理和責任追究制度。為保證紀檢監(jiān)察各項任務的完成，堅持狠抓制度的落實。一是規(guī)范信貸管理，強化信貸全過程的監(jiān)督制約。嚴格按照制度、規(guī)章、程序辦事，嚴格規(guī)范貸款調(diào)查、審查工作，嚴把信貸準入關。認真落實信貸調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理四個環(huán)節(jié)的責任人、主責任人制度，分清職責。加大貸后管理制度落實的監(jiān)督檢查力度；二是規(guī)范財務審批和費用管理，切實加強財務資金使用的監(jiān)督制約。完善財務管理制度，嚴格財務開支和審批權限，統(tǒng)一財務管理，統(tǒng)一核算，嚴禁截留收入，搞賬外賬，嚴禁設立“小金庫”。強化物資采購權的監(jiān)督，認真執(zhí)行總行下發(fā)的《集中采購監(jiān)督管理暫行辦法》；三是從干部任用的源頭抓起，一改過去論資排輩、群眾參與程度低的干部選拔方式，把公開競聘作為選拔和儲備中層管理人才、增強競爭力的一項重要措施，通過報名、民主推薦、演講、測評、組織考察、公示等環(huán)節(jié)公開競聘，一批優(yōu)秀人才脫穎而出，走上中層管理崗位。同時，該行還對中層管理人員以及人、財、物等重點崗位的人員實行了定期輪換制度，對于年齡偏大和身體不好等不宜再擔中層干部的人員，實行非領導職務崗位的安置性輪崗；對文化素質(zhì)較高，但工作經(jīng)歷、實踐經(jīng)驗不足的年輕干部，實施培養(yǎng)性輪崗；對于工作不到位，事業(yè)心不強、自身要求不嚴、職工測評滿意度不能達到要求的，在進行誡勉談話后實行降級輪崗；對于在同一崗位上任職時間超過崗位工作年限的中層干部及時輪崗。從而解決了由于長期在同一崗位工作帶來的工作厭倦、視野局限、廉政隱患等問題。

三、注重監(jiān)督檢查，增強監(jiān)察工作的活力。突出重點抓監(jiān)督。監(jiān)督是用他律促進自律的重要手段，是落實懲防體系的關鍵。該行堅持把效能監(jiān)察作為工作的切入點，一是進一步加大對中層干部的工作圈、生活圈、社交圈的監(jiān)督，認真貫徹執(zhí)行上級行各項廉政制度。**年，建立完善廉政檔案15個，紀委電話查崗30人次，發(fā)出廉政提示函21份，收回廉潔承諾21份，有力地促進了領導干部廉潔自律。二是進一步落實“四項”規(guī)定。首先是落實風險點排查規(guī)定。要求各部門對本專業(yè)條線的風險點按月進行一次排查，實施動態(tài)的管理，并對已發(fā)現(xiàn)的風險點要認真剖析原因，制定可行的整改措施，限期整改到位，同時要舉一反三，杜絕再次出現(xiàn)類似風險。其次是落實重崗人員動態(tài)排查規(guī)定。定期對重要崗位、重點環(huán)節(jié)人員進行排查，并建立重崗人員臺帳，做好一對一的幫助、教育和轉(zhuǎn)化工作。第三是落實行領導掛所規(guī)定。實行行領導包片，部室掛所制度，要求部室負責人要經(jīng)常到掛所單位去看、去查、去宣講制度，去幫助分析風險點，及時做好案件防控工作。第四是落實檢查責任追究規(guī)定。要求相關部門定期將審計辦和外部的檢查情況與本業(yè)務部門自律監(jiān)管的情況進行對比核查，對審計辦和外部檢查發(fā)現(xiàn)的而部門自律監(jiān)管未發(fā)現(xiàn)的問題，支行按照有關規(guī)定追究相關檢查人員的責任。同時對屢查屢犯的問題，不僅要追究直接責任人的責任，而且還要追究相關責任人的責任，包括追究部門負責人、網(wǎng)點負責人和會計主管的責任。三是突出民主監(jiān)督。**年，層層簽訂《黨風廉政建設責任書》、《高級管理人員及管理部門負責人合規(guī)經(jīng)營操作防范案件（事故）責任書》、《員工合規(guī)經(jīng)營操作防范案件（事故）責任書》92份，堅持每半年召開一次職代會，公開我行的經(jīng)營理念、年度計劃、費用開支、員工福利等情況，做到陽光操作、辦事公開。全年累計行務公開4次，擴大了員工的知情權、參與權和監(jiān)督權。全行聘請行風監(jiān)督員8名，召開行風監(jiān)督員會議2次，廣泛聽取外界對我行服務的意見和建議，接受外部監(jiān)督。

四、注重案件防控，增強內(nèi)控管理能力。為了全面落實上級行專項治理工作，嚴格防范和化解風險，切實加強我行的內(nèi)控管理，堅決遏制各類案件的發(fā)生，支行黨委對此特別重視，成立了專項治理工作領導小組。同時在專項治理工作在領導小組的領導和統(tǒng)一部署下，分工負責，落實部門責任，明確工作內(nèi)容和任務，制定了具體工作方案。首先，強化“四個”教育。一是案防緊迫性教育。通過教育和引導，使全行員工認識到案件事故的發(fā)生將直接影響農(nóng)行的股份制改革進程和業(yè)務經(jīng)營又好又快發(fā)展。二是規(guī)章制度學習教育。把規(guī)章制度學習培訓作為案防的基礎性工作，要求各部門積極組織員工進行制度規(guī)章的學習，同時還將規(guī)章制度的學習納入案防檢查的重點內(nèi)容，定期進行檢查督促。三是風險意識教育。以案例說制度，不斷增強員工的風險意識，使員工充分認識到案件的發(fā)生不僅損害農(nóng)行利益，也直接損害了員工的利益、斷送了員工的前途。四是盡職履責的教育。充分利用各種方式，教育和引導員工克盡職守，認真履責，把規(guī)章制度貫徹落實到每一項業(yè)務以及每一個業(yè)務環(huán)節(jié)。支行黨委專題研究案件防控2次，組織召開案件案件防控專題會議7次，開展集中學習教育283人次，開展警示案例教育2次。其次，嚴格預防案件的發(fā)生。在認真貫徹學習專項治理有關文件的基礎上，支行分別與各部室、營業(yè)機構的負責人簽訂了合規(guī)經(jīng)營操作防范案件責任書11份。各部室、營業(yè)機構的負責人分別與每位員工簽訂了員工合規(guī)經(jīng)營操作防范案件責任書，從上到下嚴格規(guī)范各項規(guī)章制度，嚴格預防各類案件的發(fā)生。同時，各部室和營業(yè)機構主任簽訂案件防范承諾書12份。第三，切實抓好案件防范措施的落實。認真落實加強會計內(nèi)控管理的二十三條意見；抓好金庫管理制度的落實；抓好重點環(huán)節(jié)、重點業(yè)務的風險排查；抓好員工行為排查制度的落實；抓好員工違規(guī)行為積分管理；抓好自律監(jiān)管工作；落實檢查責任，加強內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改。全年業(yè)務部門開展自律監(jiān)管22次，員工違規(guī)積分23人次，累計積分8-13分3人，紀律處分3人次，起到了較好的警示作用。

第8篇：銀行禮儀范文

近期，不少銀行理財產(chǎn)品的收益都有顯著的提高，尤其是短期理財產(chǎn)品的收益，提高的幅度超過10%。分析其中的原因，一是央行加息，提高了市場的基準報酬率水平；二是多次提高存款準備金率后，資金市場供應量趨緊，理財產(chǎn)品的收益不得不水漲船高。

無期限理財收益提高10%

理財產(chǎn)品市場收益提高，在無期限靈活理財這一類型的產(chǎn)品上表現(xiàn)得尤為突出。2月下旬，多家銀行公告，提高旗下靈活理財產(chǎn)品的收益率，幅度在10%左右，包括工行、建行在內(nèi)的大型銀行，該類型產(chǎn)品的收益率也有顯著的提升。

如從2月21日開始，工行對其不同起息日的五只七天滾動理財產(chǎn)品的預期收益率進行上調(diào)，最高年化收益率由調(diào)整前的1.65%上升至1.75%。建行也對其“天天大豐收“開放型理財產(chǎn)品的預期最高收益率進行調(diào)整，收益水平由調(diào)整前的1.45%提高到現(xiàn)在的1.65%，同時，建行投資期為7天、14天和21天的滾動理財產(chǎn)品，目前對應的預期收益率分別為1.75%、1.85%和1.9%，比調(diào)整前均增加了0.1%。

相比之下，中小型銀行由于此前無期限產(chǎn)品的收益率整體上高出一籌，在經(jīng)過收益率調(diào)整后，優(yōu)勢更加突出。最典型的產(chǎn)品是興業(yè)銀行的“現(xiàn)金寶1號”，預期年化收益率從2%提高至2.3%；光大銀行的“陽光理財活期寶”，預期最高年化收益率提高幅度不大，A款產(chǎn)品收益率由1.78%提高到1.8%，B款產(chǎn)品的收益率由1.98%提高至2%。

值得一提的是上海銀行的“易精靈”產(chǎn)品，收益率水平一直處于同類型產(chǎn)品中的榜首，近一周來，“易精靈”實現(xiàn)的當天年化收益率一直保持在2.7%～2.8%的水平。

短期理財收益提高

市場人士預測，今年將進入一個密集加息周期，年內(nèi)央行將多次進行利率的調(diào)整。因此，無論是進行儲蓄還是投資于銀行理財產(chǎn)品，“宜短不宜長”是最基本的策略，短期限的理財產(chǎn)品將有效地降低較大概率出現(xiàn)的利率風險。

目前，有一些短期理財產(chǎn)品（3個月以下）的年化收益率達到了4%左右的水平，高于一年期存款利率3%和兩年期存款利率3.9%，適合投資者短期資金的投資需求，比起多次到銀行進行轉(zhuǎn)存不僅收益高，也可避免轉(zhuǎn)存帶來的損失。

如北京銀行正在銷售的一款票據(jù)業(yè)務理財產(chǎn)品――“心喜”系列201106601號人民幣47天票據(jù)業(yè)務理財產(chǎn)品，產(chǎn)品募集的資金主要投資于票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場，用于購買金融機構已貼現(xiàn)的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票），這一產(chǎn)品的期限為47天，預期最高年化收益率為4.2%（VIP客戶）和4.1%（普通客戶）。在銷售門檻上，這一產(chǎn)品的起始銷售額設定為10萬元。

深發(fā)展所推出的一款“現(xiàn)金溢”理財產(chǎn)品也具有較高的收益率回報。這款產(chǎn)品的主要投向是相應的貨幣市場工具，投資期限為62天，收益率的計算上采用同期限債券或貨幣市場工具市場利率的算術平均值的方式，扣除產(chǎn)品的成本，像該系列2011年78號產(chǎn)品持有到期年化收益率可以達到4.00%。

在投資期限低于1個月的產(chǎn)品中，部分收益率也超過了3.5%。像中行所推出的2011年“搏弈”期限可變產(chǎn)品中，7天產(chǎn)品的預期年化收益率為3.7%，14天產(chǎn)品的預期年化收益率為3.8%，21天產(chǎn)品的預期年化收益率為3.9%，這一系列產(chǎn)品的投資門檻為20萬元。招行的招銀進寶系列之人民幣日日盈5號理財計劃，投資期限為7天，預期年化收益率可達到3.6%。

掛鉤產(chǎn)品再現(xiàn)“高預期”

針對去年的一項理財產(chǎn)品統(tǒng)計顯示，2010年以來銀行所推出的結構性型理財產(chǎn)品獲得了較為理想的收益。近期，不少結構性理財產(chǎn)品“重出江湖”，產(chǎn)品的預期收益率也不斷刷高，最為引入注目的是法興銀行所推出的一款股票掛鉤型理財產(chǎn)品，預期最高到期回報率為40%。對于此類型的產(chǎn)品，投資者切不可為“預期最高收益率”所迷惑，務必認清產(chǎn)品的風險和收益實現(xiàn)可能。

法興銀行所推出的這款股票掛鉤型產(chǎn)品為1.5年期一籃子股票掛鉤人民幣投資產(chǎn)品，主題為十二五規(guī)劃，因此在掛鉤股票的選擇上較為側(cè)重于基建、鋼鐵、電子信息產(chǎn)業(yè)等題材。四只掛鉤股票為四只H股中國鐵建（1186.HK）；安徽海螺水泥（0914.HK）；馬鞍山鋼鐵（0323.HK）；中興通訊（0763.HK）。在收益率的確定上，主要掛鉤于四只股票到期末時的漲幅：如果四只股票在投資期內(nèi)的漲幅均小于或等于40%，那么投資者可以獲得的到期回報率就是在四只股票的平均漲幅和0.54%兩個值中擇其高；反之，投資者獲得的收益為0.54%。

因此，對于這款產(chǎn)品來說，最佳的情況無疑是四只股票的價格漲幅均為40%，那么投資者在1.5年的持有期內(nèi)獲得的總回報將為40%，折算成年化收益率為27%左右。但是，如果某一只或是某幾只股票的漲幅過大的話，即便四只股票的平均漲幅也等于40%，投資者僅能夠獲得不足活期存款的收益。如果在未來的一年半時間內(nèi)，四只股票能夠保持低于40%的溫和漲幅，如平均漲幅為20%，那么這款產(chǎn)品的最終收益將較為理想。

第9篇：銀行禮儀范文

乙方（開戶銀行）：_________

根據(jù)《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和甲方提出的申請，乙方同意為甲方開立_________存款賬戶，戶名為：_________，賬號為：_________。為明確雙方的責任，現(xiàn)簽訂協(xié)議如下：

第一條　甲乙雙方承諾遵守《支付結算辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《現(xiàn)金管理暫行條例》等有關法律法規(guī)、規(guī)章制度辦理所有支付結算業(yè)務。

第二條　甲方向乙方陳述和保證如下：

1．其保證所供資料的真實性、合法性、完整性；

2．本協(xié)議自簽訂之日起對其構成有約束力的義務。

第三條　乙方向甲方陳述和保證如下：

1．其是一家依法設立并有效存續(xù)的金融機構；

2．其有權進行本協(xié)議規(guī)定的交易，并已采取所有必要的公司和法律行為（包括獲得所有必要的政府批準）授權簽訂和履行本協(xié)議；

3．本協(xié)議自簽訂之日起對其構成有約束力的義務。

第四條　甲方的義務

1．按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的要求提供相關開戶資料；

2．按規(guī)定使用銀行結算賬戶；

3．開戶資料變更時在規(guī)定的期限內(nèi)及時通知銀行；

4．按規(guī)定使用支付結算工具；

5．按規(guī)定支付服務費用；

6．及時與乙方核對賬務；

7．銷戶應交回開戶登記證、各種重要空白票據(jù)和結算憑證；

8．按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的規(guī)定及時辦理開戶資料的變更手續(xù)或賬戶的撤銷；

9．甲方自行承擔因違反人民銀行的有關規(guī)定和未正確履行上述義務造成的資金損失。

第五條　乙方的義務

1．及時準確辦理支付結算業(yè)務；

2．依法保障甲方的資金安全；

3．及時與甲方核對賬務；

4．因違反上述義務給甲方造成損失的，按照人民銀行有關規(guī)定及有關法律法規(guī)承擔責任。

第六條　協(xié)議的解除

甲方在沒有違反本協(xié)議的情況下可以隨時申請銷戶，乙方在為甲方在辦理銷戶手續(xù)后，雙方的權利義務關系解除。

第七條　違約責任

任何一方如果違反其在本協(xié)議而使另一方遭受損失，則另一方有權要求該方予以賠償。

第八條　保密

乙方對因本次協(xié)議而獲知的甲方的有關資料負有保密義務，不得向有關其他第三方泄露，但中國現(xiàn)行法律、法規(guī)另有規(guī)定的或經(jīng)另一方書面同意的除外。

第九條　補充與變更

本協(xié)議可根據(jù)各方意見進行書面修改或補充，由此形成的補充協(xié)議，與協(xié)議具有相同法律效力。

第十條　不可抗力

任何一方因有不可抗力致使全部或部分不能履行本協(xié)議或遲延履行本協(xié)議，應自不可抗力事件發(fā)生之日起_________日內(nèi)，將事件情況以書面形式通知另一方，并自事件發(fā)生之日起_________日內(nèi)，向另一方提交導致其全部或部分不能履行或遲延履行的證明。

第十一條　爭議的解決

1．在合同履行過程中發(fā)生爭議，可以通過協(xié)商解決：協(xié)商不成的，按以下第_________種方式解決：

（一）向乙方所在地人民法院起訴。

（二）提交_________仲裁委員會，按照申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則進行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方均有約束力。

2．在訴訟或仲裁期間，本協(xié)議不涉及爭議部分的條款仍繼續(xù)履行。

第十二條　后繼立法

除法律本身有明確規(guī)定外，后繼立法（本協(xié)議生效后的立法）或法律變更對本協(xié)議不應構成影響。各方應根據(jù)后繼立法或法律變更，經(jīng)協(xié)商一致對本協(xié)議進行修改或補充，但應采取書面形式。

第十三條　生效條件

本協(xié)議經(jīng)甲方法定代表人（負責人）或授權人簽字并加蓋公章及乙方負責人或授權人簽字并加蓋公章后生效。按照有關規(guī)定賬戶開立需要人民銀行核準的，本協(xié)議經(jīng)甲方法定代表人（負責人）或授權人簽字并加蓋公章及乙方負責人或授權人簽字并加蓋公章且經(jīng)人民銀行核準后生效。

第十四條　其它

本協(xié)議一式_________份，具有相同法律效力。各方當事人各執(zhí)_________份，其他用于履行相關法律手續(xù)。

甲方（蓋章）：_________

乙方（蓋章）：_________

法定代表人（簽字）：_________

法定代表人（簽字）：_________